高兴365说信用卡 篇四：吃货改变世界，细说世界上第一张信用卡的历史

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Diners Club，也叫作大莱俱乐部，可能大家并不是很熟悉，但是如果说到信用卡，并不能绕开它。因为是他发行了历史上第一张信用卡，也是他开创了一种新的商业模式。

雏形：“签单卡”

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

他们最开始针对一些高端客户和长期客户发行一种“签单会员卡”。运作模式是，一些贵妇到百货公司买东西，凭借会员卡签字记账，然后每个月月底或季度末，百货公司派收账小弟去找这些贵妇公馆的管家要钱……

但是这种硬纸片性质的卡，只能在发行卡片者自己的餐厅、百货公司内使用和承认。并不能实现一卡无忧的跨界使用！

其实这种模式，今天也依然存在。

比如机票代理点，经常也是先给订票人出票，然后月底找企业会计结算；还有各大快递公司，也是先发快递，月底拿着快递单找网商们结算。

还有我们的水、电费，社保挂号，住院费……

吃货的尴尬

而真正意义上的信用卡，其实一位吃货发明的。这个吃货叫做Frank X. McNamara，（中文译名：弗兰克.麦克纳马拉）。他长这个样子：

而发明“信用卡”却源于一个狗血的故事：

1949年，美国商人弗兰克.纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐。餐后，他送走朋友，转身叫来服务员结账，但是他翻遍了衣服所有的口袋，也没找到皮夹，才想起来，钱包忘在了昨天穿的衣服的口袋里了。

面对服务员质疑的眼神，他尴尬万分，无奈之下，只有给妻子打电话，让她赶紧送钱过来。

这一次尴尬经历，让麦克纳马拉很是难忘，而且也开始思考：如果有一种类似东西能随身携带，在付款时，不必拿现金就能支付，那就方便多了。

1950年，他与两位朋友Ralph Schneider（拉尔夫.施耐德）， and Matty Simmons（马蒂.西蒙斯）共同投资1万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），发行了第一张可以在各个不同餐厅签账的卡片：大莱俱乐部会员卡

其实沧老师觉得翻译成：吃货卡，更贴切。

因为Dinner在英语里是晚餐的含义，Diner是就餐者的意思（也就是吃货），Diners就是加了个复数s，表示一群吃货。Diners Club单从字面翻译，就是”一群吃货的俱乐部“。

最早的大莱卡由硬纸片黏贴磁条做成。

卡片最开始仅仅在纽约的餐厅里面通用，但是随着持卡人数的增加，逐渐被百货公司、高档酒店、游轮公司等接受。

发行仅仅1年时间，到1951年持卡人数已经有42000人！业务也拓展到了全美国绝大部分的主要城市。

这张发行于1951年12月的信用卡，曾拍卖出1.5万美元的高价。

到了1953年，随着持卡人的全球漫游，业务已经拓展到英国、加拿大、古巴、墨西哥；

1955年，覆盖到了欧洲，中东及亚洲。

1959年，“吃货卡”的持卡人已经突破了100万！并在纽交所上市！

1969年，大莱卡，可以在全球130个国家和地区使用。

拥有一张Diners Club卡片，成为美国上层社会的标配。

不得不感慨：吃货的力量震撼全球！

吃货商业模式

有句俗话叫做：初级商业赚差价，中级商业搞批发，高级商业玩模式。

简单的解释就是：

初级商业就是零售，2元买入3元卖出，赚取的就是差价；

如果规模达到一定的量，就可以做批发了，虽然单品利润下降，但是大量的数字，也能保证利润。

沧老师，2000年在重庆读大学。周末在重庆朝天门服装批发市场勤工俭学，因为是大学僧，所以老板高看一眼，让我辅导他12岁儿子的学习，空了到他店里帮忙点货、算账，不用做体力活。

当时沧老师就发现，一件服装零售商赚40元，而他批发价一件只赚1元，但是一个月流水高达300多万！净利润20万！

2000年沧妈一个月工资才1000块！

而高级的商业，就是玩模式！

先消费，后还款：就是这种模式的核心！

它的利润主要来源于如下几项：

年费：

大莱俱乐部是年费的创立者，当时加入大莱俱乐部需要支付18美元/年的入伙费，100万持卡人，一年仅年费就高达1800万美元。

利息与滞纳金：

收取滞纳金与比银行高的信用利息，这也是今天信用卡利润的雏形。

商户结算折扣：

简单的说就是“买的多了打折”。譬如持卡人到某餐厅实际消费了100美元，使用大莱卡结算。因为大莱带来了客户，大莱成了“吃货批发商”，可以与商户按照8折的比例来结算。最后实际上是持卡人付了100美元的账单给大莱，而大莱只给了商户80美元或者更低。

