辞职后社保怎么处理？社保断缴后果有多严重？

对于自由职业者，参与社保可以有三种方式：

方式一：如果生活在户籍所在地，可以到当地社保局，申请以灵活就业人员身份缴纳医保和养老保险，退休后的待遇和正常员工一样，这个方法最正规也最靠谱。

方式二：跟普通居民一样，去自己户口所在地的社保局，缴纳居民医疗保险（新农合、城镇居民医保）和居民养老保险。

方式二：通过第三方机构，像普通上班族一样缴纳五险：职工养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。当然，这种方式需要自己承担“个人+单位”的全部缴费。

对于自由职业者来说，失业保险、工伤保险领取不到，生育保险作用小（全职妈妈除外）；最重要也最值钱的就是医疗保险和养老保险了。

之前我还分析过社保断缴的影响，现在看阅读量还是蛮低，emmmm，有兴趣你可以点这里进去看。

那么自由职业者，自己缴纳社保和找代理挂靠社保哪个更划算呢？

只需要对比下居民医疗保险和职工医疗保险，居民养老保险和职工养老保险，大概就心中就有数了。

一、医疗保险

先说结论：医保一定要买，再不济买个居民医保，一年就几百块，别心疼这点钱。

职工医保的福利肯定比居民医保好，但是值不值得每年多交这么多钱去换来职工医保的福利，可以自己掂量下。

为什么这么说？接着看下去吧！

每个地方的医保政策都会有所差异，在此以“帝都”北京为例。

从2018年起，北京已经把“新农合”与“城镇居民医保”合并为「城乡居民医保」，所以目前北京医保只有两种，分别是“城乡居民医保”和“城镇职工医保”。

1、北京职工医保交多少，保多少？

职工医保的保费跟个人工资挂钩，现在北京职工社保的缴费基数为5080－25401元之间。

缴费基数为当地平均工资的60%-300%，实际中，不一定就是我们的具体工资。

举个例子，A先生的医保缴费基数是10000元，那么缴费构成如下：

单位每月缴费：10000 x 10% = 1000 元

个人每月缴费：10000 x 2% + 3 = 203 元

每月合计缴费：1000 + 203 = 1203 元 ，即每年14436元。

在上述缴费中，自己的缴费和单位的部分缴费，会划入职工医保卡的“个人账户”。

以 30 岁的A先生为例：

单位每月划入：10000 x 0.8% = 80 元

个人每月划入：10000 x 2% = 200 元

合计划入：280 元

北京医保卡的个人账户有一个优点： 里面的钱可以自由提取使用。

再来具体看看北京职工医保有什么福利：

①、北京职工医保，门诊能报多少钱？

我们先来看看，万一A先生感冒发烧去看门诊，可以报销多少钱？

如图所示，职工医保每年的免赔额是1800元。

举个例子，A 先生今年一共看4次门诊，每次花费600元，合计2400元。那么，在扣除1800元的免赔额后，剩下的600元才可以报销。

而且在不同等级的医院，报销比例也是不一样的。对于门诊小病，医保会鼓励大家在社区医院（即一级医院）治疗，所以报销比例也会相应高一点，最多能报 90%。

②、北京职工医保，住院能报多少钱？

如果身体不适需要住院，又该怎么报销呢？

与门诊不一样的是，住院报销的免赔额是每次都要计算的，超过了才开始报销。

职工医保的报销会相对复杂一点，不但和医院类型有关，而且是按住院费用来分段计算的。

举个例子，A先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费8万元，报销的计算过程如下：

1300-3万部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元

3-4万部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元

4-8万部分：(80000 - 40000) x 95% = 38000 元

总报销金额为：24395 + 9000 + 38000 = 71395 元，占总花费的89%。

2、北京居民医保交多少，报多少？

职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年收费，交一次保一年，具体费用如下：

老人、学生儿童：180元/年

劳动年龄内居民：300元/年

在缴费之后，我们还需要选择3家医院和1家社区卫生服务机构作为本人的定点医院 。之后的就医和报销，一般都需要在定点医院进行。

辞职后社保怎么处理？工作人员：聪明人一般都这样做

①、北京居民医保，门诊能报多少钱？

北京居民的门诊医保，实行“基层首诊制度”。

简单来说，如果缴纳居民医保的B太太生病了，要先去社区医院看门诊。当医生认为有需要时，再转诊到上级医院。

而对于急诊，或者学生儿童，则没有这项要求。

我们再看看具体的报销规则：

如图所示，跟职工医保相比，B太太的医保待遇会相对低一点。

例如同样去二级医院看门诊，在扣除免赔额后，B 太太最多只能报销50%，而 A 先生可以报 70%。

②、北京居民医保，住院能报多少钱？

同样，B太太的住院报销福利也会比A先生低一点，具体如下：

