你花6000元给孩子买的保险！而我只用了600块！

无意间看到了很多宝妈们再聊孩子的保险问题。一方面是看到各位宝妈为了孩子不留余力的付出，另一方面看到不专业的、灌水的帖子。自己作为一个保险经纪人实在是不吐不快！

先自我介绍一下，我是国内某大型互联网保险中介的项目负责人。我每天都在与几十家的保险公司的产品打交道，在我手中对比过的保险不计其数。因为我们是中介平台，所以在我们平台上线的产品都是精心挑选出性价比高的产品，在产品比较方面我想在这个论坛里没几个人比我还有发言权的。好了自吹自擂结束。来看看我是如何给孩子买保险的！

我的孩子13个月。女孩。孩子出生低2个月，我就给买完了保险！总共花费540元！你没有看错，只有540多元。

先说一下我是如何考虑孩子保险的：直接从保险品类开始说吧，每一个保险种类都有不同的保障责任。

寿险：

被保人身故的情况下，受益人领取规定保额。寿险应主要为家庭经济支柱承保的，如果经济支柱突然身故，家人可以获得一比赔偿，从而解决家庭收入突然终止带来的资金危机。寿险额度要大于（子女教育费用+债务情况+老人的瞻仰费用等）的预计额度。很明显孩子不是寿险的主要目标。但是如果你是老来得子的情况下，考虑孩子发生意外自己以后没人养老的情况，是可以考虑给孩子买寿险的。 年轻人给孩子买寿险没有任何意义！难道要把保额给自己的孙子领取么？ 寿险一定要等孩子工作以后根据收入情况自己来买，家长就别瞎操心啦！

所以我孩子的寿险额度：0元。

医疗险：

0-6岁是孩子疾病的高发期，医疗险尤其重要！所以孩子买保险最重要的一个环节就是医疗险！医疗险寿险考虑的是保额。就目前孩子最常见的疾病为肺炎，每次医疗的费用在6000-8000元左右。又因为，我的家庭长辈中没有重大疾病或遗传疾病的情况，因此孩子年幼阶段，我没有考虑高额的医疗险。以目前商业保险的情况，门诊的费率太高（700元才买个2-3000元的门诊保额/性价比低）所以我主要考虑的是小额住院医疗，住院额度1万元，年保费240元。如果你想给孩子考虑更高额度的医疗保险，建议你多买一份百万医疗，年保费800元左右。保额300万。

重疾：

重疾一直是保险品类中较贵的一个险种。有很多代理人都在倡导保险趁早买这样更便宜，我个人不太认同这样的观点！据统计我国重疾发病率躲在少儿阶段和中老年阶段！少儿0-14岁、中老年是40-65岁。在给孩子考虑重疾时首先要想到的就是保额。如果选择30万保额，在未来的14年内，或许额度还勉强够用。可是在未来的45年以后你确定30万能够起到作用？所以我的观念，儿童买重疾尽量买一年期的，交一年保一年。或者是一次性趸交长险（一次性买到20所左右，一共2000元左右）然而给孩子买重疾，最好年龄不要超过25岁。（有关于保额和未来通货膨胀的问题，我会单独开一篇帖子讲这里不细说。）

意外：

孩子顽皮，大人即使24小时贴身照顾也会偶有意外发生。所以意外险更是孩子必备的保障，也是所有人必备的保障。孩子的意外赔付是由额度限制的。主要考虑意外医疗，很多代理人常挂在嘴边的小磕小碰都能保障指的就是意外医疗。意外是最便宜的几十块钱搞定。

教育金：(以后有机会单独开篇讲一讲，到底要不要给孩子买教育金，什么样的家庭应该考虑买教育金。)

首先我是不赞正给孩子买教育金的！这里我不单独针对产品，而是针对教育金的作用。保险产品的收益形式被包装成了教育金并且大力度的推广，这本身就是偷梁换柱混听事淆！他只是一款分红型产品，限定了某种期限，然后演算了相应的收益。其实就是分红险。很多人都把分红险当成了理财来购买！作为80后的同胞们，现在的理财信息产品方式越来越多！如果是为了收益你应该选择真正的理财产品而不是保险！保险姓保！他的主要责任是规避风险，不是理财！想要赚钱拿收益当然是找正规的理财公司买理财产品！你退而求其次的找了个保险买理财是什么意思？就好比你去市场买猪肉，你放着眼前的猪肉摊位不逛，去羊肉摊位买猪肉，然后羊肉摊位去猪肉摊位拿了点猪肉加价卖给你一个道理！虽然这个例子有点牵强！

再给大家说个数据，保监会公布2016年的保险投诉数据显示，分红型保险投诉占比将近40%！

还有啊，各位自己看一看自己买的分红险，合同中的保准利率是多少？多数不会超过3%。多数情况下你了解到的都是预计收益！

可以自己去百度搜索要儿童保险，你会发现排名考前的都是教育金！为什么呢，因为教育金利润高，可以弥补广告费，百度的广告都是按点击付费的，每次点击的广告费用20-40元不等！

整体说完以后，说一下我给孩子买的保险：

少儿住院医疗：保障意外伤残身故10万元、意外医疗1万元、疾病住院1万元。90天等待期 240元/年 （因为包含意外了所以无需在买意外险）

少儿重疾：重疾30万 40种重疾 300元/年 （重疾保障多了都是噱头！78十种上百种的很多疾病我国都没有出现过！）

其他保障：无

保费共计：540元/年

再说一个题外话，为什么你的代理人从不卖给你这样的保险! 试想一下，这样的保单一共540元。提成有100块就不错了，代理人如果想要月收入过万，540元的保险他需要卖多少单？饿死了就！所以你买保险买的贵也是有原因的！

作为一个保险项目运营负责人。我是这样给孩子买保险的，一年的费用方面还不及一天工资的，如果你的收入没我高，却给孩子买了高保费的保险意义在哪里呢？

希望我的分享对你有所帮助！

为了避免广告嫌疑，我就不加链接了！

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