写在记账1500天 篇二：我到底咋成了月光族？

上篇文章主要谈了如何通过工具合理记录自己的收入和开支，并附上我自己的一些经验。

这一篇延续上一篇的的基调，谈一谈怎么对记账流水进行分析，评估自己的财务状况，设定自己的理财目标。

呼应标题的话，就是即便短期赚钱能力有限，但是要通过实践培养自己良好的消费习惯，保持良好的财务状况和储备基础的理财知识。

一、统计你的财务状况

简单了解自己财务财务情况基本就以下四点吧：

1. 你的月生活固定支出。

2. 你的负债情况：贷款余额、月还款多少。

3. 你的每月盈余：收入进账—负债—生活支出。

4. 你的储蓄资产

   
   

以上4点基本不记账也可以估算个大概，当然，在记账的基础上，能够有更科学的一些指标供我们参考。

1.1 月度/年度收支表

下表是某手记软件导出的记账流水数据，大约有2000条，在经过数据筛选和统计后，就变成了一张月度/年度收支记录表。

导出的流水

收支表

这里使用了一个比较简单的Excel的函数功能。如：=SUMIF(收入!$D$133:$D$201,"工资收入",收入!$G$133:$G$201)。

它的功能就是在当前表内，选择“收入 （收入! ）”表单中D列的133-201行（$D$133:$D$201 ），筛选这范围内标有“工资收入”的数据，再将同表单内G列133-201行（$G$133:$G$201 ），“工资收入”对应行的金额数据进行累加。

据此，只要通过调整诸如“$D$133:$D$201 ”等的数据，便可以快速实现月度/年度的收支记录表统计。

这里的分类和统计口径主要参考了某BBS的帖子。对每个二级目录进行重新划分。所以也和大家解释下一些名词。

主动收入： 用时间来换取金钱，它最大的特点就是必须花费时间和精力去获得。主要包括工资收入、加班年终奖、兼职收入，我根据自己情况把返利、闲置转手等都纳入。

被动收入：与主动收入相反，类似于钱生钱，或者资源生钱。目前我涉及到的主要有股票、基金、网贷和利息。

必要开支&非必要开支：根据个人情况有所不同。比如我把休闲娱乐整个一级目录列进去了，实际上对于社交达人或者30+的人来说，旅游度假或者腐败聚会是必要开支。又如女生需要购买化妆品，那么穿衣形象-形象护理就属于必要开支。

拿铁因子： 引用百科：“拿铁因素”指日常生活中像买糖果、瓶装水、香烟、杂志、报纸，还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费。这个词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，指人们每天浪费的、那些聚积起来可以让他们成为百万富翁的钱财。在本表内，为统计方便，本文中拿铁因子=非必要开支/总开支。

1.2 资产负债表

资产负债表

月度/年度收支表统计结束之后，开头提到的"1.月生活固定开支 "等信息算是完善了，接下来的负债、盈余、储蓄等信息则需要结合资产负债表得出。

资产负债表每个月可以回顾一次，基本上我花费在10分钟左右。

为了照顾到更多读者，对于一些指标也做下解释：

资产：资产的百科释义包括了流动资产（货币资金、交易性金融资产、应收票据、应收账款、预付款项、应收利息、应收股利、其他应收款、存货等 ）和非流动资产（包括长期股权投资、固定资产、在建工程、工程物资、无形资产、开发支出等）。正规做账是复式记账法，所以我这儿根据实际情况又变动了下，实际上根据流动/非流动来分类也可以。

自用资产：对于一些房产、车产，可以一年一变动，评估下当前的价值作为资产价值即可。

净资产：净资产=资产-负债。

资产负债率：负债率=负债/资产。

根据资产负债表结合月度/年度收支统计表，基本上固定开支、负债、盈余、储蓄等信息就出来了。

1.3财务健康标准

接下来，利用财务健康标准，可以进一步衡量下自己的财务状况。

照理，参考资料做一些词汇做解释：

月度结余比率&年结余比率：反映了控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。个人认为根据情况不同理想值应有不同标准（如三口之家0.3，单身不租房0.5）。总的来说，这个数据要高于0.3才好，不然像我这样月光，根本就存不下来钱。

