论如何合理构筑家庭保险组合

追加修改(2017-03-26 11:19:11):
1、医保卡不得代他人买药 文中关于尽量不要拿医保卡为别人(包含家人)买药,语气词用错了,不是尽量不要,是觉对不能,属于违法行为。案例如下: 母亲邹某患高血压多年,平日里要吃不少药。邹某参加的城镇职工基本医疗保险,药费报销比例少,丈夫老周的医保卡能报销更多。为省钱,邹某让女儿小周,拿着老周的医保卡去医院给自己买药。小周用父亲的医保卡先后为母亲买药34次,报销药费11376.64元。 案发后,邹某和女儿退缴赃款11376.64元,并被人力资源和社会保障局处以罚款22753.28元。法院以诈骗罪分别判处母女俩拘役3个月,各处罚金2000元。 幸亏老周长期卧病在床,虽意识清醒,却无法说话,他对妻女使用自己医保卡的事全然不知,否则,也一样难逃罪责了。邹某以丈夫的身份报销的一万多元,属于医保中统筹基金里的钱,这是是骗保行为啊! 2、2016年大病支出数据 根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》,加上医疗费用年均增长率的推算数据,2016年末大病医疗平均支出约为166,250元。

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本文不是纸上谈兵,而是本人真刀真枪实战后系统总结,更是逻辑贴和技术贴,对寿险+重疾+意外+医疗等人身全险进行重点分析,对部分财产险做简单描述,但不推荐任何产品,大家也莫问,只愿于你有益,不枉此心。由于不是专业保险行业人士,更不是保险精算师,如有谬误或不足之处,还望见谅和一并指出。

本文略长,没耐心者慎重。能在一篇文章讲清楚的,作者不会放到第二篇。

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                                                      论如何科学构筑家庭保险组合

缘起

作者购买了多本专业保险书籍,订阅了并学习了各类保险微信公众号的许多文章,也查找了保险相关数据,并对热门的香港保险与大陆保险进行了对比,也逐个条款的研读了很多大陆和香港在售热门保险合同,还仔细对比了北京、杭州的职工社保、青海某地与山东某地的城乡社保。本屌之所以花很多时间,费很多精力,也只是为了想弄明白其中逻辑,不想被各种恐吓和引导性的营销而洗脑,更不想被各种碎片化信息弄的作者的保险知识体系太过零散既而充满偏见而不堪现实一击,想彻底弄清楚到底该如何科学构筑家庭保险组合,从而能主动做好人生的各种风险防御,践行尽人事而听天命的个人价值观。

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本文,仅对大陆基本社会保险和基本商业保险进行常识性介绍和概念性技术分析,并未涉及香港保险等其他大中华及国外保险。通过作者的有限分析和可能并不正确的有限认知,认为中国《保险法》(已打印研读)、中国政府、中国保监会还是更加倾向于保护投保人的利益(对比香港保险,其他未对比)。大陆保险的购买、缴费、理赔、维权也更加方便和熟悉,而日益强大的祖国和生生不息的国运是人民币汇率的坚强后盾,长期来看,选择买其他地区和国家的长期保险,将会面临更大的风险和不确定性。

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第一部分 为什么要买保险

保险是家庭财产安全的守护神,是家庭幸福安康的保护伞,是现代社会保障体系的基石。

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保险人人需要,保险人人离不开,而越是穷人,越是需要配置防御性资产——保险,甚至可以说富贵“险”中求。愿大家树立正确的保险价值观,提高个人安全意识,养成良好的生活习惯,认真做好本职工作,力求康乐度过此生。

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陈志武教授《金融的逻辑》书中提到,当前的社会保障体系已经由过去家族亲情隐形的裙带社会基本保障体系,转变为以政府主导的社会基本保险为基础,商业保险为有效补充的保障体系。没有保险的加持,无异于在人生众多不确定风险中“勇敢”裸奔。此外,世界上有两件缺德事,绝对不能干,一个是劝人离婚分手,一个是教唆怂恿别人退保。

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保险的重要性,再怎么强调,再怎么浓墨重彩,也都不为过。一个没有足够生活体验和磨难的人,不会对此有多么深刻的体会,而作者对此是深有体会。

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保险行业和装修行业一样,本是大家非常需要,是可以给予大家很多幸福体验的行业,却被早些年活生生做到人人厌恶,人人头疼。但是,错不在保险本身,保险是无辜错配的工具,错在不专业的保险营销,错在从业人员的急功近利的错误引导,错在销售人员的素质偏低,错在销售人员快速流动造车的不信任感,错在是不靠谱不愉快的理赔体验,错在行业偏离了保险的初衷而越发变形。

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但是,近些年,在国民保险意识的觉醒下,在保险知识的加持下,在保监会的棍喝之下,在互联网保险浪潮席卷之下,保险行业开始好转,并有不错的产品出现。

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第二部分 商保之前 社保要足

透彻研究当地社保政策

社会基本保险包括常说的五险,即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。秉持社保是基础,商业保险是补充的基本原则,首先应保证加入社保体系。

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曾几何时,很多人认为社保每月缴费太多,担心以后可能领不出来,并对社会基本保险这项制度嗤之以鼻,难免从众各种非议,更有别有用心者还煞有其事的算出一笔巨款来。这完全是不懂瞎逼逼,更是自私自利地站着说话不腰疼。如果国家背书的社会保险都不相信,世面上还有什么商业保险值得买?如果没有社会基本保险,我们诺大的民族基数,如何保障基本生存和社会秩序?作者认为,按照国家规定,缴纳相应的保险如同缴纳各种税费,是每个公民应尽的基本义务。况且,我们每个人受益其中,是非常好的共业,何乐不为。

