康宁2019、平安福满分、支付宝健康福值不值得买？

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总有些在我看来不太好的保险，在别人眼里却很喜欢。比如在国内风靡多年、销量一直不错的返还型保险。

很多人就是看中它“有病治病，没病返钱”的噱头，但其实对这类保险的优劣并不清楚。

今天，我以3款最新的返还型重疾险为例，给大家好好拆解其中的坑。

● 国寿康宁重疾险2019

● 平安福满分

● 人保健康福.重疾险

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3款产品保障内容如下：

要想搞明白返还型重疾险的套路，清楚以下3个点就够了：

● 什么时候返钱，能返多少钱？

● 返完钱之后，保障还有没有？

● 返钱和不返钱的重疾险，买哪种能获得最大效益？

● 什么时候返钱，能返多少钱？

以康宁2019重疾险为例，这款产品是最近国寿为了杠老对手平安，出的新品。

康宁2019给消费者提供了3个返钱年龄：60岁、70岁、80岁。显而易见，越早拿到返还的钱，对我们越有利。因为货币会贬值，时间越长，缩水越多。

但保险公司也知道这点，所以康宁在价格玩了个小套路：越早返钱，保费越贵。

以30岁男、20年缴、保终身测算：

选择60岁返钱：年缴保费31200元；

70岁返：年缴保费21300元；

80岁返：年缴保费17600元。

60岁返和80岁返，价格相差近1倍。因为少了20年的投资增值年限，保险公司为了赚钱不亏本，只能扩大本金，收你更多的保费。

所以，在选择返还型重疾险时：应该首选越早返钱，同时保费不会大幅上涨的产品，康宁2019这款价格就贵的太离谱了。

平安的福满分，则是保障期到了就返，返还的钱是主险合同（两全险）+附加险（附加重疾险）的所交保费之和”。

举个例子：

30岁男、50万保额、20年缴、保到80岁，80岁返钱，年缴13357元，累计缴保费267140元。到了80岁，人还没挂，就返还267140元。

这样的保险，如果你在80岁前没有出险赔到保额，完全就是血亏。20年交了26万，几十年后一分不少返你26万，你会面临两个最直接的损失：

损失了几十年的利息；80岁到手的26万会被通胀严重缩水贬值。

所以，像福满分这种“鸡贼”的产品，有多远躲多远。

支付宝健康福，也是最近的新品，保障期满了就返还了120%的保费。

比如30岁男、20年缴，保到70岁，70岁返还，身故赔保额，年缴8700元，20年累计缴费17400元。

70岁到了还没挂，就返208800元。

明显，健康福要比福满分强，因为多了20%的利息。

不过这款产品的费率很低，上面的测算，保到70岁附加了返还责任，一年也才8700元，所以有意向买返还险的大家可以考虑下健康福。

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● 返完钱之后，保障还有没有？

这一点是很多买返还型保险都会忽视的问题。

目前的返还型保险，如果保终身，比如康宁2019，最高80岁返还，81岁、90岁身故，还是能赔重疾或身故保额。

如果是保长期，比如平安的福满分、支付宝的健康福，最高保障期限分别到80岁和70岁。

这两款产品保障期满返完钱后，合同就终止了，也就没有保障了。

70或80岁后再出险重疾或身故也就一分钱赔不到了，而这时正是人生患病高风险期，仅凭返还的、严重缩水的数十万块钱，肯定不够看病。

我朋友圈还有平安的业务员，宣传福满分老了后可以用返还的钱养老。

30岁投保，80岁返还，50年后返还26万，养毛线的老啊！

归根到底，买返还型保险都是一种不想吃亏的心理作祟。

但其实，买返还型保险绝对是最吃亏的。

几十年后返还给你的是现金，而现代社会什么最不保值？

现金。

央行每年都在印钞放水，导致手上现金的购买力年年都在下滑。

如果想货币保值，最好的投资渠道应该是买一线城市的房产，而且还会增值。

而那些买了京沪房产的人，才是真正的幸运儿，这里的房价绝对是永远涨下去，与国同梦，共同繁荣。（扯远了）

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● 返钱和不返钱的重疾险，买哪种能获得最大效益？

这个问题其实很简单，直接拿两种类型产品对比下就行。

如下，返钱的福满分和不返钱的守卫者2号重疾险对比图：

点击看大图，红色字体是各自优势点

守卫者2号也是前阵子的新品，从保障上看，2号绝对是秒杀福满分的。

最最最大的区别在于价格和返还机制。

30岁男、50万保额、20年缴，保至80周岁，福满分13357元/年；

同样的测算，守卫者2号保终身，价格10825元/年，比福满分整整少了2532元。

不仅价格便宜，因为2号这类保寿险责任的产品，都是必赔的。

即便一辈子不患重疾，最终也能返还身故保额，买50万就赔50万。

而福满分则只能返还26万，比2号返的50万少将近一半。

所以，如果想获得最大的效益，买福满分这类产品肯定就不是一个好选择。

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从本质来说，返还型保险就是比普通保险多收1~2倍的钱，然后用多收的钱去做投资，最后再以被严重贬值的现金返还给你。

而且一旦在返还之前理赔了，那么为了返还而多交的钱就打水漂了。

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