医保又升级，为了家人一定要看

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家。以下都是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正。期待深入探讨和交流。

我常常强调医保很重要，因为它可以说是我们面对生老病死时，一份保底的尊严。

虽然还不完善，但也在年年升级，这礼拜，总理刚在《政府工作报告》中说，2019年居民看病可以报销更多医疗费了。

多数人肯定用过医保，只是到底保什么、怎么报，清楚的人就少了。加上具体政策每个城市各不相同，估计你看自己的医保账户，也是一笔糊涂账。

今天，我正好借着总理的报告，拆解一下关于医保报销的问题。

呐，这两条新政分别涉及两个医保关键问题：报销范围、报销比例。

1先讲报销范围，也就是什么能报，什么不能报。

总理说，要把高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销。

一开始我还觉得奇怪，以往看亲戚配降压药，不都可以直接刷医保卡的吗？

查了以后，才明白其中的道理。

首先要清楚，我国基本医疗保险制度，分为职工医保和居民医保，后者包括了“新农合”。

两者的主要差别，就看有没有一个能帮你交医保的“单位”。

可以看出，职工医保提供的保障更完善。对上班族和退休职工来说，职工医保已经包含高血压、糖尿病等慢病用药，确实没有报销问题；

但对农民、大学生等城乡居民医保的参保人来说，这些药在大部分城市，都是住院能报销，门诊报不了。长期服药但只需门诊随访的患者，开销大的很。

所以总理这么一说，就从全国层面明确了，将高血压、糖尿病用药纳入医保报销。

我查了一个2017年的数据，中国糖尿病人数为1.14亿，高血压患者人数超过2.7亿人。

挺惊人的，每5个中国人里就有1个高血压……

2除了这些常见慢性病用药外，要纳入医保还有更多救命、救急的药，比如17种抗癌药，大幅降价并纳入国家医保目录。

这里要划一个重点：怎么知道一项费用能不能报销？这时就不分职工还是居民医保了，只看是否在“三大目录”内。

分别是——

第一，药品目录。当医生开的药在目录内，才可以报销，一般分为甲类和乙类药。目录外的药品属于自费药，也叫做丙类药。

甲类药：临床必需、广泛使用、疗效好、价格低，费用全部纳入报销；

乙类药：临床可供选择、疗效好、价格稍高，患者自付一定比例后纳入报销。

第二，诊疗项目目录。比如治疗费、检查费、手术费等。要注意的是，有些常见的诊疗项目也是不能报销的，例如：

挂号费、病历费、院外会诊费；

健康体检费；

非功能性整容，比如牙齿矫正等。

第三，服务设施目录。主要就是指床位费。

通常来说，普通病房的床位都属于报销范围。而对住院环境要求较高，需要入住贵宾病房，那么就得自己掏钱了。

一些大病的治疗，往往需要用到进口药、特效药，对医疗设备也有很高要求。费用昂贵却不在医保目录里，只有我们自己想办法。

所以，能让医保目录慢慢扩大，是件很实在的好事。

像刚才说的17种抗癌药降价纳入医保，动作快的北上广，今年1月报销人数有1.2万人，金额近1亿，平均每人报销了8000多块。

3基本医疗保险方面，居民医保比职工医保弱很多，大病方面也是如此。所以，国家专门推出了“城乡居民大病保险”。

所谓大病，这里不是说病情有多严重，而是按照可能产生高额医疗费用来分的。

病种范围同样因地而异，参考新农合必有的大病病种，不但包括肺癌、脑梗死等高危疾病，也包括唇腭裂等不要命但要花大钱治疗的病。

关于大病保险，这次总理说，要降低并统一大病保险起付线，报销比例由50%提高到60%。

这项新政北上广深的朋友可能没什么感觉，但经济相对落后的地方，就受惠了。

什么意思呢？我们来看

首先，扣除起付线。

超过起付线的数才能报销，没超过只能自己付，这和商业保险的免赔额是一个意思。

比如深圳前两年出了个29元的大病补充医保，住院报销的起付线是1万元。

而同在广东省内的湛江，大病医保起付线却要2万元，跟特区人民不好比。

所以，降低并统一大病保险起付线，可以让绝大部分地区的居民少掏一点钱。

第二，要扣除自费内容。

这是指不在上面“医保三大目录”里，必须自己付费的内容。

比如很多大病涉及的药品、医疗器械，如果不在目录中，那么即便有大病医保也是无法报销的。

除了起付线以下和自费的内容，剩下都能报吗？

也不是，还要扣除自负部分。

自己付一部分钱，剩余的才能报销，这就涉及报销比例的问题了，具体数字各地差异很大。

对于一些大病，即便基本医保能报销大部分，但需要自负的绝对金额仍然很高。怎么办？

这时大病医保就很重要，对于虽然属于报销目录内，但仍有一定比例需要自负的医疗费用，可以用它来“二次报销”。

新政规定，大病保险报销比例至少要有60%。这在很多沿海城市已经实现了，但对更多并不发达的城市居民来说，就是个好消息。

最后，报销还有封顶线。

这是医保的最高支付额度，超过封顶线的费用，就没法报了。

比如深圳的大病医保分为两部分，住院医疗部分没有封顶线，但11种特定药品费用最高只能报销15万。

湛江则是一刀切，基本医保加大病医保合计，年度最高支付限额60万。超过了，还是只能自己付。

4对我们个人来说，无论职工医保还是居民医保、基本医保还是大病医保，能参保就一定要参保，国家福利不要放弃。

但在了解医保的报销范围和报销比例后，我们也能发现它的不足——

报销范围相当有限、起付线和封顶线的限制、报销比例的限制等等。

所以我也要提醒大家，医保完全是普惠性质，解决的也都是最基本的问题。

有预算的情况下，还是要配置商业保险，真正转移大病和意外的风险。

好了，今天的信息量有点大，你要觉得有用，可以收藏了慢慢看。还有什么问题，我把留言区开放给你。