给孩子买这种保险,一半的钱都白花了
创作立场声明:客观、中立,一个有态度的保险分析
在给孩子做保险方案时,经常会被问到这样一个问题:
为什么保障责任基本相同的重疾险,线上的产品只要两三千,而线下代理人卖的产品却要六七千?
这个问题其实很简单,
价格之所以相差这么大,是因为线下的重疾险,基本上都捆绑了另外一项责任“终身寿险”,
也就是说,你给孩子买的实际上是两种保险:
一种是终身寿险,一种是重疾险。
捆绑寿险责任
单单这样说,大家可能并没有直观的感受,
下面我们以两款产品为例,来看下它的保费构成,
1. 少儿国寿福至尊版
以0岁宝宝,50万保额,交20年,保终身为例,每年保费是6209.66元。
其中第一项为终身寿险,保费是4150元/年(占比66.8%)
第二项为重疾险,保费是2000元/年(占比32.2%)
2.少儿平安福2019
同样以0岁宝宝,50万保额,交20年,保终身为例,每年保费是7933.28元。
其中第一项为终身寿险,保费是3927元/年(占比49.5%)
第二项为重疾险,保费是3500元/年(占比44.1%)
从上面可以看出,每年六七千元的保费,其中有一半都花在了终身寿险这项责任上,
而终身寿险的保障内容是:身故,
也就是说,只有死亡才赔钱。
举个例子:
老王给小王买了份这类保险,寿险保额是51万,附加的重疾险保额是50万。
如果小王一生平安,80岁时正常死亡,保险公司会赔给小王的家人51万,
也就是说,你每年交那么多保费,其中有一半都没花在孩子身上。
还有一点需要大家注意,
如果小王先得了重疾,然后身故,那保险公司赔付的可就不是51万了,
按照合同条款,寿险和重疾险是共用保额的!
<少儿国寿福条款>
<少儿平安福条款>
这种情况下,
小王会先获赔重疾险的50万,
等小王身故后,寿险的保额就只有(51 - 50) = 1万了。
你明明是用一半的保费买了51万的寿险,但在重疾赔付之后,寿险的保额就只有1万了,
那50万就这样消失了...
既然终身寿险对孩子来说没什么用,那我只买重疾险行不行?
不行!
因为这些产品的主险是终身寿险,重疾险只是附加险,
你不买主险的话,附加险是买不了的,
这就是橙子说它是捆绑销售的原因,
什么少儿××福、 少儿××保、少儿××树,基本上都是这样。
孩子的保险该怎么买?
橙子见过不少家庭,花大几千甚至上万给孩子买保险,
可以说这里面有一半的保费都白交了,并没有给孩子起到保障的作用。
仔细想一想,孩子自身面临的风险不外乎意外和疾病,
所以,孩子只需要买:意外险+医疗险+消费型重疾险,
一年保费控制在一二千块,差不多了。
保费的大头,应该花在赚钱的父母身上,
因为父母才是孩子最大的保障,父母经济能力的缺失才是孩子最大的风险。
小结
保险是个十分个性化的事情,
因为每个家庭的实际情况都不一样。
我们要根据自己的需求去选择适合的产品,
不要盲目的追求大公司,以免多花冤枉钱。
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