投保前体检？小心给自己挖坑！

有了解保险的朋友都知道，大多数产品在投保前，保险公司都会询问到一些关于我们健康的问题。

有些朋友就会问到：那我是不是要专门去做个体检，才好回答？出险理赔的时候有也不用担心保险公司拒赔。

朋友，有这想法挺好的，

但是！投保前体检等于给自己挖坑埋雷！

是否体检还是要分情况而定！

为什么？听米妈细细讲解。

01

投保前，要主动体检吗？

米妈认为，在这个“重疾年轻化”的时代，进行周期性的身体检查是非常有必要的，

但是，在投保前，最好不要去医院门诊或者做体检。

为什么呢？

因为如果检查出一些健康异常的问题，对投保的影响是非常大的！

如果本来身体很好，没啥毛病，一切正常，突然在投保前检出毛病来，被保险公司加费或者直接拒赔，真的要哭晕在厕所了！

比如米妈朋友小A，原本身体挺好的，买保险前偏要去做个体检，结果查出了乳腺纤维瘤，

结果是除外乳腺相关疾病投保，简直是no zuo no die.......

大家都知道，投保过程中保险公司都会进行健康询问，投保人应该如实告知健康状况。

国内保险产品的健康告知，都属于有限告知，

就是问什么，就回答什么，如果没问到，就不用说或者特意做做个检查。

别傻乎乎地跟保险公司自己举报自己......

有的朋友很天真的以为，体检属于隐私，自己不说，保险公司又怎么会知道。

额... 保险公司当然有办法查到啦。

我们在签署保险合同时，会有一项“相关授权”，里面就授权了保险公司，在理赔的时候，有权从各种渠道，索取与本人有关你的资料和证明。

所以，若是身体真的有什么异常，在医院留下记录，一定要如实告知才行。

综上，若是身体没啥毛病，最好不要为了投保而去体检，

这种帮助保险公司排雷而可能拒保自己的傻事就不要干了。

02

想买保险的，什么时候去体检比较好？

有朋友又会问到：按你这么说，买了保险就可以立马去体检了吧？没问题吧？

错了！

大部分保险都有一个等待期，等待期内出险保险公司是不理赔的。

若是在等待期内去体检，如果检查出了身体异常也是需要想保险公司进行补充告知的，如隐瞒不告知，就属于非如实告知。

在进行了补充告知后，保险公司就会根据你的体检结果，重新审视你的保险，可能是除外、加费承保、甚至是退保。

假如是最严重的退保结果的话，退保损失的钱，保险公司可不会帮你承担的，只能自己买单！

因此，买保险前和买了保险后的等待期内，最好不要去体检，等过了等待期，想怎么检查就怎么检查，没问题！

PS：上面说的是不要只是为了买保险而去体检的情况，若是觉得身体有问题，还是要立马去体检好，不能因为想投保而耽误。

03

哪些情况保险公司会要求体检？

虽然不建议大家投保前去体检，但有时候保险公司为了避免风险过高的人群投保，就会要求要体检，那什么情况、有哪些人去会被保险公司要求体检呢？

1、超额投保客户

大部分保险都有免体检限额，最明显的就是寿险，

比如华贵大麦定期寿险，免体检上限为300万，体检版最高可以投保到1亿。

像我们普通老百姓，年收入可能只有10万左右，购买一两百万的寿险可能就足够了，

若是马云爸爸想给自己买一份寿险，300万对他来说，连个零头都不算。

像这类需求大的人，如果想配置高额保险的话，得按保险公司的要求进行体检，甚至还要提供财力证明。

真是，有钱人的烦恼......

2、有既往病史者

在投保时，都会有“健康告知”，其中就会涉及到很多过往病史的调查。如果过去有疾病的历史，保险公司就会通过调去病历和体检的方式进行核查。

还有一种情况就是有家族遗传病症者，有大病征兆的，也会被要求体检。

3、潜在风险客户

吸烟、酗酒、超重或者年龄较大的，保险公司认为其风险系数比普通人高，也会被要求体检。

4、抽检

中奖率很低，一般是3%左右。要是被抽中了，不管身体好坏、保额高低，都必须要去体检。

04

体检异常会有什么结果？

最后我们来说说要是体检结果异常，保险公司会怎么处理呢？

其实无外乎三种情况：加费承保，除外承保和拒保。

加费承保是最轻的一种情况，就是保险公司觉得客户的体检情况不太好，但还可以接受，这时通常给出加费投保的结果，加费的比例在5%到30%左右。

除外承保的意思就是保险公司对某一疾病或某一器官除外承保，不承担赔偿责任，其他疾病或器官仍在理赔范围内。

拒保是最严重的后果，说明保险公司觉得你的身体问题已超过了承受范围，拒绝承保。

被保险公司拒保，留下拒保记录的话，也很难在别的保险公司买到保险了。

米妈总结

若是身体真有什么问题，可以去多家公司尝试投保，不同公司，对健康、体检要求都会有所差异，可以根据不同公司的反馈情况，择优而选。

最后还是要啰嗦一句，不要为了买保险而专门去体检，

但如果身体真的不舒服，也没必要为了保险等待期，错过体检治疗时间。

还是要说一句，保险还是趁早配齐好，千万不要等到身体有毛病了，才想起保险。

我是“米妈聊保”，跟着米妈聊保险，选保路上不掉坑。