写给保险小白的投保指南,必看必收藏!

作为一个在保险行业从业10年的人,做保险自媒体也1年有余,大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款,因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品,不仅没有解决家庭保障问题,反而背上沉重的经济负担。

因此,虽然是一个老问题,虽然大白已系统输出过很多相关的干货,但上医治未病,今天大白依然想花点时间,梳理下保险小白究竟该如何买保险

这次的文章会有点长,大白希望你能耐心看完。10分钟,刷个微信的时间,但这些内容会让你对商业保险建立起一个基本的认知,这些内容还能帮助你避开小白朋友90%的常犯错误,在力所能及的范围内以最低的预算给自己和家人购买最合适的保险。

大白相信,让买的人弄明白保险的功用和纠纷的起源,既是助人——让大家的钱真正花在实处,也是助己——做对用户有价值的保险自媒体。

让我们先从几个最基本的原则谈起。

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5条实用的购保原则

  • 先大人,后小孩

  • 先保障,后理财

  • 先保额,再保费

  • 先人身,再财产

  • 先规划,后产品

大白接触的客户中,很多家庭的第一张保单,是孩子的保单,父母什么都先想着孩子,没啥错,但放到保险上,就本末倒置了。

为什么?孩子最大的保护伞是父母,可如今的父母普遍活得不轻松,很多人是房奴、车奴、卡奴,处于4-2-1的家庭结构——对夫妻要同时赡养4个老人,抚养1个子女。

可以想象,父母出事对家庭才是灭顶之灾,孩子出事,伤害的主要是感情。

所以,就家庭成员,买保险的优先级:父母>孩子>老人;就保险产品,人身保险>财产保险(车险、房屋保险)>理财保险。为什么理财保险优先级最低?保险有一个“保”字,强调的是保障、稳定,寄希望于高收益,同样是本末倒置,有限的预算就该花在刀刃上。

如何合理分配预算——不同成员的预算、不同产品的预算,其实也有技巧,告诉你大白自己是如何买保险的??

先将自己的需求列在一张表上,旁边再写上总预算,以及各险种占总预算的比例,之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确,有的放矢,效率很高。

多次亲测有效,小伙们都可以去试试。

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常见的保险种类有哪些?

购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击,即通过稳定损失(保费)来换取未来财务状况更大的确定性,所以,保险最终要落实到一个“买”字上。

而各种各样的险种,从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话,要不要买,怎么买,取决于你遇到什么样的问题,不同的问题需要不同的险种。

历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的,无非“老、病、残(疾)、死”,再就是一些身外之物,像房子、车子、银行账户等的安全。

由此来看,刚需类保险,其实不过数种,不同保险解决什么问题?听大白来盘点??

重疾险:抵御疾病导致的经济波动,银保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上,而且无论是大公司或小公司,对25种重疾的定义是一模一样的,所以重疾险要纠结的,核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。

意外险:抵御意外导致的生理伤害及经济波动,成人买意外险,核心看意外身故和伤残,老人和儿童买,看意外医疗。

医疗险:抵御看病住院导致的经济波动,对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买,又属于报销型,要关心的,就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件,且多家投保,未必可多家理赔。

寿险:分定期寿险和终身寿险(普遍还保全残),最简单的保险,非免责的、意外/疾病导致的身故,保险公司都赔,因赔偿金大多是留给家人,适合家庭责任重或高净值人群购买。

家财险:房车没了,贷款还在,最要命,可以适当配点保险。

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不同年龄如何投保?

知道哪些保险是刚需,很多人依然买不好保险,一是自身需求不明确,二是部分保险公司“套路太深”。

先说需求,不同保险解决不同的问题,而人处于不同人生阶段,面临的问题也不同,在《不同年龄阶段,该如何买保险?》中,大白也总结了5个年龄层人群的保险清单??

儿童阶段(0-18岁):医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险

步入社会(20-30岁):医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险

成家立业(30-40岁):医保>终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险

事业高峰(40-50岁):医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险(可视预算补充)

进入晚年(50岁以后):医保+医疗险+意外险(意外医疗)+重疾险/防癌险+储蓄(并非全部要买,能买到哪个买哪个)

不同年龄阶段,该如何买保险?关于保险,常常有人问大白,到底该买什么?怎么选?他们之所以觉得买保险很难,不仅是因为保险公司多,产品种类丰富,更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化,没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。如果将人生比作四季的话,少儿、青年、中年、老年,我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险大白读保| 29 评论30 收藏403查看详情

上述人群中,要说最难买保险的,无疑是老年人,以55岁划分,往上更是难上加难,医保+储蓄会比买商业保险更合适。其中原因很简单,老年人风险高,理赔率高,保险公司很难赚到钱。所以买保险确实是早买早好。

再看套路,现在的保险产品真是丰富,这个福、那个安、那个健康,摆在那,让人看得眼花缭乱,难免鱼龙混杂。大白身边,就经常有人发一些带理财大于保障,或一款保所有,以及看着保额又高又便宜,实则偷换概念、暗坑无数的产品让其他小伙伴帮着鉴定。中国目前的保险市场,确实还有不少改进空间。

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投保中要避开哪些坑?

