「保险有梗」 篇九：医疗资源稀缺下的「特权」：中高端医疗险攻略

很多年前，报纸、电视、互联网都开始报道中国进入老龄化社会，可以说是预警，但是我们并不能真正体会，这是一种怎样的状况！

后来，现实终于更加清晰，人们终于能体会到，可能是两个年轻人要赡养四个老人，或者说总要赡养老人的，也有可能连自己养活自己都困难，二次元中，总能看到这样弹幕「有房有车，父母双亡」。在中国文化的环境里，这种话可能大逆不道，但也是这个时代的一种戏谑，这个时代的一个缩影。

过去都讲「养儿防老」，可是到今天这个观念却是发生了极大的变化，把自己照顾好就好，不添乱，不发生大的风险，就是给家人最好回报，自给自足先做好再说。几年前，电视报纸上预警的「老龄化」社会，并没有多在意，直到有家人住进了医院，医院的床位一下子成了稀缺资源了，走廊都开始摆满了床位，我问过医生，之前怎样，医生回答说没这么爆满，那一刻，我真的意识到，「人口老龄化」来了。

这种传导效应，已经开始从大城市，向中小城市蔓延，大城市的医院一年365天都可能人流不息，这个可以理解。但二三线城市都传导了，已经是一个比较大的问题，能看到医院开始扩建的步伐也在加快。「稀缺」会成为未来的主旋律！

中华人民共和国国家统计局在公布的2017年年末人口数及其构成，我发现这只是一个开始，后面有一大波人即将步入老年，年轻人总要老去这不算。

怪不得，商业医疗险这两年会受到市场追捧，这里面有这几个原因。1、医保已无法弥补医疗费用的支出，发生一次较大的风险的话 2、人们开始寻求更好的医疗资源和优质的治疗手段，进口药、自费药满足人们需求却又无法承受的高额费用。3、挂号难、排队长看病的大部分时间不是在路上，就是在等待。4、年轻人给父母购买，想缓解将来发生风险所带来的经济防御。

随之而来的新生儿潮，更加让医院人满为患，儿科医院和医院无疑是当去医院的你，感受到最拥挤和人流攒动的地方。

儿研所门诊大厅内挤满了患儿和家属

「赶鸭子」的百万医疗险

百万医疗险，是这两年保险公司为获取市场，赢得客户所推出的补充式医疗保险，换句话说就是根据保险责任要求，医保不报销的部分，剩下的符合百万医疗险的保险责任的进行一个补充报销，但是目前的百万医疗险有一个局限性，就是会有免赔额。也就是医保的起付线，花费了多少钱，超过那条起付线才给报销，所以绝大部分的百万医疗险是为大一点的病或重大疾病服务的，从常识来说，一般的住院其实也用不到的。其次是因为价格还行，大部分人消费的起。

但是保险公司有自己的策略，不管是什么保险X年续保的，都是噱头啊，市场有了，就一定要有跟风的，你保证5年吧，那我就保证6年。核心要素是会停售，保险公司把老款的产品停售了，让用户去升级新款，这样子逐步把产品的价格抬上来，同时也加了一些更好的责任，人都有这种心理的嘛。几年前的手机市场和今天的，价格就是逐渐在抬高的，但是，我一直说保险特殊，有一部分人由于买过医疗险，中间因体检也好，或者发生了一些风险，以后就买不了医疗险的，只能按照规定，一直续保之前的，看保险公司有没有良心，不然自己就给绑死了，要按照保险公司的意愿来。我接触到的一部分人就是这样子了。

有人一开始就看出了这里面的门道，所以避开百万这些产品，选择相对好一点的中高端医疗，因为这些产品相对稳定，这些产品是国外的一些医疗保障服务机构做的保险产品，我们知道国外的保险史有几百年，经验丰富，服务好。

