少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

小编注:理财有风险,投资需谨慎

  自从2016年4月1日平安保险公司强势推出少儿平安福,凭借新颖的产品形态及各路营销造势,迅速吸引广大民众眼球。也收到好几个委托人的询问,这款产品值不值得买。可以肯定的是,少儿平安福相比之前的产品,算是“优等生”。但本文更多表达的是,并不是这款产品好不好,而是讨论这种形态的产品(并不只有少儿平安福)是否适合给宝宝买。列举前先评估少儿平安福的优缺点。

少儿平安福四大亮点:

一、10种特定重疾额外赔付:包括少儿高发重疾”白血病“。如首次确诊疾病为”白血病“可一次性得到双倍赔付,附加合同终止。这个比较好,等于是给白血病这种高发大病做了升级加固。

二、重疾可二次赔付(特定情况):特定重疾一共10种,除了白血病外,如首次确诊疾病是其余9种,那么会先赔付重疾基本保额,保费豁免。其它45种重疾保障依然有效。等于多一次重疾赔付。唯一的缺陷在于,两者的先后顺序,如果首次确诊重大疾病不在这9种之内,也就没有二次重疾赔付了。根据以往记录,少儿常见大病有”白血病、川崎病、骨发育不良、手足口病“少儿平安福的9种特定重疾是以下几种,从概率论来看,能不能真正享有二次重疾赔付还需打上一个问号?

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

三、可以附加疾病陪付金:以弥补父母在陪护期间造成的收入损失。最高4万/月,最多给付24万。虽说羊毛出在羊身上,不过单从此附加险的费率上看还是比较划算。 

四、投保人豁免:可以按照投保人意愿把父母双方都加上,相比其它重疾险投保人豁免只能是父母一方,这个可以算是亮点。

  不知大家在前面有没注意到”白血病“笔者反复提及,可见此种疾病的严重性。部分人或许只知道这只不过是一种病而已,但不知道它对家庭有多大危害。为了使广大读者能更深入了解它的危害性,就延伸阐述”白血病“的发病率、导致原因和危害性。

发病率

  在14岁以下儿童死亡原因中,恶性肿瘤已位居第二,仅次于意外伤害。前天,湖北省抗癌学会成立儿童肿瘤专业委员会,旨在加强专业协作,规范儿童肿瘤治疗,让更多儿童受益。据调查,近几年中国儿童肿瘤的发病率呈上升趋势,平均每年有3-4万儿童被确诊患恶性肿瘤,且发病率正以每五年5%的速度上升。儿童肿瘤主要分实体瘤和血液系统肿瘤两大类,以白血病、脑肿瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤居多,其中白血病占到30%-40%。摘自《中国新闻网》

导致原因

(1)电离幅射是导致某些类型白血病(一种血细胞的恶性肿瘤)的一种已知原因。原因调查来自日本原子弹爆炸、和切尔诺贝利核泄露事故的跟踪数据(来自《世卫组织》

(2)其它几种是医学认为有关因素:病毒因素、化学因素(吸入有毒气体如”甲醛“)、遗传因素(家族病史)

电离辐射:是一种可以把物质电离的辐射,电离辐射对生物是危险的。但不是所有的辐射都是电离辐射。

电磁辐射:另一个通俗名字叫电磁波,高能量(高频率)电磁辐射是电离辐射,只有这部分电磁辐射是危险的。

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

  在日常生活中听到电磁炉、电脑幅射、手机电视之类,产生的电磁幅射对人体不利,这种说法过于片面,并不是所有电磁幅射都会产生影响,到目前为止,并没有任何科学证明实验或者事实数据证明射频电磁波对生物造成不良影响。

  日常生活中可能接触电离幅射的场景有:医学检查“包括X光片、X光透视,CT扫描,PET-CT 扫描,放射性同位素造影等;放射治疗,包括电子束,伽马束,质子束,重离子束等。这些都是利用电离辐射的穿透性,医学检查接受到的剂量会比较高,医生也会权衡利弊,尽量少做,但也不用太担心。

  吸烟:香烟含有的-210,-226及-210这些放射性同位素,吸烟时这些同位素会被吸入人体,在人体内部对组织进行内照射。(儿童幼年时期尽量远离吸烟区域)以上资料来自《知乎