净资产投资率：反映家庭投资资产组成情况的指标，家庭通过投资股票、基金等金融投资产品或黄金、收藏品、房地产等实物投资产品实现资产增值。这个比例有两方面的含义：投资比例和投资构成。

投资比例一般大于50%为宜。

投资资产的构成要结合投资者风险偏好及其生命周期阶段，选择风险匹配的投资组合，35岁以下的青年家庭总体风险承受能力较高，投资中成长性资产占比稍高，亦采取进攻型策略；55 岁以上的老年家庭，投资中定息资产占比应该稍高， 亦采用保守稳健型策略，中年家庭应该采取攻守兼备的投资策略。

财务自由度： 反映家庭支出对投资理财的依赖程度，如果这个指标超过100%，就说明家庭基本实现了财务自由，家庭的投资收入，如房租、基金、 股票、股份等收益完全可以满足家庭日常开支需要，无须动用工资、奖金等薪资收入，即使家庭经济支柱突然失业或遭遇意外收入中断，家庭生活也不会受太大影响。

资产负债率：合理负债，特别是房债，在目前来看是非常明智的。因为负债的成本（利息）<房产的综合增值成本（增值、交易税费、管理成本等）。但是过多的利用负债杠杆，则会产生风险。因为家庭负债过多会引发无力偿还债务的风险，也会给家庭成员产生沉重的心理负担，影响家庭成员事业的正常发展，一旦突发家庭主要经济成员遭遇失业、意外伤害、重大疾病等不幸，就可能引发家庭 “还债危机”，严重的还会造成家庭财务“资不抵债，濒临破产”。

债务偿还比率：这一比率测算家庭收入中有多少是需要偿还债务的，即家庭每年（月）对住房或汽车贷款分期付款额度在该年度（月）总收入中的比例。同理，合理负债和合理的偿还比例，有助于激励自己努力赚钱；反之，过高的偿还比率则会催生“房奴”。

流动性比率：即家庭的现金、活期存款、定期存款及货币市场基金等流动资产总额能够满足家庭3到6个月的日常支出需要。这个比率太低，碰到失业、疾病等会陷入无钱可用的情况（也是推荐办信用卡的原因之一，避免短期流动性危机）；反之，比率太高，流动的钱的收益率低，跑不赢CPI增长，白白浪费了部分增值收益。

保险费支出占比&保额占比：人身在生命各阶段都会面临的意外伤害和重大疾病 的风险，用商业保险的方式将风险转嫁给保险公司，防止风险事故对家庭财务造成的影响。一般这个比例在10%合适。对于我一个人来说，一人吃饱全家不饿，目前保险的机会成本比较低。对于三口之家特别是家庭支柱来说，保险就十分有必要。站内有大神专门开贴讲过。

1.4财务状况评估

从以上的财务数据反映，我属于赚钱能力不足，而且消费能力旺盛，且有点保守。

总体的资金结余几乎没有，投资不足，影响整体的财务增长趋势。有必要考虑适当缩减消费，提高投资比例。投资策略偏向进取，可以继续保持。

负债程度比较低，偿还比率合适，可以考虑利用银行的资金杠杆（如低息消费贷款等），撬动更多资产，提高资产增值速度。

关于风险管理，流动性资金比例略高，可以考虑再配置一些长期高回报的资产。目前已购买的综合意外险，可适当再了解消费保险的一些品类。

以上内容的参考文献：家庭理财财务健康诊断指标体系解析 汪连新

二、设定自己的理财目标

套用之前看到过的一条比喻：简单说，理财就像是蓄水池管理，看看池子里现在有多少水；因为有进口有出口，所以还要看看池子里以后每月/每年能进多少水。用记账管住出口，用工资上涨增大进水量，这样才好。另外，还有很关键的一点是知道自己的理财预期，这样才好去平衡收益、风险、产品的问题。

