小白买保险 篇八：这里有四套少儿保险方案

我有个很优秀的亲戚，很早就说过一句话，养孩子，是这个世界上回报率最低的投资。

我很难说对或者不对。

但我觉得，父母一定是世界上最辛苦的终身职业。

大多数父母都觉得自己怎样不要紧，孩子的都要最好的。

保险配置上，也是如此。

有些父母宁愿自己一点保障都没有，开口全是要给孩子买，结果买的又贵又不好，动不动就七八千，看得我有点心疼。

其实，给孩子买对保险，没那么贵，也没那么难。

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有个观点，先说在前面，孩子完全不需要寿险。

寿险的意义在于收入补偿，家庭支柱才需要寿险，所以同样的，退休老人也不需要寿险。

给孩子配置保险有顺序、有讲究。

孩子出生后需要的第一份保险，就是医保。

最好在出生后三个月内，打电话去当地的社保局，咨询并办理孩子的医保。

这样孩子前三个月的各项住院检查费都是可以报销的。

如果过了三个月，则次月才生效，那只能从次月开始享受医保。

如果超过一岁才办理，那就要等次年1月1日才能享受医保。

所以医保一定要早办早好。

孩子2-12岁，意外险很重要。

每年因为意外导致的孩童事故还挺多的。

2岁的孩子就被妈妈们称为[horrible two]，意思是非常可怕的两岁，因为从这个年纪开始，孩子就多动多思多闹起来了。

可能父母只是转了个身，或者低头看了眼手机，孩子就磕伤碰伤了，导致的后果也是各有不同。

往后孩子越大，和同学的打闹、追逐也会越多，不可控风险也会增加。

所以意外险就非常有必要了。

买意外险，最重要的几个原则：

1. 不要买长期意外险2. 关注意外医疗的保障3. 意外伤残也要留意

长期意外险非常不划算，听我的，不要买，谁卖谁坑，有机会我会仔细讲。

给孩子买意外险最关键的是看意外医疗保障如何，也就是因意外引起的门急诊和住院，免赔额是否为零，报销是否不限社保。

为什么伤残也要留意呢？

因为有些鸡贼的意外险，保障的是全残/身故，这和伤残/身故差了太多了，这种意外险不要买。

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意外险只是辅助。

对孩子来说，还有个更重要的险种，重疾险。

孩子的幼儿阶段是大病相对高发的阶段。

一旦孩子患病，父母的心一下就碎了，也无法正常工作，整个家都会被拖垮。

重疾险要解决的问题，就是预防家庭陷入这样的绝境。

只要确诊，保险公司立马就能赔付一笔钱，用于医疗开支和父母的工作收入补偿。

买重疾险，最重要的几个原则：

1. 保额要够高，足够高；2. 注意少儿高发疾病3. 不过分考虑多次赔付4. 不需要带身故赔偿

预算有限的话，买重疾险首要考虑的就是保额。

保额够高有两个好处，一是可以拿着这笔钱，选择更先进的治疗方式，比如去国外治疗；二是父母也不用为失去工作忧心，为正常生活发愁，可以安心带孩子治病。

但如果保额不够高，比如十万二十万什么的，医疗开支都不够用，孩子受罪，父母更受罪。

建议孩子的重疾保额50万起，有条件可以到100万，因为这些年，医疗技术在某些病症上进步很快，当然费用也更高。

除了保额，接下来需要考虑的就是少儿高发疾病，比如5岁以下孩子，脑膜炎、手足口病是高发疾病，10岁以下，脊髓灰质炎是高发疾病。

要关注高发疾病是否被包含在赔付病种内。

另外就是锦上添花的选择了。

比如多次赔付的重疾险，我一直不是很喜欢。

但换位思考，如果我是妈妈，我有孩子，怎么都会想给孩子配置个多次赔付的重疾险，心里会踏实些。

毕竟单次赔付的重疾险，如果孩子小时候赔付过，长大后就几乎买不到其他任何健康险种了。

但如果买多次赔付需要保额做出牺牲，我觉得完全没必要。

比较好的方案是保证保额的前提下，再考虑多次赔付。

最后，不建议带身故责任的重疾险。

但有的人对钱要拿回来有执念，希望即使没得重疾，也能获得赔付。

这就看个人需要了。

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重疾险之后，就是医疗险了。

医疗险都是报销型的，就是你要拿着单据去报销的，而不是你确诊了立马给钱。

大致分三种：一般住院医疗、百万医疗，还有高端医疗。

对孩子来说，需要的就是一般医疗险和百万医疗。

一般医疗解决的是小毛小病。

这种医疗险保额不高，也就几万块，但免赔额也低，用到的频率也高，特别是对5岁以下或是抵抗力差的孩子。

另一种是百万医疗，用来解决大额的医疗开支。

我经常说，百万医疗需要人手一份，是真正的国民保险。

因为这种医疗险保费几百块，保额却高达几百万，赔付范围很广，可以用来弥补社保的不足。

除了正常的住院费、手术费，如果用到进口器材、进口药，医保不报销的，它都可以。

或者是患了大病，但又达不到重疾险的理赔条件的，百万医疗也可以赔付。

买医疗险，最重要的几个原则：

1. 免赔额越低越好2. 报销比例越高越好3. 包含住院前后门急诊越好4. 关注续保条件