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不过,社会基本保险只是最基本的保障,算是打底裤,人生不能全靠这个,更不应该老想着赚回来,本是国家和民族一个份子,实在稍微损失点复利利息,也就算做了捐款,给了其他需要的人,这也符合保险的本质。最好,还是平常心,踏实健康平安的好好活着就好。至于现在很多省市地区的社保收支不平衡,也不用过于担心,全国一盘棋,货币可超发,还有那么多专家支招,事关社会稳定,政府比咱急,所谓车到山前必有路,红旗只要不倒,必然彩旗飘飘。还有许多简单粗暴的方法,例如采用大幅强制提高IPO中社保基金的认购比例等措施,等于全民分红,一下子就是多少涨停板,本质类似红利或配股,在当前是无风险的系统套利,就看到不到时候能不能急迫到让利益集团让出肥肉了。

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总之,不用担心,最好老老实实地先缴纳当地的基本社保。

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既然了解了社保的重要性你,那么有必要建立一本明晰的家庭社保记录台账。建议注册当地社会保险官网,并且每年打印全家社保缴纳记录留存存档,当然也可以不用这样麻烦,按时缴纳就好,心中有数当然更好。

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在此需要特别指出,很多地方可能并不需要有当地户口,有时候暂住证或者居住卡之类也可以办当地医保!除了医保,还有一些额外的政府半津贴型社保计划,如超额部分的少儿住院险(少儿住院互助基金),是在医保范围外再多一层额外的保障,一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息,请跑跑腿张张嘴主动咨询。

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五险都很重要,失业保险、工伤保险、生育保险(合并了,本质一样),很好理解,顾名思义即可,不过大家最为关心的医疗保险和养老保险,下面分别介绍。

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重新认知社保之养老保险

以2007年发布并执行至今的《北京市基本养老保险规定》为例,

基本养老保险基金由下列部分构成:

  (一)企业(按照20%的比例缴纳)和被保险人(城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数,按照8%的比例缴纳,全额计入个人账户。缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的,以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数;超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分,不计入缴费工资基数,不作为计发基本养老金的基数。)缴纳的基本养老保险费;

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  (二)基本养老保险费利息和其他收益;

  (三)财政补贴;

  (四)滞纳金;

  (五)其他可以纳入基本养老保险基金的资金。

个人账户由被保险人缴纳的基本养老保险费和个人账户储存额的利息构成。个人账户储存额只能用于被保险人养老,不得提前支取。

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被保险人死亡后,个人账户储存额或者余额中个人缴纳的基本养老保险费及其利息可以依法继承,其余部分并入基本养老保险基金。

被保险人死亡后,按照国家规定享受丧葬补助费和供养直系亲属救济费。

被保险人领取的基本养老金低于最低标准的,按照基本养老金最低标准发给。

基本养老保险基金支付下列基本养老保险待遇:

  (一)被保险人的基本养老金;

  (二)被保险人退休后死亡的丧葬补助费;

  (三)国家和本市规定的其他支付项目的费用。

基本养老保险基金发生支付困难时,由市财政部门予以支持。

被保险人符合下列条件的,自劳动保障行政部门核准后的次月起,按月领取基本养老金:

  (一)达到国家规定的退休条件并办理相关手续的;

  (二)按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的。

符合按月领取基本养老金条件的被保险人,其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数(不考虑基础养老金,如果65退休,要领8.4年,也就是73.5岁才算领回之前本金)。

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作者理解:

1、国家不会沾咱便宜,别过份高估自己攒钱和理财、守财、复利的能力;

2、历史工资缴费基数越高越好,交的时间越长越好;

3、本地基本工资平均水平越高,在一二线城市缴纳和办理退休最划算;

4、活得越久越合适;

5、公务员真是特等公民。

在此特别指出,各个地方的具体规定不同,通过作者有限对比总结,各地企业职工的养老保险规定,大差不多,就是企业与个人的缴费基数有所不同,而对比之下城乡、农村新农合更加福利,请自行研究,总不能一直稀里糊涂,交这么多钱咋能还没动力整明白。

此外,根据人社部2015年社保报告数据显示,我们国家的企业职工养老金替代率为67.5%。不过良心学者认为,这是数字游戏,实际替代率可能仅有42%。

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重新认知社保之医疗保险

医疗保险有所谓的“三个目录”之城,即是指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。其中,《基本医疗保险药品目录》分“甲类目录”和“乙类目录”。“甲类目录”由国家统一制定,各地不得调整。“乙类目录”由国家制定,各省、自治区、直辖市可根据当地经济水平、医疗需求和用药习惯,适当进行调整,增加和减少的品种之和不得超过国家制定的“乙类目录”药品总数的15%。甲类药品是可以报销的,乙类药品是部分个人负担,丙类为自费药,医保不能报销。

根据国家卫计委发布的《2014年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》、《2015年卫生和计划生育事业发展统计公报》,人力资源和社会保障部首次发布的《中国社会保险发展年度报告 2014》,作者整理的关键数据如下表:

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上图的数据中,以2015年为例,中国人均卫生费用,含医保内和医保外,实际个人支出部分仅仅只占不足30%,70%由社保支出!是不是很意外!而上图的其他数据,也都很有价值,请自己研读。

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此外,2014年,中国职工基本医疗保险范围内的住院费用中,基金支付比例为82.1%;城乡医疗中二级及以下中住院费用的基金支付比例70.9%。

而中国老百姓的医疗费用中,药品费、检查治疗费、服务设施费、其他费用,花费的各自占比44%、42.4%、9.9%、3.7%。

此外,北京市(很有代表意义,第一梯队,可横向对比全国数据)卫生和计划生育委员会发布的2012年、2013年《北京市卫生事业发展统计公报》数据显示,

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而社会保险医疗费用支出比的理想状况是个人现金支出比例为15%~20%,目前30%,还有进一步优化空间。

网上甚多言论文章,也不知援引何处,就大肆攻击当前医保,全面否定医疗改革,一味羡慕他国医疗体制,甚至怀念开祖赤脚医生时代。诺大国家,当今局面,实属不易,应当感恩。不要轻易选择性地相信一些来路不明文章,迎合自己心中的不满和狐疑,实际政府真的在努力。只要国家富强,人民肯定越来越幸福。前人栽树,后人乘凉,每一代后人,都是踩着前辈的脊梁前行。

