打开重疾、轻症病种保险的正确姿势

在挑选重疾险的过程中，有一个典型的问题是，有的保险公司产品保障全，价格很美好，是不是病种理赔要更为困难，然后开始进入重疾和轻症病种的对比。问题来了，一旦陷入这样的选择中，那是真的入了汪洋大海，看不到头呀。所以，今天大白就来帮大家解锁一下重疾、轻症病种挑选的正确姿势。

说在前面

我们首先需要建立的预期是，重疾险并没有办法100%转移我们心目中大病的风险。就现有的产品来说，符合疾病中的条款定义，则给付保额，所覆盖的疾病病种范围已经是确认的。

只有基于这个认识，才有了下面挑选的正确姿势。当然，有的小伙伴会说我不接受不能100%转移大病带来的经济损失的产品。大白只能说出门右转，考虑医疗险，但医疗险存在延续性的问题。暂时真的没有更好的选择。

现在我们来看看解锁重疾险中病种的正确姿势，以下检查清单用起来

看25种基础重疾是否包括

看轻症病种是否包含常见轻症

多次赔付，看分组，赔付时间间隔

不在基础重疾的少儿重疾是否包括（仅针对少儿）

大白说 勿因瑕掩瑜

一、看25种基础重疾是否包括

2007年保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险种的病种进行了统一规范，主要包含以下两个要求：

1、主要保障期间为18周岁以后的重疾险，使用重大疾病保险的名称必须包含前6种发病率最高的疾病：

恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症——永久性功能障碍；

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术；

2、规范对理赔率占比95%左右的25种基础重疾进行了统一定义，除特殊的双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重运动神经元病、语言能力丧失，这几种病不同保险产品会有年龄要求（要求备注在副标题上）外，所有的疾病要求都是一致的。就大白现在看到的产品，重大疾病保险都包含了25种基础重疾。但大白也不是所有的产品条款都仔仔细细研究，难免有疏漏，所以这条检查清单还请常备，具体如下：

若保险条款中包含25种基础重疾，则无需过于纠结病种的多少。病种多，价格不变没关系，最不应该的是为数量多的病种付出过多的溢价。

二、看轻症病种是否包含常见轻症

大家认为重疾过重，大病险保死不保生是轻症出现的主要原因。轻症从1次给付到多次给付，给付方式从提前给付到额外给付，提供轻症豁免保费都算是重疾险的进步。但是轻症病种并没有统一的规范。大白整理了一些资料，整体看，较为合理的轻症病种应包含以下病种：

极早期恶性肿瘤或者恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

轻微脑中风

冠状动脉介入手术（非开胸手术）

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

主动脉内手术（非开胸手术）

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

中度脑损伤

较小面积Ⅲ度烧伤

Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器；（部分产品该病种列为重疾）

如果轻症病种涵盖以上病种的话，该产品就可以纳入到可选产品库中。

三、多次赔付，看是否分组，赔付时间间隔

多次赔付，又分轻症多次赔付、重疾多次赔付。我们分开阐述。

轻症多次赔付，不分组是极为常见的。大白认为选择时包含轻症及轻症豁免的产品即可纳入选择产品库。其次，要关注两次轻症赔付之间有没有间隔时间，大家可以通过下述表格感受一下轻症多次赔付的间隔期。

下面我们来说说重疾多次赔付，多次赔付的重疾险一般比单次赔付的重疾险要贵一些。大白认为，优先还是保证保额的充足，再考虑重疾赔付次数。若一定要选择多次赔付的重疾，需考虑以下几点：

1、疾病分组

不分组自然是较优的产品，但一般较贵，常见的为分组的。如果分组的话，癌症独立分组，绝对是加分项；最为常见的还是癌症与重大器官移植术或造血干细胞移植术分在一起，当然这不算是减分项，毕竟有些产品的价格摆在那里。

2、两次给付时间间隔

两次给付之间的时间间隔，当然是越短越好，通过下图可以感受一下常见的时间间隔

3、癌症多次给付

上述描述的多次给付，同一病种一般仅给付一次，但还有一类产品是癌症多次赔付的。这类产品首先要注意是否涵盖癌细胞转移、复发癌等；其次是观察两次癌症的时间间隔。

整体来看，是否含有多次赔付非必选项，而是加分项，有是最好 ，如果不分组为最优。重疾分组的情况下，癌症独立分组为核心关注点，两次给付时间间隔越短越好。

四、不在25种的少儿重疾是否包括（仅针对少儿）

大家可以看到前面的25种基础重疾，应用的场景是主要保障期间为18周岁以后的。不过针对少儿保险的大部分产品同样包含了25种基础重疾（大白暂未看到未包含的产品，欢迎大家反馈），但是25种重疾针对少儿期间较为高发、但成年后发病极低的病种是有所缺失的，所以在购买少儿保险的时候，也要过一遍以下清单：

严重川崎病

重症肌无力

严重1型糖尿病

严重幼年类风湿性关节炎

重症手足口病

严重原发性心肌病

若以上少儿重疾都涵盖，加分项。

五、病种挑选总结

符合第1、2条的产品其实就可以纳入可选择的产品范围内，而第3、4条检查清单非必选项，而是加分项，不同条件有差异的情况下，无非是个人偏好的选择。比如A产品轻症赔付多次不分组，B产品重疾多次赔付，如何选择，还是个人偏好。但最好是评估性价比，因为保险是金融产品，一定有个价格问题，性价比绝对是需要考量的。

当然，同等保障下多付出的保费，可能是你对于你选择的保险公司愿意给出的品牌溢价，也可能是该产品提供的绿通服务，也可能是保全、理赔流程上某个便捷的点符合你的要求，比如计划移民，会看中产品在国外就医理赔时的便捷度。

六、大白说 勿因瑕掩瑜

有一句调侃的话是这么说的“难道买个重疾险还要考个医学学士回来？”，知乎上有医生吐槽医学学士也不够。这说明，如果要一一弄明白重疾、轻症条款中每一种疾病的程度及详细的发生率，确实需要深厚的专业知识积累。所以，保监会才会发布行业规范，供我们参考，以保护我们的利益。而我们要做的，是在选择重疾险产品时不因瑕掩瑜，建立起正确的预期，抓住挑选的核心点。最终才能更快更好地选到合适的产品。

再多说一点，重疾险条款的复杂晦涩，本质是保险公司需确保风险可保与用户对于条款的可读性上的冲突。只有风险可保，对应的重疾险产品才可能成为商品，而整体的行业规范事实上就是另一个角度的解决办法。在未来的大数据时代，可保风险事实上是会有所扩展的，大白也相信重疾险产品条款会有越来越高的可读性。