被捧上天、60岁前赠送50%保额的重疾险：真的值得买吗？

成人单次赔付重疾险，市场又出一个搅局者：来自渤海人寿的嘉乐保（也叫前行无忧）。

搅局者能否成功上位？且看保爷来细细分析。

先来讲一讲渤海人寿这家保险公司：

成立于2014年，注册资本金130亿元，为首家总部落户天津自贸区的人寿保险公司。

主要股东包括A股上市国际化租赁集团渤海租赁、大型国有独资公司天津天保控股等。

截至2019年一季度末，偿付能力为426.9%。

虽然成立时间不算久，但数据表现很强劲，没有什么问题。

如标题所言，嘉乐保最大的优势是60岁前如果得重疾，赔付150%，额外赠送50%。

其他重疾险一般最多额外赠送35%，且要求前10年或前15年患重疾才赠送，在这一点上，嘉乐保目前是最优秀的！

那么在其它保障方面呢？我们来详细对比以下

在评测达尔文超越者时，我们得出当下推荐的成人单次赔付重疾险有7款，分别是：

• 达尔文超越者：极致性价比，超级玛丽旗舰版的升级版本

• 健康保2.0：性价比之王，价格最低

• 超级玛丽旗舰版：大公司、附加癌症二次赔付时极致性价比

• 芯爱：高发轻症冠状动脉介入术赔付2次

• 康惠保旗舰版：霸榜许久的高性价比

• 达尔文1号：现金价值终身递增

• 康乐一生2019：身故赔付保额的储蓄型重疾险

我们加入嘉乐保一起对比下：

为了更加清晰直观，我们拿嘉乐保和当前推荐榜前两名的达尔文超越者、健康保2.0一起对比下：

嘉乐保的部分保障内容很有优势，例如：

3次中症保障，且中症保额递增赔付（其它都是2次中症保障）；

赠送保额最高且规则最宽松，60岁前赔付150%

但有些方面也有不足，例如：

只能选择保障终身，不支持保障至70岁或80岁，不够灵活；

目前不支持附加投保人豁免（这3款中，目前只有达尔文超越者支持附加投保人豁免）；

身故保障责任必选（赔付保额或者赔付已交保费和现金价值的较大者），导致保费价格上涨不少，基础保障的保费比其它2款高1000多；

那么从性价比上看，嘉乐保在保费贵1000多的情况下，到底值不值得投保呢？

这时，我们需要将嘉乐保和同样是身故赔付已交保费的重疾险进行对比，上面7款推荐的重疾险有如下3款是可以附加身故赔付已交保费的，健康保2.0、芯爱、康惠保旗舰版，我们一起对比下：

从上表中得出，嘉乐保的价格是不占优势的，在其它几款附加了身故保障的情况下，嘉乐保仍然是比健康保2.0和康惠保旗舰版贵不少的。

不过，需要注意的是，上图中的测算情况，嘉乐保的身故是赔付已交保费和现金价值的较大者的，而其它3款在附加身故保障后，身故都是赔付已交保费的。

可能这点也是导致嘉乐保保费价格偏高的原因，因为该产品的市场宣传上说到嘉乐保的现金价值非常高，部分情况下，现金价值会达到已交保费的四五倍。

可能有些朋友还太明白具体什么是现金价值，保爷简单科普一下：所有长期险保单都有现金价值，可简单理解为保单退保时能拿到的钱就是保单的现金价值，想详细了解的可查看这篇文章：你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！

下面我们就来具体看下几款产品的现金价值对比，我们以30岁男性投保50万保额，保障终身分30年缴费来计算不同年龄时的累计已交保费和现金价值的情况：

从上表可以看出，每款产品到后期，大概60多岁开始，现金价值都是高于已交保费的；

并且有些产品的现金价值是终身递增的，最后远远高于累计已交保费，接近保额。

所以保爷一直的观点就是针对保障终身的消费型重疾险，完全没有必要附加身故赔付已交保费这个保障，因为到最后是可以通过操作退保拿到保单的现金价值的，且这个钱比累计已交保费还高不少！

从上表可以看出，嘉乐保、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、达尔文1号、康乐一生2019版这5款重疾险的现金价值非常高，且在97岁和105岁达到最大值，可以理解为终身递增的。

这样一对比，结果就很明显了，新上线的嘉乐保的性价比是不如达尔文超越者的：

嘉乐保的每年保费比达尔文超越者要贵1500多，然而二者的现金价值表现又差不多，所以综合来看，达尔文超越者的性价比更高！

再来看一看附加癌症二次赔付之后的对比：

点击查看大图，红色为优势

从上表很明显看出，附加癌症二次赔付时，性价比最高的依然是达尔文超越者和超级玛丽旗舰版，超级划算，比其它几款便宜1000多！

说了这么多，保爷来总结一下：

新上线的嘉乐保是一款保障不错的重疾险，具有前60岁额外赠送50%保额、超强中症保障、高现金价值等优势；

但从性价比上看，嘉乐保是不如达尔文超越者的，甚至也比不过健康保2.0；

预算比较充足的朋友可投保嘉乐保，预算一般追求极致性价比的朋友建议投保达尔文超越者或者健康保2.0，追求癌症二次赔付的建议投保达尔文超越者。

写在最后：

本文评测讲到的8款重疾险产品都是保爷非常推荐的，是高性价比重疾险的第一梯队，除了嘉乐保、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版，保爷把其他5款产品的特点简单说一下：

1、健康保2.0：不附加额外保障时，这款保费最低，性价比之王，且它是唯一一款不限职业的，3次轻症赔付保额递增，分别是30%、40%、50%，很多朋友选择了投保这款；

2、达尔文1号：保障终身时，如果特别在意保单的现金价值，选择达尔文1号，它的现金价值终身递增，最终远超总已交保费，接近保额；

3、芯爱：同样高性价比，主要优势是高发轻症（冠状动脉介入术）可赔付2次，在意心血管疾病的朋友可投保这款；

4、康乐一生2019：身故赔付保额的储蓄型重疾险，保费要贵一些，想身故直接赔付50万保额的可投保这款；

5、康惠保旗舰版：长期霸占重疾险第一高性价比，最近被前面几款给PK下来了，不过依旧不错！

文中评测的保险产品，都可通过“懂保爷”“精选保险”菜单找到详细了解、在线投保，

原创评测不易，如果你觉得保爷写的不错、对你有帮助，麻烦帮忙分享转发一下，谢谢！

— END —

愿你家的保单永不出险！

【若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友】