干货很足！看完这一篇，入门小白也能买到合适又便宜的保险

我写下这篇文章的契机，是希望能为大家科普一些关于保险的基础知识，让大家在买保险时，有一个清晰保险购买思路，并能准确辨别出那些性价比高的保险产品。

每家保险公司都有自己的特色

保险公司没有绝对意义上的好坏之分，每家公司都有自己的特色。

有些公司的产品对客户更有好处，而有些公司的产品对代理人更有好处。

这里的“对代理人更有好处”是指推销这种产品可以让代理人从中赚取较多佣金，获得更多的利益。

不过，即使是偏向于代理人利益的公司，也会有对客户有利的产品，毕竟保险公司产品库这么大，产品种类这么多，每样产品各有特色。

所以，保险公司实际上没有绝对意义上的好坏之分。

大家有时候会在网上看到一些保险公司骗局、投保被坑等评价，但这都不是绝对的，不要因为单一的评价而去否定任何一家正规的保险公司。

评论或私信我们，了解保险公司之间的“恩怨情仇”

因为对于一家公司而言，体量越大，可投诉的点或者黑点也就越多。而且，各公司之间也会互黑，比如华夏黑平安，平安黑国寿。

建议大家在没办法甄别代理人的话是真是假的情况下，还是优先通过自身的风险缺口来挑选保险。

主要人生风险

人所面临的主要风险是身故和疾病。

家庭经济支柱如果身故，会让家庭成员生活质量大幅下降；如果身患疾病，首先，需要花费大量医疗费，其次，由于生病，他也没办法继续工作，因此生病期间便会丧失一部分收入，这是疾病带来的衍生影响。

在探讨风险时，我们是需要考虑生活中各个方面的情况。

对于家庭经济支柱而言，他所面临的最大风险便是因疾病或身故而失去经济来源。这种情况应该用定期寿险来补充而不是意外险。

也许很多人觉得意外险要买很高的保额，当自己因意外身故，就能给家人留下高额保障。

事实上，因意外导致的身故，连身故总数的3%都不到。这也就意味着，意外险其实是无法覆盖大多数身故情况的，这个时候可以用定期寿险来进行补充。寿险，只要发生身故就有赔偿。

另外还需要考虑健康问题，只有拥有健康的身体，才能拥有稳定的经济来源。

疾病可分为很多类，看门诊算一类，需要花几千块钱的小病算一类，花几十万的大病重病也算一类。

对于一般家庭而言，需花费几十万这样的大病可以说是相当大的风险，普通家庭很有可能因此一夜之间从小康跌回贫困线。

而那种几千块就能解决的小病，就没有必要买保险了，因为这种程度的开销，不会对家庭生活产生特别大的影响。

保险，主要针对那些会造成巨额损失的小概率事件。以小博大，规避风险，让保险发挥出最大的价值。

能否理赔跟保险公司大小无关

经常有人问，国内哪一家保险公司比较好，这种问题真没法回答。

实际上，保险行业在国内属于垄断行业，因为资质要求非常高。现在保险公司非常多，但大家知道的也就那七八家，主要是因为这些公司进入市场早，投放广告也比较多。

而其他保险公司进场时间晚，广告少，这就让很多人以为，只有他听过的那几家公司的保险产品才是可信的，没听过的公司的产品就不行。

这是一个很大的误区。实际上，保险公司知名度高不高和产品优异、理赔与否并没有直接关联。

产品不是重点，先弄清楚家庭角色

大家在买保险的时候，不能上来就问这款产品适不适合自己，而应该首先搞清楚自己在家庭中的角色。

家庭经济支柱、非经济支柱，孩子以及双方的父母都应在考虑范围内。

另外，一个家庭里纯保障型的保险产品预算最好别超过总收入10%，这里不包括万能型，理财型的产品。

一个家庭用接近10%的收入去买保险，还要保证保额足够高。这里的“保额足够高”指的是：如果以后真的出了事，保险能够提供充足的保障，不必再为钱发愁。

最后，不同的家庭成员也要区分开。其中最重要的肯定是家庭经济支柱，一旦他出了事，对家庭的影响将是最大的。因此家庭经济支柱的保障一定要配备齐全，预备足够多的保险预算。

具体的保险预算比例还是要依总预算而定。假如家庭保险预算不多，那么就要把更多的钱花在家庭经济支柱身上，至少占2/3；如果家庭预算充足，有四五万左右，那这时候家庭成员都能配备足够的保障。

