保险填坑课堂 篇十二:别让生命用猝死这种方式谢幕!

2016-07-12 12:26:26 107点赞 486收藏 66评论

刚刚过去的6月份,发生了3位正值壮年的行业精英都以猝死的方式离开了人世!不觉令人非常扼腕叹息!

北京时间6月18日,2016北京平谷金海湖第十七届三夫国际铁人三项赛在京举行,据参加比赛的铁人爆料,一位女铁人在距离终点50米的地方倒下,经抢救无效去世。

阿里巴巴集团数据技术及产品部(DT)总监欧吉良(花名勾践),6月23日,在打羽毛球时猝死!年仅35岁。曾担任淘宝网&天猫BI团队负责人,集团数据委员会数据运营组组长,阿里数据大学校长。

6月29日,天涯社区副主编金波因疾病突发在北京不幸去世,年仅34岁。金波于29日19点40分左右,在北京地铁6号线呼家楼站开往潞城方向站台上突然晕倒,随后失去意识。金波倒地后身旁两名素不相识的地铁乘客对其进行了心肺复苏和人工呼吸,另有1名外国女子自称是急救医生,随后也参与到救治过程中。不过,遗憾的是金波最终没能苏醒过来。

别让生命用猝死这种方式谢幕!

回顾一下近几年发生的一些猝死案例,发现年轻人猝死的情况并不少见,为何猝死“青睐”年轻人?

专家说,工作生活节奏快、生存和心理压力增大使现代中青年长期处于高度紧张的精神状态;体力劳动大量减少,缺乏运动;膳食结构的变化及环境污染的侵害,也易引起血管、神经系统、内分泌系统、免疫系统等生理机能紊乱。

长期如此,心脏的血管壁内皮损伤、血管内膜逐渐增厚,动脉粥样硬化斑块形成明显加快。一旦出现持续熬夜、过度疲劳、嗜烟酗酒、饮食不节等诱发原因时,血管持续痉挛收缩、血液粘度增加、局部血栓形成,最终导致突然出现血管闭塞、心肌梗死。

别让生命用猝死这种方式谢幕!

数据显示,我国每年死于心脏性猝死的人数近55万。平均每天有上千人因为各种原因猝死。大多数学者倾向于将猝死时间限定在发病1小时内,特点是死亡急骤。在心源性猝死里,80%左右由冠心病引发。约1/5的人多少存在"慢性疲劳"。其中,媒体从业者、销售、医生、IT人员是主要发病群体,职场人平均日工作时间为8.66小时,每天睡眠7.33小时。

别让生命用猝死这种方式谢幕!

和老年人相比,年轻人发生心肌梗死通常起病急骤,症状凶险,多无先兆不适而突然发病,易出现致死性心律失常,早期猝死率高。

猝死发生完全是个意外,但为什么意外险不保猝死?

猝死意外险不理赔这个事肯定困惑过很多值友,因为买了意外险发生猝死后,保险公司拒赔而闹到法院打官司的事也常常见于新闻媒体。保险公司TM也太坑人了,凭什么说猝死不是意外?停!冷静,现在就算你心中有一万只**也没有用,意外险的责任免除里清清楚楚写着“被保险人猝死”这一条,而注释里面,也会有关于猝死的详细描述:

猝死:指貌似健康的人因潜在性疾病(器质性或非器质性)或者功能障碍导致的突然死亡,或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6 小时内死亡(各家保险公司对猝死的描述可能有差别,但反正不赔是一定的,)。同时猝死的认定是以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。

如果你还是不服,来,看看意外险中关于“意外伤害事故”的定义:

指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

而猝死呢,死亡的原因在医学范畴一般都会归为由疾病引起,是主要的器官发生了严重的疾病,疾病慢性而潜伏地进行,毫无征兆地发作。就是说,身体健健康康是不会莫名其妙的突然发生猝死的,更多的原因是身体已经发生了疾病症状只是现在隐藏着没有显现。所以猝死和意外在定义上是相互违背的。

