甲状腺结节如何投保？

随着医疗技术的发展，越来越多的甲状腺结节患者被发现了。据统计，我国居民甲状腺结节的平均患病率为32.4%，也就是说接近1/3的人都有甲状腺结节。

之前，后台也有很多朋友问到甲状腺结节，今天大白就来聊一下这个问题。

甲状腺位于脖子中部，是我们身体中非常重要的内分泌腺体，其分泌的甲状腺激素，对于我们的生长发育至关重要。

而甲状腺结节，是指甲状腺内部肿块。你可以把它想象成没有大小限制的“青春痘”，只不过这个痘痘不是长在脸上，而是长在了甲状腺这个器官里。

听起来好可怕呀。

其实，用不着这么担心，这只是个小病，一般没什么症状，而且患者很多，几乎每三个人中就有一个甲状腺结节患者。

那发现甲状腺结节后该怎么办呢？

最要紧的是看看它是否为良性。

检查方法一般有四种，分别是B超、血液检测、核素扫描和穿刺活检，具体检查方法请谨遵医嘱。

现实中最常做的检查是B超，一般来讲如果B超结果显示：结节边界不清晰、结节内有砂砾样钙化、结节的TI-RADS分级大于4级，就高度怀疑是恶性结节了。反之，如果没有上述几条表现，一般都是良性的。

其他症状还比较好理解，TI-RADS分级是什么呢？

TI-RADS分级也叫甲状腺影像报告和数据系统，主要是为减少主观误差。

医生可以根据B超中结节的各个特征，按照标准对其打分，并划归为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大。如下图：

除了B超检查外，还可能会用到血液检测、核素扫描、穿刺活检。

血液检测主要查的是T3（三碘甲状原氨酸）、T4（甲状腺素）、TSH（促甲状腺激素）含量，来判断甲状腺功能是否正常。

穿刺活检是检查癌变的终极手段，经过此法检查后，到底是良性还是恶性，基本上就可以盖棺定论了。

而核素扫描用得比较少，但有些保险的智能核保中也会提及。如果检查结果为“热结节”就说明问题不大，若为“冷结节”则有可能出现恶性情况。

甲状腺结节在医学上有很多分类，比如增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。

这些分类通常是根据患病原因来划分的，并不能直接区分良性和恶性，例如肿瘤性结节，从名字上好像是恶性的，其实还是以良性结节居多。

然而，购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键。保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注的是下面的一些点：

• 结节直径大小

• 边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱

• B超TI-RADS分级

• 若进行核素扫描，结果是否为“热结节”

• 甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减

• 是否存在淋巴结肿大

如果结节的异常比较少，比如直径小于1cm、显示结节边界清晰、无钙化灶钙化点、B超TI-RADS 分级为1-3级、甲状腺功能正常等。

说明结节大概率是良性的，可以通过线上智能核保后，直接投保。但一般是除外承保，只有极少数的产品可以标体承保。

如果结节的检查结果出现以下情形：

• 直径超过1cm

• 核素扫描为非“热结节”

• B超显示存在钙化灶钙化点、边界不清晰、结节内部血流紊乱等

• 存在淋巴结肿大

• 合并甲亢或甲减

风险就会增大，线上智能核保一般无法通过，需要走线下核保流程。

如果TI-RADS 分级为4-5级，或已经穿刺活检为恶性，基本上都会被保险公司延期或拒保。经过治疗康复后，可以考虑线下多家投保。

不同险种对于甲状腺结节的要求不同，大白下面进行分类说明：

由图中我们可以看到，轻微的甲状腺结节患者，完全可以选择平安e生保plus。因为发现2年以上、直径小于0.5cm、无症状、复查时未见增大的甲状腺结节是可以标准体投保的。另外，确诊为良性，已经手术切除，且术后检查无异常，也可以标准体承保。

尊享e生和微医保则各有特点，尊享e生要求甲状腺功能必须正常，微医保则没有这个限制，但边界不清楚、淋巴结肿大的患者不能投保。

所以，甲状腺结节的患者，无法直接投保，需要走线下核保流程。据大白的经验，一般也都是除外承保的。

对于有智能核保的重疾险，比如哆啦A保，可以直接得出核保结论，大白测了一下：

可以看出，半年内做过甲状腺B超，且符合图中所示的条件，可以除外承保。如果不符合，就只能走线下核保流程了。

但也有些健康告知比较严格的产品，无法直接购买，比如唐僧保。

总的来说，只要不是恶性结节，网销寿险大都可以标准体承保，即使线下核保，也大概率也是标准体承保。

可能有朋友不理解，防癌险连高血压、糖尿病都可以承保，为什么小小结节却不能承保呢？

这是因为有些结节、肿块虽说并不严重，但确实有发展为癌症的风险；而高血压、糖尿病等疾病，虽说比较严重，但与癌症关系不大，反倒可以轻松投保防癌险。

甲状腺结节并不是什么严重的疾病，即使患病也不用担心。但不能因为是小病就隐瞒病情，不管什么时候，如实告知都是第一位的。

对于一般的甲状腺结节患者，医疗险基本都是除外承保，情况特别轻的有可能标体承保，比如平安e生保plus。

重疾险大多无法通过健康告知，需要线下核保，但基本上也是除外承保。寿险的要求比较宽松，一般都能标准体承保。

最后，如果线上的产品不能购买，可以考虑线下多家投保。