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在此,同样以2005年发布并执行至今的《北京市职工基本医疗保险规定》,向大家进一步说明医疗保险。

基本医疗保险基金由下列各项构成:

  (一)用人单位缴纳的基本医疗保险费(工资基数的9%);

  (二)职工个人缴纳的基本医疗保险费(按本人上一年月平均工资的2%缴纳。职工本人上一年月平均工资低于上一年本市职工月平均工资60%的,以上一年本市职工月平均工资的60%为缴费工资基数,缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资高于上一年本市职工月平均工资300%以上的部分,不作为缴费工资基数,不缴纳基本医疗保险费。);

  (三)基本医疗保险费的利息;

  (四)基本医疗保险费的滞纳金;

  (五)依法纳入基本医疗保险基金的其它资金。

累计缴纳基本医疗保险费男满25年、女满20年的,按照国家规定办理了退休手续,按月领取基本养老金或者退休费的人员,享受退休人员的基本医疗保险待遇,不再缴纳基本医疗保险费

医疗保险个人帐户由下列各项构成:

  (一)职工个人缴纳的基本医疗保险费;

  (二)按照规定划入个人帐户的用人单位缴纳的基本医疗保险费;

  (三)个人帐户存储额的利息;

  (四)依法纳入个人帐户的其它资金。

个人帐户的本金和利息为个人所有,只能用于基本医疗保险,但可以结转使用和继承。职工和退休人员死亡时,其个人帐户存储额划入其继承人的个人帐户;继承人未参加基本医疗保险的,个人帐户存储额可一次性支付给继承人;没有继承人的,个人帐户存储额纳入基本医疗保险统筹基金。

基本医疗保险统筹基金和个人帐户划定各自支付范围,分别核算,不得互相挤占。符合基本医疗保险基金支付范围的医疗费用,由基本医疗保险统筹基金和个人帐户分别支付。基本医疗保险基金支付职工和退休人员的医疗费用,应当符合本市规定的基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准。

基本医疗保险基金不予支付下列医疗费用:

  (一)在非本人定点医疗机构就诊的,但急诊除外;

  (二)在非定点零售药店购药的;

  (三)因交通事故、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的(有责任方)

  (四)因本人吸毒、打架斗殴或者因其它违法行为造成伤害的(走民事诉讼解决,也不鼓励作死);

  (五)因自杀、自残、酗酒等原因进行治疗的(政策不支持是对的);

  (六)在国外或者香港、澳门特别行政区以及台湾地区治疗的;

  (七)按照国家和本市规定应当由个人自付的(起付比例以下的自付)。

企业职工因工负伤、患职业病的医疗费用,按照工伤保险的有关规定执行。女职工生育的医疗费用,按照国家和本市的有关规定执行(生育保险)。

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此外,国家现在正在大力推进大病保险,将进一步为百姓减轻看大病负担,防止因病返贫。除此之外,有些发达省市,就大家关心的孩子看病贵的问题,也推出了少儿医保,并给予财政补贴。

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以北京为例,大病保险的具体规定如下:

大额医疗费用互助资金由用人单位按全部职工缴费工资基数之和的1%缴纳,职工和退休人员个人按每月3元缴纳。大额医疗费用互助资金在每月缴纳基本医疗保险费时一并缴纳。

费用报销::

(一)职工在一个年度内门诊、急诊医疗费用累计超过2000元的部分,大额医疗费用互助资金支付50%,个人支付50%。
(二)退休人员在一个年度内门诊、急诊医疗费用累计超过1300元的部分,不满70周岁的退休人员,大额医疗费用互助资金支付70%,个人支付30%;70周岁以上的退休人员,大额医疗费用互助资金支付80%,个人支付20%。
(三)大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付职工和退休人员门诊、急诊医疗费用的最高数额为2万元。
(四)职工和退休人员在一个年度内超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额的住院医疗费用,恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用,大额医疗费用互助资金支付70%,个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付最高数额为10万元。

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作者理解:

1、基本医疗事关社会稳定、百姓福祉,通过基本医疗、大病保险、少儿医保等举措,政府已经编织出一张孔洞适宜的大网,有效控制主要医疗负担,切实保障人民生活水平;

2、国家没占咱便宜,通过政府强制的一系列组合拳,一直在努力控医控费,而实际报销比例也并不低;

3、国家通过提高基层医疗就诊的报销比例,支持老百姓先去社区门诊处理,不要啥事都到三甲医院扎堆(分级诊疗制度);

4、国家今年两会明确提出,要解决异地医保报销问题,为政府点赞;

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5、公务员真是特等公民。

在此特别指出,各个地方的具体规定不同,请自行研究。

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透彻研究单位、学校等提供的保险

单位补充医疗保险(疾病身故保障、意外身故保障、重大疾病保障、门急诊保障、住院保障、女性生育责任等,尤其是税收优惠健康险非常值得HR统一购买)、企业年金(企业版养老金,企业有补助)都是政府积极鼓励有实力公司实施的惠民措施。在研究清楚合同条款,对比确认划算后,能买的都买,相当于团购(实际多数免费,属于企业福利),属于团体保险,是批发价,比市面的划算很多,且有专员服务,保到需要的最高保额。