免赔额也就是额度以上才赔付，以下不赔付。

现在多数百万医疗免赔额都在一万，也就是除去社保报销的，剩下的医疗开支要在一万以上，百万医疗才赔。

一万以下的，百万医疗报销不了。

有人会觉得，一万的免赔额是不是有点高啊？

我觉得对百万医疗来说，不算高，再低就意味着保险公司很容易赔穿，这个产品很快就不复存在，续保就是个问题。

所以比较好的方案是：买个免赔低的一般医疗和百万医疗搭配，完美。

这样小风险和大风险都转移出去了，没有留给自己。

买百万医疗一定要注意看条款，很多产品名字都是百万医疗，但内容却大不一样，要细看报销比例是否够高，住院前后门急诊是否包含在内。

当然，也需要关注续保条件。

大多数医疗险都是一年一买，但人的身体条件每年都在变化，买完今年是否还能买明年，就是个未知数了。

续保条件越好的医疗险，越值得考虑。

总体来说，给小孩配置保险优先级是这样的：

意外险＞重疾险＞医疗险＞其他乱七八糟的险种。

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具体配置方案，司令我给出四种，可供参考。

基本是市面上目前最新、性价比最优的产品，按照不同预算，可以照着买。

方案一：

（点击查看大图）

方案简析：

这个方案可以说给孩子买保险的极简版。

我选择了意外险和百万医疗。

没有重疾险。

因为如果预算非常紧张，百万医疗相比重疾险，赔付范围更广。

而且我选择的是尊享e生2019版，有垫付功能，也是这款国民保险的最新升级版。

相比支付宝的医疗险，他最大的优势在于质子重离子治疗100%报销，还可以赴日治疗，给孩子更好的治疗方式。

尊享e生虽然是一年一买，但因为他是百万医疗的鼻祖，已经经历过了市场的检验，所以稳定性很高，续保方面不用过于担心。

不过医疗险一般都是0-5岁比较贵，5岁以上会便宜很多。如果孩子还是小baby，价格会贵一点。

这套方案简单便宜，但缺陷也比较明显，属于一套过渡性方案，适合暂时预算极度紧张的家庭。

方案二：

方案简析：

这套方案多了一款重疾险，保障到30岁。

但凡家庭有点条件的，孩子的重疾险必不可少。

之前我就说过，医疗险只能解决孩子患病后的显性支出，很多巨额的隐形支出，都需要重疾险来解决。

这个方案的重疾险，我推荐的是这两天刚上线的晴天保保，它不花哨，没有什么多次赔付，解决的都是妈妈们的痛点。

妈妈们担心通货膨胀保额不够，晴天保保的保额会自动长大，每两年涨15%，抵御通胀问题不大。

妈妈们担心保障不全面，这款保险重疾、中症、轻症、少儿高发重疾，全部都照顾到了。

晴天保保还有客户忠诚权益，如果保单到期后没有发生过理赔，也能无等待期、无健康告知，直接购买指定的其他重疾险。

这个条款挺好的，因为孩子成长期间难免有点病痛，30岁后重新填写健康告知可能通过不了，就很难买重疾了。

当然，理赔过就没有这个权益了。

这个方案，很适合暂时没有更多预算给孩子长期保障的家庭，但还不够全面。

方案三：

方案简析：

这个方案配了两款重疾险，保额和保障期限都考虑到了。

如果孩子在30岁前患了重疾，可以直接理赔80万元，如果是特定重疾，还可以更高。

30岁后60岁前患了重疾，依然可以理赔50万元，相对长期的保障也有了。

这个方案里的少儿重疾，我推荐的是前阵子很火爆的妈咪保贝。

妈咪保贝和方案二中的晴天保保相比，优点在于，它的中症和特定重疾更全面，涵盖少儿高发疾病种类更多。

而且也有客户忠诚权益，只要没有发生理赔，到期可免等待期和健康告知。

目前市场上只有三款产品有这个权益，晴天保保和妈咪保贝就是其中的两款。

它的缺点在于，保额不会长大，但由于这个方案另外匹配了性价比极高的瑞泰瑞盈，弥补了这一缺憾，而且有效的拉长了保障期限。

这个方案可以满足大部分家庭，既不牺牲保额，又可以让孩子成年后依然有所保障。

保费也相当合理，整个配置不到两千块。

方案四：

方案简析：

方案四是所有方案里配置最全的，保额最高，保障到终身。

如果孩子在30岁前患了重疾，可以直接理赔100万元，如果是特定重疾，还可以更高。

30岁后直至终身，患了重疾，依然可以理赔50万元，妈妈们需要的保障一生也就有了。

除了长短期搭配，这款方案还多了一般医疗险。

一般医疗险覆盖的是百万医疗没法赔付的一万以下的风险口。

对5岁以下的或者身体抵抗力差的孩子，很实用。

少儿门诊暖宝保是市面上少见的，既保障门诊，又保障住院的一般医疗，价格也不贵。

但对于一般医疗险，我的态度是：

除非你配置好了其他所有的健康险，不然，一般医疗险如果发生了理赔，会影响到其他健康险的配置。

所以，我只有在全配置方案里，才添加了一般医疗险。

这个方案很适合预算充足的家庭，整个配置费用不到5000元，性价比极高。

好了，写得我眼睛都快瞎了，估计你们看得也挺累。

最简单的方法是，根据自己的预算和身体状况，选择这四种方案中的一个，去配置就好了。

每个方案以及产品情况，可以直接点击阅读原文详细了解。

不说了，我要去看权游第三集了，听说讲故事的方法很特别。