有保险却不给赔?车险到底怎么买?

车险应该来说是普及率最高的保险,那么我们买的那些车险到底应该包含什么项目,这次大白介绍车险的框架部分,下次会补充一些小细节

最近全国多地进入雨季,深圳也是。新手司机小李周一开车遇到大雨,发动机熄火后重新打火没成功,发动机反而损坏了,本想着保险公司能赔,结果理赔员说他没买涉水险,不能赔。郁闷的他,打电话更我吐槽保险公司坑,明明有保险却不给赔。

其实理赔员说的没错,买了车险并不等于什么风险都保。比如像小李这样只有车损险没买涉水险,当车辆涉水驾驶熄火后尝试再次发动车辆,而导致发动机进水损坏是不能理赔的。和小李一样,很多车主即使买了车险,对什么能赔什么不能赔也并不清楚。所以,大白简单跟大家聊聊车险中的主要险种,保障范围分别是什么。

有保险却不给赔?车险到底怎么买?

1.交强险:法律规定,强制要求购买

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”,是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。通俗的讲,交强险保的是机动车造成他人人身、财产的损失;不是本车和本车上人员的损失。

根据责任界定,交强险赔付限额不同,无责任的赔偿限额比有责任的低。有责任的赔偿限额中,死亡伤残赔偿的限额为110,000元,医疗费用赔偿的限额为10,000元,而财产损失赔偿的限额只有2,000元,最高的赔偿限额为12.2万元。无责任限额中,死亡伤残赔偿的限额为11,000元,医疗费用赔偿的限额为1,000元,而财产损失赔偿的限额只有100元,最高的赔偿限额为1.21万元。

那是不是有交强险就够了呢?显然不是,交强险只保别人和外物,不保本车及车上人员。所以如果担心发生比如撞到马路牙子等事故时,车辆要维修的费用,那就需要配置一份车损险。

另一方面,我们看到交强险的额度并不高。即使有责任情况下,财产损失赔偿限额也只有2000元。如果万一不小心碰到豪车,一个小部件就好几万,除了2000之外的费用都要自掏腰包,那刻真的是分分钟倾家荡产啊。所以,为弥补交强险额度不足,补充商业第三者责任险就很有必要。

有保险却不给赔?车险到底怎么买?

2.车损险:足额投保很重要

车损险保的就是车主自己的车辆,车辆的磕磕碰碰都能赔。需要注意的是,在投保时要记得足额投保。尤其是第二年及以后年份投保的时候,如果是为了贪图保费便宜不足额投保的话,在发生理赔时,保险公司就会按照投保时非足额投保的比例,来计算赔款额。 

另外,买了车损险也不是全额赔付。保险公司根据具体情况,在车损险条款中设定绝对免赔额,并罗列责任免除条款。当前许多保险公司出台不计免赔险,被保险人可以将事故责任所承担的免赔金额转给汽车保险公司,车主领到的理赔额会更多。

即使是足额投保车损险,也添加了不计免赔,还是有很多情况是不能理赔的。因此,在实际生活中,车主们需要自己心中有数。比如下面的几种情况就是不赔的。

单独的部件损坏是不赔的;改装车、车内物品损失是不赔的。

因地震导致的车损,车损险是不赔的。遵循大部分财产保险不保地震责任的惯例,车险条款中也剔除了地震。一直以来,保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验,保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

后驾车、无照驾驶、未年检等情况下导致的车损,是不赔。这些情况中,司机不具备上路行驶的资格,严重违反交通法规。此外,如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等,保险公司也会拒绝赔付。

非营运车辆从事营运活动是不赔的。如果车主用私家车当嘀嘀打车,作为私家车买的车损险就可能面临被拒赔的风险。如果想有点拉个顺风车什么的,那买车险时要记得投保营运车辆对应的保险。

像小李一样,如果在发动机进水后再启动造成损坏,保险公司也是不赔。因为保险公司认为,车辆行驶到水深处,发动机熄火后,如果司机又强行打火造成损坏,属于操作不当造成的,不在赔偿范围之内。

轮胎单独损坏是不赔偿的。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司会负责赔偿。

有保险却不给赔?车险到底怎么买?

3.第三者责任险:因地制宜定保额

第三者责任险,和交强险一样,也是赔付给他人的,它是对交强险的有效补充。对于超出交强险赔偿限额部分,由第三者责任险对应的保险公司负责赔偿。

投保的额度要因地制宜。一般情况下,一线城市的车主建议第三者责任险按照100万来配置,每年的保费也就2000多块钱;其他地区的车主建议配置50万,每年的保费也就是1000多块钱。

除了因地制宜,还要因人而异。要根据驾驶人员的驾车技术、驾车习惯等来决定投保的额度。比如,有朋友给自己的车投保的是50万的第三者责任险,但是给妻子的车投保的却是100万的第三者责任险。(拿到驾照没多久)

有保险却不给赔?车险到底怎么买?

4.全车盗抢险:新车尤其要注意

全车盗抢险,顾名思义,就是负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失,以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔偿责任。

值得注意的是,全车盗抢险保的是全车,如果遇到新闻上报道的,单独被盗了一个反光镜啊,车轮胎啊之类的,保险公司就不会理赔的。

有保险却不给赔?车险到底怎么买?

5.不计免赔:低保费撬起高杠杆


不计免赔,主要是因为特定情况下,特定险种会有免赔比例,选了不计免赔,就能覆盖这些范围。如果不选的话,保险公司在赔偿车损险和第三者责任险的损失时会区分责任定赔偿:若本车负全责,赔偿 80%;负主要责任赔85%;负同等责任赔90%;负次要责任赔95%。损失的其他20%、15%、10%、5%,就要车主自掏腰包去赔偿。

虽然占的比例可能高达20%,但不计免赔的保费并不贵。所以,投保时一定要记得补上这份小保费高杠杆的附加险。


大白说

除国家法律强制购买的交强险外,商业险的选择还是有一定的个性化选择空间。一般来说车损险和商业第三者责任险、不计免赔是90%以上的车主必备的险种,另外较新的或较贵的车,不要忘记配份全车盗抢险。像小李这样生活在沿海地区,每年总有那么一段时间经常会遇到暴雨的话,那么买一款涉水险(也叫发动机特别损失险)就非常有必要了。

其他诸如划痕险,玻璃险,自燃险,新增设备附加险,车上人员险等险种的选择,同样可能会因人而异,因车而异,篇幅所限,剩余这些附加险的注意事项,及理赔时可能遇到的问题,我们将在未来推文中跟大家进一步讨论。

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