轻症豁免与投保人豁免

重疾险之轻症豁免

疾险的全称是重大疾病保险。顾名思义，大家之所以买重疾险，就是为了防大病，万一得了重大疾病，也能获得一定经济上的赔偿。很多重疾险除了重疾外，还会保障轻症。那么所谓的轻症，就是相对于重大疾病而言，比较轻的那种病症。

这里的轻症可不是指感冒发烧之类的小病。所谓的轻症，简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

在这里，我来给大家列举一些常见的轻症，比如原位癌、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、单眼失明、冠状动脉介入手术等。

也就是说，轻症是重疾险的一个补充，它担保了很多重疾险不担保的病症。目前常见轻症疾病的种类在8种到41种之间，现在业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。

轻症赔付还是挺有必要的，但轻症具体是怎么赔的呢？赔完轻症以后，我的重疾险会受影响吗？

在保额的问题上，轻症疾病的实际治疗费用，相对于重疾来说不会太高，一般花费在3万至10万左右。轻症赔付对于一般家庭，还是有帮助的，毕竟万一得病，突然要拿出10万的费用，一般的家庭都还是会有些压力的。

而所谓的轻症豁免，就是投保人一旦患了合同约定内的轻症，那么剩余的保费不用再交，而重疾保障不变。

比如王先生投保了一份重疾险，保额20万元，附加轻症豁免，缴费年限10年。在交了两年保费后，王先生患上了原位癌，也就是条款里的轻症，于是他得到了保额20%的赔付，也就是4万元，同时，后续八年的保费他都不用再交了，而重疾的保障仍然是有效的。

至于在这个案例中，王先生拿到4万元的保费，原保额20万是继续20万还是减少为16万，不同的重疾险产品在这方面的具体条款是不同的。

另外，好多保险公司还推出了轻症多次理赔的条款，最多可以理赔5次：每次都赔付20%，或者第1、2次确诊轻症，额外赔付保额的20%，后3次理赔30%，最高可理赔重疾保额的130%。大家可以在办理时根据自己的情况，选择合适的产品。

投保人豁免

我们介绍了重疾险中的“轻症豁免”，想必大家对于“豁免”这个词已经有比较基础的认识了，本期我们讨论另外一个词，那就是“投保人豁免”。

“投保人豁免”经常和重疾险搭配出现，很多人对这个附加险不太了解。其实，它能最大限度地减低家庭的经济负担，加大保险的杆杠作用。本期我们就来聊一聊“投保人豁免”这个小知识。

先来解释一下“投保人豁免”是什么意思。所谓豁免，就是指一旦这个保险理赔了，那么剩余的保费不用再交，而保障利益不变。

投保人豁免，顾名思义，就是一旦投保人完全丧失劳动能力（依条款而定），那么就不用再交后续保费了，而保障利益会继续生效。

投保人豁免的重点在“投保人”，投保人豁免是一种附加险，一般来说，我们买保险有两种讨论情况，一种是“自己给自己买保险”的情况，另外一种是“自己给别人买保险”的情况。

如果是自己给自己买保险，那么自己既是投保人又是被投保人。在这种情况下，投保人豁免其实没有什么意义，或者根本不会被开放，因为自己给自己买保险，一旦保险被理赔，合同就结束了，不存在再交保费的问题，因此如果投保人和被投保人是同一人，一般不用考虑投保人豁免。

如果是自己给别人买保险，那么自己是投保人，别人是被投保人，这种情况就要考虑投保人豁免了。这种情况一般发生在夫妻、父母与年幼子女、成年子女与父母之间。

假设王先生给自己的妻子买了一份重疾险，附带了一份投保人豁免的附加险，那么如果在缴费期间王先生不幸罹患重疾、全残、身故（不同产品可能要求会有轻微不同），那么会豁免这份重疾险后续的保费，王先生就不需要再交保费了，而保障不变，合同一直有效。

从以上情况可以看出，投保人豁免保障的是投保人的利益，比较适用于家庭内部。尤其是如果孩子还比较小、或自己是家里经济支柱的话，一份投保人豁免，可以防止自己出事时，家人的保险被中断。

这里再给大家举一个例子，说说投保人豁免可以发挥的作用：

假设王先生和太太张女士互投了重疾险，保额各50万，且附加投保人豁免条款。2年后，王先生不幸确诊为重疾，能够得到重疾险的赔付，而妻子后期保费都可以免交，妻子的50万重疾保障继续有效。

可见，适当地购买一份投保人豁免的附加险，可以很好的给投保人和被投保人都带去一份保障。