在写《成人投保攻略》《少儿投保攻略》《父母投保攻略》中,大白详细梳理了不同人群所需保险的优先级、市场最热产品清单,以及根据年龄、预算、健康状况配置的几个投保方案,感兴趣的朋友可以去看看。

这里简单总结几个要点??

保额要足够:目前25种核心重疾的平均治疗费用在30-50万元,有医保的情况下,重疾险至少保30万;带身故责任的,像意外险、寿险,因为赔偿金是留给家人,至少要能覆盖家庭最大负债。

消费型为主:消费型是主流,储蓄型预算够,可以考虑,尽量不要买带返还的保险。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外,而不是为你生财。

配置不必一步到位:保险是个多次配置的过程,经济不宽裕时,可投保定期险,保到60-75岁,此时家庭责任也基本卸下。有钱时,再适当补充终身险种。

保费符合预算:基于实际可自由支配的家庭结余定预算,比例控制在20%内比较合适,不会太吃力。

社保是基础:社保一定要买,商业保险越早买越好。

在实际投保过程中,还会碰到很多棘手的小问题,比如代理人的资质、保单的真实性、保单的填写,这些在《从投保前到拿到保单后,这些细节你必须注意!》一文中,大白按“投保前”“投保中”“投保后”详细梳理过,有兴趣的去可以看看。

投保前后,这几个问题需要注意在选购保险这件事上,大白一向是建议大家要多问多看,谨慎行事。但临近下单时,不少人会找到大白,十分崩溃地吐槽“保险条款实在太长太难懂”“简直比高考还难”“能不能直接让销售给我讲解一下,没问题,就签字?”这确实是很有代表性的问题。当初大白在买第一份保险时,为弄懂那些专业名词,也查了许多资料。特别能理解大大白读保| 7 评论6 收藏137查看详情

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买保险,该如何看条款?

如前文所说,大部分人买保险,主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构,不会干赔本买卖,所以不少风险,保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。

“健康告知”,其实就是回答保险公司一系列问题,像你在网上买保险,就要填健康问卷,会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况,并且有可能进一步进行体检和财务核查。

健康告知通不过,可以尝试智能核保或人工预核保,以及多家投保,还是有可能买到保险的。

而保险公司设置健康告知的目的,大白在《健康告知没填对,数万保险可能打水漂》中也解释过:为了尽可能减少逆选择和道德风险(带病投保),并且减少未来理赔上不必要的纠纷。

所以,如果投保人核保通过,就代表保险公司愿意承担你的风险;如果不符合要求,可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。

就险种而言,健康告知的严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险

至于“免责条款”,顾名思义,说的就是哪些情况保险公司不会赔,如果投保时忽略这一块,就很容易出现被拒赔的情况。

包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险,也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔,这种说法并不严谨,在《重疾险还真不是确诊即赔,理解错了,有病也不能赔!》大白详细阐述过。

说一千道一万,保险并非我们想象得那般万能,它所涵盖的风险是有限的,所以,既然都付了不少保费了,产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的,其实责任部分在自己。

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保险理赔和公司大小没关系

保险是金融工具,看不见摸不着,产品又那么多,甄别好的,既考验专业能力,又耗时间。

因此,很多人在投保时,就会倾向以保险公司的大小、名气,来决定买哪家。买大公司,他们觉得安心,即使保费死贵,也认为是“品牌溢价”;而买小公司,产品再好,也担忧它随时会倒闭,到时保单没了,钱也打了水漂。

对于这个问题,大白进行过深入的分析,简单来说,结论有两个??

1、能否理赔与公司大小无关:保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同,是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品,最终能不能理赔,关键取决于案情是否在合同条款规定范围内,与你买的是大公司还是小公司的保单无关。

银保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名,也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比?

