「保险有梗」 篇五：百万医疗险 & 中端医疗险大解读：什么值得买？

自从两「安」打响了商业医疗险武装革命的第一枪，到现在已经过去很长一段时间了，不得不说，对医疗保险市场来说是一大创新，医疗险在过去就有，那时候国家还没全面普及医保政策，很多人都是买商业医疗险，后来国家开始全面推行医保制度，人们就开始不再购买商业医疗险了，不过那时的商业医疗险保额低不说，责任也相对简单，报销的范围也很局限。医保制度的实施，让人们感受到了更好的医疗保障。

随着社会的发展，医疗水平、医疗质量的提高，以及医疗通胀的增加，遭遇过一些风险的人，就会明显感受到，医保的报销，也只是杯水车薪。还要支付一笔可能难以承受的医疗费用，所以「看病贵」，你还是会一直听到，「看病难」也不绝于耳，医疗资源的分布问题，以及地区发展的不平衡，导致了大城市，大医院总是人满为患，小城市，医院总是被别人抱怨，医疗水平差，质量不好。

医保补充的商业医疗险或者说商业医疗险的推出，可以说是革命性的产品，它把医疗保障体系又加固了一层，国家的社保制度只是基础的保障福利制度。

其实关于医疗险，写的人很多，自媒体、大V都有很多，互联网时代就是这样，靠着流量和影响力，一些产品「爆款」就是这么传播出来的，你可能看过一些写商业医疗险的，也会了解一些。没看过的，现在你看到了，大部分写商业医疗险的，只是从推广的角度，并没有把一些商业医疗险讲透彻。也不会愿意去细细讲，反正就是靠着巨大的流量让你买了，因为发生了一件事，虽然我预料到这种事情会发生，但是真的碰到了，下面我会说说这件事。

保险这个行业，就是故事与事故的相遇啊，可能你没有因为家人或亲戚朋友的遭遇，也不会感受到这些，有意识地去做点保障，所以我就好好的梳理下，写了这期百万、中端医疗险的专题，让你对医疗险有一个不一样的认知。

为什么要购买商业医疗险？

原有的社会医疗保险严重不足啊，只能说是一个最基础的保障了，而且到现在都没买医保的人，通常遇到大风险所要支出的医疗费用是巨大的，我国在社会医疗保障报销上存在《三目录》，他们分别是《国家基本医疗药品目录》、《国家基本医疗服务设施目录》、《国家基本医疗诊疗项目目录》。换句话说，只有存在于《三目录》上的一些项目或者药品名单，才能报销或者按比例报销，剩下的就是自费。

这些自费的项目一般有，挂号费中计算机预约挂号服务费、出诊建病例、病例手册费用除外；体检费中影像、化验及特殊检查费用除外；床位费中一次性用品费用除外；护理费中药物、特殊消耗材料及特殊一起费用除外；监护费中监护仪器费用除外；急救费中化验、特殊检查、治疗、药物、输血费除外。有的是完全自费，有的则是按比例报销后自费。

所以最后剩下来的只有一小部分才是我们真正能报销的。这和美国不一样，美国本身医疗水平和医疗质量就是世界领先的，他们也没什么目录的，只要是经过药监局批准的都会报销，美国的医疗体系虽然复杂，但是医疗险有一份就足够了，而且国家强制的，不然真的看不起病。

商业医疗险的出现就解决了剩下的问题，因为这些医疗险刚开始推出报销额度在百万，又叫「百万」医疗险，或者「网红」医疗险，受到了人们的追捧。

百万（中端）医疗险有什么作用？

报销扣除医保之后剩余的医疗费用，如果有免赔额的话，再扣除免赔额。我们知道，普通的住院一般医疗支出费用不大，医保也就能抵挡一下，可是稍微严重一点的住院，或者遭遇到大的风险住院了，那花费可就不清楚了，之前被一篇《流感下的北京中年》给刷屏了，有的人之前对医疗险很强硬的态度觉得没必要，看完那篇文章之后心情就变得复杂起来，突然唤起了意识。

其实不单是《流感下的北京中年》里描绘的那样，即使是患了重大疾病所要承受的巨额医药费，有过医院经历的人都会清楚，或者是医院的医生，同样是治疗，用好一点的药，治疗方法，那个医疗费用上升很快，最基础的治疗，仿佛就是在拖时间。

百万医疗险几乎承载了，生病住院扣除免赔额之后的医疗费用，尤其是患上癌症之后，使用的靶向药，我们知道，靶向药是进口药，又是国外的专利药。对癌症的治疗效果比较好，但是这类药，我国目前还生产不出，主要依靠进口，一盒药基本都是几万以上的，而且只能吃几周或个把月，这种药直接造成治疗费用激增。

