买了多份保险，能叠加理赔吗？

近忧君在给大家科普保险的时候，经常说买保险不用贪大求全，预算有限先满足当下，后面收入增加了再加保。

可是就有小伙伴问了，那我买了多份保险，理赔的时候能都赔给我吗？我怎么听说有的保险是看病花多少才赔多少？买多了也没用呢？

那买了多份保险到底能不能一起赔、叠加赔？今天就给大家详细解释一下。

·保险损失补偿原则

·哪些产品能叠加赔

·不同种类保险也可叠加赔

·哪些产品不能叠加赔

·叠加理赔怎么操作

·写在最后

一、保险损失补偿原则

为什么有的产品能叠加赔，有的产品不能？

这就要说到保险四大基本原则里的损失补偿原则了。定义如下：

①是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。这是损失补偿原则质的规定。

②是被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。这是损失补偿原则的量的限定。

简单来说就是1、无损失不赔。2、损失多少赔多少。为什么？因为不能让被保险人通过保险获得额外收益。

所以这里界定赔多少的关键词就是【损失】。也就是说，能确定损失金额的，最高按损失金额赔；无法确定损失金额的，则不存在赔偿上限。

比如房屋、汽车、手机这些财物，是有对应价值的，所以财产类保险赔偿金额是有上限的。

我生病了摔伤了，去医院看病花了多少医疗费，是有明码实价的吧，所以报销型的保险赔偿金额是有上限的。

人的生命，是无法也不能定价的，所以一个人死亡了，是不能说他这条命值多少钱的；或者一个人断了一条腿，也不能说他这条腿值多少钱。因此以人为标的的保险，是没有保额上限的。牲畜、宠物等动物，虽然也是生命，但是因为可以买卖，有明确的价值，也是属于有明确损失金额的一类。

有人可能会问，那为什么比如交通事故、工伤事故、警察士兵等特种职业，死亡是有赔偿标准的呢？这是因为虽然人命是无价，但是又不能不赔，赔少了太不够意思，天价赔不起也不是个办法。于是只能制定一个赔偿额度，让赔偿一方和死亡一方都能接受。这也是为什么需要商业保险来作为补充。

二、哪些产品能叠加赔

既然知道了是否能叠加赔的原理，那就非常好判断了。

1、意外伤害保险

意外伤害保险以被保险人的身故、伤残、全残为理赔依据，很显然是以人为标的的。因此是可以叠加赔付的。

值得注意的是，意外伤害保险一般会附加意外医疗责任，因为这个责任是报销医疗费，因此是不能叠加的。

2、重疾险

重疾险也是确诊给付型的，它是以被保险人的健康状态为基础的，所以也是以人为标的。比如小明得了癌症、或者发生了脑中风后遗症。他的健康状况受到的损失是没法用金钱衡量的。因此重疾险是可以叠加赔付的。

3、寿险

这个就不用多说了吧，寿险跟意外险差不多，只保死亡、伤残、全残等责任。因此毫无疑问也是可以叠加赔付的。需要注意的是，购买有些寿险会被问到，是否已在其他公司购买保额超过XX元的寿险？这里有个小技巧就是可以优先购买这类寿险，再购买不询问此项的其他寿险。

三、不同种类保险也可叠加赔

上面介绍的三类产品，保险责任是有重复的。理赔时同样可以叠加赔付。

1、 伤残叠加

意外伤害险按不同的伤残等级可以赔付不同的伤残程度。而我们熟知的重疾险，也并不只是疾病才赔。

仔细看重疾险的疾病列表你会发现，【多个肢体缺失】、【双目失明】、【双耳失聪】、【瘫痪】都属于伤残。

所以如果因为意外发生了上述情况，意外险和重疾险是可以叠加赔付的。

2、身故叠加

意外险、重疾险、寿险都有身故责任，只不过有的重疾险的身故责任是退保费、现价等。如果被保险人因意外身故，那么意外险、重疾险、寿险三者均可叠加赔付。如果被保险人因疾病身故，那么重疾险、寿险可以叠加赔付。

四、哪些产品不能叠加赔

1、医疗险

医疗险虽然也是跟被保险人的健康、生命相关，但医疗险保的却不是保险人的生命。它保的是看病时发生的医疗费，是有确定的损失的。因此我们熟知的医保、单位医疗补偿、百万医疗险、高端医疗险、防癌医疗险，包括意外险里的意外医疗等，都是不能叠加赔付的。

因此即使你买了好几份医疗险，保额跟重疾险、寿险一样加起来有好几百万，但却不是你去看病就能一次性都赔给你的，这几百万的保额只是保险公司能赔给你的总额上限，每次能赔多少还要看医疗费花多少来定。

2、财产险

大家最熟悉的就是车险。并且你会发现，如果你已经买了车险，想在买一份的话保险公司系统会显示重复投保，直接无法给你承保，直接从源头上避免了叠加赔付。其他的房屋、货物、手机、电脑、宠物等物品的保险。因为标的都有对应的价值，损失时是有明确赔偿金额的，也是不能叠加赔付的。

3、儿童寿险

国家为了保护儿童生命安全，防止不法之徒谋杀儿童骗取高额赔款，规定在儿童身故保险赔偿方面，最高额度是：10岁以下，20万元；10岁到18岁，50万元。

这里又会有小伙伴问，我看有的意外险，100万保额也可以给孩子购买呀？保险公司敢“顶风作案”？

其实购买时没问题的，因为这100万的保额，一般还包含伤残责任。国家对于身故赔偿有限额，但是对伤残是没有的。如果孩子发生意外伤残，可以在100万的额度内按伤残等级赔付。

4、特殊情况可以叠加

以上种类的保险虽然不能叠加，但是是有一个前提的。即保险的责任是重叠的，保额也超过了需要赔偿的额度。

比如小明住院花了10万元，医保报销了4万，小明购买了两款不同公司的百万医疗，免赔额都是1万，产品责任相同，保额也都超过了6万，那么小明不管找哪家理赔，也只能获得5万的赔偿。

但是如果小明购买的是保额1万的小额医疗和免赔额1万的百万医疗。那么这两款保险刚好可以叠加赔付，百万医疗扣掉1万免赔额还是赔5万，剩下1万由小额医疗报销。

五、叠加理赔怎么操作

1、医疗险

前面说了，如果是小额医疗+百万医疗的方式，保额互补，是可以叠加赔付的。但保险公司还是要确保赔款金额总和不超过实际医疗费。

因此理赔时保险公司需要通过医疗费发票来确定报销金额。可是发票只有一份，第一家保险公司收走可能就不还了，这时候需要被保险人找医院开具医疗费用分割单，以此来找下一家保险公司理赔。

2、重疾、意外伤害、寿险

这类保险因为是给付型的，因此不管你看病花了多少钱。只需要相关资料证明符合理赔条件即可。

申请理赔时，可以咨询保险公司哪些文件需要原件，哪些文件用复印件即可。需要原件的资料，可以要求保险公司理赔后将原件寄回，再用原件进行下一家公司的理赔，以此逐家理赔。

六、写在最后

我们买保障型保险是为了抵御风险带来的金钱损失，不是为了通过损失反而倒赚一笔。因此买保险要根据预算量力而行，保额够用就行。

并且借助重疾、意外、寿险这类保额可叠加赔付的特点，根据不同年龄的需求来逐步加保，或通过定期、终身的形式搭配投保，保证不同时期保障都足够。只有这样才能制定出最适合我们的保险计划。