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“保险中的保险”，保费豁免到底是什么？

说到豁免，很多刚接触的朋友可能不知道是什么。

简单可以这样理解：

满足豁免条件，之后的保费全免，该有的保障还是会有。相当于给保险上了一份保险，起到风险分担的作用。

目前国内大部分重疾险产品都推出了“保费豁免”功能，今天远虑君就和大家聊一聊有关豁免的一二三。

什么是保费豁免（含义、适用对象/场景）
保费豁免是否值得选择
投保人豁免一定要买吗
关于保费豁免的一点建议

一、关于保费豁免

1.1 保费豁免的定义

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定情况，如患轻症、重疾、身故等，后续的保费就可以不用再缴纳，但保障依然继续。

简单理解：保费豁免为保单加上了“双保险”，即使投保人丧失了续保能力，保单也能继续生效。

其中，最常见的形式有如下三类：

作为单独的附加险出现，附加在多种主附险之上，应用面比较广；
作为附加险与特定主险相捆绑，豁免利益更加明确，更有特定人群的有针对性；
作为基本保险责任直接以合同条款形式出现。

前两点需要另外花钱，最后一点是直接体现在主险合同中，不用额外承担费用。

1.2 保费豁免有三类

豁免的成立有两个要素：人和事故。通常“人”可以是投保人、被保人；“事故”有：身故、全残、重疾、轻症、中症等。当豁免标的人发生相应事故的时候，豁免责任就成立了。

总结来说：

根据豁免对象不同，可以分为投保人豁免、被保险人豁免；
根据豁免事故不同，可以分为重疾豁免、轻症豁免、中症豁免、身故豁免、全残豁免。

而根据豁免对象，最常见的有三种：投保人豁免、被保险人豁免、夫妻互保。

◆◆投保人豁免

为了方便理解，远虑君举个例子：

Y先生作为投保人，分别给Y太太和小Y各买了一份保额50万的重疾险，每年的保费1万元和5000 元，缴费期限30年。
如果Y先生在第3年不幸被确诊癌症后去世，那这两份保单剩余 27年的保费（13.5万和37万）就不用交了。万一以后太太或者孩子患上重疾，照样是可以获得理赔的。

这类“投保人豁免”，在给孩子/配偶买保险时，都是可以考虑附加的。有一点要注意的是，如果投保人和被投保人是同一人，一般不用考虑投保人豁免。因为一旦保险被理赔，合同就结束了，不存在再交保费的问题。

◆◆被保人豁免

L先生给自己买了一份保额50万的重疾险，每年交费6000元，缴费期限30年。这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。
如果L先生在第5年体检时查出原位癌，则可以获得15万元的轻症理赔，而且接下来25年的保费（15万）也不用再交了，50万的重疾保障仍然有效。

这就是所谓的“被保人豁免”，很多重疾险都自带此项功能，非常具有人性化。一般来说，当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免后续保费。

◆◆夫妻互保

J先生和J太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免：
J先生的保单，投保人是J太太；J太太的保单，投保人是J先生。
只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费。比如C先生不幸确诊癌症，自己的保单被保险人豁免，太太的保单投保人豁免，那么两份保单都不需要再缴费了。

夫妻互保从某种程度上说，还是偏向于夫妻关系和睦的家庭，其中一方出险，两人后续的保费都免除了。

因为一旦婚姻破裂，保单不会失效，而投保人又是对方，根据《保险法》第十五条约定，投保人是可解除合同的，那就得承担一定的损失了。

第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

豁免条款的设计，体现了保险的温度，更加符合保险姓保的特点，当风险来临的时候，不仅会为我们排忧解难，而且还会为我们想的更多。

二、保费豁免值得选择吗？

保费豁免是否值得买？需要从其作用和性价比说起。

当投保人或被保人达到一些特定情况，往往会丧失或降低劳动能力，收入锐减情况下可能无法承担保费支出，面临保障中断的困境。而保费豁免可以免交后续应交保费，同时保障继续有效。

保费豁免起到了给保单二次加固的作用。不少重疾险自带被保人轻症/重疾豁免，或者将豁免和轻症捆绑为附加险，难以计算被保人豁免费率。

所以这里主要看看投保人豁免对整体保费的影响。

2.1 投保人豁免的本质

投保人豁免往往需要额外付费附加，实际上是给投保人买了一份保险。它的保额就是主险的保费，它的保期就是主险的缴费期。

所以投保人豁免本质上是一份减额定期重疾险。

假设投保人30岁男性，缴费期30年，保障期终身，保额50万，总保费24万，每年需要8000元保费。
在缴费期第1年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的29年保费，也就是23万2千元。
在缴费期第20年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的10年保费，也就是8万元。
在缴费期第30年，投保人出险获得保费豁免，我们获得的赔付是：0元。

也就是说，30年的缴费期，换来的是一份保障期30年，且保额递减，赔付的保险只能用于交保费的定期减额保险。

当然，由于各家产品的投保人豁免价格不同，我们不能因此就否定了投保人豁免的价值。

一般情况下，主险的保费价格越高，附加投保人豁免的费用也就越高。

看到这里，大家应该都能深刻理解投保人豁免的本质了。

2.2 投保人豁免值得买吗？

首先，设立投保人豁免的目的是为了保障投保人的缴费能力，因此无论是轻症、中症、重症，还是身故和全残，都应该覆盖在保障范围内。

如果缺失了其中几项，远虑君是不建议加费附加的。

在排除了保障不全的情况之后，接下来我们来看看这份减额定期重疾险性价比如何？

◆◆经济上是否划算

我们来建立一个模型。

百年康惠保旗舰版，投保人30岁、男，被保险人0岁、保额50万、保终身、30年交费，不含身故责任。

不附加投保人豁免，年保费1950元，附加投保人豁免，年保费2155元，即投保人豁免的保费为205元。

先来看看，在不考虑折现率的情况下，因附加投保人豁免而多交的保费与剩余的主险保费之间的关系。

可以看出，在第28年，附加投保人豁免所交纳的费用超过了剩余的主险保费。

◆◆与其他解决方案对比

投保人豁免，从本质上来说，就是一个重疾险，那么是不是就能用这样的产品替代呢？

下面举一个投保案例来演示：

40岁男性A给他妻子投保复星联合的康乐一生B重疾险，保额50万，保障终身，带身故责任，20年交费，年交保费10605元。如果附加投保人豁免的话，年交保费是11500元。投保人的保障与交费期限是19年，每年要多交895元。
选择另外购买一款保障与费率大致一样的超级玛丽重疾险，带身故责任，保额10万，定期保到60岁，20年交费，年交保费900元。

康乐一生B的投保人豁免，是交19年保19年，年交保费895元。超级玛丽是交20年保20年，年交保费900元。保障时间与保费支出基本一致，来看一下对比情况：