北斗一下 篇九十四：投保人豁免责任，有必要加吗？

投保人豁免责任是一个很人性化的保障责任。

自从很多人听说这个责任后，买保险时逢产品就问“夫妻互保有没有豁免责任”。

问一句倒是可以，但千万别因为产品没有这个责任，就放一边不看了，专门去找有投保人豁免的产品。

觉得只要是夫妻互相保，加上投保人豁免责任心里上才踏实，这钱才没白花。

其实，这种想法是有误区的。今儿我就简单说说，为什么不要这么做，正确做法是什么。

投保人豁免责任是什么？

投保人豁免，顾名思义，一定是“投保人”发生了什么之后才能豁免保费的。

具体“发生什么”，并不是固定的，因为每个产品的约定不一样，要按约定的责任来。

比如下面这个图里展示的是“复联康乐一生2019重疾险”的投保人豁免责任：

这个投保人豁免的责任就非常全面，包含了目前已知的所有豁免情况：

• 轻症：投保人罹患轻症，豁免剩余未交保费

• 中症：投保人罹患中症，豁免剩余未交保费

• 重疾：投保人罹患重疾，豁免剩余未交保费

• 身故或全残：投保人身故或全残时，豁免剩余未交保费

• 疾病终末期：投保人达到疾病末期状态时，豁免剩余未交保费

也就是说，投保人发生了以上这些情况时，这份保险剩余未交的保费就不用再交了，而该保险的责任继续有效，不会影响到被保险人的保障。

这就是“投保人豁免责任”所提供的作用。被保险人豁免也是同理，只是人换成了被保险人而已。

什么叫“夫妻互保双豁免”？

是指夫妻互相为对方投保带有“投保人豁免和被保险人豁免”责任的保险产品。

如果其中一人发生上述风险事故，他/她既是一张保单的投保人，同时也是另一张保单的被保险人。

因此，将触发一张保单的投保人豁免责任和另一张保单的被保险人豁免责任，两张保单保费均被豁免掉。

这就是“夫妻互保双豁免”的意义所在。

投保人豁免责任要钱吗？

可以看到，实际上投保人豁免的这些情况，都不是小病小意外，基本上都是重疾险中所要保的情况。

遇到这些情况后，剩余保费就不用交了——但实际上也是你“交”的。

是不是已经晕了？怎么实际上是我们交的呢？

所谓“投保人豁免责任”，实际上是投保人自己为自己投保了一份保险。

只是这个保险的保额=剩余未交保费，保障期=剩余缴费期，保障责任=投保人豁免的那些风险。

所以，一旦缴费期内发生这些风险，这份“保险”就被激活赔付，赔的保额刚好就是剩余未交的保费。

所以，这个保费就会替投保人交到保险里去，以使得保险合同继续有效。

这个原理，大家清楚了吗？

因此，投保人豁免责任是要钱的！而且投保人岁数越大，显然这个责任所花的钱也就越多了。

这里就给我们一个启示，如果给孩子买保险要带投保人豁免责任，我建议是以妈妈的名义投保为好。

因为通常情况下，女性投保人豁免责任的保费要低于同年龄的男性。

所以，妈妈给孩子投保附加投保人豁免时，还能省点钱。

投保人豁免为何会影响重疾最高保额？

每一个人，不论线上投保还是线下，在同一个保险公司，都是有“风险保额”累计上限的。

什么叫“风险保额”？就是保险公司认为对一个人承担的风险额度。

这个额度有时候等于你在这家公司所买的总保额，有时候需要按照保险公司的规定折算。

具体不再细讲，大家注意看投保须知中的要求即可。比如：

红色框框里翻译过来就是：如果你买了50万保额，那在这家公司的风险保额就等于50万×1.5倍=75万。

如果投保须知中没有写这个规则，那大家就默认为“风险保额=当前年龄所能购买的最高保额”即可。

每个人在同一家保险公司累计的这个额度，是有一定上限的，如果高于上限，就会被限制投保。

一般来说，线上投保重疾险的保额上限比较低，比如50万、60万。寿险保额上限要分城市，从150万-300万不等。