不过呢!有些情况虽然好像是意外但在理赔时还是会发生争议的,请看下面一个案例。

【事件】

2012年4月13日晚7时30分左右,张某的丈夫与儿子在院中打乒乓球时不慎摔倒,头部着地昏厥,后经医院抢救无效确认死亡,医生最后诊断为猝死。张某之前为丈夫投保了新华人寿意外伤害保险险,没想到新华人寿股份有限公司三门峡中心分公司(以下简称新华保险公司)拒赔。理由是“猝死就是疾病死亡”,不是意外伤害,不在保险保障的范围。

【争议】

是否意外伤害致死,双方起争执

新华保险公司理赔科张经理表示,根据保单的释义,意外伤害是指“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。而他们公司根据相关的医学解释认定“猝死就是疾病死亡”,因此不属于意外伤害,不在理赔范围。

对于张经理的解释,张某表示不能接受。“怎么可能是疾病猝死?我丈夫之前身体一直很健康,是在打球时不慎摔倒,纯属意外导致猝死,死亡原因应为意外死亡,按照保险理赔近因原则,应按意外死亡赔付。” (案例转摘大河网)

【现状】

关于猝死意外险要不要赔的这个问题,保监会和保险公司都被搞得焦头烂额,lz网上搜索发现,有关猝死引发保险理赔纠纷,投保人将保险公司告上法庭的案件多有报道,涉及的案件判决中有支持“猝死是疾病死亡”的,也有不支持的,作为原告的投保人各有胜负。2013年,深圳保监局要求当地各家保险公司在8月31日前针对意外险合同中是否承保猝死作出明确规定,对于承保猝死的应将猝死列入保险责任中,若不承保猝死的应在除外责任中明示。深圳保监局这一强制性做法,基本上形成了保险公司将猝死排除在意外险的保险责任中。

lz再说的直白一点,比如从床上摔下来死了,或者洗澡时滑倒引发猝死。家属往往认为就是意外,但如果是正常人,出现类似情况一般就是擦伤或者骨折,并不会致死,所以意外险说这个锅我不背!


别让生命用猝死这种方式谢幕!

如果意外险不管猝死,那什么保险来管猝死责任呢?

看到这里,你是不是有点失望和愤怒!突然觉得拆迁队这个工作也蛮可爱的,好了,淡定,先把电锯的马达关了,去补个妆,像个树懒一样保持情绪稳定!猝死这么凶险的意外死亡,意外险尽然不管!?那什么保险是包含猝死赔付责任呢?其实,能包含猝死死亡责任的保险就是寿险,也就是以人的生命为标的的,不管因疾病或是意外导致的死亡,都能保的险种。就是说不管什么原因挂了,寿险肯定赔。

什么是寿险?

寿险就是以人的生命为标的的保险。一个人买了寿险后不管什么原因挂了,保险公司就要赔钱。说的直白一点,寿险好比和保险公司签订的一份对赌协议,双方为生和死下注,保险公司赌客户平安活着,客户赌万一不幸挂了。正因为寿险的这个特点,所以国人对买寿险不是很积极,特别是死这个事,中国人更忌讳去说。至于理赔金要在身故后留给后人自己是享用不到的,那更是没有人愿意买,完全和中国人心目中实惠这两个字不符,买它作甚?“我人都不在了还管那么多”这样的观念也不在少数。

寿险到底什么人需要买,什么人不需要买?

寿险不管怎么不招人待见,但终有它存在的价值,比如上面所说的猝死只有寿险能赔,其他保险还管不了,所以关键是要搞清楚寿险到底什么人需要买,什么人不需要买,是的,寿险真不像重疾险那样人人都要买。

对于家庭经济支柱贡献最大者必须要买,不可缺,具体到两类人。

1、有房贷的。主要房贷还款人,所买寿险的保额,最低底线能覆盖贷款总额,这样家庭里最能赚钱的人万一发生不幸离开,收益人可以用理赔的保险金来偿还房贷,家人的容身之所就保住了,不至于惨到露宿街头。

2、有孩子的。十月怀胎不容易,有了孩子后,孩子成为责任的一部分。为人父母最牵挂的就是孩子,孩子吃饱了没有?孩子上学的路上是不是安全?学校里的老师会不会打孩子?孩子快要占据你生活的全部了。想想也是,已经生下来了,就要负责到底,不管生或死。所以寿险保额在覆盖房贷(如果有)之外,还应考虑孩子的教育金费用,不能因为家庭成员的变故让孩子弃学吧!

