重疾险知多少

重疾险中的重疾定义

重疾险的历史，最早可以追溯到一名南非医生，成功帮自己的一个肺癌病人手术，然而这个病人却因为术后巨大的经济压力而放弃休息，最后身亡。

这名南非医生巴纳德博士深深感受到经济上压力对于身患重病人的重要性，因此在之后和一保险公司合作，于1983年8月6日推出了世界上第一款重疾险产品。

从重疾险的诞生我们不难看出，重疾险最主要的目的是为了一个家庭在承受重大疾病时，能够维持基本收入的稳定，避免投保人在经济上陷入困境。

那么到底什么才是重大疾病？怎么界定是不是属于重大疾病呢？为了保护我们消费者的权益，2007年4月3日中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。对重疾险中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。

所以，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都有理有据。

这个规范还规定每款重大疾病保险，都必须涵盖以下六类最常见的重疾。也就是说，没有保障这六类重大疾病，并不是一个合格的重疾险。

那这六类疾病到底有哪些呢？

第一类是我们最常听到的：恶性肿瘤，俗称癌症，需要注意的是这里的恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤，早期的一般会在轻症的保障范围里；

第二类是急性心肌梗塞，这个一般根据医生的诊断即可确定；

第三类是脑中风后遗症，也就是神经系统永久性的功能障碍，生病后180天后如果还存在一些基本生活能力丧失则可以获得赔付，年老后的中风多属于这类型疾病；

第四类是重大器官移植术或造血干细胞移植术，这是器官功能衰竭时最常见的情况；

第五类是冠状动脉搭桥术，这是得了冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术

最后一类是终末期肾病，也称慢性肾功能衰竭尿毒症期，这个病同样也是需要有相关治疗或者手术才可以得到相应赔付的疾病。

重疾险有什么用？

重疾险，全称是重大疾病保险，是一种定额给付型的保险。也就是说，当你符合理赔的条件时，保险公司会直接给你一笔钱，这笔钱往往和你所购买保险的保额一致。

假设我们刚刚提到的需要通过众筹来筹集治疗费用的病者，他们在患病前已经买了重疾险，那么患重疾之后可以从保险公司直接拿到一笔资金，减轻了个人甚至是家庭的医疗支出负担。

很多人会觉得医保新增的大病医疗，或者购买百万医疗险，可以不用再增加重疾险。

但其实像医疗险这种报销型的保险，实际可报销的药物有限，一些针对重大疾病有特殊疗效的新药、进口药都不在报销的范围内，更不要说高昂的手术费，病人家属的陪护费和因病误工费。据统计，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，这个费用还不包括后期的康复费还有各种误工的损失费用。

重疾险的保费相比意外险、医疗险来说，普遍高一点。但却是一个必要项。它是保障我们万一遭受不幸，能够不让自己和家庭陷入绝境的有力保障。

现在又有一个问题了，健康险是什么呢？

健康险是保障生命健康的一种保险。在疾病和意外事故所导致的伤害中，这些伤害所产生的费用或损失，你都可以得到赔偿。

这个险也是我们一般人最先接触的商业保险。其中包括我们总是分不清的各种医疗险以及重疾险。咱们今天来专门聊一聊重疾险和医疗险！

那么重疾险和医疗险主要有什么区别呢？

主要区别就是出险后，重疾险是一次性就把你买的保额赔给你，而医疗险则是你看病花了多少钱，就按照一定的报销比例把费用报销给你。而医疗险又分很多种，比如住院医疗险，门诊医疗险；分别报销住院、门诊看病所产生的费用。

近两年比较火的百万医疗险，也属于健康保险中医疗险的一种。只不过它的本质是住院医疗险。这类产品保额往往较高，设有免赔额，主要保障的是生大病产生的治疗费用。

那重疾险呢？感觉重疾险往往要交比较多的钱，还限定了就那么几种病可以拿钱，好像保障不是很全面。其实不然。首先什么是重疾呢？就是很严重的病，我们常常看到的那种生一场病就倾家荡产的，基本都是重疾导致的。

得了重疾，这份重疾险能起到什么作用？

举例来说，比如A先生不幸得了白血病，这时候重疾险会直接给他一笔钱，不管他如何使用这笔钱。（医疗险需要先治疗再进行理赔）

因此重疾险的特点就很明确了，不用自己先付钱，缓解不幸得了大病以后初期的经济负担。

因此，可以看出医疗险和重疾险两者各有特点，互相搭配更能获得全面保障。

重疾险的保额如何选择

很多朋友都表示迫不及待想要知道到底该怎样选择，才能选出适合自己的重疾险。

今天小编拿自己的一个朋友A举例，来告诉大家重疾险的保额，该如何选择。

小编今天要举例的朋友A是一个二十多岁刚出来工作的小伙子，工资处在平均水平，收入不稳定，与公司的整体业绩密切相关。

在和他交流过程中，他认为重疾险买个十几二十万保额已经很够了，而且最好能够带有寿险功能且保障终身，这样身故的时候能够拿到一笔丰厚的钱。

这是一开始接触保险的宝宝们比较接受的保险方案。花钱买了保险后，无论怎样都能赔偿，感觉比较划算。

如果经济预算比较多，选择这种产品其实是没问题的。但像小编朋友A这么年轻，目前经济状况还处于刚毕业的状态，买保险最重要还是要保障风险最高的重疾。

而他所说的这种传统的重疾险，并不是特别适合他“刚出社会，没有积蓄”的情况。

据统计，仅有两成的中国癌症患者最终接受治疗，平均的治疗费用在30万元左右，自费药的比例高达90%。并且大部分“因癌致贫”。因此重疾险的购买很有必要。建议朋友A这种情况还是优先考虑购买足够保额的重疾险。

也就是说，在预算有限的情况下，优先选择保额高的重疾险，一般为定期的消费型重疾险。

等到工作几年稳定后，再补充购买终身型的，有一定保值的重疾险。

除了从预算以及年龄的角度去考虑保额，建议重疾险的保额还需要考虑以下三方面因素：

① 治疗的基本费用，这部分还需要考虑医疗水平进步治疗费用的增加；

②康复费用，重疾不仅难治，就算治好了，也需要一定的时间调养来康复，所以这部分的开支也是需要考虑的；

③ 弥补治病养病期间的收入损失，生病除了有实实在在看病花的钱，还有同时间段零收入等隐形花费。

总的来说，重疾险30-50万保额是基本，经济预算内，再往上保额越充足，保障越全面。