由此为例，我们可以从上表中看出两种医保的差别，居民医保的报销金额会相对低一点。

可以看到，在北京，自由职业者自己去交居民医保，一年最多就300块；

而找第三方交职工医保的话，以10000为缴费基数，自己需要承担全部“个人+单位”费用，一个月就要交1203块，一年就要14436块了。

当然，职工医保的福利好太多了，但是值不值得，需不需要你每年多交这么多钱去换来职工医保的福利，各位朋友可以自己掂量下。

我个人是更建议大家再去配置一份：百万医疗险，毕竟医保很多限制，保而不包。买了医保的人，再买百万医疗险价格会更优惠。

请注意，这里我是以医保条件较好的北京为例，公司缴纳的比例高，全部转移到个人身上的话，自然会交的费用也多。

如果在其他地方，自由职业者自己交居民医保和交职工医保的差距，不一定有那么大。

二、养老保险

算完医保，我们再来计算下养老保险，这次以“鹏城”深圳为例。

1、深圳职工养老交多少，退休领多少？

由于没有单位替我们分担，自由职业者当然要交所有保费。

深圳缴费基数是2200-25044元，按22%的比例缴纳。

其中，8%进入个人账户，退休后使用，剩余14%进社保统筹账户，由国家统一支配。

居民养老是按年交费的，而职工养老按月交费。

同样，我们以40岁的 A 先生为例，他选择10000 元为缴费基数。

每月总交费：10000x22%=2200元

个人账户存入：10000x8%=800元

保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。

万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，统筹账户的钱就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。

①、深圳职工养老，每月能领多少钱？

继续看例子，A 先生从40岁开始，按10000元的缴费基数，每个月交 2200 元，持续交20年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

• 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

• 基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是8348元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按5%增长，20年后是21095元。

如果A先生20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，A 先生的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元

基础养老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金：1381+3755=5136元/月，即61632元/年

②、深圳居民养老交多少，退休领多少？

如图所示：

居民养老的投保门槛非常低，最低每年交120元就能参保，而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。

我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

2、深圳居民养老，能领多少钱？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满15年，到了60岁就可以按月领取养老金。

深圳的居民养老金分为 2 部分：

基础养老金：户籍不满8年的，每月领240元；满8年及以上，每月领360元。这个金额由社保局定期调整；

个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是139个月。

举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 360 元领取

个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在60岁退休后，A先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

可以看到，深圳职工养老保险和居民养老保险交的保费、退休后的收益，差距都相当大。

如果我们是普通上班族，当然是在公司交社保更划算。但如果是自由职业者，想享受职工社保的福利，就需要自己承担属于公司的那部分费用。

孰优孰劣，大家需要根据自己收入、心理预期、当地政策等考虑。

现阶段各地的社保政策都会有所不同，对社保的争议也从来没停过，关于社保划不划算的问题，自然谁也没有可以说服所有人的答案。

站在我的角度来说，可以带病投保、能够保证续保的医疗保险太重要了。职工医疗保险、居民医疗保险，每个人都应该参与其中一个，交个居民医保，一年就几百块，这个钱真别省着。至于养老保险，见仁见智吧。

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