小胖说保 篇十二：家庭保障规划——养老（1）

养老是一个比较大的概念，今天先讲一部分，剩下的会在下一篇文章里面写出来，等这个系列的写完，小胖也会写一点关于具体的产品和保险公司服务的内容，理论最终还是要落实到实际嘛O(∩_∩)O~

作为一个人，我们一生中可能不会生病可能不会发生意外，但是必然会面临的问题就是逐渐老去，所以关于养老的问题不容忽视！

养老，一定是多手准备的，越早计划越好，小胖能想到的常规组合就是：现金+房产+保险+社保+权益类资产。

对于小胖这样快30岁的人来说，离退休养老至少还有30年的时间，可能会更迟。所以我们现在可以通过分散化的提前配置，来预防诸如股灾、通胀、通缩、失业、重疾、房贷等变故，毕竟这些事在这30年里很有可能发生，而且或许不仅仅一次。

提到养老，我们先得了解一些常见的养老工具。

社保养老

我们每个月的工资中，个人交8%存入养老金个人账户，企业交19%归入统筹账户。其中，个人账户余额不断累积，在退休后按月发放；统筹账户用于供养当前老人。

是的，你没有看错，其实现在的退休人员领的工资，是由我们目前还在工作缴纳社保的人出的。

如果想让自己未来的老年生活可以有充足的养老金，就需要满足下列条件中至少一条：

1. 社会经济蓬勃发展，咱们的工资都很多，缴纳基数也多，那归入统筹账户里的钱对应就更多了。

2. 通胀是一直存在的，但是如果通胀率不高，养老金上涨的幅度和通胀率持平，那养老金的购买力不会被稀释；

3. 年轻人口增长，同时有更多就业的机会，即使工资不涨，但统筹账户总额依然上涨。

但是目前来看，“L”型的经济走势还要持续一段时间，经济结构化转型进行中，增速放缓；除了美联储加息，其余各国（包括中国）央行还处于货币宽松状态，通胀不可避免；“二胎”政策放开，但是现在的养孩子的成本太高，人口抚养比上升，在职劳动人数下降（养孩子，转全职妈妈），同时还面临一些企业的裁员潮！

上述三条无一满足。可想而知，养老金统筹账户面临何等挑战。

所以，纯靠社保来养老金，会被通胀、重疾、生活费剥削。

税延型养老保险

简单说，就是工资在税前拿点出来去买养老保险，买完后收入再计税，退休领养老金时再一次性计所得税，目前在部分城市如上海试点。

费用按每个月工资提6%，最高不超过1000元。收益分三档，按收益率与风险匹配，从保底收益（3.5%）——保底2.5%+浮动收益——纯浮动收益。

其实还是一种强制限额储蓄，给你三档收益选，匹配对应风险度，只是额外附带了抵扣所得税的功能，一切还是来自于你的工资收入。

比较火的就是平安的税延养老保险吧

以房养老

前段时间网上闹得沸沸扬扬的“以房养老”

按照测算，假如老夫妇有价值100万的一套房产，把房子倒按揭给银行，房子产权归银行，每个月只能领2514元，60岁开始抵押，86岁累积拿到78万左右，连100万的本还没回。但凡明白事理、脑筋正常的，都会一笑置之，这绝不是以房养老的正确用法。

所谓养老，就需要现金流，你住在房子里是不会产生现金流的，而以房养老的核心就在于房屋租售比，即售价/租价。

假设老夫妇拥有的那套房产，房屋租售比为500倍，即售价100万，租金2000/月，60岁卖了房产，活到80岁需要租金共计48万（2000*12*20），余52万现金流养老，用来应对疾病、日常生活，这才是以房养老。

如果再搭配养老金，利用房屋租售比卖房养老，效果其实不差。

但卖房养老，一般是“伦理绝境”下的选择，这意味着老人得不到子女的赡养，无储蓄，且养老金不足以支撑开支，并不是件体面的事。

而且目前还处于全民买房的阶段，卖房子，一般是很少有人去选择的，忽视了房子变现难这一问题。

商业养老保险

一般来说市面上常见的养老保险是年金险

年金险相当于强制储蓄，把现在的一笔钱保存移动到未来，以生存为条件每年发放，活得越久拿的越多，本质上和养老金一样，但可以随时退保取现金价值，且该值是不断上升的。

注意，年金险并不是一个理财工具，它是类养老金的一种保险产品，起到三个作用：强制储蓄、相对保值、年金养老。

强制储蓄的意义，是为了抵御消费主义。

消费主义，是小胖这样的年轻人比较奉行的一种原则，通过“买买买”，来达到一种满足感。

而在手头有结余时，强制锁定这笔钱，以一个年3.5%-4%左右的利率锁在一个产品里，中途随时可以退保取现，60岁后可以固定领取年金，身故后还有保险金赔付，就显得弥足珍贵。

要不要给自己准备养老金？

小胖身边有两种老人：

一种没有养老金，对子女挑剔，这样的家庭往往是不和睦的，子女对老人也嫌弃；

另一种，退休工资很高，资产丰厚，同样对家人比较挑剔，子女还是经常来看望老人，家庭可以称得上比较和睦。

纯从冰冷的经济视角，一个现金流为负的老人，对子女的家庭就是负担。

从伦理精神视角，一个折腾、挑剔的老人，对子女的精神生活就是负担。

现在的老人，或未来老去的我们，至少得抓住上述的一头。

要么，退休金或资产组合每月带来净现金流超过1万，自己生活费不超过2千，结余8000+的净现金流，那对于子女来说就是个“香饽饽”，脾气差点也能让人接受。

要么，你是个安静、照顾场面、体贴子女的老人，从情感一头给后辈温暖，哪怕没有净现金流也是父慈子孝，子女甘愿花时间精力资本来供养。

如果两头都不占，那纯粹用孝道、传统、伦理来苛求子女，如何能和睦呢？（小胖向往一切美好的事，但是事实往往很现实！）

小胖今天跟大家简单的分析了目前咱们可以选择的一些养老工具，每种都有自己的优缺点，选择自己适合的就好的。

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