学校统一购买的学平险,一般是半公益性质的保险,也非常划算(很多人小时候应该都上过此类保险)。

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做好资产台账记录及时更新标准格式的自书遗嘱

人生的最大责任首先是抚养儿女,其次是赡养父母(传宗接代,爱是向下传递,自然规律,繁衍第一)。每次购置资产之后,顺便更新自书遗嘱,对于名下的房产、股票、现金等各类资产进行妥善安排,并按照标准格式列明留给谁,并告知重要亲属遗嘱的固定存放地。尤其要对名下财产明细,进行详细备案记录,包括用户名、密码等关键信息,加密后一并妥善保存,便于亲人查阅。否则,会非常、非常、非常难以让继承人瞎子摸象般地找回。上述虽然看起来很不吉利,但是未雨绸缪,以后会避免很多不必要的麻烦。人走之后,但愿还是一家相亲相爱的人,不要反目成仇,鸡飞狗跳,互相算计,如果提前安排,妥善处理后事,让每个继承人全部足额拿到应拿到的财产,也是对全家人的一种负责,是对家人的最后的善念与保护。

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做好商业保险台账

各类保单最好定期存档,并发到家人的邮箱。保险的电子合同最好打印一份,分门别类收纳好,便于阅读、查找,便于出险后使用,便于亲友事后翻阅(特指严重疾病或死亡等不能自理者),省的买了应该理赔的保险竟然都不知道(除极特殊情况,都需要自己理赔,自己主动通知保险公司出险),或超过最佳理赔期。

保险的细节台账也最好整理成EXCEL表格,每年定期检查、更新。如有个人信息,如手机号、邮箱、工作单位、家庭住址等重大信息的变更,要及时通知保险公司。

家庭保险方案不可能一劳永逸,要随着人生阶段和风险变化及时做出调整,如有新生婴儿诞生等,一般每2-3年要做例行检查和更新,看市面上有没有新的更好的方案,看是否现有保额覆盖保险需求额度。

与此同时,要做好保单概要表,涵盖如保险代理服务公司电话及微信公众号、保险公司理赔服务热线及微信公众号、急救(SOS)电话、保险公司投诉热线、保监会保险消费者投诉维权热线(12378)等关键信息,关键时能很快找到。

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拒绝乱用医保卡

社保卡记录可能会影响到商业保险的“如实告知”的问题。如果你用社保卡去药店替他人买药,好像是省了些费用,但那个记录在档。如果你今后买商业保险,按照想当然的理解,肯定不认为自己有过什么“病史”,但这个其实是有记录的,到时百口莫辩,哑巴吃黄连,真是有苦说不出。谨慎起见,尽量不要借给别人去药店买乱七八糟的药,也最好不要给父母长辈买慢性病药。

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重视社保病历卡记录

社保病历卡就是你的病史记录卡,很重要!病历本的记录将会影响到理赔,甚至造成无法得到理赔。除了病史记录外,病历卡上的就医时间也是确定你是购买保险前患病还是购买保险后患病的依据。这本病历卡在保险理赔时是一定要的,有的保险公司可以用复印件,但有的要原件。因此,同样在此提醒,还是要注意一下。

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第三部分 保险购买渠道

消费型意外险,短期医疗险,在网上买比较方便,优先网上买。但也不绝对,取决于自己对保险需求,保险认识的深度。短期意外险和医疗险,建议在简单沟通之后快速做决定,因为谁也不确定明天会不会发生意外,下周会不会重感冒,即使被忽悠了买错了或者性价比不高,大不了明年再换,最多损失也就几百块而已。

长期保险如寿险、重疾险,要慢慢的挑选,毕竟人这一生没有几次为自己签百万合同的机会,还是谨慎些好。

第三方保险销售平台同类保险相对于保险公司官网稍具性价比,但网销产品也不一定便宜,需仔细对比核查,购买时最好要求寄送纸质合同(或者自行打印电子合同)和发票。长期寿险、重疾险、高端医疗等,尽量线下找靠谱的保险代理人买(可以做保险需求分析,如果代理都没作者的三脚猫道行,慎重选择)。当然,都不绝对,有的很有性价比的良心产品,各大网络平台、官网、微信公众号等有售,甚至免体检,当然有的必须面签,甚至还得看体检结果。

小雨伞(真心不错,作者看得上的好几款产品都有售,是不是该给本人充值,送个礼品啥的,哈哈)、大特保等第三方保险销售平台,就很不错。援引自曲速资本《2016年互联网保险行业研究报告》数据,近年来获得保险平台融资列表如下:

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第五部分 选择保险公司和保险经纪人

如何选择保险公司

保险公司作为公司自然是可以破产的,但是由于行业特殊,有所不同。《保险法》规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。除此之外,还有中国保险保障基金来保证保险保单安全。

中国政府对保险公司的监管其实非常严格,甚至可以说是世界领先。一行三会(含保监会)对国内行业的把控力和影响力,是有目共睹,是毋庸置疑的。如果主要在国内居住和活动的投保人,优先选择中国保险公司产品。如果经常出国的,必须按需配置国外保险,从而规避国内账户无法支付境外紧急医疗的费用的风险,也方便海外医疗和高质量全球紧急救助。

评价保险公司的指标有很多,其中最核心的是偿付能力充足率(详见中国保险业协会网站披露数据),即认可资产-认可负债,是衡量否有足够资产偿还债务的重要指标。其他重要指标还包括:是否全国理赔服务,公司保费规模大小,市场份额高低,营销网点密度高低,赔款准备金多少,投诉率高低。总体而言,规模越大(业内叫大而不能倒),财务越健康,投诉率越低,口碑越好的保险公司越值得信任。

推荐的保险公司如下(自行判断,作者不专业,不负责):

国有控股的保险央企——国寿、人保寿、太平。

股份制保险公司——平安、太平洋、泰康(业内产品口碑好)、新华等。

首批互联网保险平台(已获得保监会牌照)——众安在线财产保险股份有限公司、易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司。

首批互助保险公司(已获得保监会牌照)——信美相互保险社(长期养老保险和健康保险)。

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如何选择靠谱保险经纪人

从业时间要在10年以上,口碑要好,职位要高(避免保险经纪人跳槽,保单被挪到其他没有太多利益相关的保险经纪人手中)。约来面谈,详细了解了其保单的索赔情况,判断其专业性与职业性。如果自己专业水平够了,自己买也足够了,可以不用找专门经纪人,但因人而异,要实事求是。

