买保险是个技术活 篇十八：过来人告诉你，如何给宝宝买第一份保险

我是 2 岁男宝洋洋的麻麻，孩子出生以后我被各种推销保险，经历了熟人坑、代理坑、保姆坑，本来我自己是研究理财这块的，这次被逼上梁山研究保险，决心自己研究保险里的门道，我今天来吐血整理下我的成果。

当我第一次接触保险时候是亲戚推销的返还型保险，发现坑真不少，我总结了几个大坑，姐妹们千万别碰。

教育金保险

保障作用非常低，主要发挥理财的价值，年收益在3%左右，理财收益也不高，其实是不划算的。

到期返还保费的少儿定期重疾险

这一类产品的保障作用和一个保费几百元的消费型重疾险相差无几，但选择返还型产品需要付出5-10倍的保费，保费激增，也并不划算。

组合型保险

主险是寿险，而寿险主要是保障家庭经济支柱（赚钱主力）的，小孩子没有经济责任，所以孩子是不需要配置寿险的。这样下来，组合型保险也是不推荐的。

万能险、分红险、两全险.....

保障不足，但保费却都很高，也是不太合适的。

填完坑，我再说说怎么给孩子买保险吧。

最划算的保险就是少儿医保，没有之一。很多姐妹不买医保就去买商业保险，这我真要批评你们了。以我们杭州来说，杭州少儿医保个人每年缴纳 250 元，政府给补贴 400 元，门诊超过 300 元就可以用了，住院最高赔付 25 万元，第一次开通好后，以后都可以用支付宝缴费，非常方便。社保这么好的福利哪个商业保险能有？

这个额度，孩子小毛小病差不多够用了吧。很多妈妈都害怕不够用，恨不得摘星星摘月亮给娃买最好的保障，然后我再说说怎么给孩子买商业险。

记住，咱家娃不是家里的经济支柱，保险做好基础保障就可以啦：重疾险+医疗险+意外险 的组合就算是顶配版本了。千万别给孩子专门买什么寿险，感冒发烧生大病，完全用不到，巨坑。

下面我说说：意外险、医疗险、重疾险。

意外险

孩子最常见的风险是啥？不是大病，是意外。不知道你家孩子是不是经常上墙爬屋，我们家的简直了，分分钟不管好就乱跑，有一次差点被别人狗咬到……

所以我先给我们洋洋买了意外险。意外险怎么选？我觉得重点关注下意外医疗的额度、报销比例和免赔额。最好是没有免赔额、100 % 报销的险种。一年一交，年纪小的一年才 60块，猫狗抓伤这种都可以保。

重疾险

给孩子买重疾险性价比也比较高，因为儿童重疾发病率低，治愈效果好，但是万一摊上就花不少钱，比如像白血病这样的。家里预算充足的可以给孩子选个终身的重疾险，预算一般的就保到 30 岁就行了，毕竟保险产品更新换代快，保到 30 岁，保额 50 万，1000 块左右预算也够了，终身的话大概 2000 多。我给孩子买了个保到 30 岁的，最近正想再加个终身的，保额保 20 万，这样真碰上重疾孩子长大了保不了其他保险，还有个保底的。

医疗险

医疗险买的和大人一样的百万医疗，主要是得大病可以报销医疗费，而且不限社保用药，我还加了特需医疗责任，万一用上了可以去特需病房，少让孩子遭点罪。

你要这基础几样保全了，然后再考虑买什么教育金之类的，千万别反过来了。我算了下，50 万重疾险（保终身）+300 万医疗险+ 20 万意外险，总共保费 3000 多，如果你重疾险保到成年，保费 1000 多就够了。

虽然孩子很重要，但他不是经济支柱，家里最需要买保险的是各位姐妹和你们的老公。家长身体健康才能给孩子依靠。所以孩子保费总预算别超过家庭收入的 5%。

还有一点要说说，大家给孩子买保险一定要选「投保人豁免」。这个是干什么用呢？说句难听的，万一孩子没生大病大人生了大病，这时候经济负担很重了还要给孩子缴保费，交不上了怎么办？这个责任就是防这个事的，万一大人生了大病，剩下的保费保险公司就不收了，孩子还是有保障，说起来这功能还挺贴心的。

今天就先聊这么多，码字手都累了，姐妹们有什么问题可以评论或者留言，我看到一定会回复的。

哦，差点忘了，要是你家娃经常感冒发烧什么的，可以买个小额门诊险，门诊费用也能报销，上个月娃发烧花了 658，最后保险公司给报销了 485，一共一年才 500 多保费，不过生病少的没必要买了。