危害性

  儿童白血病有两特点:一是恶性程度高,病情发展迅速,而且90%以上儿童白血病为急性白血病;二是对化学药物治疗很敏感,有70%~85%为急性淋巴细胞白血病,这种白血病对普通化疗药物十分敏感容易杀灭。加上我国采用骨髓移植治疗白血病取得很大进展,临床治愈希望很大。(数据来源新浪亲子频道)所以,及时有效的治疗非常非常重要,它不像慢性病可以先缓缓,有没有钱或者钱够不够,是决定患者能否生存下去的唯一。一个真实案例

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝


少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

                            (真实案例来自网络)

大家注意红圈所示部分,里面提到骨髓移植,这是罹患白血病的儿童和家庭最害怕面对的事情。

第1,患者身体要经历的痛苦难以想象。

第2,花费巨大,随便就是几十上百万,恐怕没几个普通家庭能扛得住,如果早期发现病情,治疗还比较简单,最怕到了这一步,听到一个广东专科医师讲过,孩子如需要进行骨髓移植的话,先在医院备好100万。所以大病保险,保额真的很重要很重要。

 

进入”少儿平安福“解读阶段

它有哪些亮点:

1、寿险预定利率3.5%,均衡费率

2、首次确诊白血病可以一次性得到双倍保额赔付。

3、可附加疾病陪护金,弥补父母看护期间的收入损失

4、豁免可扩展为父母双方

5、重疾赔付3周岁前无差别理赔。下图是平安在之前的产品里,附加重疾提前给付的理赔限制。

 

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

以官方计划书为讲解范本

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

整体保障利益

 

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝

 

  整体的保障利益比较简单,特别亮点就是”白血病“双倍赔付。因为白血病是一种血液系统的恶性肿瘤,算是特定重疾与45种重疾里的“恶性肿瘤”同时给付了。此份保单的附加住院医疗、意外医疗、住院津贴之类的附加险不建议添加在同一份保单里。以下两点:

第一:不灵活,如果以后有更好的产品想替换它,需要找客服或业务员做保单保全

第二:性价低,2岁宝宝买里面的住院医疗险3份(1份=3000元住院医疗金)需要1426元,而市面上更优的产品1500块左右可以买50万的住院医疗金。首先从保障额度来看9000块和50万的差别很大,还有一个重点,后者不限社保用药。

 

重点:为什么”少儿平安福“这类产品形态不适合给小朋友做保障规划

 

  少儿平安福产品形态是【终身寿险】+【重疾提前给付】+【长期意外伤害】为主体结构。它的保额有最低要求(广东地区),40万起卖+15万的意外伤害。一共55万。假设一种情况,被保险人(未满18岁的小朋友)在外玩耍的时候因为突发交通意外导致身故,保险公司会不会赔55万?【答案:不会】少儿平安福的产品形态是否适合宝宝 


  首先寿险条款里面已经明确说明18岁前后的身故赔付条件。18岁前身故”返还已交保费“ 再加上意外伤害险15万,这就是所有的赔偿款。还有一条,保监会在2015年9月14日颁布了《关于未成年子女投保以死亡为给付条件的保险金相关问题》为防止道德风险,规定了未满10周岁的未成年人,身故保险金最高不能超过20万。

少儿平安福的产品形态是否适合宝宝


  虽说给小朋友买保险不是为了身故保障,但既然收取了这部分费用,却不给相应的保障。换言之,被保险人在未满18岁前,每年收取终身寿险这部分的钱(以上寿险示例是每年3526元/年)是没有保障利益的。如果发生身故,处理方法是退还已交保费。看起来并不是一个合理的设计。这种情况并不单单只是少儿平安福,还有其它含身故责任的终身重疾险同样受此限制。

  以上就是整体少儿平安福的优缺点,喜忧参半。假如以差不多的保费支出(上述是7289元),能不能得到一份更合理的方案?答案是可以的少儿平安福的产品形态是否适合宝宝 。因保监会限制了未成年子女的身故保额但没有限制疾病保额。所以在方案设计中可以整体趋向于疾病保障,优点在于孩子至成年期间提供了足够高的保额,无论是白血病还是其它普通重疾,都能够一次性得到高额保障(可达150万重疾保障,保费3000大洋搞定,还有4000大洋的空间,还可以配置高达50万的医疗险,用于增强未达到重疾理赔标准的疾病、意外烧烫伤和重大伤残之类的)或许这样的规划思路更利于给孩子做的保险保障。

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