前面我讲了，投保人豁免的本质，就是投保人为自己投保了一份“保额=剩余未交保费”的保险。

举个例子：

一款重疾险，保额上限是50万，可以附加投保人豁免责任。A和B是夫妻，想通过夫妻互保附加投保人豁免的形式，互相为对方投保重疾险。

假如A给B投保重疾50万，交完第一年保费后，这份保险剩余未交保费还有15万，那相当于A身上也占用掉了15万的风险保额。

所以如果B还想给A投保这个保险产品，按照保额上限50万的规定，A就只能投保50万-15万=35万了，且无法再附加投保人豁免责任，因为之前B已经把50万的上限额度都用掉了。

这个例子，就说明了“投保人豁免责任占用了保额”。

这就是为什么夫妻互保附加了投保人豁免责任后，双方投保都受影响的原因所在。

怎么解决这个占用保额的问题？

有四种解决方式：

第一种：降低双方投保的重疾保额

如果说你觉得这个产品特别好，没有替代产品，就是想要投，还想加投保人豁免的话。

那只有一种解决办法，就是夫妻双方降低投保的重疾保额，这样腾出空间，给投保人豁免所需的保额。

比如从50万降到35万，可能总保费也就10万左右，这样加在一起不超过50万，就可以夫妻互投了。

这种方式，相当于是去牺牲保障额度的，所以我更建议还是补充保额时使用这种方式，首次购买不建议这样。

第二种：找一款不占用风险保额的重疾险

就目前来说，线下销售的产品，基本上投保人豁免责任都是要占用风险保额的。只不过达到上限后，保险公司会下发体检通知，只要体检通过，也是可以投保的。

而线上的产品分为两种情况，一种是占用风险保额，另一种是完全不占用。

复星联合健康险里的备哆分1号、康乐一生2019、妈咪保贝儿童重疾等产品均不占用风险保额。

海保人寿里的芯爱重疾险也是不占用风险保额的。

以上两家公司的产品，如果是夫妻互保的，都可以放心附加投保人豁免责任。

其余的产品，比如光大永明的超级玛丽旗舰版、嘉多保，瑞泰人寿的晴天保保、多倍宝宝，百年人寿康惠保旗舰版等产品都是占用风险保额的，投保时就要注意了。

第三种：夫妻双方投保不同产品

大家不要以为，只有投保同一款带有投保人豁免责任的产品，才能实现“夫妻互保双豁免”。

其实并不是这样的。

只要2款不同的产品都含有“投保人豁免责任”（最好是一样的豁免责任），夫妻互相为对方投保且附加投保人豁免责任，就一样能实现“夫妻互投双豁免”。

因为，触发“双豁免”的关键是在于有没有这个“责任”，而不在于是不是同一个公司的同一个产品。

第四种：不附加投保人豁免责任

其实，并不是每一款保险都需要附加“投保人豁免责任”的。

跟各位讲，北斗哥我自己和爱人投保的重疾险，目前只有一款是有投保人豁免责任的，就是周末刚给爱人加保的光大永明超级玛丽旗舰版。

当然，这跟我投的早有关，大部分产品当时都还没有这个责任。

但是我想说，投保人豁免责任，只是一个“加分项目”，没有这个责任，对产品和保障也不会“减分”。

因为我们购买保险，是为了转移不能接受的大额损失风险。

而投保人豁免只是把剩余未交保费给省了，这并不是我们不能接受的大额损失，只是一种更人性化的关照。

所以，有投保人豁免责任，是锦上添花；没有，一点也不影响关键的保障。

我们买保险，最重要的还是要看产品性价比如何，对主要风险的保额足不足，其余都是次要的。

啰嗦几句

投保人豁免也好、被保险人豁免也罢，都是“枝节的、次要的”。

我们想要保障的风险，比如重疾、身故等才是“根本的、主要的”。

所以，不做“舍本逐末”之事，买到主要保障才是核心关键。

今天内容的要点，你get到了吗？

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