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投诉量最小的前20家保险公司中,有大公司,小公司也不少。

若保险公司不占理,还抵赖不赔,一可以找银保监会投诉,二可走法律渠道维权。就大白这些年看到的案例,当保险公司和被保人有利益冲突时,监管明显会“偏袒”被保人。说保险公司是弱势群体并不为过。

2、保险公司倒闭,保单也没问题:法律并未规定保险公司不能倒闭,但现实情况是,至今为止中国没有一家保险公司倒闭,而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后,我们的保单权益不受影响,比如保险保障基金,这点在《担心保险公司倒闭?你可能多虑了》有阐述。就连保监会官方微信也曾发文:担心保险公司会倒闭?闹哪!

总结一句话:请相信国家!

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买错保险要退保怎么处理

不管是被代理人忽悠买错了,还是出现了更好的产品,或者自己经济状况发生变化,负担不了高额的保费,退保都是很现实的问题。

而不同时期退保,差异是很大的,总结犹豫期退保和犹豫期后退保的区别??

  • 犹豫期退保:损失很小。

  • 犹豫期后退:一般返还保单的现金价值,还面临新的等待期、可能被拒保等风险。

但不管退保损失有多大,有三种情况还是建议退保:

  1. 保费占用预算过高

  2. 买错了产品

  3. 重复投保

对于家庭有多份保单的,如果担心过期未缴费、过期未续保,可以看看《实用工具|保单整理表格》

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大白小结

写了这么多,你们对保险应该有初步的认识了。其实,买保险真没那么复杂,像大白说的,明确需求、定好预算,再去针对性地看产品,就能较快地挑到适合自己的。

但为什么还是很多人吐槽“心好累”?一方面是关于保险的信息太多太杂难辨真假,另一方面,保险条款是真的复杂,不仅有法律专业术语,还有保险专业术语,更多的还有医学专业术语。看不懂就买,很容易低于自己的预期,可想看懂,又没那么容易。

大白希望大家运用我们所分享的保险理念和产品知识,结合专业的服务,都能明明白白地买保险。也感谢你的耐心阅读!

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评论165

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  • 165楼
    4小时前

    @蓝色宁波 呃,不好意思,我说话太冲了 [害羞了]

  • 164楼
    6小时前
    1

    @蓝色宁波 恭喜你站在了道德的至高点 !

    没来钱都没有了,但我还是想守住一些仅存的原则 [哭泣]

  • 163楼
    17小时前

    @蓝色宁波 恭喜你站在了道德的至高点 !

  • 162楼
    21小时前
    1

    楼主能否对重疾,意外,寿险分别推荐几个性价比高的报销项目,毕竟复杂的条款,阅读一遍要个把小时

    2

    真实勤劳的小蜜蜂,多找几家不同保险公司帮你出计划,让他们跟你讲就可以了啊,干嘛自己费时费力看,条款那些很麻烦的,晦涩难懂。所以问专业人士才是上策,反正又不花钱[棒棒哒]

    有道理 [ok了] [ok了] 紫薯布丁

  • 161楼
    04-20 14:14
    1

    为什么很多人要买香港的保险?

    2

    香港保险发展水平比较高,一些疾病类保险费率低

    7

    如果真是保险行业从业者不知道安邦的股市,从业者真的还需要更多沉淀积累。针对大部分保险代理人普遍知识/阅历浅,卖一个保险就有30%40%客户首期保费作为佣金的诱惑下,怎么专业?如果我们做为客户自己研究学习购买,是否可以把赚的佣金返给我们

    说实话黑中介或者小中介真的有返佣金的做法,但是我们却不能这样做,首先破坏市场,再者因为我们是香港得三方理财平台,香港保险法律明文规定不能返佣金,这是违法的。

  • 160楼
    04-20 14:08
    1

    @蓝色宁波 我说了,只是听说,具体怎么样,没专门研究过?

    听说能害不少人 [难过]

  • 159楼
    04-19 00:58

    @蓝色宁波 我说了,只是听说,具体怎么样,没专门研究过?

  • 158楼
    04-16 23:33
    1

    @人间惆怅客 看过好像说香港的保险,目前在咱们这边不受法律保护。

    这边不受保,香港呢?为啥非要玩这种小手段。香港是一国两制,但保险业务与中国保监会此前就有规定出台了,装着不懂法忽悠?

  • 157楼
    04-14 13:02
    淘金V计划

    细数国内大大小小人险寿险保险公司,提供各种丰富的险种。本来保险是用来服务实体经济的,可是没有实体经济的保险公司却发展的蒸蒸日上,口号一个比一个响。结合各种互联网经济,风投盛行的今天摩拜,ofo,外卖,和共享的种种都是短时圈钱的概念。实体经济只能靠国企央企支撑门面,民营企业可以用苟延馋喘来形容。

  • 156楼
    04-14 08:20
    1

    不知道什么时候开始,卖保险的给人感觉是传销和微商的集大成者了。新华保险还开启了拉人头模式,我都快被同学烦死了[狂汗]

    保险销售用的就是传销的模式,国内唯一合法的传销

  • 155楼
    04-14 01:51

    @持家的小哲 陕西省宝鸡市新华保险宝鸡中心支公司,原来是保费部,现在是个险

  • 154楼
    04-13 19:08

    @妮妮23 你是在什么机构?

