正确的理赔姿势是啥（上）

小诺说保险这个系列的前三篇，给大家详细说了保险是个啥，怎么选产品，怎么投保，怎么做健康告知，全部搞定，保险合同生效之后，我们的保障也就生效了，然后就随便撒欢怎么浪，安心享受有保障的人生吧，如果不幸出险，我们之前买的保险派上用场了，理赔是不是很麻烦？理赔申请怎么弄？需要准备哪些材料？需要注意哪些事情？今天来跟大家说说买了保险之后的理赔问题吧。

一、理赔到底难不难？

二、保险理赔的正确姿势

三、不想理赔难，需要注意这些

一、理赔到底难不难？

之前也有很多朋友在小诺这里咨询，但最终选好产品购买之前都有点犹豫不定，“都说保险理赔很难，要准备各种材料和单据，跑很多地方，还有可能被拒赔，所以有点不敢买啊，害怕最后没有保障反而变成鸡肋”。

这两年虽然整体大环境对保险业的偏见没有那么深了，但是可能还是有不少人对于保险的认知就是“买的时候千好万好，真要理赔了就这不赔那不赔了”，理赔难可能是大家的一个普遍印象，那么，大家为什么会觉得“理赔难”呢？

我们来看个案例吧：

2010年，张先生在多次接到某保险公司业务员的电话后，因不好意思拒绝，也觉得保险应该有用，就购买了一份，但是对于自己买的什么产品并不是很清晰，只知道每年能领一些钱，还有一些保障。

2013年，张先生因冠心病住进了医院，需要做心脏支架手术，突然间想起了自己原来购买的保险，打电话给保险公司报案理赔，得到的结果却让张先生傻了眼，自己当时买的是每年领钱的理财型年金保险，对于疾病是不予理赔的。

这是一个常见的拒赔案例，结果令人扼腕叹息，出了风险却得不到赔偿。

在这个案例中，保险业务员素质不高，解释不清楚，对客户不够负责，这是主要原因，同时客户张先生自己都不知道买了什么产品，保险最大的风险，是你买的产品不能匹配你的需求，理财险当然不能赔付重疾啊。

所以，大家之所以会对保险有“理赔难”这样的印象，其实有着方方面面的因素：

1.信任危机

社会大环境中信任危机长久存在，不论是保险公司还是普通客户，都有责任。

保险公司的宣传中可能存在销售误导，很多客户也存在骗保行为。

再加上媒体报道中常有保险公司拒赔的新闻，而保险公司按照合同理赔了的新闻却比较少，所以造成了这样的刻板印象。

2.保险务人员素质良莠不齐

国内的保险业务员说实话从业素质良莠不齐，很多人没有经过培训就上岗，在和客户沟通时更专注“怎么卖”这方面，解释合同的时候，也是更多关注对他们有利的，夸大保单责任、保单收益，不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息，客户真有理赔需求的时候却发现不能实现，这也是导致大家有“保险都是骗人的”这种印象的原因。

3.产品条款专业而繁琐，理解成本高

保险合同条款长，而且很多专业名词和条款解释对于普通人来说犹如“天书”，疾病定义、残疾标准、除外责任、豁免责任…普通客户如果没有专业人士的解释和指导，是很难看明白的。

这也就是为什么你需要小诺的原因啊

4.消费者本身的因素

这一方面是因为上面说的产品条款繁琐而难以理解，另一方面也是客户在购买时，对产品的保险责任和保障范围的了解不充分就投保了。

例如，大部分人买重疾险只关注保障多少种重疾，但没有仔细研究重疾的定义，以及什么程度的重疾、什么样的手术治疗方式才能给予赔偿，这很容易导致由于没有达到合同规定的程度或手术方式而被拒赔。

再如，在投保前填写健康告知时，忽略了某些病史或者不确定某些病史需不需要提前告知，而导致客观上没有做到如实告知，当然不排除部分投保人有逆选择的情况，但大部分人可能只是无心之失，但最终也会导致拒赔。

二、保险理赔的正确姿势

1.向保险公司提出理赔申请

出险后，第一时间拨打你所投保保险公司的客服电话报案。

理赔的申请人可以是被保人、监护人、受益人以及法定继承人，报案的时效性要严格遵照各种险种的条款要求。

另外需要注意索赔时效，不同险种的索赔时效不同，如，人寿险索赔时效为5年，除人寿以外的人身险索赔时效为2年。

2.根据要求提供单证、资料

每个公司、每个产品要求不同，需要提供的资料可能有所区别，可以参看产品条款里关于保险金申请那一项里的详细要求。

通常来说，材料包括但不限于保单资料、客户身份资料、填写单证资料以及其他相关证明资料。

此外，申请重大疾病保险金通常需要：保险人认可的医疗机构出具的重大疾病诊断书；被保险人身份证明；保险单正本和最后一次缴费凭证。

申请意外伤害医疗保险金通常需要：区县级以上(含区、县级)医院证明；门诊诊疗收据、处方和病历；住院费收据、结算明细表和出院小结；被保险人身份证明；保险单正本(主险和附加险)及最后一次缴费凭证。

3，保险公司核赔处理

把相关资料交给保险公司后，就要等待保险公司的核赔处理结果了。

如果客户的保险事故符合保险合同规定的赔付条件，保险公司核保通过后会将保险金汇至指定的银行账户。

三、不想理赔难，需要注意这些

1.理性分析需求，拒绝单纯推销

买保险前要认真结合自己的个人情况，考虑自己最需要的保障是什么，再根据这些需求去匹配产品。

并且也可以对自己的保险需求做个优先级排序哦，随着个人保费预算的增加，来增加产品配置，最大化保险的杠杆作用。

2.认真研读保险条款，避免因遗漏或者不了解造成的损失

自己花了这么多钱买来的保障，一定要坐下来好好看看合同内容啊亲们！

对保险条款（保障责任、除外责任、投保要求等情况）一定要充分解读，不明白就请教专业人士，一直到自己心中没有疑问为止。

拿重疾险来说，部分产品的理赔规定需要实施相应手术，比如针对冠状动脉的手术要求必须是开胸手术，冠状动脉支架植入手术是不予赔付的，也有规定病情到了约定的状态，还有些必须要到了终末期才能赔付，在购买前一定要看清。

以一款重疾险产品举例来说：

不过，大部分这些除外责任都被纳入了“轻度重疾”的范畴内，客户可以购买涵盖轻症责任的产品来获得这些保障。

再比如意外险，并不是所有的意外事故都会赔付，举个产品为例看一下它的免责条款：

3.如实告知自身情况，避免对日后理赔造成不便

上一期关于健康告知怎么做的文章里，小诺已经说过如实告知的重要性了，当发生保险事故后，隐瞒事项对核保决定有直接影响的，保险公司有权解除保险合同，并不承担保险责任，两年“不可抗辩”也不是万能的。

所以，在投保前做健康告知时一定要做到如实告知，有什么既往病史之类的情况，一定要提前说出来啊，千万不要给自己以后埋雷。

4．发生保险事故时，及时提出理赔申请

万一不幸发生保险事故，一定要及时向保险公司提出理赔申请，否则很有可能影响理赔结果。不同保险公司对于保险事故发生后的告知时间规定不同，通常在24小时到10天。

如果理赔结果有纠纷，可以向律师、保监局求助。

今天给大家介绍的：正确的理赔姿势（上），就先讲这么多啦，下期会给大家介绍：正确的理赔姿势（下），主要给大家讲讲理赔的案列，以及保险公司的理赔时效，小伙伴们敬请期待啦