不同预算如何投保？推荐4款三口之家超高性价比方案

很多人步入婚姻之后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。

原来只有一个人，怎么凑活都行；现在有了家庭，多了另一半，就不能那么马虎了，不仅要买房、买车，提升生活品质，有了小宝宝后，还要为他规划未来，压力着实不小。

大白接触的很多朋友，也都是在这一情况下开始接触保险的。那一家三口需要买哪些保险？不同预算配置什么保险？

一、三口之家面临哪些风险？

凡事都要有规划，买保险也一样。购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。

经常向大白咨询的三口之家，基本都是刚组建的家庭，这类家庭有如下几个特点：

男女双方一般在25-35岁，事业还处于上升期，储蓄较少

经历了结婚、买房、买车等大额支出，家庭负债大幅上升

有一个出生不久的小宝宝，营养、教育、医疗等都要花钱，经济压力较大

以一个年收入30万的家庭为例，除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用，每年的结余基本不到10万。

所以，这样的家庭面临的风险主要是两类：一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。

与之相对应的保险需求，总结出来有三点：

• 小病小伤少花钱

• 特定大病不缺钱

• 自己不幸，家人生活零风险

二、保险产品如何选择？

1．如何做到“小病小伤少花钱”？

这就需要医保和商业医疗险。

医保为我们提供了最基础的保障，一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。而且医保有国家财政补贴，比商业保险的性价比高得多。所以，无论在什么情况下，医保都是不能少的。

不过，医保保障范围略窄，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。

这就需要补充一份商业医疗险，比如百万医疗险，只要超过1万的免赔额，自费项目都可以报销，百万保额每年也只要几百块钱，性价比也很高。

有了医保和商业医疗险，基本就可以做到“小病小伤少花钱”了。

２．如何做到“特定重疾不缺钱”？

重疾险完全可以解决这个问题。重疾险不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失，真正做到“特定重疾不缺钱”。

按照当下治疗大病的费用，重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万。

选择重疾保障时，应该先确定保额，再灵活调整保障期限、保障项目，使保费处于合理区间。

比如，一个30岁的男性，想要购买50万的终身重疾，但因为收入不高，经济压力会很大。他可以先改成30万的定期保障，保费压力会低很多，等收入上去了，再添加终身保障也不迟。

３．如何做到“自己不幸，家人零风险”？

意外险和寿险可以解决这个问题。当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

意外险不存在续保问题，一年一买就好，没必要购买长期保障，一般保额50万就可以了，有高保额需求的也可以购买100万，甚至更高。

寿险则建议购买定期产品，保至60岁或65岁。选择65岁是因为未来我国可能会延迟到65退休，保到65岁会更加全面。终身寿险则适合那些预算十分充足，有财富传承需求的人，一般家庭并不推荐。

至于寿险的保额，要根据被保人承担的家庭责任来确定，比如家庭有250万房贷，孩子抚养费用50万，如果丈夫收入占整个家庭的2/3，那么他的寿险保额就要200万。更加精确计算方式，可以参看这篇文章：不花冤枉钱，寿险保额到底怎么选？

总的来说，通过“医保+商业医疗保险”可以做到小病小伤少花钱，通过“重大疾病保险”做到“特定大病不缺钱”，通过“意外险+寿险”做到“万一不幸，家人生活零风险”。

三、不同预算如何投保？

不同家庭的情况千差万别，收入、支出、贷款等都是会影响到方案的制定。大白选取了四个比较有代表性的案例，制作了4款不同的方案，从一线城市到四线城市都有覆盖，大家可以按需自取。