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如何解决保险纠纷

上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式,在有纠纷的时候,这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。或者直接拨打保监会的投诉电话——12378

实在不行,法院走起。

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第六部分 《保险法》必知

最大诚实原则

如果在投保前罹患过疾病,或做过比较大的手术等,需要和保险经纪人商议,要对身体的情况进行诚实描述。如实告知了会是什么结果呢?如实告知后一般会有以下4种结果:

1、正常投保 2、加费 3、除外责任 4、拒保

带病投保如实告知后不一定会拒保,这要看你实际病症情况。如果不如实告知,如是恶意骗保,不予理赔,尽管有两年期后的法律保护,但如何界定是恶意骗保不好确定,因此,一定要诚实告知,不要侥幸。毕竟,保险公司也怕骗保,都是出于本能的控制理赔。

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签字前确认理解合同条款

对于保险合同,一定认真阅读投保单、基本条款、利益条款事项,尤其注意交费期、保险责任、责任免除条款,明明合同写着,不看条款就盲目签字确认,是非常愚蠢、盲目、不负责任的行为,很容易吃亏、不服、引发纠纷。

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必须本人签字

确认合同并投保签字时,最好面签(不面签的网上电子合同效力也一样),务必亲笔签字确认,认真填写所需的相关单证,并保证没有遗漏项(为了更好的维护个人利益,请尤其注意),纸质的保单一定留存好。

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必须指定保险受益人

能指定保险受益人的险种,必须指定好保险受益人,尤其是寿险。

一方面,没有指定保险受益人,就默认法定继承人继承。但是,默认的法定继承人被法律视为“没有指定受益人”,会作为遗产处理,需要承担比如债务、公证费、遗产税等不必要的支出。如果指定了保险受益人,则债权不能追偿这部分(可以避债,富人高额保单,规避遗产税、避免生意失败追债),也没有上述成本支出。另一方面,也是为了避免日后的纠纷。

如果不指定,就是默认法定继承人,航空意外险一般默认法定继承人。

法定继承人第一顺序:配偶、子女(婚生、非婚生、养子女、有抚养关系寄子女)、父母(生父母、养父母、有抚养关系继父母);

法定继承人第二顺序:兄弟姐妹(同父母、同父异母或同母异父、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹)、祖父母、外祖父母。

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30天调查期不可抗辩

《保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。”

投保人(客户)发生疾病、意外等风险要求保险公司理赔,保险公司却因为之前种种原因磨磨唧唧、拖拖拉拉在投保30天内不调查,也不书面回复或理赔,对不起!超过30天的“调查期”,保险公司被剥夺合同解除的权利。

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二年后必须执行

《保险法》第16条第3款“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

超过2年后(无论保险事故是否发生在两年内)报案申请理赔,保险公司就不能因为投保人(客户)故意或者因重大过失未履行如实告知义务而拒绝赔款,因为2年后保险公司已经完全丧失了解除合同的权利。

但是,如果被查实是恶意骗保行为,即便超过2年,保险公司仍然会拒付,并将追究涉嫌人员刑事责任。

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2或5年理赔申请时效

《保险法》第二十六条规定,人寿保险的诉讼失效为5年,人手保险以外的其他保险的诉讼时效为2年。原则上,事故发生之日起,最好1周内报案,越早越好。

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第七部分 确定家庭保险的总保额

作者建议投保金额与自己的经济能力一定要相适应,不宜过多,也不宜过少,土豪当然可随意。一般的原则,保费应占年收入的5-15%(保险业号称10-20%,舆论导向,营销结果)左右,如果全部是消费型产品,保费应占年收入的4-6%。但是,这个数据也不要刻意追求,没有什么绝对指导线,重要的是能覆盖全部风险缺口(后面分种类,单独概述),满足家庭保险需求即可。

论如何合理构筑家庭保险组合首先用保障范围最广,价格最便宜的意外险和医疗险(留一定额度自付,抓大放小),将自己及父母孩子保护起来,以防自己和家人遭受意外及疾病增加计划外支出,延缓个人及家庭财富积累,甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产,避免因伤致贫或因病致贫。建议配置意外险和医疗险后,再去配置重疾险、寿险这些硬骨头。

那么如何确定保额呢?

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应从家庭财务贡献出发,制定投保方案。家庭成员投保次序应该是:家庭经济贡献最大的>家庭经济贡献中等的>无家庭经济贡献的。然后分析家庭责任与财务状况,可以看出主要承担着“房贷(不计还款方式所产生的利息和)、抚养孩子到成年,孩子的教育成本,家庭的日常生活开销”。

家庭责任的计算,以寿险为例(重疾在下文),通常有一个测算模型。如下图所示:

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第八部分 确定家庭保险组合

人身险全保

全保是指全面的将与“人”的有关风险,转移给保险公司。全保包括四个类别的产品:寿险+重疾+意外+医疗。四个类别的产品在赔付条件上有所重叠,又互相补充。

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其中寿险、重疾、意外,都是给付性赔偿,可以在多家公司投保,出险即可获理赔(也不要刻意买很多, 国内曾有众多保险抱团拒赔,咬定你有骗保企图的恶劣情形。。。)。医疗险(不含补贴类,津贴是按天给付型),包括下面所说财产险,都是补偿性保险,即使投保多家,也不会拿回超过实际花费的理赔。

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在此特别指出,就少儿险,需着重配置的是重疾险(出生28天即可上保险)+意外险,视自身情况具体补充,当然多多益善。

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只要经济能力允许,有长期产品购买就购买长期消费险(最长缴费期,千万不要傻傻泵缴),不推荐全部购买短期产品,因为续保一般不保证和费率一般不保证。在此,更不推荐分红型保险,因为完全本末倒置,保险重在保障,不是利润赚取能力,理财险可能实际还不如自己理财划算(利率长期下行是趋势,个人理财能力不行,锁定利率也可)。