  • 153楼
    04-13 14:15
    1

    家庭保险投入和家庭收入的比例,多少合适。多少极限

    2

    上来就 忽 悠 啊,20哪来的

    你是保险公司新入职员工吗,有底薪吗,这个月开单了吗?下个月有准客户吗?今天打了多少电话拜访了多少人?

  • 152楼
    04-13 14:10
    1

    楼主好,想咨询一下。1、我患有痛风,有就诊记录,虽然自己从京东买药物控制再没有犯过。是不是已经没办法再购买医疗险和重疾险了?2、老婆把医保卡给她父亲在用,她父亲有高血压,一直在买降压药,是不是也没有办法买医疗险和重疾险了?有没有解决途径?感谢。

    2

    然后如果出险了,保险公司会以各种理由说没有如实告知,不理赔

    你这水平就别假装懂了,误导

  • 151楼
    04-13 14:06

    有甲状腺结节的人实在太多了好不好,只是结节而已就不理赔,那乳腺结节的十年后得乳腺癌也不赔喽?啥结节都不赔那买保险还有毛用啊

  • 150楼
    04-13 13:32

    @人间惆怅客 国内保险目前对你说的这种还没有额外加保费,但是健康告知里都要说明的,如果健康告知欺骗,也有可能不理赔的。

  • 149楼
    04-13 13:27

    @人间惆怅客 国内如果你有住院史,即使年轻,可能也会要求体检。我同事投单了一个早产儿,现在两岁,都要求体检了。

  • 148楼
    04-13 13:25

    @持家的小哲 有需要可以私聊,看你想要哪种险?我们一般都会先推荐重疾险,附加住院和意外医疗

  • 147楼
    04-13 13:24

    @Pinkiller 保费是根据被保险的年龄和保额定的

  • 146楼
    04-13 13:23

    @人间惆怅客 不是说进口药不报,是报销的种类少

  • 145楼
    04-13 13:22

    @人间惆怅客 看过好像说香港的保险,目前在咱们这边不受法律保护。

  • 144楼
    04-13 12:53
    1

    @人间惆怅客 不一定,我知道做过胆结石手术,社保加商业保险,基本报完了。如果真是得了大病,治不好,我大不了不治了,把20万保额留给孩子。呃,我是这么想的。

    2

    我也不是不相信保险,只是国内保险公司的精算师全玩小聪明,保险经纪人更是利用亲情玩套路,保险条款搞的很复杂没点财务知识的人基本搞不懂,让你忽视货币的时间价值你还觉得还赚,尤其是返还型的那种。保险公司把心思放在营销上导致国内保险保费普遍畸高,去年为什么隔壁香港的保险火,人家的保费设置的有根据,比如:一个40岁又抽烟又喝酒的人,和一个45岁不抽烟不喝酒平时锻炼的人最后反而40岁的人保费低,这合理吗?在香港你的生活习惯都在保费中体现。一个不抽烟不喝酒的人为什么要为别人的抽烟喝酒产生的风险发生的保费买单。国内很多保险公司为了促成交易健康险都不用体检的

    保险高回扣,怎么可能没有误导和欺骗

  • 143楼
    04-13 12:52
    1

    @人间惆怅客 不一定,我知道做过胆结石手术,社保加商业保险,基本报完了。如果真是得了大病,治不好,我大不了不治了,把20万保额留给孩子。呃,我是这么想的。

    2

    我也不是不相信保险,只是国内保险公司的精算师全玩小聪明,保险经纪人更是利用亲情玩套路,保险条款搞的很复杂没点财务知识的人基本搞不懂,让你忽视货币的时间价值你还觉得还赚,尤其是返还型的那种。保险公司把心思放在营销上导致国内保险保费普遍畸高,去年为什么隔壁香港的保险火,人家的保费设置的有根据,比如:一个40岁又抽烟又喝酒的人,和一个45岁不抽烟不喝酒平时锻炼的人最后反而40岁的人保费低,这合理吗?在香港你的生活习惯都在保费中体现。一个不抽烟不喝酒的人为什么要为别人的抽烟喝酒产生的风险发生的保费买单。国内很多保险公司为了促成交易健康险都不用体检的