可是人们对于中高端医疗保险的认知比较少，可能一听到高端两字就觉得贵，那这里面究竟有什么不一样呢，告诉你们一个中高端医疗保险的故事。

中高端医疗保险的诞生之谜

20世纪90年代的中后期，中国对外开放，吸引了大量的外商来华投资，欧美的高端商业健康保险也随之带入中国。1995年到2000年间，大量的外籍商务人士、外企高管在中国工作之后，发现在就医发面遭遇到了麻烦，比如语言不通、就诊报销不方面、续保手续烦琐等问题，基于此种原因，外籍人士本国提供高端商业健康保险的保险公司将相关的保险服务引入中国，由此开启了高端医疗在中国的发展。

中国加入WTO组织之后，与其他国家和地区交流就更为频繁，中国籍外派海外商务人士也逐渐增多，他们面临的是实实在在的境外医疗需求，对于他们来说，加入当地的高端医疗保险则是在海外应对健康风险的最佳方式。之后随着人们生活水平的不断提高，越来越多的高净值认识不再满足于一般的基础医疗服务，就医环境好、不需排队、不会引起交叉感染、私密性好的私立医院收到越来越多的高净值人士青睐。医疗服务配套的本土化高端医疗开始流行起来。

中高端医疗有哪些医疗「特权」？

高端医疗保险也叫全球医疗保险、高管医疗保险、特需医疗保险等。针对高端人群开发的、高保额的、突破了就医地点、医院类型、用药目录等一系列限制，可以实现保险公司与医院费用支付的高端医疗保险产品，有别于我国的社保，也有别于传统的普通医疗，突破了就医地点、用药的限制、客户在医院所有的花费都可以报销，从而使被保险人就医更加人性化、保障更为充足。被保险人在保险支付网络看病的时候，可以由保险公司和医院直接结算。

1、高保障的额度

相对于百万医疗的，百万左右的额度，高端医疗主险的保额都定制的比较高，几百万到数千万不等，这并不是噱头或者没用，因为有些保险责任可以直通海外就医，一站式就医方案，所以定制了超高的保额，例如800万、1500万、5000万等。

2、医疗保障责任广，扩展好

在中国，传统的医疗保险仅仅针对《基本医疗保险药品目录》上的常用药和制定的医疗器械、治疗方法进行报销，而高端医疗则可以完全覆盖各种自费药、进口药、进口医疗器械的费用；其次，高端医疗险远远超出社保的保障范围，只要是「医疗必须」，无论是全球紧急救援、精神疾病等都可以进行赔付。

3、地域范围大

可以根据自己经常的出没地或者需求选择高端医疗险的覆盖区域，有中国大陆、港澳台、亚太地区、欧洲、美国、加拿大甚至全球。

4、突破就医地点

传统的商业医疗险仅针对公立医院普通部的医疗费用进行报销，而高端医疗险的报销则可以在公立医院的普通部、特需部、国际部以及国际医院、昂贵私立医院畅行无阻。

5、舒适的就医环境

直接预约就诊，有专人的安排指导，高端医疗险以高端、私密、尊贵的形象示人。可以自由选择特需、国际部以及私立医院、客人的尊贵医疗需求可以得到充分满足。

6、免现金结算

在所有保险种类中，医疗险是最能体现保险服务的，高端医疗险不需要自己报销，因为保险公司的网络医院内支付，即保险直接赔付。有别于传统垫付（自己先承担医疗费用，病后类配保险的传统形式叫做「垫付」），它作为高端国际医疗健康保险的主要标志之一。这种方式免去后续烦琐的理赔流程，极大简化就医流程，节省时间，提高就医效率，改善就医体验，是保险公司服务理赔的重要手段。

7、调动医疗资源

一些企业或者企业主、管理层或者高端阶层对保险的需求更为复杂，对保险责任是否广泛、医院选择是否自由、保险服务是否专业化且国际化等一系列因素是他们选择高端医疗保险时重点考虑的因素。差异化、精细化、个性化、定制化的服务是高端医疗的一个发展方向。

