写给保险小白的投保指南,必看必收藏!

作为一个在保险行业从业10年的人,做保险自媒体也1年有余,大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款,因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品,不仅没有解决家庭保障问题,反而背上沉重的经济负担。

因此,虽然是一个老问题,虽然大白已系统输出过很多相关的干货,但上医治未病,今天大白依然想花点时间,梳理下保险小白究竟该如何买保险

这次的文章会有点长,大白希望你能耐心看完。10分钟,刷个微信的时间,但这些内容会让你对商业保险建立起一个基本的认知,这些内容还能帮助你避开小白朋友90%的常犯错误,在力所能及的范围内以最低的预算给自己和家人购买最合适的保险。

大白相信,让买的人弄明白保险的功用和纠纷的起源,既是助人——让大家的钱真正花在实处,也是助己——做对用户有价值的保险自媒体。

让我们先从几个最基本的原则谈起。

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5条实用的购保原则

  • 先大人,后小孩

  • 先保障,后理财

  • 先保额,再保费

  • 先人身,再财产

  • 先规划,后产品

大白接触的客户中,很多家庭的第一张保单,是孩子的保单,父母什么都先想着孩子,没啥错,但放到保险上,就本末倒置了。

为什么?孩子最大的保护伞是父母,可如今的父母普遍活得不轻松,很多人是房奴、车奴、卡奴,处于4-2-1的家庭结构——对夫妻要同时赡养4个老人,抚养1个子女。

可以想象,父母出事对家庭才是灭顶之灾,孩子出事,伤害的主要是感情。

所以,就家庭成员,买保险的优先级:父母>孩子>老人;就保险产品,人身保险>财产保险(车险、房屋保险)>理财保险。为什么理财保险优先级最低?保险有一个“保”字,强调的是保障、稳定,寄希望于高收益,同样是本末倒置,有限的预算就该花在刀刃上。

如何合理分配预算——不同成员的预算、不同产品的预算,其实也有技巧,告诉你大白自己是如何买保险的👇👇

先将自己的需求列在一张表上,旁边再写上总预算,以及各险种占总预算的比例,之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确,有的放矢,效率很高。

多次亲测有效,小伙们都可以去试试。

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常见的保险种类有哪些?

购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击,即通过稳定损失(保费)来换取未来财务状况更大的确定性,所以,保险最终要落实到一个“买”字上。

而各种各样的险种,从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话,要不要买,怎么买,取决于你遇到什么样的问题,不同的问题需要不同的险种。

历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的,无非“老、病、残(疾)、死”,再就是一些身外之物,像房子、车子、银行账户等的安全。

由此来看,刚需类保险,其实不过数种,不同保险解决什么问题?听大白来盘点👇👇

重疾险:抵御疾病导致的经济波动,银保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上,而且无论是大公司或小公司,对25种重疾的定义是一模一样的,所以重疾险要纠结的,核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。

意外险:抵御意外导致的生理伤害及经济波动,成人买意外险,核心看意外身故和伤残,老人和儿童买,看意外医疗。

医疗险:抵御看病住院导致的经济波动,对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买,又属于报销型,要关心的,就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件,且多家投保,未必可多家理赔。

寿险:分定期寿险和终身寿险(普遍还保全残),最简单的保险,非免责的、意外/疾病导致的身故,保险公司都赔,因赔偿金大多是留给家人,适合家庭责任重或高净值人群购买。

家财险:房车没了,贷款还在,最要命,可以适当配点保险。

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不同年龄如何投保?

知道哪些保险是刚需,很多人依然买不好保险,一是自身需求不明确,二是部分保险公司“套路太深”。

先说需求,不同保险解决不同的问题,而人处于不同人生阶段,面临的问题也不同,在《不同年龄阶段,该如何买保险?》中,大白也总结了5个年龄层人群的保险清单👇👇

儿童阶段(0-18岁):医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险

步入社会(20-30岁):医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险

成家立业(30-40岁):医保>终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险

事业高峰(40-50岁):医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险(可视预算补充)

进入晚年(50岁以后):医保+医疗险+意外险(意外医疗)+重疾险/防癌险+储蓄(并非全部要买,能买到哪个买哪个)

不同年龄阶段,该如何买保险?关于保险,常常有人问大白,到底该买什么?怎么选?他们之所以觉得买保险很难,不仅是因为保险公司多,产品种类丰富,更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化,没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。如果将人生比作四季的话,少儿、青年、中年、老年,我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险大白读保| 37 评论31 收藏457查看详情

上述人群中,要说最难买保险的,无疑是老年人,以55岁划分,往上更是难上加难,医保+储蓄会比买商业保险更合适。其中原因很简单,老年人风险高,理赔率高,保险公司很难赚到钱。所以买保险确实是早买早好。

再看套路,现在的保险产品真是丰富,这个福、那个安、那个健康,摆在那,让人看得眼花缭乱,难免鱼龙混杂。大白身边,就经常有人发一些带理财大于保障,或一款保所有,以及看着保额又高又便宜,实则偷换概念、暗坑无数的产品让其他小伙伴帮着鉴定。中国目前的保险市场,确实还有不少改进空间。

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投保中要避开哪些坑?