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最好的方式是,推荐长短搭配,长期保险锁定续保和费率,但是通常比较贵,短期保险便宜,且额度高。

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家庭财产险

财产险围绕家庭各类财产设立,常见的有房屋保险(便宜、划算,裂墙推荐)、车险(先看服务,再看理赔,最后看价格,竞争非常激烈,市场非常透明,此文不赘述,关键本屌是无车一族)等各类家庭财产险。

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以房屋保险为例,其承保范围是火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害,以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失。与此对应还有特约责任,这需要事前由投保人选择其中一种,包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。

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财产保险遵循补偿性原则,对于超额投保的出险标的,保险公司还是以实际价值作为赔付上限,这是防止投保人借超额投保来牟取不当利益。而且即使订立合同时保险标的的实际价值和投保金额差不多,只是因为标的的市价自然下跌,出险后,保险公司也是按事故发生时的实际价值计算赔偿额,超过部分的保额无效。

在不足额保险合同中,保险公司有两种赔偿方式一是比例赔偿,即按照保险金额与财产实际价值的比例赔付;二是第一危险赔偿方式,即不考虑保险金额与财产实际价值的比例,在保险金额限度内,按照实际损失赔偿。虽然家财险一般适用第一危险赔偿方式,但这并不绝对。

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作者对财产险,简单叙述到此,后面也不展开叙述。主要原因是本屌属于无产阶级,没有动力对此过多关注,不过挑选原则是和人身险一样一样的。

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第九部分 人寿保险

保险受益人

人寿保险的受益人是家人,是对家人的保障,需要指定受益人。

确定寿险保额

买人寿保险,一般是上了年纪的人或是家庭的经济支柱,害怕自己因为意外或疾病身故,家人无法支付房贷车贷及继续生活,利用保险的杠杆,把钱安全的留给自己的家人和孩子。实际情景分析如下:

1、有房贷的。主要房贷还款人,所买寿险的保额,最低底线是能覆盖贷款总额,这样家庭里最能赚钱的人万一发生不幸离开,受益人可以用理赔的保险金来偿还房贷,家人的容身之所就保住了,不至于还在亲人离去悲痛中房子又被银行强行收走低价出售还贷。

2、有孩子的。十月怀胎不容易,有了孩子后,孩子成为人生责任中最重要的部分。为人父母最牵挂的就是孩子,既然生下来就要负责到成人,不管我们是生或死。所以寿险保额在覆盖房贷车贷等外债之外,还应考虑孩子的抚养费用、教育金费用,总不能因为家庭成员的变故让孩子没饭吃或被迫弃学吧!

3、有爱人、父母的。爱人是一辈子的伴侣,不管走后是否改嫁,都愿她剩下人生幸福美满,愿意为她留下很多遗产。为人子女,父母的恩情,是永远也还不上的。怎能忍心咱们先走之后,怎能忍心白发人老年生活和养老费用没有保障?

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赔付条件及方式

身故或全残(有的只保死),一次赔付全部保额。简单理解,死就陪,不管是什么原因引起(自杀有些说法,在此不细说,生命无价,不能太自私)。意外险必须是意外导致的死亡才赔,后有详述。

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儿童寿险保额特别规定

不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元;

已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。

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定期寿险与终身寿险的选择

买定期的人寿险还是终身人寿险?不管哪一种,尽量选择交费年限为条款约定的最长年限,充分利用杠杆。此外,长短搭配,可以选择定期消费寿险+短期寿险(1年1买,不保证续保,年费一直调整),覆盖所需保额即可。

定期消费型寿险

在固定的一段时间里不幸发生身故风险,即可获得赔付,如果没发生身故风险,那么保障期间结束后,你交的钱也就消费掉了。这类产品的特点是简单、相对便宜、小投入高保障。定期寿险的保障期间分20年、30年、保到60岁、保到70岁等不等。

一般人,实际上买到退休年龄即可(65岁),退休后生活基本就稳定了,房贷也还了,孩子也结婚成家了,自己也不再是家庭经济的主要贡献者了,有没有寿险其实已经没有那么重要了。买的年龄越高越贵,因为出险的可能性越大,这也是终身寿险贵的原因——肯定要理赔。

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终身型寿险

终身寿险对保险公司来说是一定要赔的(早晚都要挂),所以保费不可能便宜,终身寿险和定期寿险比起来就是保费贵了好几倍,保险公司不干赔本买卖,只是临时保管你的保费,代为稳妥理财,早晚赔回来。

对于有钱人,土豪等,特别适合配置终身大额寿险,活着的时候把身后事都给安排好了,免得今后家庭内斗,还能避税、避债,信托后代。终身寿险相当于强制储蓄,因此都会附加保单贷款功能。

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寿险选择细节

保障额度/产品价格(赔付杠杆)越高越好

保额/产品价格,越高越好。

含全残最好

定期寿险由身故和全残两部分组成,其中身故保障是所有定期寿险的保障内容,全残保障作为补充内容并非所有产品的标准配置,越全越好。

等待期越短越好

多数产品等待期为90天或180天,极少数产品等待期为1年。

缴费期越长越好

缴费期限越长,杠杆越大,再加上通货膨胀和投资收益的影响,建议选择尽可能长的缴费期限。

有临故提前给付的好

确定活不了,如果能提前给付,可以更好地享受最后的美好时光,是非常人性化的。

免责条款要清楚

要特别关注合同中的这不赔,那不陪的具体条款约定。

第十部分 重大疾病保险

保险受益人

生大病没死,受益人是自己,用来治病或康复;生病挂了,受益人就是家人;不管怎样,受益人都是全家。

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赔付条件及方式

但凡被确诊保险合同所定义范围内的重大疾病,一次赔付全部保额。

保险事故发生之日的2年内必须申请赔偿,否则失去理赔权。

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确定保额

保额是重疾第一要考虑的因素。

重疾保额=社会重疾基本治疗费(30~50万)-社会保险报销额度*70%+康复费+营养费+48月保姆费+个人3-5的实际工资收入(补偿收入)。

从实际发生理赔的重疾客户反馈和国家卫生局的数据,社保赔付比例占重大疾病总支出的50%左右。购买重大疾病保险,更多考虑的是现金周转,安心治疗,替代生病后没有收入,实际并不用过度担心治疗费。忘记在哪看过一句话,如果花50万都治不好,也基本上不用治了。

