保命效果最好的保险搭

上节课我们讲了家庭财务四个账户中的现金管理账户，主要用于管理我们手头上的现金。今天我们来讲课程的第二个账户——保障账户。

一、保险的作用

说到保障类金融产品，相信很多朋友的马上就想到了保险。保险有两个作用，一是补偿，二是维稳。

“补偿”指保险不能消除风险，比如买了疾病保险并不等于说不会生病，而是通过经济补偿的形式，降低风险对家庭财务的影响。

“维稳”指保障做好了，后面无论是做家庭的储蓄，还是增值计划，都无后顾之忧，能顺利实施我们的增值计划。

保险是一种非常好的防守型金融工具，但不是一个好的投资工具。保险的本质是做好保障，而非增值。

在选择和搭配保险的时候应优先考虑保险的保障功能，像投连险、万能险这类带有理财功能的保险，我们要先做好基本的保障再去考虑。

二、买保险好，还是存钱做风险储备金好？

在抵御风险上，有很多身边的朋友会纠结，买保险如果没病没痛，钱就白花了。如果自己存钱做风险储备金，钱还是自己的。

这样想就将简单问题复杂化了。

首先，风险发生的时点和大小都是不确定的，那么这笔资金就需要流动性强，而一般流动性强的金融工具，收益都不怎么高。

其次，保险具有一定的以小博大的杠杆倍数，自己存钱则是1:1没有放大作用，所以也要求资金有长期稳定的较高回报率，才能保证同等效果。

再者，保险的保障自合同生效起就开始，而自己存钱需要一个时间累积的过程，所以前期的保障力度比较弱，无法起到很好的风险抵御能力。

另外，买长期性的保险，缴费方式有趸交（一次性付费），分期缴费（10年缴、20年缴等等），我们建议选择长期的缴费方式。原因有几点：

1. 在保险费用没有完全交齐的时候，保险合同已生效了，能提早获得相应的保障。

2. 分期缴费多付出的资金比趸交多不了很多，大概相当于2%的利息。且未缴纳的资金可购买其他增值产品，获取更好的收益。

3. 随着通货膨胀，后面的保费实际上更便宜了。

4. 有不少保险具有“豁免条款”，比如说中途风险来临了，而保费又还没有完全交齐，保障依旧生效，且后面的保费就都不用交了。

最后，保险还有一个额外的小功能，就是防剁手。身上有钱，难免去买买买，买保险就有一个强制储蓄的作用。

综合上述，对于防范风险，买保险就好了。大道理大家都懂，不再多讲，下面我们来讲实际的操作。

三、人身保险实操

在保险配置上人身保险是最为重要的。

人身保险就有两个部分，健康保险和人寿保险。对于这两种类型保险如何分配保额呢？我们先上结论：觉得自己的命值多少钱就买多少保额的健康险；有多少负债就买多少保额的寿险。

1.健康险

健康险有三种，重疾险、医疗险和意外险。

在保险配置上：重疾险>医疗险>意外险。

①重疾险

重疾险是针对一些比较严重疾病的保险。重疾险除了考虑本身高昂的医疗费用外，还要考虑在恢复过程中工作和收入的连带影响，这点在保额的选择上容易被忽略。

我们建议：按照当前的物价水平，保额不低于50万-100万。重疾险一般都是给付型的，就是一旦医院确诊了，就可以马上办理赔付。

购买注意事项：

1. 优先给家庭支柱购买。家庭支柱收入最多，遇上风险对家庭的影响最大。

2. 趁早趁健康的时候买。随着年龄的增长保费会增加的比较快，如果身体已经出现了问题，再去买保险，保险公司可能不承保或提高费用。

3. 先保证保额，再考虑时间。买保险是因为需要保障，如果保额不够，那么保障的力度就不能抵消风险。这里有个矛盾，虽然年轻时保费比较低，但年轻时收入也比较低。这个矛盾怎么处理呢？

我们可以使用长期险种和短期险种（消费型保险：一年续费一次）的配合。先买个10万长期的重疾然后配一个40万消费型的重疾，因为年轻，消费型的也不贵。随着收入提高，再过渡到30万长期重疾+20万消费型重疾，一步步过渡到理想的保额上。

②医疗险

医疗险大部分都是消费型的，就是要一年续费一次，也会随着年龄的提高而增加保费。医疗险的意义在于，作为社保外自费部分的补偿。

与重疾险不同，重疾险一旦发生赔付马上会终止合同，而医疗险则是在合同期间内是反复有效的。

医疗险属于补偿型的保险，需要在医疗费用结算后才能进行报销，所以前期是需要自己先用资金对医疗费用进行垫付的。

一般建议额度：30万-50万。

目前，有很多高端医疗保险，额度非常大，适用范围也很广，药品可补偿种类很多，甚至是全球范围可用，免赔额度也会比较高，但是保费也比较高。

③意外险

意外险比较简单，有保个人的也有保家庭的。凡是属于意外无论大小都有赔付，哪怕是吃饭呛到鱼骨等小意外。

意外险最大的特点是保费很便宜，而保额很高。

这里也特别提醒一下，对于家庭的保险，先保障大人，再保障小孩，小孩的保险一定要加豁免条款。

2. 寿险

有房贷或者计划按揭购房的家庭，我们建议大家配置寿险。

负债对于每个家庭都是一种负担，如果家庭的收入来源遇到了不测，这个压力会加到家庭其他成员身上。

定期寿险

定寿是在指定时间内发生死亡或全残而进行赔付的一种保险。这种保险非常适合房贷期间。

定寿的保费很低，保额却很高。年轻人七八十元就有10万的保额。建议有房贷压力的朋友都配上定寿保险，有多少负债配多少定寿，多长的负债期配多久的保险期限。比如20年200万的房贷，就配上20年、额度是200万的定期寿险。

定寿也可以选择消费型的，随着每年房贷的降低，对于的消费型定寿的额度也进行调整。

四、财产险实操

财产险和家庭相关的主要是火险、家财险、房屋险和盗抢险。

优先考虑的是房屋险，房屋在家庭的资产比例实在太高，所以优先保护。财产险主要的一点是要看清楚条款，尽量选择一些有地震和台风等自然灾害在承保范围的房屋保险。另外，保额的选择上，要按照目前市场价的1.2-1.5倍购买，因为如果房价涨了，而房子损坏了，赔付的钱不够那就尴尬了。

最后一个我们来简单聊一下车险。在车险中最重要的一点是三方责任险一定一定要买大点，保额要在100万以上，否则一个不小心在路上蹭到了特斯拉那就问题大了去。

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