说了必须买的,再说说不需要买的。

寿险对于老人、孩子、家庭主妇不是必需品,这类人的不幸身故都不会造成整个家庭经济的崩塌。需要注意的是,保监会对于小孩的寿险保额有明文规定:

不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元;

已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。


这些规定主要是保护未成年人和提防道德风险。

所以,简单的说就是:

家里谁挣钱多就给谁买寿险(挣钱多的那位值得你用熊猫的标准来保护他),其他家庭成员人买不买不是必须(当然重疾险还是要买)。

买定期的人寿险还是终身人寿险?

定期寿险就是在固定的一段时间里不幸发生身故风险,即可获得赔付,如果没发生身故风险,那么保障期间结束后,你交的钱也就消费掉了。这类产品的特点是简单、便宜、小投入高保障。定期寿险的保障期间分20年、30年、保到60岁、保到70岁。

终身寿险和定期寿险比起来就是保费贵了好几倍。终身寿险对保险公司来说是一定要赔的(早晚都要挂),所以保费怎么可能便宜呢?

怎么买?

lz觉得,一般人哈,买到退休年龄即可(60岁),退休后生活基本就稳定了,房贷也还了,孩子也结婚成家了,自己不再是家庭经济的主要贡献者了,有没有寿险已经没有那么重要了(是不是有点失落!)。

对于有钱人,土豪等,适合买到终身,一是体现身价,二是活着的时候把身后事都安排了,免得今后家庭内斗。

好了,写了这么多,谢谢你能认真看到这里。下面的内容一样也很重要希望值友再坚持一下!

测试一下你是否处在亚健康状态:

  1、“将军肚”早现。

  2、脱发、斑秃、早秃。

  3、频频去洗手间。

  4、性能力下降。

  5、记忆力减退,开始忘记熟人的名字。

  6、心算能力越来越差。

  7、做事经常后悔、易怒、烦躁、悲观,难以控制自己的情绪。

  8、注意力不集中,集中精力的能力越来越差。

  9、睡觉时间越来越短,醒来也不解乏。

  10、想做事时,不明原因地走神,脑子里想东想西,精神难以集中。

  11、看什么都不顺眼,烦躁,动辄发火。

  12、处于敏感紧张状态,惧怕并回避某人、某地、某物或某事。

  13、为自己的生命常规被扰乱而不高兴,总想恢复原状。对已做完的事,已想明白的问题,反复思考和检查,而自己又为这种反复而苦恼。

  14、身上有某种不适或疼痛,但医生查不出问题,而仍不放心,总想着这件事。

  15、很恼烦,但不一定知道为何烦恼;做其他事常常不能分散对烦恼的注意,也就是说烦恼好像摆脱不了。

  16、情绪低落、心情沉重,整天不快乐,工作、学习、娱乐、生活都提不起精神和兴趣。

  17、易于疲乏,或无明显原因感到精力不足,体力不支。

  18、怕与人交往,厌恶人多,在他人面前无自信心,感到紧张或不自在。

  19、心情不好时就晕倒,控制不住情绪和行为,甚至突然说不出话、看不见东西、憋气、肌肉抽搐等。

  20、觉得别人都不好,别人都不理解你,都在嘲笑你或和你作对。事过之后能有所察觉,似乎自己太多事了,钻了牛角尖。

  我们可以对照以上“信号”自我检查,具有上述两项或两项以下者,则为“黄灯”警告期,目前尚无需担心,具有上述3~5项者,则为一次“红灯”预报期,说明已经具备“过劳死”的征兆;6项以上者,为二次“红灯”危险期,可定为“疲劳综合征”———“过劳死”的“预备军”。

健康小贴士:

  1、要弛张有度,最好两小时,即一个时辰休息一下,调剂调剂。坐着或站着的走动走动,跳跳跑跑;走动的坐下来休息五到十分钟。

  2、 劳累的工作后尽量不要进行过于激烈的运动,欧吉良就是打羽毛球猝死的,而真正会打羽毛球的都知道,羽毛球其实是一项讲究爆发的激烈性很强的运动(打乒乓也算);所以建议选择散步、慢跑或者激烈程度不高的球类运动,以免增加身体负担。