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定期重疾险与终身重疾险的选择

买定期重疾险还是终身重疾险?不管哪一种,尽量选择交费年限为条款约定的最长年限(这是基本原则)。

定期消费型重疾险

定期消费型重疾特点就是相对便宜,适合30岁前,收入不高的买,可以把保额提高到30-50万,甚至更高,选择保障期限刚好覆盖收入顶峰时期(65岁)即可。

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终身消费型重疾险

终身型重疾保障适当选择20~30万,填补保障空窗期,适合30岁以上,有经济实力的买,这样就可以达到保额充足,保障期限又不会中断。

精算师江湖总结了一句“买定投余”,就是只买定期消费型险,还有富余就用来进行稳健的投资,到定期险过期都幸运无需理赔,全部保费给别人做了慈善后,那笔理财获得的收益也会比买终身险更值。

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重疾险选择细节

重疾种类越多越好

国家规定至少25种基本覆盖常见重疾,6种重疾是所有重大疾病保险所必须覆盖的,其它19种保险公司可自由选择。

6种必选重疾包括:恶性肿瘤(NO.1)、急性心肌梗塞(NO.2)、脑中风后遗症(NO.3)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。论如何合理构筑家庭保险组合

中国保监会理赔经验数据显示,6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右,25种在80%(与上图数据有出入)。

在25种重疾之外,各家保险公司又自行增加很多重疾险种类,这样市场上就出现了35种重疾、40种重疾和70种重疾的产品,一般一个重疾险产品能保障40种左右的重疾险种类就可以了,基本上常见重疾都已经涵盖。过多种类的保障,保费必然也会转嫁到客户身上,羊毛还是出在羊身上的。

论如何合理构筑家庭保险组合

和成人重疾不同,儿童常发重疾主要是白血病(装修甲醛要当心,一般甲醛在室内的底部,正好是儿童活动空间),其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤、脑膜炎、再生障碍性贫血、失明失聪。儿童重疾保险时要购买那些对上述重疾全部覆盖,甚至强化的保险。

保障额度/产品价格(赔付杠杆)越高越好

保额/产品价格,越高越好。

等待期越短越好

等待期的时间越短越好,关乎到保单的生效时间。目前重疾险的等待期有几个:90天、180天、1年。如产品特别、特别有优势,可以考虑放宽等待期,否则越短越好。

豁免条款(重点关注)越优厚越好

豁免条款的制定可以说是保险公司的进步,它适用于大人小孩互保,夫妻互保等。目前豁免条款有以下几种,可附加投保人和被保险人,有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免等。

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轻症豁免条款定义:当发生合同约定的轻度疾病,那么保单剩余各期保险费均不用再交,由保险公司买单,重疾保障利益不变。目前已有产品增加了被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。这对于消费者利益很大!当双方同时附加,轻症种类越多越占优,再加上投保人轻症豁免,那么触发豁免条款的机率就越大,进一步扩大保障范围。记住,豁免条款有轻症豁免的可优先考虑(适用于寿险,上文未提及)。

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免责条款(重点关注)

要特别关注合同中的这不赔,那不陪的具体条款约定。

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轻症额外赔付最好

轻症保额与主险保额最好不要共用,最好“额外”“一次性给付”的轻症赔付。如果是共用,实际是花双份的钱,只得到一份利益,因小失大,得不偿失。

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重疾多次赔付最好

传统重疾险赔过一次重疾后合同即终止。多次赔付的重疾,在首次确诊重疾并赔付之后,且与首次确诊重疾之间需要至少间隔365天,有些甚至是5年,还可以再次赔付。

论如何合理构筑家庭保险组合

多次赔付重疾的疾病执行一般分组别,少的是2组,多的是3~4组。比如这一组20种规定疾病,但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障,所以疾病怎么分组这个颇有讲究(花招)。一般而言,重大疾病之间如是没有关联性的,即使得过其中一种,再罹患第二种的概率和正常人一样。如果将高理赔率的重疾都放在同一组别,在理赔概率上来看,保险公司可以规避不少风险,如果分别放在不同的组别至少是比较良心的产品。在保险公司的宣传过程中,有些号称赔3次、5次的,向消费者宣传最高累计赔付XX万,这个时候必须机智一点。所说的累计赔付额度假使一千万也好,也仅仅是一个概念性的东西,我们要特别关注的是,首次罹患了重疾最高可以赔多少钱,是不是把常见重疾放在一组了。

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最低就诊医院级别

是二级以上医院,还是另有规定,还是指定了当地个别医院?一般民营医院未纳入国家医院评级,出险后保险公司可能不予理赔,这点需要特别关注。

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第十一部分 意外保险

保险受益人

意外没死,受益人是自己;意外挂了,受益人是家人;不管怎样,受益人都是全家。

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赔付条件及方式

意外致残,失去手指、眼睛或其他肢体,具体按伤残等级赔付。

意外身故,一次赔付全部保额。

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意外保险特点

意外保险杠杆非常非常大,几百块买几十万甚至上白万的保额。在同一保障年度内发生的多次意外,可多次理赔,超过理赔额度后,合同终止。

意外保险一般包括:意外身故、残疾+意外医疗。意外医疗保额为1万以内的是最划算的,多了往往用不掉,当然多多益善。意外医疗险往往是“医保赔了再赔”,医保赔完了基本也不剩什么费用了(不含交通意外,打架斗殴,详见当地医保规定)。

