10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

经常读大白文章的人都知道,大白一般不推荐返还型保险

无奈保险公司的代理人团队太过强大,返还型保险在市面依旧十分泛滥,许多粉丝也经常拿着产品来向大白询问:这款产品怎么样?

今天,大白就做一期返还型重疾险的评测。

内容主要分为以下四部分:


一、消费型重疾险VS返还型重疾险

二、如果一定要买返还型重疾险,怎么选?

三、10款返还型重疾险对比评测

四、返还型重疾产品具体分析



10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

消费型重疾险VS返还型重疾险


重疾险可以分为三类:消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

  • 消费型重疾险:普遍不含身故责任,只有在罹患重疾时才能赔付保额,如果到期没有出险,保费就消耗掉了。优势在于较低保费即可买到较高的保额,保障期限、保障内容比较灵活,选择余地较大。


  • 储蓄型重疾险:含有身故责任,被保人身故、重疾都可以赔付保额,一般为终身保障。因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付,所以保单后期现金价值较高,年老时可退保,当做养老金使用。


  • 返还型重疾险:这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付,而且活到一定的年龄后,还能返还保费或者保额。优势在于不管是否出险,都能获得赔付,在普通消费者中颇受欢迎,但一般保费贵,保障责任较差。

在大白看来,如果没有特殊情况,不建议选择返还型重疾险,原因有三个:

  • 保费贵,同等保障条件下,消费型产品价格要便宜得多,更适合年轻人配置。


  • 返还的钱并不值钱,经过几十年通胀的侵蚀,返还的钱的价值会大大降低,比如30岁购买50万保额的返还型重疾险,按照3%的通货膨胀率来计算,50年后返还的50万,只相当于现在的11.4万。


  • 想拿返还的钱也不容易,很多产品都要80岁后才能返还,而中国的平均寿命只有76岁,这意味着一多半人拿不到返还金。如果想早点进行返还,保费就要增加,越早返还交的钱越多,总体来说并不划算。


10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

如果一定要买返还型重疾险,如何选?

其实有两类人还是可以考虑返还型保险的,第一类是,总觉得消费型保险的钱没出险就是白扔了,心里过不去那个坎;第二类是,能够负担返还型产品的保费,但又比较缺乏投资理财能力的人。

其他人,真心不建议购买返还型保险,收益率真的不高。

如果一定要购买返还型保险该怎么选呢?


保障项目


重疾险最重要的功能还是保障,脱离保障只谈返还,是舍本逐末。在保障充足的情况再考虑返还,才是一个比较明智的态度。

关于重疾险的保障如何选的问题,大白已经说过好多次了,保障额度、保障范围、保障期限、豁免条件、保费都需要考虑在内,对于重疾险基础知识还不了解的朋友可以戳这个链接:「一篇就够」成人重疾险怎样才能不买错?


返还金额


不同产品的返还金额是不一样的,有的是返还保费,有的是返还保额,比如:在同样是50万保额的情况下,30岁男投保华夏福,88岁可返25.9万保费,而投保御立方5号,88岁则可以返还50万保额。

同等保费条件下,返还的金额越大,也就意味着收益率越高。大白之前给大家介绍过一个叫做IRR的工具,可以更加精确的计算实际收益率,戳这个链接可以进行回顾:计算实际收益率及利率的神器——IRR


返还年龄


返还年龄对于整个保险产品的影响也很大,越早返还对保险人越有利。但市面上很多保险产品都是80岁之后才进行返还,而中国现在的平均寿命也才76岁,能够拿到返还金的人并不多。

而且返还年龄越早,保费也就越贵,精算师设计产品的时候,已经按概率算好了,想撸保险公司的“羊毛”真不是那么容易的事。


10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

10款返还型重疾对比评测

根据保障期限,返还型重疾险还可以分为两种:

  • 终身返还型重疾险:含终身身故保障,生存到某一年龄后,可以返还保费或保额,合同继续有效。


  • 定期返还型重疾险:保险期间内发生保险事故,获得理赔,合同终止;如果保险期间内没有发生保险事故,保险期满后可以返还保费或保额,合同同样终止。

根据这两种不同的类型,大白精选了10款产品进行评测:

终身返还型重疾:

  • 华夏人寿华夏福

  • 天安爱立方

  • 长城康健人生

  • 合众壹号保险计划

  • 信泰百万健康重大疾病保险

  • 同方全球同佑e生

定期返还型重疾:

  • 工银安盛御立方5号

  • 平安人寿安鑫保

  • 泰康人寿e享健康

  • 泰康人寿全心全意A

话不多说,直接上图:

10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?


10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

这么多产品,究竟如何挑选呢?直接说结论:

终身返还型重疾要比定期返还型重疾好,终身返还型重疾险在拿到返还金额后,保障依旧存在,之后罹患重疾或者身故,依旧可以赔付保额,保障比较充足。而定期返还型重疾险,拿到返还金后,合同终止,保障就没有了。

在终身返还型重疾险中:

如果想要价格便宜、收益率较高的产品,可以选择同佑e生,这款产品的性价比相对较高,保障也还可以。

如果想要较早返还,可以选择天安爱立方,最早66岁就可以拿到返还金,不过相应的保费也会贵不少。

如果非要选择定期返还型重疾,可以考虑工银安盛御立方5号,保障齐全,到期可以返还保额,返还的更多,整体价格也相对划算。



10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

返还型重疾产品具体分析


终身返还型重疾险


1、华夏人寿华夏福


这款产品的保障还可以,82种重疾赔付1次,42种轻症不分组赔付3次,轻症保障十分充足。

18岁后身故、全残和疾病终末期可以赔付保额、已交保费和现金价值中的最大者,拥有被保人豁免,投保人豁免可以额外附加。

疾病终末期可能有人不理解,保险条款中的定义如下:

10款返还型重疾险评测,套路到底有多深?

