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关于寿险篇一：比价＋告知，分分钟变成定寿专家

创作立场声明：作为一个专业的保险第三方比价评级机构，我们凭借对保险的研究优势以及互联网科技运算，帮助保险消费者打破在购买保险产品时的信息差，让每位消费者买对保险，拥有多样化选择，做到购买保险时心中有数。本篇文章是关于寿险的一些购买知识要点，内容有点多但绝对干货，希望对大家有用。

作为消费者，我心目中理想的一款定期寿险可能是保障额度高、保费便宜、投保限制少、免责条款少。保障额度一般指的是允许投保的保险金额，保费便宜、性价比高可以通过B值来比较，核保限制少可以通过投保时的告知事项、年龄职业限制等各类投保条件来反映，免责条款的多少可以直接看合同条款

作为保障型保险的第一把交椅——定期寿险的作用其实无需赘言。和其他纯保障产品一样，都是高大上的期权。

一、什么是如实告知

如实告知是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则，指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。

各国保险立法上，告知义务的范围有两种形式，即无限告知主义和询问告知主义。多数国家的保险契约法采用询问告知主义。

我们国家采用询问告知主义。简单来说，询问告知主义就是如实做答，有问必答，无问不答。关于答，应该在自身知晓的范围内回答，比如投保时询问了是否患有某种疾病，被保险人患有某种疾病自己确实不知道并且没有想过医学检查诊断结果证明自己应当知道，这类情况即使回答否，也不能算作不实告知。对于保险公司没有询问的，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知。

二、我国保险法关于如实告知的规定

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

三、投保时的告知内容

投保人所应告知的事实，通常包括以下一些事项：

1. 过往投保与理赔情况
2. 被保险人既往史，即客户本人患病、治疗及目前状况等
3. 被保险人家族史，即客户父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病等
4. 生活习惯与爱好，比如是否吸烟、喝酒等
5. 财务状况核保，比如投保金额、缴费能力、保险需求等等
6. 其他，比如职业、身高、体重等

四、六款热销定期寿险告知内容的比较

BB精算师对六款热销网销的定期寿险做一个比较。他们分别是：

综合来看，六款产品中瑞泰瑞和定期寿险是限制最少的，弘康大白定期寿险是限制最严。但是各家的限制存在一定不同，比如瑞泰瑞和定期寿险限制高血压和糖尿病，横琴优爱宝定期寿险则没有相关限制。

01 | 过往投保与理赔情况

六款款产品都有被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同的情况。

只有横琴优爱宝定期寿险有询问近半年内是否在其他保险公司投保过大于100万保额的人身保险（不包括航空意外、公共交通意外和医疗险）。这个问题通常是与其他财务核保问题一起判断被保险人的保险需求是否合理，是否存在逆选择风险。

除此之外，横琴优爱宝定期寿险和上海人寿小蘑菇定期寿险有额外询问被保险人是否申请过重大疾病的理赔，信诚祯爱优选定期寿险则是询问是否曾经因为健康原因而被保险公司索赔保险金，弘康大白定期寿险则询问被保险人是否提交过人身保险理赔申请。相比较而言，对于过往投保和理赔的情况，瑞泰瑞和定期寿险和华贵人寿擎天柱定期寿险限制最为宽松，而弘康大白定期寿险则是限制最严格。

02 | 正在或者曾经患有的疾病、症状

六款产品都有关于“您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？”的问题。为了便于比较，将相关内容分类如下：

对于此类问题只需要回答是否有所列举的具体疾病或症状即可，没列出来的，可以不做回答。

各家公司的列举的疾病或症状数量不尽相同。从上表来看的字数来看，瑞泰瑞和定期寿险203字、横琴优爱宝定期寿险174字、上海人寿小蘑菇定期寿险355字、弘康大白定期寿险813字、华贵人寿擎天柱定期寿险231字、信诚祯爱优选定期寿险186字。