意外险必须是非本意的(斗殴、酒驾、违章不保),必须是外来的而不是本身疾病引起,是突发瞬间完成的(不保猝死)。是否属于猝死是以医院的诊断或医学鉴定为准,而不是公安证明。猝死一般指貌似健康的人因潜在性疾病(器质性或非器质性)或者功能障碍导致的突然死亡,或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6 小时内死亡。论如何合理构筑家庭保险组合

未成年人保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

家长盲目为孩子购买超过上述保额的寿险、意外险,实不可取。

免责条款

要特别关注合同中的这不赔,那不陪的具体条款约定,一般都差不多,投保要心中有数。

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理赔时限

意外保险一般投保成功后立刻生效,没有等待期。发生意外事故,要尽快报案理赔(就是越快越好)。

要特别注意每个环节单证的保管和交接,并向每个层级机构依次报案,一般按照先政府赔偿(工伤保险)、再商业赔偿、最后民事赔偿的顺序完成理赔。

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选择标准

意外险或者意外保障计划(就是有很多不同意外产品的组合,但最主要的还是意外伤害保险)里意外身故和残疾保险金额的赔付杠杆越高越好,等待期越短越好,免责条款越少越好,不限社保内外用药的好,医疗免赔额越低越好,医疗赔付比例和额度越高越好。

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第十二部分 医疗保险

费用补偿型保险

根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的理赔比例给付,金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。

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定额给付型保险

按照约定的数额给付保险金的医疗保险(比如住院津贴200元/天,这种津贴,多以天数计算,只要住了这么多天就按固定数额给付,有上限约定)。

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医疗保险特点

商业保险中的医疗保险,通常是不保普通门诊的。因为这方面的赔付几率太大,而且难以具体计算出险率,所以一般保险公司都不保,或者保费会较高。住院和手术具体可以保什么项目,保额多少,以各个保险公司具体产品的说明为准。

医疗险最好还是有工作单位购买团险承保最好,作为团险成本相对低。

如果单位没有补充医疗保险,个人可以选择有一定免赔额度的医疗保险,抓大放小。比如社保理赔后1万内免赔,1万以上的自付部分100%或90%赔付,总额度100万/50万,这种医疗保险费用也不过几百元而已。

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医疗险选择细节

用药范围不限社保最好

一定要选择覆盖社保内外用药的商业医疗保险,这非常重要。见下图:

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保障项目越多越好

商业医疗险中,住院医疗属必选项,所有大额医疗支出里,多半因为住院才产生大额支出。

保障项目里可选项比较多:门诊、牙科、生育、眼科、健康体检、疫苗、特殊保障(含既往病症)。所谓一分钱一分货,涵盖的项目越多所付保费也多,依据个人经济能力选择。

报销比例越高越好

尽量选择100%比例报销,这是理想状态。在实际投保过程中,兼顾一些低收入家庭,如100%报销的险种,保费承担不起需有所取舍,也可选择90%或者80%比例报销的,但考虑重点依然以100%、90%报销的产品为主。

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免赔额越低越好

保险公司设置免赔额是一种降低运营成本的方法,几百几千的小额费用并不会对被保险人产生大的经济压力。在选择时,需清晰的是这部分免赔额个人能否承担,是否对生活造成较大影响,或者可由其它商业医疗险报销能相应抵消免赔额。

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保障地域越广越好

目前大多医疗险都接受全国二级以上公立医院的治疗(私家医院是否涵盖,或指定,需要具体查明),但不排除有些产品对某些地区有除外责任(该地区曾出现系统骗保等恶性事件)或者需在指定医院(指定几家三级甲等医院)就医,得认真对待,做到心中有数。

保证续保最好

商业医疗险一般都是短期险(1年期),只承担当年的保险责任,不能连续续保也是合理之事。“保证续保”字样一般不出现在正式合同条款里面,顶多以特约说明给予承诺,虽然在法律面前这个不被认可,也算是保险公司给的信心保证,算是锦上添花,但不是衡量好产品的唯一标准,只能说良心产品。

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理赔报案越快越好

住院保险一般要求2日内报案,否则报销比例会相应下调。

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结语

保险行业,与买房、装修一样,是生活的重大基本保障,需要格外注意。保险行业,与特色国情下的其他众多行业一样,需要防坑防骗防套路防忽悠。只有系统武装自己的知识体系,才能避免各种囧况窘形的发生(想想都觉得国人活着好累,互相伤害的共业)。保险行业的本质是积少成多,互相帮助,不是激进追求绝对收益,千万别被一些理财类保险产品忽悠。保险行业急需加强供给侧改革,希望国内的保险公司以投保人切身需求为中心,围绕人身意外险、重大疾病、寿险、医疗险等核心险种,竞争性降低费率,提高赔付额度,扩大赔付范围,降低赔付要求,加快赔付进度,提高服务质量,真正回归保险的初心,不要为难投保人,不要搞噱头花样创新,更不要花小心思搞小动作,也不要再继续玩文字把戏,期待雪中送炭,切莫雪上加霜。

各位也不要受保险行业的恐吓性的粗暴营销的过度影响,不要被洗脑挟持,任何事情,独立思考非常重要。保险更多是替代性经济补偿,弥补现金一时周转不来的绝境(着急借钱百般难),面对各种情形能有实力做更多选择,能从容面对人生各种磨难和不确定性,但不要过度保险,为之所累。

人,最关键的是,身体好,心态好,习惯好,重储蓄,会理财,少贪欲,要健健康康、平平安安、快快乐乐的好好活着。

论如何合理构筑家庭保险组合

正文剧终。


作者是纯屌,不是专业人士。保险知识体系难免不周全或不准确,希望本文于你有所帮助。作者写这篇稿子,为了使各位阅读不无聊,特意配了很多相关图片,希望您能感受这份善意和用心。

谢谢大家的耐心阅读(为你点赞),最后祝大家健康、平安、家庭和美幸福。

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