至于小孩子，在预算不足的情况下，就没必要花过多的钱，量力而行就好。

其实小孩子未来还有很多机会买保险，而大人如果不尽早买，等过几年，假如患病或是年龄过大，再想买保险，要么就难以投保，要么就保费过高。

什么是自己真正需要的保险

此前，我们一直在探讨不同家庭成员所面临的风险，以及需要购买什么样的保险，现在我们来说说具有什么特点的保险才是我们真正需要的。

以小孩子为例，对他影响最大的风险并不是身故，因为他没有任何收入，所以暂时不会给家庭经济造成太大的负面影响。

所以，孩子最大的风险还是各种大小疾病、重疾等。

首先，重疾可以通过购买定期重疾险来予以保障，并且保额至少要到50万以上。不管家庭预算有多少，50万保额的目标一定要尽量达到。

实际上，50万保额的重疾险也只需几百块钱，并不算太贵。

同时，购买保险主要为了应对接下来近二、三十年的事情，过于久远的事情是无法把控的，比如你今天买了40万的终身保险，但可能50年后，这40万就根本不值钱了。

其次，对于大病，它没有重疾那么严重，但也会造成一定的经济困难。对于推荐大家购买高免赔额、高保额的医疗险。目前市面上非常火的百万医疗险就是类似的险种，它们属于报销型，还没有社保的限制，可以完美解决问题。

最后，对于门诊小病，这里不建议购买保险，但国家规定：孩子必须有学平险。学平险实际上就是意外险，它有一个非常好的地方，那就是疾病住院也在它的保障责任内。即孩子没有发生意外，因看病而住院也是可以报销的。而且这种保险不贵，可以看作国家给孩子的一个福利。

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而那些还没有上学的孩子，可以考虑含意外住院医疗的意外险，这样就不需要再买一份重疾里面的附加险或单独的医疗险了。不过，买这些险种也要提前算一笔账，如果所交的保险费要远超出了去门诊所花的费用，那就没有购买的必要了。

保险纠纷与理赔问题

这里说一下大家都很关注的保险纠纷和理赔的问题。

很多人都会担心，网上买保险，出了问题怎么办，如果之前的代理人不见了又该怎么办。

大家需要知道的一点是，保险公司是否理赔，跟代理人没有任何关系，保险的理赔，完全按保险条款来，白纸黑字的条款怎么写，那就怎么处理，其他条款以外的因素是不会对理赔结果造成任何影响的。

即使条款存在模糊的地方，保险公司从而做出了拒赔处理，你去起诉时，法院也会尽量向有利于被保险人的方向来解释。

事实上，买保险时没有如实告知才是最大的纠纷来源。

如实告知是一件非常重要的事情。假如你在投保时没有隐瞒自己的所有病史，那么你履行了如实告知的义务，在进行理赔的时候，就会被视为一个标准件，无论在哪家保险公司，标准件的理赔都很快。

大家也别相信业务员说的“我可以帮你去理赔”。

通通都是假话。

业务员跟保险公司之间不过是销售和代理的关系，他说的帮忙不过是帮你收集资料送过去而已，业务员本身并不能影响理赔的结果。

说到底，最重要的还是要做好如实告知，这样就无需担心后期理赔时扯皮了。即使当初的代理人离开了公司，或者找不到人了，都不用担心。

那这个“如实告知”中的“如实”该如何理解呢？

很多人不知道到什么病要告知什么病不用告知，而且很多年前患过的病自己都不记得了。在这种情况，你就需要求助专业人士了。

同时还要警惕某些代理人的忽悠！某些代理人会不让客户如实告知，因为如实告知所有病情的话，投保过程就会变得非常麻烦，耗费大量时间，还有可能出现拒保的情况，这样他的单就成不了了。

没有如实告知而被拒赔的案例，多的是……

当然，主要来说，大家千万要弄清楚自己的病史，这种事情不能随便，因为如果我们没有如实告知，到时候要是真出了事，为了理赔，还要和保险公司理论，还要承担拒赔的风险，实在是不值得。

不要纠结

很多时候，真的没必要为了多保某个罕见病种，或者等更便宜的产品出现而纠结太久。

银保监会统一规定的25种重大疾病的理赔量，占据总理赔案例95%以上。所以，保100种疾病还是保105种疾病，不应该是你对保险产品纠结不定的重要因素。

另外，许多80后总觉得自己身体很健康、没问题，可以再等等，等更多保障、更便宜的产品面世再买都可以。然而数据表明，近年来，已经约有30%的80后因各种身体原因而无法投保。

年纪越大，身体素质将随之降低，而明天和意外，谁也无法预见，所以，能早点买的，还是早点买吧。

结语

这篇文章主要目的是给小白朋友们简单介绍一些基础的保险知识。

这么长的文章读下来，真是挺不容易的。但如果你们认真读完的话，我相信大家一定是有所收获的。

虽然我们经常听说保险，但实际上接触且了解保险的还是极少数人，但我相信，大家主要愿意去深入学习和了解，随着时间的推移，对保险的理解一定会越来越深刻，能学会自己评估风险、筛选产品，最后买到适合自己的、性价比高的保险产品。

还有任何保险相关的问题，欢迎下方评论留言哟。