卡组织模式：

大莱俱乐部直到1952年才与银行合作发卡，之前一直独立发卡。也是它创立了独立于银行，而浮在银行之外的一种金融组织模式，这种模式一直沿用至今。

Visa，Master，银联都不是银行，但是他们可以制定标准，管理银行结算模式，确定卡片结算利润比例……等等！

合法的空手套白狼：

在整个交易链条中，信用卡组织（大莱）并没有实际的支出，资金由持卡人提供，风险和服务由餐厅（商家）提供，它只是一个中介和信用担保人的角色，一收一支之间，轻松赚取了利润。

后结算：

后还款方便了消费者，同时后还款也会出现资金沉淀。而沉淀的资金会来带利息收入。

比如北京的公交卡，持卡人数量高达2000万，每张卡20元的“押金”，仅押金就高达4亿元，按照现在银行定期存款利率，一年利息就可达800万！而规模更大的，就是著名的支付宝……

更重要的是，而“先消费，后还款”不但是一种成功的商业模式，更是一种新潮的“生活模式”，它摆脱了现金的束缚，拓展了消费的疆界！借款消费，这种略带“铺张浪费”的消费理念，是推动美国在二战后，迅速成为消费大国，进而带动商业繁荣的一只无形大手！

吃货的思维推动经济！

大莱与中国

早在1980年，大莱俱乐部就将业务拓展到了中国，大莱卡持卡人可以在中国涉外星级饭店及友谊商店内消费。但是大莱信用卡在中国发行，却是近两年的事情。

2014年，大莱与工商银行发行了牡丹大莱双币信用卡，一套2张：白金卡、金卡。

该卡为磁条双币卡，终身免年费，但目前已经停止发行。

2015年，中国工商银行与大莱俱乐部合作推出了单标芯片卡：大莱爱购卡，一套4张，现在还在发行，2016年2月29日前，申请成功后免5年费。（目前可以通过谈心免）

“吃货”的局限

毕竟是：吃货俱乐部。也免不了犯吃货的低级错误。中国北方有句俗话：

起个大早，赶个晚集

大莱就是代表。

由于早期的成功，一直将自己定位为：上流社会宠儿的大莱，也产生了骄傲的情绪，在80年代，被由银行组织发展而来的Visa和Master打败。

错失了收购美国运通的机会，也忽略了社会层级逐渐弱化的社会现实，被以送快递起家的运通成功超越。当运通黑卡已经成为美国总统的标配时，大莱直到2000年才发行了自己的*级卡：超级白金黑卡（SUPER PREMIUM BLACK CARD）……

虽然早在1980年就积极的拓展了中国区业务，却一直不发卡，而且也没有在中国区成立办事处，直到2014年才在中国发卡，成功错过中国改革开放高速发展期。

2008年，大莱信用卡业务被美国Discover金融集团（全球第5大信用卡组织）收购。

吃货该知道的……

还有几件事，吃货应该知晓。

大莱卡虽然已颓，但是它还是一张高端品牌的信用卡，美国总统的钱包里常备哦！

大莱卡中国区唯一合作伙伴：中国工商银行（大妈行）；

大莱俱乐部与各大酒店集团都有良好的合作，使用大莱卡能享受到特殊的折扣。

比如近期被国内dlb们玩坏的香格里拉一夜升翡翠，送100刀餐券改50刀活动；通过大莱俱乐部预订还是送100刀。

使用大莱白金卡可以进入多国的机场贵宾厅，不过费用需要咨询发卡行（大妈行）

在北美使用大莱信用卡，在一些米其林三星餐厅，有专属折扣！

大莱卡的设计：印刷持卡人姓名，卡面印刷卡片有效期，卡片上签名……这个标准，至今还被沿用，也是所有信用卡的设计标准。

最后，让我们带着崇敬的心情，来感谢Frank X. McNamara！感谢他为我们创造了这样一张小小的卡片，不但改变了我们的生活，更开创了一个时代，创造了无数的财富和就业机会……

他是名副其实的信用卡祖师爷，最重要的，他创立了一种商业模式，而且他用自己的努力证明了一个真理：

吃货真能改变地球！

Frank X. McNamara

说完第一张信用卡的故事，我们再8以下大莱卡中那些珍贵的权益

吃货权益多

大莱俱乐部以餐饮起家，所以他们的优势也在餐饮。大莱每年都会举办一次全球50家最佳餐厅的评比，分为全球、亚洲、拉丁美洲等赛区。而大莱卡的持卡人光临如下*级餐厅，会享有俱乐部特殊折扣。

