「保险有梗」 篇四：「猝死」责任意外险全攻略

如果你对意外险没一个全面的了解，请看

意外险认知通识我们每个人都有「保险思维」，只是我们忘记罢了。不管是有形的，还是无形的，它都一直存在。只不过随着周遭环境的变化，人的认知被改变了，就像有的人成年后，丧失了童心。释放被占据太多的「带宽」，拾起你的「保险思维」。「保险认知体系」基于基础的内容，无论你是小白，还是了解保险通识的，带你一起去二宗| 赞11 评论3 收藏105查看详情

现代人的生活压力大，新闻常看到因熬夜、加班发生猝死的报道，大部分人会觉得自己也会有猝死的可能，于是挑选保险的时候就把猝死责任考虑进去了。但有个问题，你是否真的买对了「猝死责任」的意外险了？

现在有些人发现了保险的好处了，会动起歪脑筋「骗保」，而且意外险这种低价格，高杆杠的比较容易操作，保险公司会在合同条款里做限制，来防范骗保这一道德行为的发生。所以如何选择就尤为重要了。熬夜工作

先说两个故事吧。

1、

一个同学，上学时，班级组织聚餐的时候喜欢喝酒，总是冲在最前面，但是喝到一定程度，他会出现胸闷，人一动不动的会瘫在地上，把在场的同学都吓坏了，连忙要去扶，他颤颤地说不必，休息一阵就好。第二次班级聚餐时，他又这样，双腿跪地，屁股撅着，这一状态一直持续了好久。后来，从和他住同宿舍的同学那了解到，他爸也有这种情况，自己在喝酒喝到某种程度时就会这样，有种假死状态。

在酒桌上，遇到喝酒达到某种状态，直接猝死过去的应该很有感触，而且劝酒的人还需要承担相关责任，对于对方的家庭来说，也是一种不幸。那同学，应该没达到某种临界状态，不然猝死的事儿肯定会发生在他身上，也许事先的一些胸闷、不适的状态提前进行了预警。

2、

「奇葩说」第四季中，我记得张泉灵谈到过一个例子，一个朋友，全家男性，成年以后会发生心脏猝死，父亲、叔叔这样，他也会这样，即使41岁之后这样的概率很大，他也有他自己所选择的生活，追求的事物。当然张泉灵谈的不是心脏猝死这件事。

因为「猝死」至今没有一个明确的说法，和统一的共识，有的只是发生猝死之后，不同人群，不同状态的总结。我更倾向于这和人的基因状态有关，只能随科技的进步来完全揭示了，就像人的抗压能力一样。

什么是「猝死」？

百科上比较科学的是世界卫生组织（WHO）的猝死定义：「平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死」。

换句话说，猝死（Sudden death，SD）是人类的最严重的疾病。你们如果看过我最初写的关于意外险这节就会知道，意外险的四要素，「非疾病的」，猝死是一种疾病，对于普通的意外险是不保障的，只有相关猝死责任的意外险才能保障，或者购买没有猝死免责条款的寿险。但对于高杆杠的意外险，带有猝死责任是一个不错的选择。

意外险的要素

猝死的内涵可以浓缩成6个字，即患者是“因病突然死亡”。这6个字准确精炼地概括了猝死内涵的三要素：

要素一：患者已经死亡。故患者没有死的，一律不能认定为猝死。猝死是终结性诊断，是盖棺定论。因此猝死是只能预防，不能治疗的疾病，任何能够治疗甚至治愈或复苏成功的情况都不能称为猝死。

要素二：患者属于自然死亡，即因自身疾病而死亡，死亡起因于患者身体内部因素。而不是死于患者身体的外部因素，不是死于溺水、触电、自缢、中毒、低温、高温、暴力、失血、外伤、麻醉、手术等非自然原因。

要素三：猝死是突然发生的，其发生时间是不可预料的，也就是说患者并没有出现即将死亡的征兆，故没有人认为该患者将要死亡，但死亡偏偏发生了。因此，凡能预料的死亡都不属于猝死。临床最常见的就是终末期疾病的患者，如癌症晚期、各种疾病的晚期等，患者的生命逐渐走向尽头，临床上的相关表现有目共睹，一旦患者离去，此种死亡就不是猝死。

生活中，我们常见的是心源性猝死，这类疾病突发性、紧急性、严重性、恶性程度都是难以想象的，可以说有的就毫无征兆，即使有征兆了，有的人也不一定在意，通常回过神来，往往人已经走了。

有的人可能因为外力的刺激，语言的刺激、跑步、足球、马拉松、生气、喝酒、吸毒、过劳死、情绪波动发生猝死，这里面心源性猝死占了大多数。

诸葛亮

虽然只在电视剧里看到过骂死人，理论上现实中也是可行的。但需要很多因素叠加起来。

看了上面的，你应该有了一些看法和思考。是不是猝死的意外险必备呢，还是根据自己的需求来呢，我能帮助你们的就是，如果你们需要带有猝死责任的意外险该选哪些，哪些范围大。不然即使买了，也可能买错了，用不到。

保险猝死责任分辨

市面上关于猝死责任的意外险，大都以两种条款的形式存在，注意点及特征。条款的内容，大致为四种可分为两类。眼尖的人一下子就能看出，这些条款存在的异同，一个就是时间，另一个就是鉴定猝死的机构和方式。

猝死责任

实际上，这四种对猝死条款的鉴定，其实都可以。那是不是不用选择了呢？不然我也不会写这篇文章咯！关于猝死的状态和形式我们都是从后往前推的，换句话说，根本就不可能知道会以怎样的方式猝死？如果是那种毫无征兆的，手起刀落的。四种条款内容的猝死方式都可以，简单明了。

生活中，不可能像那样的。每个人可能面临的猝死方式不一样，死亡时间也不一样，那就在购买猝死责任的意外险时，如何选购就相当重要。

首先我们来分辨一下这些条款的大致意思：

分析猝死责任条款

通过总结我们发现，关于猝死责任的条款，关键点在猝死时间起算点和死亡时效，对于那些突然性的，直接身故的就没有说什么的必要，但大部分情况不一样，聪明的你一看就明白了，能选时间长的就选时间长的，认定方式简单的就选简单的，我们看猝死B，在条款中规定的相对简单，由医院或相关部门出具的鉴定就行，不过它的总时间是24小时。但其余有选择时间更长，更宽松的条款内容，怎么不选呢？至于猝死A死亡时效太短了，条款约束，有点严苛。

猝死责任条款举例

有人或许会说，这里面有的操作怎么不说，万一送的过程还有限制呢。所以为什么合同条款的内容就很重要了，抓条款的主要逻辑和内容，时间起算点和死亡时效这两个点就可以，至于你说万一保险公司耍赖怎么办？这不会的，只要你对，还耍赖不成，别怕，还有「保险法」呢！可是对于产品A、产品B症状出现的时间点你在上报的时候可能会有留情，但是如果病人到了医院，医院又进行了超过6小时的抢救，这是有记录的，如果合同内容是这样，不理陪也是正常啊。宽松点的条款，不是还有很大的余地嘛，也许人抢救过来了，难道这不是最皆大欢喜的事情。生命毕竟比一份保险重要！

对于1年期的意外险，因赔付原因，保险公司赚不到钱，可能会下架，不过没关系，新的意外险产品又会出来，这要你不断去寻找。