BB精算师按照疾病种类对各家产品限制做了如下总结：

（1）先天性疾病或身体残障

各家一般都对先天性疾病、遗传性疾病、身体残障方面有一定不同程度限制；弘康大白定期寿险限制最为严格。

（2）心脑血管疾病

横琴优爱宝定期寿险未对高血压做出限制，对于心脏病、脑血管疾病都有不同程度的限制；弘康大白定期寿险限制最为严格。

（3）呼吸系统疾病

瑞泰瑞和定期寿险、横琴优爱宝定期寿险、华贵人寿擎天柱定期寿险、信诚祯爱优选定期寿险限制相对较少，都只限制两类疾病。弘康大白定期寿险限制最严格，对于哮喘、结核病、支气管扩张、慢性支气管炎等疾病也有限制。

（4）内分泌或免疫系统疾病

横琴优爱宝定期寿险限制最少，仅限制系统性红斑狼疮。弘康大白定期寿险限制最严格，对于糖尿病、甲亢、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎等疾病都有限制。

（5）消化系统疾病

横琴优爱宝定期寿险限制最少，仅限制肝硬化。弘康大白定期寿险限制最为严格。

（6）泌尿系统疾病

瑞泰瑞和定期寿险和华贵人寿擎天柱定期寿险限制最少，仅限制肾功能不全、慢性肾脏疾病。弘康大白定期寿险限制最为严格。

（7）血液系统或淋巴系统疾病

瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定期寿险限制最、信诚祯爱优选定期寿险限制最少，仅限制再生障碍性贫血、白血病。上海人寿小蘑菇定期寿险和弘康大白定期寿险限制相对较多

（8）精神或神经系统疾病

信诚祯爱优选定期寿险限制最少

（9）其它

各家都限制恶性肿瘤、艾滋病或艾滋病病毒携带。弘康大白定期寿险限制最多，慢性中耳炎、烧烫伤这一类都限制。弘康大白定期寿险的投保年龄为20岁及以上，问题中竟然有一个针对不满3 周岁儿童的问题。

03 | 近期是否存在某种情况

仅有横琴优爱宝定期寿险、弘康大白定期寿险和信诚祯爱优选定期寿险，对于近期（1年以内）的一些身体症状及治疗等有问询事项，其中弘康大白定期寿险限制最为严格。

回答此类问题，一般需要看清楚一些时限字眼，比如最近一年内、最近六个月等。如果所问到的情况发生在提问时间以外，都可以填“否”。

04 | 家族病史

六款产品中，仅有弘康大白定期寿险对家族病史有限制。

05 | 女性特定问题

六款产品都有询问女性是否怀孕，但是从问题来看上海人寿小蘑菇定期寿险相对宽松，只是限制怀孕28周以上的情况，横琴优爱宝定期寿险则是相对较为严格，不仅包含了妊娠期，而且还要求产后满一个月。

瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定期寿险和信诚祯爱优选定期寿险没有询问怀孕以外的女性特定问题，其他三款产品则是询问了部分女性疾病，但是询问的疾病种类存在一定差异。

06 | 习惯与爱好

除了信诚祯爱优选定期寿险，其余五款产品都有询问任何危险的运动或赛事的情况，而且问题比较相似。除此之外，横琴优爱宝定期寿险和弘康大白定期寿险还询问了吸烟和饮酒状况。

对于习惯与爱好方面，信诚祯爱优选定期寿险是六款产品中限制最为宽松的，并且是六款中唯一一款根据是否吸烟区分费率的。如果不吸烟，费率可以更便宜。

07 | 财务状况核保

对于财务核保，瑞泰瑞和定期寿险是最为宽松的，没有涉及财务状况核保的问题。

08 | 其他

瑞泰瑞和定期寿险对于职业、身高、体重没有任何要求，是六款产品中限制最为宽松的。

09 | 不能完全满足健康告知的情况

对于存在不满足健康告知的情况，瑞泰瑞和定期寿险支持预核保，弘康大白定期寿险和信诚祯爱优选定期寿险支持人工核保，其余公司暂不支持人工核保。

五、后记

关于定期寿险的健康告知，感谢BB精算师的好友Gavin对本文的贡献。其实对已经工作努力赚钱的人来说，尤其是有家庭孩子的人来讲，定期寿险应该是闭着眼睛都应该购买的产品，高保障低保费，BUT，说起不还本的保障型保险，大家两眼黯淡无光；说起股票，马上个个两眼放光。所以，消费者对这类产品目前还不大感冒，但你如果看到文章了，建议你们还是配置下。