理财小白如何理财？让自己的财富实现增值

大白团队此前一直深耕于保险领域，今天呢，大白不说保险，想聊聊理财基础理念的事儿。

不知道有多少人翻着自己过去2017年的计划本，发现很多目标还没有实现。

要想完成2018年的理财计划，不能再等了。

大白总结了这篇关于理财的建议，包含值得投资的几个领域，希望能够对大家有所帮助

01、建立一个小目标

对于很多人来说，不是不想理财，而是理财缺乏动力。

所以，想让“财理你”，首要做的，就是梳理自己的理财目标。

比如：

1、十一去西藏旅行

2、毕业5年要赚够100万

有了目标，接下来要做的，是按目前的收入平摊，看自己要多久才能攒够或赚到这个数字。

稍微一算，心情虽然容易不美丽（终于知道自己多穷了），但理财的动力可能也就来了。

具体该如何执行？尝试将大目标拆解为阶段性可实现的小目标。

以“十一去西藏旅行”为例：

1、9月30日前，需要额外存够1万块旅游基金

2、从2月到9月30日前，还有7次发工资的机会

3、若以5%的年利率估算，想在9月底存够1万块，每月至少要强制储蓄1411.52元

4、现在要结合自己每月的固定工资及支出，梳理清楚1411.52元的月储蓄金该从何而来，是开源，还是节流……方法有很多，就不展开细讲了。

很多人在计算月储蓄额时，会简单粗暴用10000/7=1428元，这比考虑利率的情况，要多17块。

为啥呢？其实是货币的时间价值在发挥作用，通俗说，就是今天的1块钱会比明天的1块钱更值钱。

放到旅游这个案例中看，17块钱，差额不大。但如果时间拉长，如未来15年的养老储蓄，就会差很多，此时考虑利率会更准确。

02、理财基本步骤

结合上述案例，我们来总结下“理财基本步骤”

第一步：有意识地强制储蓄，没有这个都白搭

理财的前提是有财可理，每月有意识地从工资中拿出一部分强制储蓄起来——可参考收入“三分法”，生活费、储蓄及活动资金分别占收入的1/3，做好原始资金的积累，这样碰到好的理财机会，才能及时抓住。

其实对于很多人来说，能不乱花钱、不踩坑也算是很大的理财了。所以别小看储蓄。

若工资只够维持基本花销，没有办法强制储蓄。你需要考虑开源，将更多的精力投入到工作中去，提升自我是基础。

第二步：选择合适的理财方式，逐步达成理财目标

理财就是让钱生钱，但不同的产品，收益与风险会截然不同，如何选择适合自己的，甚至分散化投资，让收益最大化，很考验财商和财技。

而在选择理财方式时，主要看三个因素：

1）你对该笔资金流动性的要求

以“西藏旅行”为例，属于典型的短期就要用的资金，可以放货币基金，存银行定期就不太合适，因为提前取钱，会损失一部分利息。

2）你的风险接受程度

不同的风险偏好，会直接影响投资者对理财方式的选择。

像给父母理财，资金安全应该放到第一位，可以考虑风险低的国债、保障型保险、银行存款、定投基金等。

如果是自己的闲置资金，则可适当加杠杆，比如买股票、P2P网贷、房产、黄金等。不过，入市前记得做好功课。

3）你对收益率的要求

在基本能满足1和2的基础上，收益自然是越高越好——考虑5% - 6%的实际通胀率，为避免钱贬值，理财产品的年化收益最好不要低于4%。

不过，市场常识是，收益与流动性、风险紧密相关。没有流动性特别好、风险特别低，然后收益率还超高的产品。投资前，要有这个心理预期。

03、理财莫忽视风险

那流动性、风险和收益三者，谁对我们的理财决策影响最大呢？

自然是风险。事实上，风险性既是划分理财产品，也是区隔不同投资者的重要依据。

所以，在说具体的理财方式前，我们先讲讲风险

理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。（PS:不同情况下风险等级的细分有些细微的差异）。

以基金产品为例，一般情况下，对应的产品详细情况如下：

R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是常见的保本保收益类或保本浮动收益类产品。

R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。

R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。

R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

而对应的情况下，投资机构也会将投资者，按风险承受能力由低到高依次划分为A1、A2、A3、A4和A5五个级别。

这个懂理财的小伙伴应该很熟悉，不管是购买银行理财产品，还是网上买基金或互联网金融产品，事前都需要做一项风险测试。

测试结果通常将投资者区分为5档，即相对保守型、稳健性、相对积极型、积极型五类（与上面的A1-A5相对应），依此，再来推荐相对应的理财产品。

04、不同理财产品一览

下面我们一起来看看不同的理财方式

流动性很强的类现金产品

1、活期存款

2、货币基金

余额宝类的XX宝，余额宝基本10分钟内可到账，其他货币基金最晚基本也是隔天到账，收益差距并不大。

选择货币基金时，核心看对资金流动性的要求，若是日常生活费用，余额宝自然是最佳选择；若可以接受第2天甚至几天后到账，那就有更多选择了。

从风险角度看，活期存款自然是无风险产品，货币基金理论上不保本，历史上也出现过某天负收益的情况，但对普罗大众而言，仍然是极低风险的产品。

定期理财——银行理财、P2P

1、定期银行存款

2、养老保障管理产品—微信理财通、支付宝中的定期产品

3、银行发行的理财产品

4、其他金融机构发行的理财产品

5、P2P定期

就风险而言，前3种都属于低风险产品，第4种、第5种需要细分情况。

长期投资：

1、长期国债、银行理财产品

2、保险：典型的长期投资，风险总体较低，更多分析可查看“保险开门红产品”

3、基金、股票：本质其实是长期的，芒格.查理就说过，“如果你不打算持有某只股票十年，那你就不要持有这只股票一天。”

4、房产、黄金

论风险性，1、2属于低风险产品，而股票，收益高，风险也大，前段时间的美股暴跌波及A股，相信部分被套牢的人仍心有余悸。至于基金，指数基金定投是比较适合小白的投资方式。

而房产和黄金，俗话说，“盛世炒房，乱世藏金”，它们历来被当做财产保值增值的重要工具，不过也具备一定风险。如果要投资，既要有风险意识，也得选择合适的时机。

以上，就是作为普罗大众的我们，可以关注和尝试的理财产品，其中每一类，说实话，都值得单独撰文详细阐述。小伙伴们如果有想了解的，欢迎给大白留言，我们会以此来安排讲解的优先级。

大白说：理财之前，不忘搭建保障壁垒

时间不等人，有理财计划的，现在就可以拿出你的执行力来。越早开始理财，未来的人生就越会有更多可能。

而在落实2018年的理财目标前，也别忘了搭建好保障壁垒，理财是为了让财富加分，保障（保险）则可以以较小的损失（保费）来避免财富的流失。理财搭配保障，才能让我们在实现财富自由的路上拥有更大的腾挪空间。

也祝愿大家新的一年理财只赚不赔，抓准机会一飞冲天！