  3、作息不定的人,一定要注意饮食,这时过度劳累,体力消耗多,脾胃消化吸收能力较差,按时就餐,不要暴饮暴食,少吃冰冻饮料,辛辣油腻食物。尽量吃多种新鲜水果蔬菜,摄取丰富全面的维生素,吃一些优质蛋白质的食物,如牛奶、蛋类、瘦肉、豆制品。饭菜要细软清淡可口。

  4、 加班后要及时休息,躺下听听音乐,散散步,洗个热水澡,睡个好觉,让精力尽早恢复。不要再熬夜,做剧烈的体育运动,过度消耗体力,耗伤气血,势必影响健康。

毛爷爷在50年代就说过“身体是革命的本钱”现在看来一点也不过时,所以为了自己,也为了家人请关注自己的健康!

别让生命用猝死这种方式谢幕!

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

276元起

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

189.5元起
66评论

  • 精彩
  • 最新
  • 这文章,第一句就这么大语病 [皱眉]

    校验提示文案

    提交
    还好我不值壮年,还好我不是行业精英… [害羞]

    校验提示文案

    提交
    哎呀!都被你看出来了!哈哈。。。不知道怎么搞的,第一句改了好几次总觉得怪怪的,谁帮lz改改奖励2金币。

    校验提示文案

    提交
    还有3条回复
    收起所有回复
  • 死都死了 还想那么多干嘛?
    难道买了这个是可以晚死两天,还是死了以后老婆儿子不会跟别人姓??
    有着心思 还不如活着时候对自己好点 而不是邦别人业绩做贡献.

    校验提示文案

    提交
    是的,有了寿险理赔金,你老婆不会急着改嫁,儿子不会叫别人爸爸。

    校验提示文案

    提交
    嗯 你要是能深信不疑的话 那这钱花的也值了.

    校验提示文案

    提交
    还有8条回复
    收起所有回复
  • 文章不错!最好再来一篇各家寿险的种类对比。

    校验提示文案

    提交
    寿险就是保生和死,那家区别都不会很大,挑价格最实惠的买。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 初次发生 指被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征,而该症状或体征已足以引起
    一般人士注意并去医院寻求医疗检查,且被诊断为约定的疾病或在其后发展为约定的
    疾病。
    请问,这样的重疾保险条款是不是还是不买吧,是不是以后容易发生扯皮的事情啊??请教,麻烦作者帮忙!不胜感激!

    校验提示文案

    提交
    只能说有这个可能。

    校验提示文案

    提交
    特别去翻了一些关于这个‘初次发生’的定义就像楼主所说的,阿婆主以前在保险填坑课堂 篇六:浅析重大疾病险选购(上)一文里面解释的那个例子其实没有说完整。

    文中的B公司的条款:
    条款2、“自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)因意外伤害原因,或自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天后因意外伤害之外的其它原因,被保险人初次发生本合同约定的重大疾病,本公司按照保险金额给付重大疾病保险金,本合同效力终止。”

    里面恰好说到了这个‘初次发生’,即使像阿婆主所说,条款中没有所谓的‘症状体征’,这些词也会被保险公司隐藏在条款深处而故意不让投保人发现。

    所以我的结论是,保险公司赔付个人的原因根本不是什么所谓的条款,而是取决于多种因素。投保人的社会地位经济情况,经纪人的核保/出险的工作经验,以及当时需要赔付是保险公司的经营状况、行业/社会经济状况,舆论压力等等。。。

    恰恰是这种‘看心情’赔付姿态,导致了大众普遍对于保险从业人员非常多的不信任。

    业外人士,说错勿怪啊。

    校验提示文案

    提交
    还有1条回复
    收起所有回复
  • 请问楼主,下面这2段话有区别吗?
    1、被保险人因意外伤害或于本合同生效(或合同效力恢复)之日起180日后因疾病身故,本公司按保险金额给付身故保险金,本合同终止。
    2、自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)因意外伤害原因,或自保险合同生效之日起(同上)180天后因意外伤害之外的其他原因,被保险人身故,本公司按照保险金额给付身故保险金。本合同终止。

    区别在于 1是说180日后因疾病身故,2是说180日后因意外伤害之外的其他原因,这2个说法是有区别的对吗?后者的适用范围更大?

