我为什么不推荐买分红型和返还型保险

什么是分红险?

举个例子,小李给刚出生的宝宝买了一份“某佑人生B款”保险,每年交3820元(*20年),保额20万,如果宝宝出险,保险公司赔付20万RMB。此外,保险公司依据自己的经营情况还定期给保单一定金额的分红,保底利率2.5%,最高利率大约6~7%。

按照中档红利,第10个保单年度,累计红利保额11276元,高档红利则会有16588元红利。

听起来真不错,小孩既有了保障,又能给她存一笔钱。

我为什么不推荐买分红型和返还型保险

什么是返还型保险?

话说上面故事中的小李,又给自己买了一份重大疾病险,保至60周岁。小李其实觉得,自己60周岁之前应该不会得啥大病,但是买个保险放心嘛!

关键是,这款保险如果60岁之前没有赔的话,可以全额退还保费!

小李立马觉得这个保险不错,于是出手买了一份。

我为什么不推荐买分红型和返还型保险

可是!小编在这里!劝大家:

只要你还有那么一点理财意识,就请不要买分红型和返还型保险!

什么叫理财意识?

像余额宝,用过没?用过!小编就建议你不要买分红型和返还型保险了!

我为什么不推荐买分红型和返还型保险

为什么?

因为所有的储蓄型保险(比如以上两种)都可以被拆分成2部分:

1、净保费

2、储蓄部分

比如小李买的分红型保险,第一年交了3820元保费,但是其中保障宝宝第一年的重疾和寿险责任的净保费很可能只需要820元,那么剩下的3000元就是储蓄部分,你交到保险公司,就相当于存了3000块钱。

第二年交的保费亦是类似。

可是为什么小编不推荐你往保险公司存钱呢?

因为保险公司的分红是不确定的!保底利率只有2.5%,而我把钱放余额宝,不仅可以随存随取,还有3.8%的收益。

最不济,我把钱存银行,3年的定期利率也能超过2.5%!更何况,年化收益率达到5%的理财产品,比比皆是。

我为什么不推荐买分红型和返还型保险

综上,我建议大家尽量不要往保险公司存钱,除非你从来不存钱。

其次,一旦一款保险有了分红和返还功能,它的定价就变得非常不透明,普通保民根本分不清净保费是多少钱、储蓄部分是多少钱,那怎么进行比价呢?只能保险公司说啥就是啥罗!

然后我们来了解下

什么是消费型保险?

简单来说,只交净保费的保险就叫“消费型保险”,比如消费型重疾、消费型寿险。

意外险和医疗险一般都是交一年保一年,就不存在是消费还是储蓄的概念了。

消费型保险有什么优势?

1、保费少,经济负担小;

2、能充分体现保费撬动保额的杠杆作用。

3、保险定价较为透明,方便各产品之间直接比价。

而,它的“劣势”嘛,如果买消费型寿险,到期(比如到60岁)没有发生保险事件的话,保费肯定是不退的!说到这,估计有一大片人要跳起来了:那怎么行,我60岁之前肯定不会死啊,钱不就送给保险公司了吗?!不买不买!

我为什么不推荐买分红型和返还型保险

小编呵呵一笑

难道您以为60岁时把全部保费还给您,您就“不亏”了吗?

不是的!让小编帮您捋一捋:

首先,钱会贬值!今天的1万元,跟30年后的1万元是不一样的。现在的1万元,够活好几个月,30年后的1万元,能买几斤米还不知道呢?所以,所谓的“全额退费”并不是我们平时理解的意思。

我为什么不推荐买分红型和返还型保险

其次,钱可以增值!如果我把这1万元放银行,存30年,它至少可以变成2万元!(如果是巴菲特,能变成多少万呢?)

所以返还型保险,并不是像我们理解的那样,出险了就陪,不出险就全额退费,左右都划算!

小编再次提醒大家注意:千万不要被“返还”二字所诱惑!


我为什么不推荐买分红型和返还型保险

保费到底应不应该返还?让我们回归到保险的本源:

人的一生会遇到各种各样的风险,比如辛苦攒钱、花一两百万买的“蜗牛壳”,却不幸被一场大火付之一炬!

我们如果买了房屋财产险,就相当于把这个风险转移给了保险公司,万一不幸真的发生意外,保险公司就会赔偿我们。当然我们需要为此交一笔费用。

如果保险到期了,仍然没有发生保险事故,那是你的幸运,而你不能总是很幸运,也不能否认保险公司这些年替你承担了这个风险。所以不退保费,是应该的!

像先前说的两款产品,之所以保险公司可以做到分红和满期退还保费,是因为一开始你就多交了一笔钱,保险公司帮你把这笔钱存起来而已,定期给你发点利息,就叫“分红”;满期退还保费,就是连本带利一次性把钱给你。

不要被“分红”和“返还”所诱惑!


小编一直很喜欢这么一句话,它道出了保险的本质:

保险不能改变你的生活,却可以让你的生活不被改变!

建议大家不要抱着赚一笔的心态去买保险,要正视人生中的各种风险,做到未雨绸缪。

我为什么不推荐买分红型和返还型保险


好了,说了这么多,最后来个总结~~

为什么小编不推荐大家买返还型和分红型保险呢?

1、“返还”是几十年后的返还,并不是真正意义的全额退费;

2、“返还”和“分红”的前提条件都是投保人除了交净保费外,还额外向保险公司存了一笔钱,保险公司定期给保民付息而已。

3、保险并不是很好的理财工具,保险的理财收益率会普遍低于其他投资渠道。

所以买保险选消费型就好,经济负担小,还方便比价、没猫腻!


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