钱包保卫战 — 如何才不算是盲目的换外汇

摘要：本次以工商银行为例，分享了购汇、美元理财和美元理财质押贷款方面的个人经验。跟风换汇真的是**行为吗？未必。

2016年，对美元汇率的走低牵动着每个值友的心，最直接感受就是去美亚买东西，如果算上汇率、关税和运费，很多时候就不那么划算了。另外，通过美联储加息这事可以看出来，耶伦大妈的嘴炮功力在战略忽悠局张将军之上，喊了一年，暗示了很多次，最后只行动了一次，就把rmb汇率从去年的6.3忽悠到今年的6.95，变动大概有10.3%。12月又开始嘴炮明年加息三次？别闹了，大妈，2015年是谁说2016要加息四次呢 。

虽然每年海淘也就几百美元，但苍蝇也是肉啊，省了几毛钱感觉好像赚了几亿的心态你们都懂得。为了下次能够痛快买买买，我先换点美元搁着怎么样 ？很快，专家就出来说了，吃瓜群众请不要跟风换汇 。

专家总是那么体贴，总是设身处地的为你的钱包着想 。其实我换汇最主要的出发点是为国分忧，为国换汇，毕竟说侠之大者，为国接盘。既然过多的外汇储备对国家是一种沉重的负担，那么我及时只是一个草履虫，但也想为高堂之上的大人们分忧 。

各种论坛里面，张大妈里面，也经常会讨论外汇，网友反对提前换汇的一个重要观点就是，美元没有什么投资渠道，众所周知银行的美元存款利息很低，好像买了美元就要防虫蛀、防潮一样，换汇简直比买无息资产黄金还要傻。今天顶着锅盖 给大家分享一点美元理财的小知识， 感谢工行的码农和从业人员，所有的相关操作都在手机客户端就能操作完成。需要提醒一下：操作中需要多次使用U盾确认操作。

启动工行的客户端，主要用的的功能为结售汇、理财和定期存款几个功能。

点击进入结售汇：

选择你想要换的外汇，比如美元，大妈都知道美元加息会带来汇率上涨，并且耶伦大妈还威胁明年继续加息。

直接进行购汇操作就行了，建议选择买入汇而不是钞，因为如果哪天需要换回人民币，银行给的回收价对于现钞是很不友好的。买完一点外汇，真的要在家里墙上掏个洞藏着吗？贪婪的金融街之狼们早就给你想好了，亲，我们有美元理财在销售。

半年1.4%，九个月1.9%，一年2%。相对美元存款，还是可以考虑的。

外汇也换了，理财也买了，但是如果突然需要用钱怎么办？不用担心，工行可以自助办理质押贷款。从首页贷款标签点进去，最下面就是质押贷款↓：

接下来就是选择质押产品，无论是外币理财，还是外币存款，工行都认，替顾客想的真是周到。关于外币质押贷款的一些信息：贷款利息为4.35%（即普通个人贷款利率）；质押率75%；最长贷款时间为一年；如果贷款期限比理财到期晚，在质物到期前要及时更新质物或还款；条款规定，贷款不能去炒房、炒股、买理财啥的高风险产品；在30天内还款，加收30%利息。质押贷款实时通过，可以在放款额度内自由选择金额，立刻转到个人账户。国内奸商的一贯德行，不足一年按天计息时，每年按360天算。质押贷款的预警线为1.1，平仓线,1.05，觉得贷款以后再去换点美元啥的，循环加杠杆的行为是不提倡的，真真是高风险的投机行为，一旦崩断，信用全完不说，还得贴钱给银行。

我试着比较了一下，相对中行和建行，工行在外币理财和质押贷款方面都完胜两家对手。一方面其理财收益率最高，质押贷款也最便捷，建行貌似不支持外汇理财和存款的质押。另一方面，工行全币种信用卡可以用账户里的外汇来归还，更容易选择一个能接受的汇率提前换好。

持汇并不一定是最差的选择，毕竟不是所有人都有炒股翻倍，房子几十套，买理财一年20%的能力。普通人反而会因为购买力的下降而在海淘时需要付出更多的钱。购汇、外汇理财和外汇理财产品质押贷款在现在部分国有大行中已经非常成熟，即使是普通人，即使没有很强烈的海淘需求，也可以分散自己的一部分资产，毕竟我们都知道，人民币不存在长期贬值的基础。

最后提醒：在进行所有操作前，比如说买理财和做贷款前，一定确定自己看懂银行的各种相关协议和说明。