    谢楼主赐教。

    校验提示文案

    提交
    理解正确,加10分!

    校验提示文案

    提交
    多谢楼主,下一个问题...

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 请问楼主,有一份定期消费性保险合同的条款中,看到如下这句话:

    保险费:。。。。
    如果本公司由于医疗条件、疾病发生率等社会整体风险状况的变化,针对所有被保险人或同一类别的所有被保险人调整保险费率,投保人应按调整后的保险费率交纳续期保险费。

    我看了好多家保险公司的条款,很少有上面这句话的,不知道这句话是不是特别重要?要不要做为将这份保险判死刑的重要依据?

    校验提示文案

    提交
    保险公司有权调整保费,被保险人不能接受请退保吧!

    校验提示文案

    提交
    谢谢楼主建议
    因为考虑到投保时候的年龄和价钱,如果我现在买了他家的保险,他过几年涨价,我觉得不合适自然可以退保,但是到时再投其他公司的保险的话,成本也增加了,包括能保障的期限缩短,保险费用也随之变高,会变得很被动,所以有这个条款的的确是要好好想想。
    至今为止,我没看到一家保险公司的条款是完美无缺的,几乎都是要么这里有点问题,要么那里有点问题,真是选择困难啊~~

    校验提示文案

    提交
    还有2条回复
    收起所有回复
  • 以为是健康教育贴。。。。。。国产保险不要脸谁都知道啊

    校验提示文案

    提交
  • 20条快占齐了。是不是要挂。 [内伤]

    校验提示文案

    提交
  • 买不起保险 只能寄托于体育锻炼 [皱眉]

    校验提示文案

    提交
  • 20条全占齐了。 [高兴]

    校验提示文案

    提交
  • 每个保险公司的寿险品种都大同小异,主要是找个好的业务员吧

    校验提示文案

    提交
  • 所以有钱就去香港买保险,国内到处都是免赔,理赔还困难

    校验提示文案

    提交
    Indeed. 注意不要买地下保单

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 近期开始关注保险了,正好看到撸主一系列的文章,很受用,不过话说回来,还是得麻烦撸主,能否为我推荐几款具体的保险?打赏金币已奉上。说下我这情况:孩子2岁,想买个2-30年的重疾险,最好是储蓄型,生存金返还的频率越高越好了,也不指着能多拿回报,最后到期了能回本就知足了。我和我媳妇想买个寿险,最好能把重疾和猝死包括进去,30年期。求推荐具体名称,谢谢啦。如果不方便讲的话,我这有个故事给你讲,小薇遇见小信,说:我新学了几个英文单词:editor、liu、中间要加下划线呀。

    校验提示文案

    提交
  • 我就说一点,任何一家保险公司的理赔金额是直接影响当地公司利润的,而利润率又是考核保险公司各级别人员主要标准,换句话说就是直接影响整个公司所有人员个人年度收入的,尤其是一些负责理赔部门的人员,有些保险公司甚至把一次性几十万以上的赔付算成整个当地公司的运营事故!在这样的考核制度以下,所有赔付一定标准以上尤其是大额理赔都是各类人员去详细调查,只要有任何符合不赔或者少赔标准的,各级办事人员从个人角度上来说都是尽量不赔的!国内寿险理赔形象不好就是这个原因吧?

    校验提示文案

    提交
  • 天 卖保险的来洗脑了

    校验提示文案

    提交
  • 先抢板凳沙发,等这个系列好久了

    校验提示文案

    提交
  • LD是保险从业人员,内勤的那种,从我了解的深度来看,楼主说的很有道理,该花的钱还是要花啊

    校验提示文案

    提交
  • 文章不错,可是,买那家寿险楼主没推荐啊。

    校验提示文案

    提交
  • 我们可以对照以上“信号”自我检查。
    感觉自己有五六项以上啊 [高兴]

    校验提示文案

    提交
  • 这样的文章必须赞,比晒包晒手机的好太多了 [抽烟]

    校验提示文案

    提交
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
486
扫一下,分享更方便,购买更轻松