目前市场上的商业百万医疗险有的也含有靶向药的责任，合理且必需的药物费用也是可以得到报销的。

百万（中端）医疗险什么值得买？

商业医疗险是在所有保险种类里，是最为严格的险种，虽然依托互联网流量的洪流，让这类险种迅速成为「爆款」，但是有一部分人已经买不了了，医疗险的购买条件很高，人的身体指标出现异常，就可能买不了，比如患有高血压的，通常的医疗险已经买不了了。高血压低的话人工核保可能还会让人过，只能选择具有这些核保特性的医疗险。存在着侥幸的人，或者只是被互联网流量带入的人，如果你买了，身体之前有既往症的话建议您还是下一年别续保了，那样被查出来，也不会赔！所以互联网有些保险又会开启保险都是骗人的新模式！

恭喜你！如果你身体指标没问题的话，第一步购买的权利给您了，我就带你怎样去选择这些医疗险，虽然这类险种好，但是如果不懂门道，不会买，那也是白搭。也不会有人去和你细讲，小白最好欺负不是吗？

我给大家梳理一下，目前中国存在的医疗险，首先是医保这个大家都知道，其次是税优健康险，我之前也做过专题讲到过它，还有就是企业补充的医疗险，这类医疗险和个人普通的医疗险差不多，额度低，责任也比较窄。由于是企业的福利，可能有的门诊也可以报销。最后就是个人商业医疗险了，百万医疗险和中端医疗险。

有人可能会问，为什么还有个中端医疗险，和百万医疗险有什么区别吗？

这里我解释下，在保障责任方面，中端医疗险和百万医疗险没啥区别，关键一点就是免赔额，中端医疗险一般免赔额为0，小白可能不清楚免赔额是啥？我说的通俗点，免赔额相当于起付线，过了那个线才能符合要求的进行报销，中端医疗相对医疗资源和医疗条件要好一点，它有一定的可扩展性，可以按照自己的选择增加门诊报销责任，公立医院的特需部、国际部享受好一点的就医环境和医疗质量。

羊毛出在羊身上，对于没有免赔额的保费自然会高一点，在这两种的选择上其实很简单，看个人的生活条件和保险理念了，百万医疗应对大的风险所支付的医疗费用的报销，普通的时候基本用不了，但是中端医疗的话，覆盖面就大一点，因为是0免赔嘛。注重服务和体验，你看到我整理的分类内容，还有高端医疗险没讲呢！那意味着更好的医疗服务和更高层次的医疗条件。

如何选择百万（中端）医疗险？

01

免赔额＆最高报销额度

我们知道目前是市场上的百万医疗险免赔额基本在10000，有的癌症无免赔额，也有些为了获得更多的关注度，免赔额直接降到5000，但免赔额少的医疗险是否就好，具体要看产品内容。主流产品免赔额在10000或癌症0免赔。中端医疗有可扩展性，自主选择大。

医疗险是报销性质的，额度再高也没啥用，个人认为100万-300万足够用了。在高端医疗千万额度的医疗险都够用了。医保是前提，请购买过医保之后再补充商业医疗险吧。

02

等待期

市场主要的百万（中端）医疗一般等待期都在30天，税优健康险等待期为0。

03

续保（重要问题后面补充说）

这个问题差不多是目前商业医疗险的核心问题，我会在底下详细分析下，你只要记住，只要是理赔后都能让你续保的，在条款内容上表现为「不因被保险人发生XXX而终止」类似的内容都是可以的。但凡出现「首两次」、「两次」审核、「保证3年续保」、「保证5年续保」这些文字内容的百万医疗险，都不是优先考虑的。

这里说说我开头提到的那件事，一位咨询者，前期向我咨询了许多问题，对我产生了信任，后来再问到百万医疗险的时候，他拿着免赔额5000的那款医疗险，我看了下续保门槛不好，和他吧啦吧啦讲了一大堆，可能出于对我的信任买了，后来他体检出来甲亢，来问我。我对他说你万幸的，甲亢比较麻烦，买重疾险要么延期要么拒保，可能治疗好了再看核保，医疗险就拜拜了几乎，如果你买了那些、首两次的第二年就不给你续保了，哪怕就是文字表述为保证续保5年的，最多你也只能用5年。

所以这就是我要说的，我看到很多人写百万医疗险叙述的时候，总结了一大堆，很多人看过之后又是云里雾里，我想了很久，找到一个叙述了逻辑，不是去整理市场上的那些表述，而是核心的问题，把认知权利抓在自己手里。

