重疾险有必要选择多次赔付吗？专家：家里没这两类人就不必了

目前保险产品的市场竞争越来越激烈了，不少保险公司为了提高自身的竞争力，也是推出了很多具有竞争优势的产品。

例如推出重疾险“多次赔付”产品，不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。

一、什么是多次赔付？

多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障失效。

而多次赔付，就是在得了一次重疾并且得到理赔之后，不需要继续交保费了但保单并不终止，第二、第三次重疾依旧可以得到赔付的情况。

我们知道，罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。而多次赔付产品也正是瞄准了该群体的痛点需求。

因此，多次赔付的产品，在一定程度上来说，也等于是多了一份保障。

二、多次赔付需要注意什么?

不过，多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金，它其实隐含着不少限制。其中疾病分组和等待期就是尤其需要注意的两项。

疾病分组

一般来说，为了降低赔付率，保险公司会根据病理、严重程度等，将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组，多数都是将病因相近的重疾归类。

某产品条款的部分截图

一般来说，

第一组：属于治疗费较高而死亡率也较高的疾病；

第二组：是与神经系统有关的疾病；

第三组：主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病；

第四组：属于暂时不危及生命，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等。

对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此，购买多次赔付的重疾险，我们要仔细阅读疾病分组，尤其要关注高发的6种重疾是否独立分组。

某产品6种高发重疾的分组情况

能把恶性肿瘤单独划分一组的产品是比较有诚意的。另外，分组越多越好，这样每次赔付后的除外疾病就越少。

如果是想选择可以多次赔付的重疾险，那么没有疾病分组的产品要好于有疾病分组的，但保费会稍微贵一些。

间隔期和生存期

多次赔付的产品，在两次赔付之间是有一个间隔期的。（轻症有的产品没有间隔期，重疾一般都有间隔期的）

间隔期是指第一次疾病和第二次疾病以及后续疾病赔付的间隔时间，一般重疾间隔是180天或365天（如果是针对同一病种，如癌症等的二次赔付，等待期通常为3-5年）。

例如，小明罹患了A组的重疾，赔付重疾后一个月就确诊患了B组的重疾，由于还没过间隔期，所以是不会赔付的。

而有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期，如14天、28天、30天等，一般不会超过30天。如果投保人确诊后在生存期内死亡就没有第二次（第三次）赔偿。

另外，某些两次赔付的期间还有比较严格的康复要求，需要被保险人提供医疗证明，证明上一次的癌症病灶已经完全消失了，或者曾经完全消失过。

分组与时间间隔要求，主要是出于风险控制考虑。通过这种产品设计来控制赔付率，一方面保险公司的运营成本不会大幅提升，另一方面产品的价格也不至于太高。

三、多次赔付有必要吗？

了解了重疾险多次赔付的规则，想必大家心里都有些疑问，多次赔付的理念好是好，但到底实不实用？会不会只是营销的噱头？

到底一个人患多次重疾的概率有多高？为此多付出成本，真的有必要么？

测评君这就带大家仔细分析下。

多次赔付的概率有多大

事实上，关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题，我们并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的，我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史，经验数据并不充足。

但显而易见的是，目前随着现代社会工作节奏的日益加快，环境污染与食品安全问题越来越严重，很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。

一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会有所下降，再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。

癌症作为最高发的重疾，治疗中，放化疗对身体主要器官的伤害较大，因为它不全是点对点的靶向治疗，在杀死有害细胞的同时，对人体的正常细胞也有致命的伤害。

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并将持续存在20年。

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤，后续几乎无法修复，不少医生都表示过，癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

要不要多次赔付看情况

如果是有家族病史，比如说家庭成员都罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病的概率也会比较高，投保多次赔付还是比较有必要的。

再者，如果是小孩子，也可以考虑多次赔付。毕竟他们的人生之路才刚刚开始，发生多次赔付的可能性也会比较大。

多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，较之单次赔付的重疾险，它确实多了很多保障内容。

但与此相对应的，它的保费也会贵一点。如果是在相差不大的情况下，可以考虑给自己多一点保障。

但如果一份带有多次赔付的重疾险，其保费比单次赔付的要高出很多，而又带有疾病分组等限制的话，不如利用多出来的这部分保费再配置一份新的重疾险，将基础保额做足。

毕竟我们买保险都是为了有所保障，不管是单次赔付还是多次赔付，最重要的是能够满足我们对此的需求。

而保额的高低，则直接决定了我们的保障水平。在第一次罹患重疾的时候，只有充足的保额才能救命，甚至是满足自己接下来身体康复的需求。

四、写在最后

单次赔付和多次赔付各有优势，市场产品不断的迭代更新，重疾险产品的保障范围会越来越多元化，主要还是看个人需求。如果预算充足，可以考虑多次赔付的产品。

简而言之，重疾险要不要选择多次赔付的，主要还是得看经济状况和自身需求。

我们在选择重疾险时，首先还是要把第一层保额做足，如果为了追求多次赔付而降低保额，是舍本逐末的做法。

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