特别提醒：在设定自己理财目标的时候，需要明确下本文中理财的概念。理财和赚钱是两回事。

理财是为了生活美满，为了安全感，为了让生活更有目标。理财的最终目标是实现财务自由。

赚钱只是理财的一部分目标，而且赚钱是一个没有尽头的目标。期望通过几篇文章、几张彩票发大财，一般人都是难以企及的。

所以，总的来说，设定自己的理财目标严格意义上是自我认识范围内的内容。

理财目标大致可以根据时间不同这样划分：

学生时代：理财的目标设定和学习了解

初入社会：理财的目标应定位在培养正确的消费观念（储蓄、金融工具、消费与成本的能量守恒）

而立之年：熟悉各类金融工具，个人提升和投资能力提升并重

成家立业：家庭为组织面向多人的规划，财富收获和兼顾保障

对于我来说，我属于而立之年的阶段。具体来说：

1）基础是有一定储蓄，已经尝试过常见的金融工具，了解市面上各类工具的正常收益范围

2）反思消费习惯，学会合理消费，分清必要消费和非必要消费。

3）自我提升，投资自己是最好的投资。对于普通人来说，稳定的主动收入增长仍然是最主要的财富增值渠道。

4）通过投资房产和其他金融工具获取一定的投资收入，提升总体投资能力

5）合理的预期投资性收入收益率控制在年化10-20%，自我投资体现在不可量化的学历、工作经验和职业竞争力。

三、分享自己的理财经历

上文提到了我期望能够实现年化10-20%的总体收益，既然如此，就需要明确也要承担可能造成20%本金损失。

在经历过几年的理财尝试后，深刻体会到：有明确的止盈止损，对于投资理财非常重要。

下一步就是根据目标把你的鸡蛋好好放进不同的篮子里（即调整你的投资标的物：活期储蓄、保险、货币基金、债券、基金、股票、海外投资、其他等）

基本篮子简单归类为以下4类：

1.固定收益类：存款 固收理财 债券
2.保障类：意外险 健康险（趸缴或期缴）
3.股票类：股票 偏股基金（不要超配）
4.另类：黄金等（用于保值和对冲风险）、虚拟货币

网图

做好这些后，记得每三个月调整一次自己的篮子。鉴于讲理财方法论的文章很多，我就不太涉及太具体的理论，谈谈自己的经历为主。

3.1 固定收益类

固定收益类基本没啥好参与，因为整体（收益和流动性等）相比宝宝类产品要差一些。对于风险厌恶的家庭，可以考虑配置一些。

目前各个银行对于理财产品的推销考核都比较严，身边银行的朋友日子不好过。有些银行推出的预期年化4%以上，时间半年以上的产品，姑且还算可以吧。另外一些银行代售的万能险能到5%以上，风险更大一些，不过基本不存在兑付问题，收益率也基本和宣传对应。

另外提到的是，债券在二级市场也可以根据实际情况购买。因为虽然债券的收益固定，但是有时候市场价可能比起售价格低。比如国债起售价100元，固定收益3%。但是可能某个时间点，市场价98元。这时候以98元购入等到结算，收益可以到达5%。（限于参与经验没有，随便扯扯。）

3.2 保障类

摘抄我2014年发过的朋友圈，读完基本能够对保险有个大概了解：

因为工作关系，这两天开始关注保险领域。从团体险延伸开来，社会保险、商业保险领域的意外伤害险、重疾险、定期寿险等也都大致有个了解。

遵循学习金字塔原则，听讲<阅读<视听<演示<讨论<实践<教授，我觉得把自己对于保险粗浅的理解写下来也不失为一种学习。< p="">

嗯，不知道是不是忧患意识比较强烈，除了社保里面的医疗保险和养老保险，感觉刚毕业步入社会这个年龄也开始得有自己的一份责任，因此其实已经有必要给自己及家人做好一些打算。引述看到的一句话：人生的的绝大多数问题最后都可以归结为财务问题。而保险其实可以把财务问题带来的影响降到最低。