    还有保险的高佣金,怎么可能没有误导和欺骗

  • 142楼
    04-13 12:51
    1

    @人间惆怅客 不一定,我知道做过胆结石手术,社保加商业保险,基本报完了。如果真是得了大病,治不好,我大不了不治了,把20万保额留给孩子。呃,我是这么想的。

    2

    我也不是不相信保险,只是国内保险公司的精算师全玩小聪明,保险经纪人更是利用亲情玩套路,保险条款搞的很复杂没点财务知识的人基本搞不懂,让你忽视货币的时间价值你还觉得还赚,尤其是返还型的那种。保险公司把心思放在营销上导致国内保险保费普遍畸高,去年为什么隔壁香港的保险火,人家的保费设置的有根据,比如:一个40岁又抽烟又喝酒的人,和一个45岁不抽烟不喝酒平时锻炼的人最后反而40岁的人保费低,这合理吗?在香港你的生活习惯都在保费中体现。一个不抽烟不喝酒的人为什么要为别人的抽烟喝酒产生的风险发生的保费买单。国内很多保险公司为了促成交易健康险都不用体检的

    国内的长期险,首期保费30-40%作为佣金给保险代理人,第二年还有续拥,保险成本到底多少,真的高的佣金怎么保证没有误导和欺骗

  • 141楼
    04-13 11:15
    1

    @人间惆怅客 不一定,我知道做过胆结石手术,社保加商业保险,基本报完了。如果真是得了大病,治不好,我大不了不治了,把20万保额留给孩子。呃,我是这么想的。

    我也不是不相信保险,只是国内保险公司的精算师全玩小聪明,保险经纪人更是利用亲情玩套路,保险条款搞的很复杂没点财务知识的人基本搞不懂,让你忽视货币的时间价值你还觉得还赚,尤其是返还型的那种。保险公司把心思放在营销上导致国内保险保费普遍畸高,去年为什么隔壁香港的保险火,人家的保费设置的有根据,比如:一个40岁又抽烟又喝酒的人,和一个45岁不抽烟不喝酒平时锻炼的人最后反而40岁的人保费低,这合理吗?在香港你的生活习惯都在保费中体现。一个不抽烟不喝酒的人为什么要为别人的抽烟喝酒产生的风险发生的保费买单。国内很多保险公司为了促成交易健康险都不用体检的

  • 140楼
    04-13 11:04
    1

    @人间惆怅客 另外社保里的医保,对于大部分自费药,进口药是报不了的,而大病基本用的进口自费药比较多。

    谁跟你说进口药不报的?如果国内没有替代的药品,必须得报。治疗乳腺癌的靶向药物赫赛叮就是进口药,去年九月之前22000一只 十月7600一只,还可以报销。去年我家里人生大病,算下来也没花多少钱

  • 139楼
    04-13 10:38
    1

    31岁,正在准备全家配置保险,感谢作者

    2

    很好啊,自己做点功课见保险人防坑。配置保险这一块建议直接问相关人员帮你服务啦[棒棒哒]

    嗯,自己不懂的话,就是被坑。
    多花了钱不说,还买错了产品。。

  • 138楼
    04-13 10:36
    1

    @持家的小哲 你是哪里的?

    我是合肥的

  • 137楼
    04-13 10:19
    1

    想了解香港安盛的保险,关于重大医疗的,因为直系家属有多种癌症,还是遗传性很高的肝癌,结肠癌,乳腺癌,但不了解香港这边保险及理赔,接触到的一位女孩子,就是安盛卖保险的,我让她给我看下保险的具体内容,委拒了吧,不接话题,就不停给我说她的公司是香港最大,全球顶尖什么的,我觉得这个保险看牌子很重要,但更重要的应该是是否适合自己,我就想买个保费在我预算,保额理想,理赔顺畅,没有什么原味癌,特殊癌不理陪的情况[想一想][想一想][想一想]

    香港甲状腺癌不算重疾,目前内地还算,原位癌一般算重疾里的轻症佩部分保额不赔100%不过很多可以豁免后续保费

  • 136楼
    04-13 10:15
    1

    为什么不去香港买? 从不信国内的保险

    2

    香港买不了医疗,只能重疾和理财,现在的外汇管制下现在买的时候钱出去困难,理赔的时候钱进来困难。而且还有个时效问题,像重疾等着用钱,钱越快来越好啊!

    4

    国内银行卡香港限额2万/年,你告诉我怎么交香港保费?除非非寻常途径。国家明确规定保险理赔款不属于正常合理收入准入的外汇,要进来要办理相关手续。而且香港退保应该都要求双录吧,录音,录像

    是1万/年,最起码现在是这样的。以后开放了以后再买呗

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