「保险有梗」 篇一：为什么会买了「假保险」？因为你连最基本的人身保险分类和特点都没搞清楚！

写保险科普的最大奥义在哪里？用通俗易懂的话让别人明白，这是一种态度。保险里的梗有很多，所以我把我写的最有态度的保险科普称作「保险有梗」。这也是我进行一种新方式的尝试，碎片化的时代既要顺应碎片化的形式，也要调整写科普的方式。因此「保险有梗」诞生了。

中国实行义务教育已经很多年了，但是在保险领域这块的教育和普及，真的就像是扫盲阶段。总体知识薄弱，至今有相当一大部分人还没有意识。有人就告诉过我，他想买一份意外险，来应对以后可能发生大的疾病。我听过之后「噗嗤」一下。还有的人觉得，我买了保险，可为什么这不保，那不保，其实只是理财。于是他拿着这件事到处宣扬，没人问其缘由，却也跟着一起喊了起来。

我就和你们好好梳理下，「假保险」的背后是啥？生活有柴米油盐酱醋茶，每一项都需要支出。保险也一样，你买的是盐还是糖，或者说你想要盐还是糖。需要找到对应的类别才行。

「保险种类太多太复杂」。你可能会听过这样的声音，知道点保险知识的同学也会发出这样的感慨，STOP！这一定只是听别人说的，什么消费型、返还型、储蓄型，傻傻分不清。可能还有模有样的说不要买返还型的保险，要买消费型的。先不深究这其中的含义，压根就没这么复杂的。传的人多了，也就杂了。

言简意赅的告诉你，就记住最基础的保险责任分类方式，你就能入门了。专业的书上从来就不说消费型、返还型之类的，我找遍很多专业的保险书籍都没有确切的这种说法，是具有某些性质，可能就被这样赋予了，叫的人多了，也就都跟着叫了。在2011年10月11日，中国保监会颁布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令[2011]3号），对人身保险分类进一步细化，记住最基础的四类就行了。

一

按保险责任分类：通俗的讲就是保什么

根据保险责任，人身保险产品分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险四类。记住这四类，保险没那么复杂。

四类保险责任

我重新将人们对这四类保险认知程度排了个序。

1、意外伤害保险

意外伤害保险

普遍对保险意识不足的当下，人们对意外险还是情有独钟的，原因不猜也知道，它很便宜嘛！从金融属性来说，它的杠杆效应很高。按照人们的说法，一顿饭钱，买买买！

2、健康保险

健康保险

在保险的分类里，应该属健康保险是最难的，为什么同样是保险公司的健康险产品，差别就是很大，「这不赔，那不赔」都在保险条款里清楚写着，所以专业的保险人还要懂一些医学知识，买保险其实是一种模糊的概念，确切的说叫买保险条款。这类保险承担着人身的主要作用。

3、人寿保险

人寿保险

了解保险到现在，这类保险其实最简单，保死，以人的寿命为代价，召唤出这份保险的价值，还有生死两全，既保生也保死。你或许说这种有啥用，其实用处多多。意外死亡归意外险，只要是死亡全归它，发生全残也找它。

4、年金保险

年金保险

人都会老去，大家除了会购买国家基础的养老保险之外，很少有人再买其它的了，未来若国家实施个人养老税优政策，养老年金产品可能会有税收上的优惠。会不会改变大部分人单一的认知呢。

说到这里，有人会说等等「消费型」、「储蓄型」的都上哪去了，我想告诉你官方并没有这类说法，所以叫你记住这基础的四类你就明白啦。以上四类都是原材料，下面就开始为它们变形。就像一个大饼，原料始终是面粉，我可以加不同的料。

二

按设计类型分类：你可以理解加什么样的馅料

设计类型

1、普通型保险

普通型保险

不加任何馅料。原味哦，是不是哪里有卖？这类保险不加修饰的，你们听到的「消费型」保险也就是它了，正式的地方从未叫它「消费型」的。保险也从来没被消费，你听到的解读大都是「合同到期没发生疾病钱拿不回来」。可能你理解了，但也传递了保险的负能量，你想雇个保镖都要支付费用，没发生风险，是不是保镖雇亏了？我喜欢叫它保障型，这一点都不复杂。TIP：关于长期「储蓄型」一些国家并未做明确规定，只有韩国有提到。

2、分红险保险

分红型保险

有种人人喊打的感觉，市场对于这类保险普遍不待见，原因有很多政策、监管等因素，使这类保险出现了很多不确定性，我也不是很喜欢。它的存在可能有一定道理。

3、万能型保险

万能型保险

万能。一个很酷炫的名字，这类保险源于它的万能账户很诱人，一个保底利率高的万能账户+限制条件少或无条件的，简直完美。目前市面上以分红险+万能账户的形式比较常见，万能账户我很喜欢，这个账户很强大。

4、投资连结型保险

投资连结型保险

很多人可能对这类保险不熟悉，简单来说就相当于基金，专门的资管团队去运作，多账户灵活操作。这和选基金一样，运作能力强的，收益很客观，需要你做一定功课，研究背后团队实力怎样？

好了，保险的分类就这么简单，原材料+馅料。最基础的保险责任+不同的设计形式。就可以随意组合了。在后面我和你们科普保险组合你们就有印象了。

以上就是一个保险的整体核心概念

三

其他常见分类

1、投保方式分类

投保方式

之所以叫你们记住最基础的。从个人到多人就产生了投保方式的不同，产品内容一样。团体的保险可能会有保费优惠的优势。

2、按实施方式分类

实施方式

自愿的意识少，强制的有很多不情愿的。国家为了让你们买保险也是操碎了心。

3、按保险期限分类

保险期限

短期的保险一般费率便宜，意外险很合适。但是如果在重疾险的话，身体发生异常，以后就买不了了。

4、按被保险人风险程度分类

被保人风险程度

决定你能不能买保险的关键因素，可惜大部分人不了解。想买可能已晚，早买又不以为然。

我把大致保险的分类和特点梳理了一下，做成思维导图的方式便于你有一个整体的印象。

尾巴

保险并不复杂，你记住最基础的四类保险责任分类+四种设计形式。整个保险你就知道了十之八九了，剩下的就是具体的细节要告诉你了，行百里者半九十。希望给大家传递一个对保险正确的价值观。