保险的顺序：

从紧迫程度或者是需求度来说，我个人觉得刚毕业的人购买保险的顺序是综合意外险（不死不赔，最坏打算）+意外医疗险（万一出意外减轻家庭负担）+寿险（不死不赔消费型或者终生寿险到期还本型，可短期，后期视个人职业发展再保）+健康险（投6种重症或者住院补贴啥为主），以上排列先后顺序等同为需求程度。

后期有房有车结婚生子了，身上担子重了，开始把额度提高些，再把健康险里面的重大疾病险报上，再考虑保上商业养老保险和子女教育险。基本就是依照先别人后自己、先大人后小孩的原则投保。

保险的选择：

其实保险的选择真的因人而异。看了很多帖子，负责人的人基本上都不会随便举一个保险的例子。因为真的感觉很像广告。据说哦，每年都有几千种不同的新保险推出，一个个筛选真是头大。在看了很多帖子后，有几个提及次数较多的，普遍意义上性价比高吧，罗列看看。

1、综合意外险&意外医疗险：这个真随意买。有些航空险啊之类的，倒是可以避开来。一般都是1年一买。基本上就是看保费和出险理赔的金额比例了。比如某乎上面回答过的一款产品：

每年保费750元，普通意外伤害身故，伤残，烧伤保障金=50万 航空意外额外150万 公共交通额外100万 自驾或搭乘私家车额外100万。 意外医疗2.5万 =可以报销自费项目，并且无免赔额。 意外住院津贴每天500元，无免赔天数。

其中无免赔额和比较高的住院津贴，个人感觉挺适合我们这个阶段的。

2、寿险：寿险分为定期寿险、终生寿险和结合两者两全寿险以及其他，展开来又是长篇大论。目前看到推荐比较多的是人保寿险精心优选定期寿险。个人觉得挺合算，区分不同身体状况的人群，根据体检结果投保。像我这样不抽烟的超优体，保费能够做到很高的性价比。其他木有经历展开。

3、健康险（主要是重疾险）。顾名思义，就是得了大病，除了社保里面的医疗保险，还有这个商业保险里面的重疾险赔钱。缓解生病带来的财务压力。年轻的时候几率小，可以着重投一些住院补贴和所谓的6项大病健康险（80%以上的重疾都在这6项里面，包括各类癌症）。根据看到的有限资料，阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，这款产品有一定投保梯度(可以选择不同保险额度)，而且利率上有1%的上浮。测算了下，25种疾病，45万保额，缴费30年，共计6万9，70岁前出险有保障。和同类比较起来，有性价比。

4、商业养老保险和子女教育险，限于时间问题，以后老了再研究。[加油啊]

网图

上图是网络上找的图，更加直观。

用一句话概括保险类的话：个人观点保险尽量买消费型，就是那种花了钱，不出险过期之后，钱就真的花掉那种。是真正的花钱买保障。

究其原因的话，保险精算师肯定比我们普通人算的精，非消费型主要还赚取我们缴纳保费的利差，而这部分一般都是以3-5%年化计算。对于具有良好投资渠道的人来说，必要性不大。而且保险的作用是转嫁风险，既要转嫁风险又要具有好的收益，往往不能兼顾。

对于有意购买保险的，一定要多学习了解，咨询别人的意见。更多保险类文章，推荐站内几个大神的文章：

保险填坑课堂_什么值得买保险填坑课堂是值客原创频道的长篇系列，包含保险填坑课堂 篇十三：我有12个重疾险的真相，价值100万，今天免费！、保险填坑课堂 篇十二：别让生命用猝死这种方式谢幕！、保险填坑课堂 篇十二：别让生命用猝死这种方式谢幕！等。本系列是值友亲身的购买使用感受以及中立消费见解，旨为在广大网友中传播更好的消费主post.smzdm.com直达链接

