医生都说没问题，保险公司干嘛不让我投保？

“姐，最近我去看医生了。”
“嗯？”
“检查出甲状腺结节，医生说没事，不用治疗，转头去买保险却被拒保，说这个病风险太大，我？？？”
“别激动，一般是因为医生和保险公司的立场不同…（被打断）”
“所以说你们这些做保险的，就知道骗钱！”
“我不是保险公司的…（被打断）”
“医生都说没事，就非要卡我们这些身体健康的人，搞得你们做保险的比医生还懂一样”
“……（白眼）”

学姐的朋友最近就遇到这样一件事，因为甲状腺结节被保险公司拒绝承保，但医生又说没事，到底怎么回事？

• 为什么医生和保险公司看法不一样？

• 保险公司会比较在意哪些病？

• 购买保险之前有什么建议？

为什么医生和保险公司看法不一样？

其实大部分情况下还是一样的，医生和保险公司都认为没事的有：感冒发烧、乳腺增生、扁桃体炎、阑尾炎…

这些疾病的特征都是容易治疗，没有后遗症。

容易治疗是医生的角度，没有后遗症是保险公司的角度，这两个角度合二为一的时候，大家都认为没事。

但有时候会不一致。其实从我们自身出发也一样，看医生无非是当下身体出了问题，当下需要治疗，买保险无非是担心未来身体会出问题，未来需要保障。

既然我们的诉求都不一样，又怎么能把医生的结论放到保险公司之上呢？

医生说的“没事”，和保险公司说的“有事”，压根就不是同一件事。

• 当下的治疗：医生是针对疾病对健康影响不大，治疗没有那么紧迫，提出一些生活健康上的建议就可以了。

• 长远的风险：保险公司是针对疾病对未来发病率、死亡率的影响，看中长期的风险。

比如年轻人喜欢抽烟、酗酒，有些糖耐量异常、血脂代谢异常，当下都体现为没事，可是时间越长，对身体的影响就越明显。

这些都是保险公司对风险的定价，对赔付率的控制，不然那些身体健康的人交的保费都用来给身体异常的人治病了。

风险一样时，大家交的保险费才一样。

所以保险公司设置健康告知、核保，都是为了提供一个公平的概率区间，健康的人少交钱，小毛病的人多交钱，大毛病的人别交钱。

反之，如果不这么设置，身体有没有异常都可以买保险，保险公司赔付率变高，最后势必会提高我们的缴费，最后受伤的还是普通人。

保险公司会在意哪些病？

哪些病医生说没事，保险公司有事呢？

吸烟、肥胖、甲状腺结节、乳腺结节、轻微高血压……

医生都说无需治疗，但保险公司却可能说加费、除外责任或拒保。

保险公司在核实你是否能被承保时，会有5个结论：

如果核保结果是正常承保则好。

但遇到其他情况应该怎么办呢？

• 加费承保：例如乙肝小三阳可能会加费10~30%，是选择答应保险公司加费，还是就放弃保险了呢？

大家要放心，保险公司不是乱加费的，是通过「额外死亡率」的公式来计算某些群体需要加费多少钱。如果通过了核保，加费既可以承保的话，学姐建议还是要尽快投保，长远来看这点小钱远远不必上保险提供的保障。

本身就有病在身，未来又没有保障就真的全靠自己了。

• 除外承保：考虑到某些健康异常可能恶化为某些疾病，会把对应的重疾排除。比如有了甲状腺结节，就把有可能恶化为甲状腺癌的赔付列为“除外责任”，其他保障还是正常的。

可以多试几家保险公司，看看核保结论有没有不同，有钱则选加费的产品，没钱就选除外的产品，多想想那些被拒保的朋友，会觉得自己处境还不算差。

各有各的无奈。

自己有身体异常的，可以参考这张核保指南表：

不同保险公司也会有不同的核保结论。这部分内容相对专业，建议找专家进行协助核保哦（比如学霸说保专家团）。

因为同一种疾病，不同保险公司会有不同程度的疾病定义，也会造成不同的核保结论。我们按照自己的健康情况如实告知，多试几家就可以了。

购买保险之前有什么建议？

遇到有健康异常，担心投保不通过的朋友，可以试试下面的方法：

（1）通过治疗提高核保结论

许多保险公司都会询问是否在治疗过程中，这个是很忌讳的。所以等到治疗结束，身体完全康复后再去投保，能得到更好的核保结论。

比如乳腺结节已经手术切除并确诊是良性，有可能获得正常承保，但有没有必要为了投保而过度治疗则见仁见智了。

（2）调节身体提高核保结论

比如高血压、高血糖、肥胖指数这些可以通过一些生活习惯的干预，去尽量达到正常水平后投保。

（3）多找几家保险公司

投保时尽量选择对自己有利的产品，比如肥胖指数过高时，既可以选择减肥来达到要求，也可以选择一些不涉及体重健康告知的产品。

（4）投保前不用进行全身体检

学姐建议一定要诚实面对健康告知，把已经确诊查证的病史仔细对照，但是如果购买保险前，没必要再去体检。

“不知道自己患病”和“不诚实告知”是两回事。

只要留下体检记录和确诊证明，保险公司都是可以查到的。尽量投保完，等待期过后再去进行详细体检。

最后总结一下，医生说你的身体没事，和保险公司说你的身体有事，本质上不是同一件事。两者都是合理的。

但万一医生和保险公司都说你的身体有事，那就是真的有事了。

早买保险，避免风险提前发生。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<