在写《成人投保攻略》《少儿投保攻略》《父母投保攻略》中,大白详细梳理了不同人群所需保险的优先级、市场最热产品清单,以及根据年龄、预算、健康状况配置的几个投保方案,感兴趣的朋友可以去看看。

这里简单总结几个要点👇👇

保额要足够:目前25种核心重疾的平均治疗费用在30-50万元,有医保的情况下,重疾险至少保30万;带身故责任的,像意外险、寿险,因为赔偿金是留给家人,至少要能覆盖家庭最大负债。

消费型为主:消费型是主流,储蓄型预算够,可以考虑,尽量不要买带返还的保险。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外,而不是为你生财。

配置不必一步到位:保险是个多次配置的过程,经济不宽裕时,可投保定期险,保到60-75岁,此时家庭责任也基本卸下。有钱时,再适当补充终身险种。

保费符合预算:基于实际可自由支配的家庭结余定预算,比例控制在20%内比较合适,不会太吃力。

社保是基础:社保一定要买,商业保险越早买越好。

在实际投保过程中,还会碰到很多棘手的小问题,比如代理人的资质、保单的真实性、保单的填写,这些在《从投保前到拿到保单后,这些细节你必须注意!》一文中,大白按“投保前”“投保中”“投保后”详细梳理过,有兴趣的去可以看看。

投保前后,这几个问题需要注意在选购保险这件事上,大白一向是建议大家要多问多看,谨慎行事。但临近下单时,不少人会找到大白,十分崩溃地吐槽“保险条款实在太长太难懂”“简直比高考还难”“能不能直接让销售给我讲解一下,没问题,就签字?”这确实是很有代表性的问题。当初大白在买第一份保险时,为弄懂那些专业名词,也查了许多资料。特别能理解大大白读保| 12 评论8 收藏155查看详情

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买保险,该如何看条款?

如前文所说,大部分人买保险,主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构,不会干赔本买卖,所以不少风险,保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。

“健康告知”,其实就是回答保险公司一系列问题,像你在网上买保险,就要填健康问卷,会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况,并且有可能进一步进行体检和财务核查。

健康告知通不过,可以尝试智能核保或人工预核保,以及多家投保,还是有可能买到保险的。

而保险公司设置健康告知的目的,大白在《健康告知没填对,数万保险可能打水漂》中也解释过:为了尽可能减少逆选择和道德风险(带病投保),并且减少未来理赔上不必要的纠纷。

所以,如果投保人核保通过,就代表保险公司愿意承担你的风险;如果不符合要求,可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。

就险种而言,健康告知的严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险

至于“免责条款”,顾名思义,说的就是哪些情况保险公司不会赔,如果投保时忽略这一块,就很容易出现被拒赔的情况。

包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险,也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔,这种说法并不严谨,在《重疾险还真不是确诊即赔,理解错了,有病也不能赔!》大白详细阐述过。

说一千道一万,保险并非我们想象得那般万能,它所涵盖的风险是有限的,所以,既然都付了不少保费了,产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的,其实责任部分在自己。

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保险理赔和公司大小没关系

保险是金融工具,看不见摸不着,产品又那么多,甄别好的,既考验专业能力,又耗时间。

因此,很多人在投保时,就会倾向以保险公司的大小、名气,来决定买哪家。买大公司,他们觉得安心,即使保费死贵,也认为是“品牌溢价”;而买小公司,产品再好,也担忧它随时会倒闭,到时保单没了,钱也打了水漂。

对于这个问题,大白进行过深入的分析,简单来说,结论有两个👇👇

1、能否理赔与公司大小无关:保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同,是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品,最终能不能理赔,关键取决于案情是否在合同条款规定范围内,与你买的是大公司还是小公司的保单无关。

银保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名,也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比👇

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投诉量最小的前20家保险公司中,有大公司,小公司也不少。

若保险公司不占理,还抵赖不赔,一可以找银保监会投诉,二可走法律渠道维权。就大白这些年看到的案例,当保险公司和被保人有利益冲突时,监管明显会“偏袒”被保人。说保险公司是弱势群体并不为过。

2、保险公司倒闭,保单也没问题:法律并未规定保险公司不能倒闭,但现实情况是,至今为止中国没有一家保险公司倒闭,而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后,我们的保单权益不受影响,比如保险保障基金,这点在《担心保险公司倒闭?你可能多虑了》有阐述。就连保监会官方微信也曾发文:担心保险公司会倒闭?闹哪!

总结一句话:请相信国家!

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买错保险要退保怎么处理

不管是被代理人忽悠买错了,还是出现了更好的产品,或者自己经济状况发生变化,负担不了高额的保费,退保都是很现实的问题。

而不同时期退保,差异是很大的,总结犹豫期退保和犹豫期后退保的区别👇👇

  • 犹豫期退保:损失很小。

  • 犹豫期后退:一般返还保单的现金价值,还面临新的等待期、可能被拒保等风险。

但不管退保损失有多大,有三种情况还是建议退保:

  1. 保费占用预算过高

  2. 买错了产品

  3. 重复投保

对于家庭有多份保单的,如果担心过期未缴费、过期未续保,可以看看《实用工具|保单整理表格》

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大白小结

写了这么多,你们对保险应该有初步的认识了。其实,买保险真没那么复杂,像大白说的,明确需求、定好预算,再去针对性地看产品,就能较快地挑到适合自己的。

但为什么还是很多人吐槽“心好累”?一方面是关于保险的信息太多太杂难辨真假,另一方面,保险条款是真的复杂,不仅有法律专业术语,还有保险专业术语,更多的还有医学专业术语。看不懂就买,很容易低于自己的预期,可想看懂,又没那么容易。

大白希望大家运用我们所分享的保险理念和产品知识,结合专业的服务,都能明明白白地买保险。也感谢你的耐心阅读!

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