高端医疗保险有哪些保障内容？

高端医疗产品一般包含：住院、门诊、健康体检及疫苗、牙科/眼科/助听器、孕产及新生儿护理、医疗救援等。

1、住院责任

无论是普通医疗还是高端医疗，住院责任都是高端医疗保险的核心内容，也是风险管理中通过保险合同转移的最核心的风险。一般都是以主要保险责任出现，总额度看选择的需求，从800万到上千万不等，设置不设上限

该责任包含住院期间的治疗费、住院前后的居家护理、与住院相关的门诊费用以及临终关怀等。一些分项目上会有赔付上限。

2、门诊责任

人会生病，但不是所有生病我们都会住院，门诊就医是我们实际生活中最常见，也是概率最高的情况。在医疗险中门诊责任通常有的人会选择这部分风险自留的方式，也有的想要体验高端医疗险的服务就会附加这项责任，一般的门诊保障责任在20万-50万在元左右，额度会纳入总的保额中，就诊次数会限制，因为防止滥用，保险公司也会做自身的风险防范。

目前，中国的高端医疗产品应对本土化加入了一些中医的门诊和一些顺势疗法，但是费用上线有些限制，比如辅助药物（顺势疗法、自然疗法及中药），每个保险期以一定的人民币为限。

3、牙科/眼科/助听器

牙科、眼科、助听器一般是作为保险计划的附加可选计划选择的，也有的直接捆绑了，一般都会纳入总体保障之中，如果是作为附加险，保费与保障的额度相差不大。保额一般有报销上限的规定且合并计算，有些产品为防止逆选择，会设置等待期。如常规牙科治疗（等待期6个月）、主要修复性牙科治疗（等待期6个月）、畸齿矫正（等待期12个月）

4、疫苗及健康体检

健康体检无疑是早期筛选一些疾病的重要方式，对客户也好还是对保险公司，都是事前控制非常好的手段，早发现、早治疗。保险公司也不会等到一些疾病发展到更严重的时候，那就需要为更昂贵的治疗费用埋单，一般以可选保障的形式出现，有的保险公司将预防性的检查列入常规项目。

5、孕产及新生儿护理

我们常常听说「赴美生子」，一般都是用高端医疗。比起赴美生子花费高昂的费用，购买高端医疗，实际的花费就大大减少，而且在签证方面也是一大优势，因为你有了保险，美国人认为你不会占用他们太多的医疗资源容易放行，孕产责任是高端医疗保险非常独特的保障内容，也是市场上其他产品均不具备的保障内容。

如果在私立医院生育孩子，顺产分娩的费用基本上在5万到8万元不等，剖腹产的费用至少十万元以上，但是因生育引起的并发症及新生儿的护理费用就不那么确定了，尤其在私立医院生孩子，并发症及新生儿护理费用是比较昂贵的，所以相对来说，高端医疗是一种比较好的保障方式。

这种属于确定性的风险，孕险责任一般作为可选计划，由于发生的赔付概率比较高，有的保险公司会规定夫妻俩同时投保，孕产责任一般设有等待期，10个月或12个月。

6、医疗救援

现在一些做保险服务的保险产品，一般都会附加或赠送救援这项服务，因为人的活动更加大，或是去一些具有不确定因素的地方，医疗救援也是医疗运送，不仅包括被保险人的紧急医疗转运服务，还包括陪同人员公共交通费用和食宿费用的补偿。

比如某客户突发急性心肌梗塞，北京急救、空管、交管等多个部门联合开辟绿色通道，及时将患者送往医院接受治疗。据了解，患者从新疆被转运北京，因飞机距离远，此次用了两架飞机接力转运，整个转运费高达50万元，最终专机运费均由国外保险公司埋单。

如何选择高端医疗保险？

并非打着高端旗号的东西都是好，也要看自己实际的需求，制定可行的高端医疗方案，目前市场上，林林总总的高端医疗保险很多，价格也有差别是否是贵就是好，还是便宜的就不好，相对来说一些高端医疗险的保险公司经过这么多年的发展他们已经规范化、成熟化了产品的内容也适应市场的需求。在选择这些产品的时候，主要考虑这几个因素。