当然你买过了这些，身体一些指标还是健康你可以换的，之前买的不好。这是优势，但是万一呢？

如果市场里「首两次」、「两次」审核的百万医疗险，内容很好甚至还不会停售的，那就是好产品，此时我的策略就是买两份，挨过首两次的审核后，另一份不再续保，这样稳健、安稳过渡，防止意外发生。

现在市场上的医疗险是给你续保的，但是有停售风险，这是目前医疗险的核心问题。有的产品虽然会承诺产品停售有新产品出来，可以直接续上新产品。但是建议还是买那些热门的医疗险吧，因为目前医疗险属于砸钱获市场的阶段，有些公司可能玩不起推出了，产品可能停售了。

「保险有梗」 篇二：教你一招！如何快速判断一款保险产品的「好坏」？凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的。连他所有的，也要夺过来。——《马太福音》这句奥义也是我用来去衡量一些保险产品的，很合适，也是最能抓住核心要素的，很多人问我，我是如何看那么多保险产品的？有的看一眼就知道这款保险产品「好坏」的？我有一套自己的方法的，当你掌握了流程，浏览保险产品会很快。再说之前，我二宗| 赞854 评论454 收藏8k查看详情

之前我在这里面简要阐述过的，这期专题就是详细的给大家讲讲这里面的问题。

04

免责条款

看是否有苛刻的免责条款，根据自身的情况去选择

05

社保外用药

进口药、自费药、器材费目前的医疗险基本都涵盖了，尤其是癌症病人的靶向药，这很重要。但是这里你要确认下，有些重要的材料费是否包含，内容含糊的去咨询保险公司，并做好取证工作。

06

保险责任

①住院医疗费用 ②特殊门诊医疗费用 ③门诊手术费用 ④住院前后门急诊医疗费用 这些是否齐全。

符合以上内容的百万医疗险、中端医疗险都是不错的产品。

释义

关于被市场过度炒作的医疗险「保证续保」问题

也许被市场过度妖魔化了，经常有人动不动就说，我要一款「保证续保」的补充社保的商业医疗险，通常我会一脸懵逼，因为我知道他的意思，但是市场上不存在保证续保的医疗险。

这是一个被炒作起来的概念，「保证续保」对医疗险来说本身就不存在。我来和大家梳理下就明白了。

在《健康保险管理办法》中这样定义保证续保的：在前一保险期间届满后，投保人提出续保请求，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

关键词：约定费率、原条款继续承保

医疗险是短险，保险期间在一年及一年以下且不含保证续保的健康保险。所以这个逻辑很明显，只适用于长险，压根和医疗险没啥关系，只是「保证续保」这个概念就不能用了，不然冲突了。我不明白为什么被市场给炒成这样。

我们再看税优健康险的保证续保的条款：

因为是政策险，他的保证续保又是一回事，硬要把这个保证续保的内容和长险的保证续保扯上关系，那简直是胡扯，这是又重新定义了一个「保证续保」。

这就像一个班级，如果有两个「王」姓同学同名同姓，老师为了区分也让大家好区分，肯定会有一个「大王」一个「小王」之分，就是这个道理。

医保也是「保证续保」的，但是费率是会变化的，你今天缴纳的社保明显是涨了的，这个是随社会的医疗通胀而涨的，如果非要套长期险的保证续保概念，完全是无意义的胡说八道。医保保证续保，但也无法保证费率不变，国家更是承担不起，世界上没有哪个国家会保证医疗险的费率是不变的。

其实大家的想法，我很明白，买一份商业医疗险能续保，不因患过病，目前市场主流的医疗险都是「给你续保」的，但是核心问题转移到有「停售」风险了，谁叫是商业保险呢，本身这类保险就是花钱砸市场，圈用户。普通商品可以和他玩玩，大不了翻车了，可是这个要找稳定的。

因为市场竞争，主流的虽有风险，当应该还算稳定，停售还给续保的没有吗？有，在捆绑销售的产品里。一般的医疗险年龄费率通常5岁为一个档次，所以什么「保证5年续保」玩了一个文字游戏，当然并不是说他们本身产品不好，市场竞争残酷，他们也要想办法。

为什么停售不给续保呢？我想可能是因为新的健康险管理办法有这样的规定：

这样就规避了这个条件的限制。

市场上的医疗险其实梯度很广，为什么如果你有些既往症历史的，根据情况还可以有你选择的，当然如果你是一个健康体，找稳定的买就好了。

记住那句话，你健康的时候买保险，保险公司随你挑，当你不健康了，可能是保险公司挑你，或者都不挑你了。

公司有福利我们买了医疗险还需要买吗？

看是啥性质的福利，如果是公司帮你们买了的，但是额度及保险责任各方面不是很高的话，看需要配置一份嘛，毕竟公司的福利存在不稳定性，如果是公司组织买的，那就看医疗险怎么样是否要续下去。