保险购买攻略_什么值得买保险购买攻略是值客原创频道的长篇系列，包含保险购买攻略 篇五：理赔(上)、保险购买攻略 篇四：答疑解惑、保险购买攻略 篇四：答疑解惑等。本系列是值友亲身的购买使用感受以及中立消费见解，旨为在广大网友中传播更好的消费主张。post.smzdm.com直达链接

3.3股票类

上图是2014年年底的基金定投收益，那时候3个月的收益率15%。到15年3月份股灾前我撤出了大部分，总体收益率一度25%以上。不过因为缺乏经验，后来在高点一次性锁仓购买大量基金，最后7月份狂跌时候撤回了大半。

毫不避讳地说，购买基金着实给我好好上了一课：没有遵循投资规律，盈利20%的时候不撤，亏损超过20%才认栽。2014年至今，基金的总收益率在-2%，最高的时候总体亏损-10%。这部分投资资金大大跑输了CPI涨幅。

后期坚持定投和优化选股，才算是缓了一口气。所以也告诫大家，投资股票类必须有且遵循自己的交易原则。

上图是我目前投资的几类基金。基本配置了美股、中证、大盘指数、创业板、养老行业、药业以及外汇债券。风险还算比较激进，综合实践下来中规中矩，算是让自己年轻的时候多学习实践。

对了，要是还没入门，还是建议大家无脑定投即可，对于普通投资者，不建议玩股票，没时间学习就是去做慈善的。

4、其他

4.1 虚拟货币

2013年11月之后的很长一段时间，比特币开始暴涨，那段时间也做过暴富梦。比特币冲上8000的那几天，身边朋友投资的钱几天时间翻了好几倍。之后就是持续的在虚拟币市场里面玩，大量买显卡组矿机挖虚拟币。

虚拟币矿机

因为不是大众投资产品，个中细节不再表述。挖矿赚了些钱，炒币期货啥亏了，最后卖掉机器卖掉币离场的时候，反而亏了千把元钱。

只能说市场中每天都有暴富的神话，但更多的是我们这种被割的韭菜。但是也感谢比特币，让我看到了这个时代充满了各种可能，也不断反思学习一些金融知识。

4.2 黄金

其他投资标的如黄金，我也是最近才开始关注，通过各大银行就可以开黄金T+D业务，杠杆在5倍左右。远期看多看空黄金，都可以购买这个产品。不过也不建议完全没有基础的人入场。

近期谨慎看多，所以3月初分3次入场。目前来看年化收益率不错。目标6%收益离场。（个人观点，请勿模仿）

4.3 外汇

16年年初的时候，汇率大概还在6.5，兑换了一些美元，再购买了一些美元债券。目前来看，汇率升值+债券收益的累加，年化在15%左右，不过也属于可遇不可得的机会。对于普通人来说，之前还可以去香港以美元购买保险配置海外资产。不过目前来看，配置海外资产的渠道基本被封死了，有机会可以的确可以考虑适当配置些，平抑下风险。不过同黄金一样，加杠杆的炒外汇，也不建议完全没有基础的人入场。

其他碎碎念

2篇系列文章算下啦，有8000+字，算是一篇小论文了。

不可否认的是，现在社会比较浮躁，房产增值的话题很热，大大消磨了很多人的奋斗意志。

社会不断发展，普通人的上升通道只会越来越窄，阶级固化的现象越来越严重。

作为普罗大众的一员，我有时候也在想自己为啥要努力？

大概是自己还没有吃够美食，没有看够美景，没有体会更多人和人的感情吧~

努力赚钱，努力提升自己，每天都有一些新的想法和新的快乐。

毕竟咋不是咸鱼，梦想还是得有的！与大家共勉~

文末放几个统计表的模板链接：https://pan.baidu.com/s/1kVHlDlX 密码：mptv

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