#原创新人#新年理财小目标#我用余额宝做什么？

大家好，关注张大妈三年了，作为一个潜水党，一直在默默地看各种大神们的原创、爆料。看到理财类的征文活动，有一些自己的心得可以跟大家交流一下。第一次在这里发文，不足之处欢迎大家指正。

今天我要写的是对于余额宝这类货币基金的使用心得。首先，需要知道什么是货币基金。

货币基金是一种基金产品，相信有些人听到基金的时候都会感到不妙，觉得基金是一种风险很高的投资产品。其实基金产品的风险如何，具体还要看它投资的标的是什么。投资股票的基金当然会有很高的风险。货币基金主要投资于国债、银行存款、有固定票息的债券等品种。而国债、银行存款等这样的产品，大家应该是比较熟悉的，这种产品的风险极低，因此投资这种低风险标的的货币基金风险也不会高到哪去。

了解一种理财工具，必须要了解这个工具的三种特性：风险性、流动性、收益率。可以看到，我在介绍这三者的顺序时，将风险性放在了首位，收益率在最后。原因呢其实就是我个人在了解一款理财产品时，对风险的了解是最重视的，而收益是最后才去看的。这三个特性很奇特，没有一款产品能在这三点上都是最好的，总会有一个特性会被牺牲掉。所以在使用各种理财工具时，就要提前评估这三个特性，不同的钱，投到不同产品上，实现的目的也不同。

拿货币基金这个理财工具来说，流动性高、风险低就是它的优点，在获得了这两个优点的同时，收益率与别的产品相比就会有所不如。所以在使用货币基金时，根据流动性高、风险低的优点，这种产品就成为了我的现金管理工具，由于收益率不高，所以我不会把很多钱长期放在这种产品中。

确定了用货币基金这个工具来进行现金管理，就要根据其三特性，在市场上进行甄选，在同等产品中找到流动性更高、风险更低的产品，然后从中选择较高收益率的产品使用即可。

市场上的货币基金产品有很多，大体上分为两种。第一种是传统的货币基金产品，由基金公司发行，场内场外均可购买。场内购买就是开通证券账户，在股票软件中通过基金代码进行购买，操作步骤跟股票一样哈。场外的购买渠道有很多，基金公司、银行、第三方金融APP购买，比如从支付宝、京东金融等进行购买。以支付宝举例：

可以看到，图中这两个名字叫XXXX货币A的就是货币基金了，这种货币基金的优点是收益率更高，但流动性会差一些，是T+1日到账，根据我使用货币基金的原则，流动性不足，不会选择。

第二种货币基金是基金公司发现，与各种支付平台进行合作，如支付宝中的余额宝、腾讯理财通中的汇添富基金全额宝等，这类货币基金的优点是流动性很好，基本可以保证2小时内到账，最快的只需要5分钟。这类产品的流动性是由支付平台提前进行垫付，优点就是快，不足是会损失T+1日的收益，相比第一种货币基金收益也会低一些。如图是余额宝的收益情况：

作为一个第三方支付平台合作的货币基金产品，余额宝的流动性那是毋庸置疑的，随着支付宝影响力的扩大，现在的生活中我们可以在更多地方进行移动支付。而余额宝的货基规模可以说是全国最大规模的基金了，所以牺牲掉一点点的收益，换取便利的流动性，作为现金管理工具来说，是值得的。

那么，我们来谈谈，货币基金能够带来多少收益呢？

货币基金有两个重要的收益率指标，一个是万分收益，另一个是七天年化收益率。万份收益指的是上一个交易日每一万份货基所能拿到的收益。由于货币基金的净值永远是1元，所以也可以认为是每一万元能够拿到的收益。七天年化收益率指的是过去七天的收益加总，再年化以后得到的收益率。昨天余额宝的万份收益是1.1061，意思就是在余额宝中投资一万元，一天可以得到1.1元。七日年化收益率达到了4.069%，近几个月来余额宝的收益率都达到了4%以上，对比银行存款利率，活期存款的年化收益率是0.35%，一年期定存的年化收益率是1.5%。货币基金的流动性可比活期存款，收益确实一年期定存的2.5倍以上。

一款货币基金，如果有到账快速、操作方便，最好手机能够操作，收益要比银行存款高这些特点，就可以说是一款不错的货币基金了。

另外由于支付宝平台的支付特性，一旦出现网络安全问题，很难保证余额宝里的资金是否会被盗走。所以在使用这类货币基金的时候，可以购买一份账户安全险，保障货币安全。支付宝推出了一份支付宝账户安全险，每年2块多的保费，保障额度100万，可以保障货币基金的安全。

最后，在购买时要注意货币基金的申赎时间。以余额宝为例，每天下午15点以后发起的申赎，视为次日发起的申赎。周一到周四发起的申购，从次日起开始计算收益；而周五发起的申购，则从下周一起开始计算收益；周六、日发起的申购，则要等到下周二才开始计算收益。所以周四下午15点是个重要节点，在这个时间之后发起的货基申购，就没办法享受周末的收益啦。赎回分为普通赎回和快速赎回。快速赎回就是当然发起赎回，资金当日到账，但当日没有收益。周一到周四发起的普通赎回，当日有收益，资金次日到账；周五发起的普通赎回，周五至周日都有收益，但资金下周一才到账；而周六、日发起的普通赎回，则有周六、周日和周一的收益，资金要下周二才到账。如果遇到节假日，规则和周末相似。

关于货币基金这个理财工具的使用心得就给大家介绍到这里，感谢观看。