重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，有病也不能赔！

近期大白被咨询的一个高频问题是：

重疾险确诊即赔吗？

除了癌症外，其余重疾还真不是。

而且，到什么程度才会赔，具体怎么赔，合同白纸黑字都写得清清楚楚。

所以，大家买买买同时，花点时间研究下条款，很有必要。

01、25种重大疾病赔付条件

事实上，大家最关心的，重疾险保多少种疾病，是有“套路”的👇👇

即，重疾险的疾病=6种必保疾病（保监会统一规定）+19种其他疾病（保监会统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）

其中，保监会规定的25种重疾占到了所有重疾险理赔的95%左右，所以，这25种疾病是重疾险保障的核心——

目前市场所有在售的重疾险，无论是保30种，还是50种，甚至100种，都包括了这25种重疾。

从赔付条件看，这25种重疾可划分为三类👇

1、确诊即赔：1种

2、实施了约定的手术后赔付：5种

3、达到某种特定状态后赔付：19种

如图所示👇👇

02、说确诊即赔，不如说满足合同条件即赔

下面，结合上图，分项细说。

1、确诊即赔

确诊就赔付，意味着不管被保人是否接受了后续的治疗，实际花费了多少治疗费，只要确诊，保险公司就会一次性赔付保额。

最常见的就是恶性肿瘤（包含白血病），只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以去申请理赔👇

恶性肿瘤疾病定义及赔付条件

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

从实际理赔看，癌症占所有重疾险理赔的60%以上，确诊就赔还是非常不错的。

不过，原位癌是不赔的——原位癌属于极早期的癌症，一经发现，只要及时治疗，治愈率很高。因此并不属于重疾的范畴，普遍被划入轻症。

2、实施了约定的手术

很多重疾，医学上确诊只是先决条件，最终能否顺利理赔，还要看是否采用了条款约定的治疗手段，采用了，能正常理赔，否则，无法理赔。

像冠心病，很多人误以为接受了支架植入手术、腔镜手术，也能正常赔付。但事实上，条款明确要求：必须实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才行👇

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

再比如重大器官移植术，大家在影视作品中听到过很多，多少知道，一旦要进行器官移植，说明病人自身的器官衰竭的很厉害，可能随时有生命危险。

按理说，这种情况，保险公司应该马上赔吧。依然不是，必须实际实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才行。

所以，买了重疾险的小伙伴，若不幸得了以上几种疾病，一定要看看合同条款规定的治疗方法，选择对了，才能顺利拿到赔款。

有人可能对“按照约定的姿势进行治疗”非常愤慨，因为其无形中会限制被保人选择最先进治疗方式的权利。

对此，大白想说，如果保监会不修改25种重疾的标准化定义，那这种情况还是会持续下去。

因此，与其在理赔时，愤愤不平，不如在购买前，就把这个问题考虑清楚。

3、达到约定的疾病状态

说白了，就是没治好，也不太有治好的可能性，保险公司就赔；若有好转的机会，则不赔（或按轻症的标准赔付）。所以，这些疾病普遍还会设置90天到180天不等的等待期。

像几类脑部疾病，包括脑中风后遗症、脑炎后遗症或者脑膜炎后遗症、严重脑损伤，光诊断还不行，还要出现永久性的功能障碍，且障碍至少要持续180天以上。

听着挺残酷，但如果没有达到一定程度，无论从病情风险性，还是治疗费用，都达不到重疾的标准。

况且，这些标准并非保险公司自己定的，而是保险行业协会与医师协会结合实际情况，联合制定的。可以理解为，在照顾消费者利益及保险公司利益间，已经做了一定平衡——

即既不会因为标准太严格，让大家都无法理赔，也不会因为标准太宽松，导致保险公司直接“赔穿”。

Ps：双耳失聪、双目失明、严重语言能力丧失，发病原因可能是重疾，也可能是先天性疾病导致的，所以虽然同样是保监会统一规定的25种重疾，但在具体的赔付条件上，不同保险公司会略有差异。

比如，针对3岁前因疾病导致的语言能力丧失、双耳失聪、双目失明，A公司不赔，B公司则可能延期到满3岁后受理。

此外，严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，有些公司也会做出70岁前发病才理赔的奇葩规定，投保时，同样要留意。

03、25种重疾以外，不必过于纠结

那25种重疾之外，即保险公司可以自行定义的病种部分，如何判断其疾病定义和理赔条件是否严苛呢？

大白的建议是，25种重疾以外的病种，发病率并不高，不用过于纠结，非医学专业人士，一般也看不懂。与其花时间在这部分，不如看看更核心的保障责任、保费、保障期限等。

此外，觉得重疾理赔门槛太高了，完全可以考虑带轻症保障的。

所谓“轻症”，是指未达到重疾标准的疾病，从定性的角度来说，其发病概率大约是重疾发病概率的30%。

而随着医学技术进步，轻症发现早、治愈率高，治疗费多在5万左右，但像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术，治疗费用和后期的康复费也不低。

所以增加少量保费，选择有轻症保障的，很有必要。

总结一下：

“重疾险确诊即赔”说法并不严谨，正确的应该是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付的。

因此，无论是投保时，还是申请理赔前，都最好先咨询客服问清楚，防止没看清条款，或理解上有偏差，出现有病也不能赔的情况。