明明没啥大问题，保险公司却拒保拒赔，揭秘保险公司核保真相！

第一次买保险的朋友，面对健康告知时，不少都有这样的困惑：

医生都说我没事了，保险公司为什么还不依不饶，非得让我核保？难道保险公司比医生还要专业？

原因呢，大白先卖个关子，后面再详细解释。

大白这里先要强调一点，并不是所有疾病，保险公司都要和医生“对着干”。

很多情况下，医生说没事，保险公司也确实认为没事。

比如乳腺增生、发烧感冒、普通肺炎、鼻炎、扁桃体炎、阑尾炎、脂肪瘤

这些生活中的常见病，都很容易治愈，也不会有什么后遗症。痊愈之后，保险公司大都能标准体承保。

所以，大家也没必要草木皆兵，如果确实是小病，是很容易通过健告的。即使因为别的原因通不过，人工核保，八成也能标准体承保。

那到底是什么疾病才会出现“医生说没事，保险公司却很在意”的情况？

最常见的就是甲状腺结节，情况不严重，医生一般不建议治疗，但保险公司却很在乎，喜欢在健康告知设卡，导致很多人过不了，需要走核保。

接下来，大白就详细解释一下。

01 为什么会出现这类情况？

同一种疾病，医生与保险公司有完全不同的解读，是因为两者的关注点不同。

医生看病过程中，主要看得是病人的现在、此刻、当下有没有疾病，更关注对疾病的预防、诊断和治疗。

那些医生说“没事”的疾病，是因为对病人当下健康影响不大，没有治疗的紧迫性、必要性。

有病治病，没病预防，就是这个道理。

保险则不一样。

保险公司的核保人员，更加关注被保人当下健康因素对未来死亡率、发病率的影响，更强调长期性。

如果未来发病率、死亡率高，保险公司承保的风险也就更高，就可能需要加费、除外、延期，甚至拒保。

举个例子，很多人年轻阶段因为不良生活方式导致健康异常，比如糖耐量异常（糖尿病前期状态）、血脂代谢异常、大量吸烟、酗酒等，危险程度会随年龄增加而不断增大。

随着保单年度推移，其身故、重疾的风险，会比健康的同龄人高出许多。

所以，即使医生认为暂时没有问题，保险公司也会十分关注。

而且，保险公司采取不同的风险定价，也维护了费率的公平性。

如果本应该拒保的人，却正常承保了，那就意味着，不一样的风险，付出的价格却相同，这对健康的投保者是极不公平的。

如果不加控制，就会对未来的精算预期产生严重影响，甚至危及保险公司的正常经营。

所以，保险公司对某些疾病设卡，只是其业务模式所限，并不是说故意找茬。

换位思考一下，如果你是个健康的投保人，肯定也不愿看到保险公司无底线放宽核保，高风险个体多了，个人利益就变相受损了。

02 哪些疾病保险公司比较在意？

有些疾病，虽然现在来看对健康影响不大，但从长期来看，对未来的发病率、死亡率影响较大，保险公司就会比较在意。

比如下面这些疾病：

这些疾病，医生一般都会告诉患者没事，不用处理；

但对于保险公司来说，就谨慎的多。

一种情况是，乙肝病毒携带、高血压这类，属于慢性病范畴，一旦患病，就很难彻底治愈；

另一种情况是，像结节这类，虽然对身体影响不大，但只有手术才能彻底治愈；而大多数人的结节，又没到非得手术的地步，这个“风险”就一直留着。

不管是哪种情况，长期来看，被保人未来的发病率、死亡率肯定比普通人要高；保险公司，为了安全起见，自然会选择加费、除外，甚至会拒保。

不过，这也不是完全绝对的。

有些产品核保比较宽松，被保人情况也比较轻微，这就有可能标准体承保。

比如，一级高血压，百万医疗险基本都能标准体承保。

再比如甲状腺结节，康惠保旗舰版、星悦重疾险要求都比较宽松，满足一定的条件可以标准体承保。

最后，还有一种情况，如果医生已经说，这病比较严重了，保险公司肯定就更在意了，到那时候，基本上就要被拒保了。

03 遇到这些情况怎么办？

如果自己存在健康问题，保险公司又十分在意，该怎么办呢？这里给大家说明几个情况。

1．换个健告宽松的产品

这是最简单，也是最有效的方法，因为不同产品的健康告知差别很大。

比如，乙肝小三阳购买重疾险，康惠保旗舰版的智能核保会直接拒保；可如果买得是盖世英雄和紫霞保，肝功能从未异常的话，就可以直接标准体承保。

2．自我调整，达到核保条件

这个比较典型的就是BMI，不少重疾险、寿险都对BMI有要求，太胖或者太瘦，都无法通过健康告知。

如果你看好某一款产品，只是因为BMI不合格的话，完全可以通过减肥或者增重，达到健康告知要求后，再进行购买。

3．通过治疗，拿到更好的核保结论

不管是什么疾病，只要还在治疗过程中，保险公司都是不会直接承保的，最常见的处理就是延期，等到病情明确之后，再决定是否承保。

如果你正患有某些疾病，比如阑尾炎、急性胃炎等，最好等到治疗结束后，完全恢复了，再去投保，这样通常都能拿到更好的核保结论。

但也没必要为了买保险，过度治疗。

有些疾病本身不严重，但必须手术才能完全治愈，比如甲状腺结节、乳腺结节等。

以甲状腺结节为例，如果十分轻微，那倒还好，有些产品还能标准体，比如星悦、康惠保旗舰版。

可如果稍微严重一点，就会陷入一个两难的境地：

如果想要标准体承保，就要进行手术治疗且手术恢复正常，比如达尔文1号：

可大多数结节患者，并没到非得手术的程度，医生往往也不太建议手术。

如果不做手术，就只能除外承保了

这时候，到底如何选择，就要去和医生商量了。

大白的看法是，没必要为了买保险，而特地去挨一刀。因为甲状腺癌治疗费用本身就不高，2-3万块基本就能搞定了，况且甲状腺结节也不一定会发展成甲状腺癌，单单为了这个保障而特地做个手术，实在没必要。

当然，如果医生建议你做了，那就另当别论了，一切以医嘱为准。

04 大白小结

对于同一种疾病，医生和保险公司呈现出不同的态度，主要是两者所站的角度不同。

医生是为了治病，保险公司是为了厘清风险，两者都是合理的。

所以，大家购买保险时，就要转变思维，不要自己觉得没事，就对健康告知视而不见。

如实告知，在任何时候，都是排在第一位的。

最后提醒大家一下，买保险还是要趁早，趁着身体健康，赶紧锁定保障。

等到哪天医生都说这病“有事”了，那保险基本就买不到了

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