“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案

大家是否还有印象,在我之前发过告(搞)银行的文章中,有简单提到起诉通讯运营商,但是没展开详说。

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那么,为什么要起诉通讯运营商呢?

先聊个故事

美女空姐银行卡内余额不翼而飞,原因竟然是……(我本来想拟的标题,怕你们打我)


2016年5月4日下午,空姐张馨予女士接到了“电话轰炸”,直到手机被动关机。待开机时发现自己的手机卡成了空号,光大银行卡内15万元不翼而飞。经查,她的手机卡被人持假身份证到中国电信的营业厅办理了“补卡”,后又通过电子渠道将资金转移。

具体请看美女空姐的微博及相关新闻报道。百度“空姐15万元不翼而飞”也可以看到相关报道。

微博传送门

“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案


“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案


一、交易流程推测

补卡截码,防不胜防。你可以不root,可以不向他人泄露验证码,可以不点击不明链接。可是,你防止不了他人持假的身份证补卡截码。


我从来没有用过光大银行卡,所以不了解广大银行的交易流程。还是以我用得最多的工行为例。


假如我是犯罪分子,我该如何窃取工行卡内资金呢?

(一)

工行有“e支付”功能。开通了e支付,即可在登陆手机银行或网银时,选择“e支付”转账,通过验证预留手机号接受到的短信验证码即可转账。

如果是在电商网站消费,仅需在支付时输入手机号、银行卡后6位、短信验证码这三个要素后即可完成支付。


很多人为了方便都开通了这个功能。


如何通过“补卡截码”窃取银行卡内的资金?


第一道门:持卡人手机银行登陆密码——通过撞库来获取,或者通过伪基站发送钓鱼短信诱导持卡人点击后获取。电商支付的情况下,不需要第一道门……


第二道门:预留手机验证码——使用假身份证或者通讯运营商的服务密码,冒充手机用户本人,领取SIM卡。验证码发送到犯罪分子手机上。


然后钱就不翼而飞了。

(二)

开通各式各样的快捷支付,通过快捷支付转账。

大家回忆一下,自己开通了多少”快捷支付“的功能,凭接受短信验证码就可以支付或转账的呢?

 

二、为什么能补卡

 

通讯运营商和银行不一样,银行的分支机构的营业场所、工作人员都是自己的,而通讯运营商可以外包——“代办点”。

 

通讯运营商的服务店分为“自营”与“代办”。“自营”点即为通讯运营商自设的分支机构,如图:

“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案

代办点即运营商授权给他人(公司或个人)开办的营业网点。代办点相对自营店来说分布更加广泛,大街小巷都有。很多卖手机的地方都能办理简单的业务,不要以为挂个移动的牌子就是移动公司了。如下图:

“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案

 

那么问题来了。

补卡需不需要本人持身份证?还是仅需服务密码?他人可否代办?

这就是漏洞所在了。


犯罪分子是如何补卡的?


一般犯罪分子不会选择去自营点补卡,自营点管理相对较为规范,工作人员流动性不强,所以难以突破。当然有些自营点不配备二代身份证鉴别仪和身份证联网核查系统,所以伪造的临时身份证也无法识别。


大多数情况,这类补卡是在代办点完成的。为什么选择代办点?因为代办点可能是个人承包的,业务操作人员可能是随便聘请的(甚至可能是承包人家属),管理较为松散,这里就容易突破了。如是自营点的正式员工,出了事情后,也许会被处罚、处分,影响职业生涯发展;自营点的违规办理了补卡,通信运营商能奈我何?大不了不合作了,再见!

 

所以,犯罪分子只要提供了足够的对(hong)价(bao),凭假身份证、或者身份证复印件(有多容易弄到,你懂的)、或者撞库得来的服务密码(我相信有部分人通讯运营商的服务密码是生日),就可以补办手机卡。

 

手机卡补办之后,门户大开,犯罪分子想干什么就干什么了。

 

三、过错分析


银行持卡人的资金遭受了损失,大家觉得责任在哪里?银行?消费者?通信运营商?


(一)发卡行

银行有没有过错?还是以工行为例。工行在e支付中验证的要素如下:手机银行登录密码、手机接收的短信验证码。电子支付渠道验证的要素就是这些。E支付为持卡人本人所开,手机银行登录密码也是本人设置(柜台才可修改或重置),手机也是持卡人本人预留。所以从这里看,似乎没什么明显的过错。

当然,如果银行的交易环节或身份验证有缺陷,也需承担相应的责任,比如,某某银行对于忘记了手机银行密码,仅通过手机获取验证码就可以重置的。


(二)持卡人方面

如果对于密码撞库、手机卡被补卡导致的损失,持卡人并无明显过错;但是如果是犯罪分子用钓鱼网站、伪基站等方式套取了持卡人的信息,持卡人应当承担相应的责任。


(三)运营商

运营商或代办点未认真核实身份信息即予以办理,导致损失发生,通信运营商需要承担民事责任。

 

 

四、应对措施

 

我们不谈投诉,投诉有用还需要法院做什么?看看人家的微博,维权有多艰辛?

回到我前面写过的如何起诉银行的文章

敲黑板! 

起诉银行和通信运营商


理由如下:

 

首先,即使你认为银行无明显过错(我以工行e支付为例推论,各个银行交易流程不一样)也不排除法院认定银行有过错的可能性。所以一定要把银行列为被告,以免遗漏了过错方。

 

其次,转账的交易流程、快捷支付的流程、各项交易验证的要素,持卡人不懂,也没有证据。

 

证据在哪里?当然在银行手上。把银行列为被告,银行必定会积极维护自身权益,提供证据,证明银行无过错。持卡人就可以用这些证据来证明通讯运营商的过错,证明SIM卡被冒领才是造成损失的根本原因。


至于银行有没有过错,留给法院去认定。有过错,赔偿给持卡人,无过错,法院驳回持卡人诉讼请求。驳回又怎么样呢,又不会增加诉讼费。反而,如果只起诉银行,败诉风险较大。

 

五、结论

 

补卡截码式盗刷,持卡人难以防范。如果不幸遇到了这种情况,请把重点放在通信运营商上。随着这类案件频发,相信运营商会对补卡业务进行相应调整。最后,还是希望大家修改网银密码、通信运营商服务密码,尽量避免他人撞库吧。

最后,附具有代表性的判决一份,这是一起持卡人向钓鱼网站泄露了重要信息,后犯罪分子拿伪造的身份证补卡后转账的案例(源自中国裁判文书网)。供参考。

“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案

“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案

“补卡截码”式银行卡盗刷维权方案

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