全球50家最佳餐厅名单（The World's 50 Best Restaurants）

亚洲50佳餐厅名单(Asia's 50 Best Restaurants)

拉丁美洲50佳餐厅名单(LATIN AMERICA’S 50 BEST RESTAURANTS 2016)

此外，他们还经常赞助一些品酒类的比赛，并提供餐饮指南。

南非红酒指南(Platter’s by Diners Club South African Wine Guide)

2016最佳酿酒师(WINEMAKER OF THE YEAR 2016)

高大上的酒店会籍及权益

吃饱了就睡，是吃货的两大爱好，“吃货们的俱乐部”也充分的理解各大吃货。凭借Diners Club的会员卡，可以免费获得如下酒店组织的免费会籍：

免费1年立鼎世会籍

大莱卡白金卡持卡人可以通过网上注册获得1年的免费绿卡会籍。

立鼎世尊享贵宾会会籍分为2中：绿卡和红卡。对应的会员费分别为150美元和1200美元，享受的权益有比较大的区别：

绿卡享受住5送1，红卡则是住4送1；

所有会员均可免费提供早餐；

可享受延迟退房；

在21个著名城市享受免费接送机（红卡）；

……

这里就不详述了，有机会单独介绍，也可以参考详阅其中文网站

会籍申请网站

立鼎世酒店联盟（The Leading Hotels of the World）是是一个全球*级奢华酒店的联盟，成立于1928年。他的客人都是世界*级人物，比如伦敦的丽兹酒店，就是英国皇室指定的贵宾下塔酒店。Coco Chanel在巴黎Ritz酒店一住30年……

它搜罗了全球，尤其是欧洲的有历史感的、有品位的、有情调的、优雅的高质量酒店。它旗下的酒店多以奢华酒店为主（就是睡一觉好几千的那种）。

这个酒店的会员B格很高，有一张他们的会员卡，拿出来炫耀，可是**满满哦！

轻奢酒店联盟2年会籍

如果说立鼎世追求的是高贵的奢华，那么轻奢酒店联盟追求的是小而精致。他们的酒店一般客房数量都很少，不会过百，有的甚至只有几间，但是每间客房都有其独特的地方。

使用大莱卡，可以在SLH享受到如下权益：

24个月免费会籍；

免费双人早餐；

客房升级；

延迟退房。

不过他们家酒店价格也确实不便宜，比如北京的一间四合院客房一晚价格高达3000……我等屌丝只能仰望。

入会网址

无论是LHW还是SLH两家酒店联盟的特点是：

特别的贵：睡一晚2000起！（这能吃多少煎饼果子和油条哦）

特别的旧：欧洲基本都是古堡！（少则百年，多则千年，晚上会不会遇到白娘子？）

特别的壕：下榻的不是王储也是首富！（吃饭的时候会不会遇到比尔盖茨小舅子？）

亮瞎眼：酒店里不是金色就是大红色（小米4手机的闪光灯要关掉，要不会闪坏的）

要知道，立鼎世会籍，轻奢酒店会籍，目前仅有运通百夫长、运通百夫长黑卡、大莱白金卡、Visa无限卡及万事达World Elite持卡人可免费获得。

小米老板雷军，鸡年春节在瑞士过的，住的就是立鼎世旗下酒店，在微博上感叹吃一个饺子68块……

对比下，青岛大虾、东北鲤鱼、三亚海鲜简直就是良心价！

想和土豪做朋友的，千万别错过哦！

香格里拉、文华东方合格代理商

Diners与美国知名旅游批发商尊玺旅游网络有合作协议，通过他们可以预订全球6000多家高端酒店。包括香格里拉、文华东方、来福士、华尔道夫、安曼等奢华酒店，使用大莱会员权益预定时，享受如下服务：

