一张图了解医疗险与重疾险的差别

经常有人搞混医疗险和重疾险,觉得他们是孪生兄弟,问一个能不能代替另一个。而在我看来,他们就如同圣斗士和蜘蛛侠,海贼王与葫芦娃,完全在两个宇宙体系内,更适合搭配,不适合比较。

产生误解的原因,来自他们的共性:都是健康险,都是为了解决健康问题导致的经济损失。但革命理想相同,不等于工作内容相同嘛,今天,懒伙计就帮大家更好地区分医疗险与重疾险,看看他们的区别是什么。

1、理赔模式不同

医疗险是凭据报销的,重疾险是一次给付的。

既然是报销,就需要提供医院的诊断和治疗费用证明,所以医疗险是花多少报销多少,保额无论一百万还是一千万,都是上限,几乎没有差别。

一张图了解医疗险与重疾险的差别

报销模式,也决定了医疗险的理赔多在治疗以后,且用途仅限于治疗。

而重疾险是一次性给付,保额多少就给多少,真金白银,一分不少;钱的用途不限,治病养病,投资买房,爱怎么花怎么花。

一张图了解医疗险与重疾险的差别

2、理赔标的不同

前面讲过,虽然都是健康险,但二者理赔的关注点不同。

医疗险理赔不限病种,但看治疗行为是否达到要求,比如住院;重疾险相反,就看病种,指定疾病及指定程度才能理赔。

所以,医疗险更容易理赔,杠杆率也偏低;重疾险轻易不理赔,理赔的都是危重大病。

一张图了解医疗险与重疾险的差别

3、保障期限不同

保险的原理来自概率,而概率的发生取决于频次。

一张图了解医疗险与重疾险的差别

保障期限,就是一份保险承诺的保障时间,简单分为一年期产品和长期产品,人的健康风险,是1年内发生的频次大,还是30年内发生的频次大呢?显然是后者。

医疗险基本都是一年期保障,重疾险基本都是长期保障。

医疗险只有一年保障,是因为它的理赔额不固定,要根据治疗成本报销,而治疗成本是时刻变化的,越来越贵,保险公司不得不根据市场情况,每年重新制定费率。

从这个角度讲,医疗险不可能出现长期产品,也不可能真正承诺续保。

一张图了解医疗险与重疾险的差别

虽然医疗险和重疾险还有很多不同之处,但以上三点是他们最大的差异,我们用这一张图来归纳今天的观点:

一张图了解医疗险与重疾险的差别

彩蛋

上面为了方便理解,讲的都是一般情况,凡事都有但是:

1、虽然独立医疗险绝大多数为1年期产品(部分产品为5年期),但某些长期重疾险的附加医疗险可以做到长期,只是无法单独购买。

2、医疗险也有针对特定病种的,比如癌症医疗险、白血病医疗险等,但理赔模式仍是报销。

3、重疾险也有一年期的,可以想象理赔的几率有多低,价格再便宜都不过分。

4、重疾险里某些疾病的理赔,也需要达到某一治疗行为,比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。


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