这4款方案的核心区别在于预算，一般来说，保险预算占年度结余的10%-20%比较合适，但也不绝对，大家可以根据自己的实际情况调整，多一点少一点都没有太大的问题。

这次方案的预算主要分为4档，分别是预算5000、预算1万、预算2万和2万以上。

１．预算5000

小A位于四五线城市，他28岁，妻子26岁，有一个男孩儿3岁。家庭成员身体健康，均有社保，无房贷、车贷。

收入：丈夫10万，妻子为家庭主妇，总计10万

支出：每年支出7.5万

结余：2.5万

预算：5000左右

5000元的费用来配置保险，确实有点少，很多保障项目都不能购买。但有保障总比什么都没有的强，而且现实中，这样的用户也并不少。

这款方案，丈夫和妻子配置的都是纯重疾，丈夫40万、妻子30万，考虑到预算都没有附加轻症。

考虑到小A是家庭收入的唯一来源，所以定期寿险也是必要的，40万的保额也比较合适。

妻子是全职家庭主妇，承担的经济责任比较少，加上预算较少，并没有配置医疗险，而是配置保障时间更长的重疾险。意外险的选择要注意是否对家庭主妇投保有限制。

小孩儿则配置了保额30万、保20年的重疾险，20年后小孩也23岁了，差不多也该经济独立。少儿保险可注意的是，有些少儿特定疾病可获得保额翻倍，提升性价比。

未来，如果收入增长，建议把经济支柱的轻症保障附加上，还有预算的话可以把妻子和孩子的医疗险也加上。

２．预算1万

小B位于某三线城市，他30岁，妻子27岁，男孩儿3岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计50万。

收入：丈夫13万，太太7万，总计20万

支出：每年支出14万

结余：6万

预算：1万左右

大白接触的客户中，年预算1万，购买保险是最多的。

1万块钱预算，基本的保障都可以有，想要终身重疾保障就比较难。所以重疾险选择保到70岁。附加了投保人豁免，只要夫妻一人罹患轻症，就可以豁免两个人的保费。

在这个家庭中，丈夫是主要收入来源，占家庭总收入的2/3，丈夫的重疾和定寿保额也要更多一些，所以丈夫选的是50万，而妻子选的是30万。

孩子配置的是50万保额的重疾险+10万意外险。因为小朋友发生的都是些小磕小碰，花费不大，还有身故保额限制，所以0免赔额、不限社保的意外险会是更好的选择。

如果未来收入增长，可以考虑加一份保终身的重疾险产品，毕竟年龄越大重疾概率越高，保到70岁，还是有点短了。

３．预算2万

小C位于二线省会城市，他30岁，妻子30岁，男孩儿0岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计100万。

收入：丈夫20万，太太10万，总计30万

支出：每年支出20万

结余：10万

预算：2万左右

预算2万的话，可选择的余地就比较多了，重疾险不仅能够选择终身保险，而且还可以考虑含终身身故的储蓄型重疾产品。

大白规划了两套方案，一套是终身消费型方案，一套是储蓄型方案。

消费型方案

这个方案中，重疾险选择的是终身保期，后期退保能够获得很高的现金价值，相当于花消费型的钱，买了半个储蓄型产品。

由于小C的家庭有100万的贷款，定期寿险的保额要覆盖这些费用，所以为丈夫配置了100万的定期寿险，妻子收入占比较低，只配置了40万的定寿，两人的寿险合计140万，可以很好地做到“自己不幸，家人生活零风险。”

除了身故风险，意外伤残的风险也不能忽视，所以丈夫和妻子合计150万的意外险保额，也十分充足。

储蓄型方案

储蓄型方案与消费型方案最大的不同在于重疾险，这个方案重疾/轻症可多次赔付，保障更加充分。

而且，重疾险选择含有终身身故保障，后期现金价值很高，后期退保的话，可做养老金使用，储蓄作用明显。

价格上确实比上个方案贵一些，但特点依旧突出。

４．预算2万以上

小D位于一线城市，他30岁，妻子30岁，男孩儿0岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计250万。

收入：丈夫35万，太太15万，总计50万

支出：每年支出35万

结余：15万

预算：2万以上

对于不差钱的人，大白建议进一步做大重疾保额。

具体到这款方案中，大白选择了一款保至70岁的纯重疾，搭配另一款可以赔付100万的终身重疾险，价格也比较适中。

妻子的重疾保额稍低，只有60万，毕竟承担的经济责任不同。定期寿险的总保额有270万，加上身故保障50万，总计身故保额320万，完全可以覆盖250万的房贷，这个保障也是十分充足的。

小孩儿的重疾险保额还是50万，如果想给小孩儿更高保额、或者终身保障。

４、大白说：买保险前要做好规划

保险配置十分个性化，不同的健康状况、收入情况、贷款情况等，适合的保险方案也不相同。

所以，事先一定要先做好规划，再去选择产品，以免买了不合适保险，又得退保，劳神费力不说，还可能造成损失。

设计保险方案时，一定要先把大人的保障做足，尤其是家庭经济支柱。这样即使遭遇不幸，家里人还能有一份经济补偿，不至于陷入经济困境。

如果预算较少的话，尽量选择定期型、消费型产品，把保额做的高一些，等到经济情况好转后，再添加保障。如果预算充足，完全可以考虑储蓄型产品，赔付次数更多，保障也更加充足。

通过今天的文章，希望大家都能学会如何配置方案，为自己的家庭保驾护航，加油！

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