每日2份免费早餐；

100美元代金券可用于兑换餐饮、spa等消费；

免费房间升级；

提前入住和延迟退房。

预订网址

机场贵宾厅

世界上有3家信用卡组织单独为持卡人提供机场贵宾厅，他们是：

美国运通（白金卡以上）；

大莱（白金卡）

JCB（金卡以上）

持有如上3个卡组织对应级别的持卡人，可以免费进入专属机场贵宾厅。

这些休息室位于全球700余个机场

大莱休息室查询网站

特别注意

依据大莱官网说明，使用他们的机场贵宾厅具体收费要询问发卡行。但有网友实测三亚Diner贵宾厅，沧老师用白金卡实测首尔Diner机场贵宾厅，刷卡没有收费。

如果带人，需要收取28美元/人（192元人民币）

国内唯一可以申请的Diners信用卡：工银大莱I Go信用卡

这张卡的权益相对简单，主要分为2个部分：

大莱权益

在北美本土、关岛、夏威夷及意大利餐饮、购物、交通、酒店、娱乐类商户特惠；

夏威夷优惠信息

享受大莱俱乐部白金卡会员礼遇；

免费立鼎世尊1年绿卡会员；

免费轻奢酒店俱乐部2年会籍；

香格里拉酒店免费代理预订，送100刀餐券；

大莱信用卡白金持卡人，可以免费加入“SLH”俱乐部（轻奢酒店俱乐部），享受如下优待：

因为大莱俱乐部最早是以餐饮折扣起家，而且发源于美国，所以在美国本土，有非常强的“主场优势”。虽然在2008年被美国Discover集团收购，但是并没有撼动它“吃货卡”的市场地位，反而又增加了Discover屌丝返利卡的更多优惠。

如果您要去美国、欧洲旅行，不妨先上官网了解下。比如现在，如果使用大莱卡在美国毛伊岛outlets的如下如下商家享受如下优惠：

adidas消费满125美元可以享受立减25美元；

MICHAEL KORS（MK）专卖店消费满250刀立减20%

工行权益

享受工行白金卡待遇，可在工行柜台刷出VIP号，直接插队；

享受境内42家自建贵宾厅及cip（快速安检）服务；

国内医院快速挂号（银医通）；

白金卡航空意外险、旅行不便险、环球旅行及医疗救援服务、电话医生；

白金卡专享4000095588贵宾专线；

免费的短信余额变动提醒定制服务；

此外工商银行，也是目前国内唯一一家“取消全额罚息”的银行，它仅对未还部分记收利息。

年费与积分

年费：

该信用卡属于工商银行大白金信用卡，理论上年费是2000元，不过很多分行，比如北京，可以通过与大堂经理谈心，而免除年费，有网友测试一免免8年！！因为卡片有效期为8年。

此外工行也经常推出免年费的活动，比如去年，可以通过绑定apple pay或云闪付支付一笔任意金额而免除5年年费。

免年费妙招：因为工行支持快速发卡（俗称3136），目前申请JCB白金信用卡在2月28日前下卡并刷1笔即可免5年年费。然后找银行大妈，告诉他3136大莱卡，那么就下挂的大莱卡也能享受到5年免年费的权益。

而无论下挂多少卡，在信用报告上都只显示2条信报：人民币账户和美元账户。

3136：是工商银行信用卡内部工作代码，意思是快速发卡业务，在柜台告知柜员输入3136后，可以秒出新卡卡号，而年费跟随主卡年费政策。

积分：

工行的积分由于不能兑换里程，所以不值一提。但作为宇宙第一大行，工行发挥网点众多的优势，也做出了一定的创新：积分当钱花！

使用工行积分，在指定的商户消费，可以抵扣现金！

比如北京万宁是500积分抵扣1元，还是比较划算的。

沧老师扫了一眼陕西和北京的商户，包括金花连锁超市，物美超市等……所以用途还是比较广的。

申办与优惠

文章中已经将大莱的权益做了比较详细的介绍。

值得一提的是，大莱俱乐部也是和运通俱乐部一样，是香格里拉的合格代理。根据大莱网站上的说明，通过大莱官网预定，理论上，还是可以享受到100美元餐饮券的服务（这个沧老师没有实测，有待确定）

而免费总送的100美元餐饮券价值700元人民币，要知道很多香格里拉酒店本身一晚房费才500元左右（合肥香格里拉）。

免费早餐+700元-500元房费=200元的正收益！！

下卡条件：

大妈行对于信用卡的审核条件也比较奇特：

和招商、浦发、交通这样在上海统一建立信用卡中心不同，大妈行在各个省的省级分行设立了“信用卡部”，信用卡资料的审核权全部都在省级分行，而各个省的政策又不同，所以各地的审核标准也不同，同时信用审核员的素质和水平也不同……

所以，究竟用什么标准，或证明能下卡……我还真的不知道。

不过可以揣测的是：社保记录只能查看本市或本省，所以在社保缴纳地递交材料较好；个人所得税缴纳地是地税，在工作地申请也不错；如果你是深圳、珠海这样的特区户口，在户籍地可能会更便捷，因为特区的社保系统和交税系统是独立的，外地无法查询特区的社保和缴税记录。

审核是在省级分行，最好在工作地申请；

如果工作地和户籍是统一地方，那么更好；

正常交纳社保，月薪6000元以上即可申请；

提供尽可能多的财力证明：车本、房本、缴税单……给大妈省点时间。