1、覆盖区域

分析自己的情况，你所选择的高端医疗险是在国内用，还是国外用，一般有全球、全球除美国、亚洲、大中华、中国内地等，区域越广，自然价格也越贵，可以根据自己常来往的国家和地区进行选择。

2、保额设置

一般以住院及门诊的保额设置。那么保额是否越高越好？在一定范围内是这样，一般都是够用的。

3、自付比例

高端医疗险也不能把经济风险降为0，自负比例也是一个重要的因素，是选择让保险公司全权负责还是部分费用自留？如果自留，自留比例多大，因为在保费上会给予优惠的。

3、保障范围

一般有生育、幼儿保障、体检、牙科、眼科等可选计划的范围，这个根据家庭的实际情况选择。当然保障多，操心会少。

4、医院选择

高端医疗的保险公司产品都会推出直付网络医疗机构，只要预约，就可以实现无现金就诊，但是由于各家保险公司所签的医院不同，可实现直付的医院也有所不同，因此如果客户有较为习惯，或者所在地，所在城市临近直付医院的，都可以选择，使用起来方便快捷，是否涵盖特定昂贵医院、如和睦家等医院要根据自身的情况来。

看法

由于高端医疗险这方面是国外的一些机构做的比较好，刚进入中国的时候，以企业主或者白领、公司管理层这类人群比较受欢迎，慢慢的被大家熟知和传播，之前听到过由于老外的高端医疗进入中国的市场，低估了中国人的行为能力，导致出现了亏损，之前听到过一件事，那就是高端医疗能享受的好的服务和优质的资源，有人在医院里吃昂贵的午餐，据说澳洲龙虾都有人点，后来高端医疗做了调整，一些项目上作出了限额的措施。

这几年，由于一些不可抗拒的因素，高端医疗有的出现了涨价，当人们发现一件好东西的时候，都奔向他，会变成过渡开发。

有人说高端医疗太贵并非消费的起，总的来说就是花钱换时间，和花时间省钱吧，当然有些用时间也换不来的。所以有高端医疗产品会从中分离出一些优势的保险责任，做成中端医疗产品，有一部分产品更有需求的给大家选择。

亏损的百万医疗，保险公司也是在绞尽脑汁往中高端引导而已，只是中国大部分人对保险了解的太少，认为这也不赔那也不赔，其实在高端医疗险是一个很好的反驳，很容易看出来。

往期精彩内容

「保险有梗」 篇五：百万医疗险 & 中端医疗险大解读：什么值得买？自从两「安」打响了商业医疗险武装革命的第一枪，到现在已经过去很长一段时间了，不得不说，对医疗保险市场来说是一大创新，医疗险在过去就有，那时候国家还没全面普及医保政策，很多人都是买商业医疗险，后来国家开始全面推行医保制度，人们就开始不再购买商业医疗险了，不过那时的商业医疗险保额低不说，责任也相对简单，二宗| 赞269 评论311 收藏2k查看详情

「保险有梗」 篇六：如何用保险保障自己的一生？构筑保障体系！本文目录一、认知风险二、风险筛选三、保险与风险管理四、引入保险五、保险与理财规划决定做一期「如何用保险保障自己的一生」专题，这个题目，你可能会眼熟，当年看着某问答社区走过来的，学到了很多，但随后学习过程中发现有些东西存在偏颇，不喜欢拘泥于别人说的，就扎进「保险学」里看看这个世界到底是怎样的？不亲自去二宗| 赞173 评论141 收藏2k查看详情

「保险有梗」 篇八：一份极简读懂重疾险条款指南大家好，我是二宗，色魔张大妈首席保险野生内容官（自封的），寿险规划师，我想通过我的绵薄之力，纠正保险行业的扭曲，让大家树立一个正确的保险认知观念，道阻且长。还请大家多多支持！这一期主题，分享一个我一直用的看懂「重疾险条款」思维模型，这是我在看保险合同条款中的思维化运用，无论小白也好，还是对保险有了解二宗| 赞49 评论72 收藏637查看详情