大白问答：我买的保险，会不会买重复了？

大白经常收到风险意识很强的小伙伴来咨询，我买了意外险和定期寿险，会不会重复了？买了医疗险，又买重疾险会不会冲突？我在A公司买了意外险，B公司也买了，会不会只能报销1家？

今天，大白主要就针对“我买的保险会不会重复了”这个问题来展开聊聊。

首先，我们需要知道的是，判断保险是否重复购买的依据是看所买产品的赔付方式是否会相互影响，常见赔付方式有两种：

1）定额赔付：满足我们所购买保险产品条款约定的条件，则定额赔付约定的金额。

2）补偿型报销：符合条款中定义的费用支出，根据发票进行报销，同一发票只能报销一次。

接下来，根据所买产品的赔付方式，我们就可以判断买的多款保险，到底会不会买重了。

1）定额给付类的保障项目不会与任何其他保障重复，只要符合条件就可以赔付，也不会影响到其他保障项目的理赔。怎么买都不会重复。

2）重点需注意就是：补偿型报销的保障项目，如果保障范围有交叉，则只赔付一次，这就可以称作是买重复了。比如：买了含门急诊的医疗保险，同时还买了含意外医疗保障的意外险，其实就有可能重复了，当发生意外产生门急诊医疗费用，则只能根据发票报销一次。

下面，我们来看看各种险种涵盖的保障。

意外险

意外险一般包含的保障项有意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴。其中意外身故/伤残和住院津贴是定额给付的，不会与其他产品发生重叠，只有意外医疗属于报销补偿型。

如果买了两份同样是意外医疗保额1万元，0免赔额的意外险。如果因意外导致1万元医疗费用，只赔付1万元；如果发生2万元医疗费，则可以同时在两家报销，每家各报销1万。但要注意的是，同时买两份1万意外医疗保额的保险所花的保费，一般都要高于直接买额度为2万的意外医疗保障。

另外需要注意的是，意外医疗和门诊、住院医疗有重合的可能性，因为不管是意外还是疾病造成的医疗费用，都可以通过门诊住院医疗报销。如果同时买了这两类产品，在因意外产生医疗费时，就只能选择一款产品来报销。当然，如果意外产生的医疗费用比较高，超过一款产品的报销额度，那多出的部分就还可以选另一款产品来报销。

医疗险

医疗险的保障项目一般包括门诊医疗、住院医疗、住院津贴，从下图可以看出，除住院津贴是定额给付外，其他两项都是报销补偿型的。

购买时需要尤其注意，相似保障范围买多少份都只能报销1份，可购买两个保障范围不同的医疗险，例如1款是报销额度为1万的住院医疗险，另外一款则是免赔额为1万的住院医疗险，两者就基本没有重合度。在意外险里面，我们也提到，门诊医疗和住院医疗的保障是和意外医疗的保障范围是有些重合的。

重疾险

重疾险涵盖的重疾保障、轻症保障，很多重疾同时还会涵盖到身故/全残保障，都属于定额给付型，怎么买都不会重复。

人寿险

人寿险含有的是身故/全残责任，是定额给付型，怎么买都不会重复。（要注意的是，儿童的身故保障根据规定上限是20万）

家财险

家财险是对个人财务损失的补充，都属于报销补偿型。与医疗不同的是，家财险损失额度的界定需要相关的证明材料，而不是直接提供购买发票。如果投保的额度低于房产的实际价值，那报销的上限就是投保的额度；如果投保的额度等于或高于房屋的实际价值，报销额度的上限就是自己需重新购买该房子的金额。当然家财险与上面的人身险肯定是不相关的，保障标的不同，也就没有买重复的说法。