不足之处在于保费返还年龄太大,按照中国人76岁的平均寿命来说,能活到88岁的人确实不多,也就意味着多数人拿不到返还的保费。


2、天安人寿爱立方


这款产品的保障十分充足,106种疾病分6组赔付6次,轻症不分组赔偿5次,每次30%的保额,可以很好地弥补疾病造成的损失。而且,每次轻症赔付的时间间隔也比较短,只有90天。

缴费年限也比较灵活,最长可以选择30年缴费,可以大大缓解缴费压力。

另外,返还年龄有四种可供选择,分别是66岁、77岁、88岁和106岁,希望早点返还的人可以选择66岁返还,拿到返还的可能性会大很多。但越早返还,也就意味着保费越贵,有经济实力的土豪可以考虑。

不足之处在于,没有全残保障和投保人豁免。


3、长城康健人生

这款产品的保障一般,100种重疾赔付1次,50种轻症不分组赔付5次,每次赔付20%的保额,比爱立方的保障稍弱一些,但也能说得过去。

18岁后身故、全残或疾病终末期都可以赔偿保额,被保人豁免、投保人豁免也都有,算是比较全面。

返还年龄也可以自选,有70岁、75岁和79岁三种可以选择,最早返还年龄为70岁。

总之,这是终身返还型重疾险里一款中规中矩的产品,没有太大的亮点,也没有太大的缺点。


4、合众壹号保险计划


这款产品最大的特点是到期赔付1.1倍的已交保费,相比只返保费的产品,返还金额要多一些,看重返还收益的人,可以考虑下这款产品。

这款产品的保障也还可以,108种重疾赔付1次,50种轻症不分组赔付3次,每次赔付25%的保额。

不足之处在于,这款产品不能选择返还年龄,只有活到80岁才能拿到返还金额。按照中国人76岁的平均寿命来计算,依旧会有很多人拿不到返还。

另外,由于返还1.1倍保费,所以这款产品的保费比前面几款产品贵一些,果然羊毛还是出在羊身上。


5、信泰百万健康


6款产品中,这款产品是最贵的,30岁男50万保额,75岁返还保费,一年就要两万多,保障责任也没有特别突出,如果不是土豪建议不要选择这款产品。


6、同佑e生


这款产品的特别之处在于,既可以保终身,也可以保到70岁。因为终身返还型的重疾险拿到返还金后,合同仍然继续,保障更好,所以大白就把它归在了终身返还型重疾险中进行比较。

这款产品的保障也算不错,100种重疾赔付1次,50种轻症不分组赔付3次,每次赔付保额的20%。

而且,6款产品中,它的价格是最低的,性价比相对较高30岁男、50万保额、10年交,同佑e生需要20120元/年,而比较便宜的华夏福和爱立方分别是:21965元/年和23215元/年。

另外,这款产品可以直接网上投保,可以省去很多麻烦。


定期返还型重疾险


相比终身返还型重疾险,定期返还型重疾险的性价比更低,因为领取返还金后,保险合同就终止了,保障也就没有了。下面分别进行分析:


1、工银安盛御立方5号


如果非要在定期返还型重疾险中选一款的话,大白会推荐这一款。

保障全面,88种重疾分4组赔付3次,33种轻症分4组赔付3次。返还年龄选择灵活,有66岁、77岁和88岁可以选择,不过返还保费后保险合同就会中止,太早返还,会使保障期限缩短。

返还金额也很高,一般产品返还保费,而这款产品可以返还保额,返还金额相比其他产品高很多。

这款产品的缺点在于,投保人豁免比较差,只有投保人在65岁前因意外身故才能豁免,豁免范围太小了。

整体来说,这款产品在定期返还的重疾险中算是比较好的产品,如有需求,可以选择。


2、平安安鑫保

这款产品,不管从哪个方面来说,大白都不建议大家选择45种重疾赔付1次,没有轻症保障,40万保额80岁返还保费,就要11160元/年。有这些钱都可以选择一款保障更全的终身返还型重疾了,比如华夏福、爱立方。


3、泰康e享健康

这款产品的最大特点是返还1.3倍保费,价格同样比较贵,不建议选择。


4、泰康全心全意A

这款产品和安鑫保一样,保障差、保费贵,同样不建议选择。产品本身附加了100万的意外责任,但这一项并不值钱,50万保额的安意保也才198元/年,保障还更加齐全。


大白说:返还型重疾险并不值得买

如果不是十分缺乏理财能力,大白不建议购买返还型重疾险。因为保费贵,理财收益不高,没活到一定年龄还拿不到返还金。

如果非得要买,大白推荐终身返还型重疾险,拿到返还金额后,保障责任依然存在,比定期返还重疾险保障更加充分。

选择终身返还型重疾险时,同等保障情况下,优先返还金额多、返还年龄小、价格便宜的产品。

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  • 6楼
    1

    有问题请教下,社保记录里有三次医院门诊高血压药物记录,其他没有记录。 本身的确有高血压,一级左右。 我看网销保险告知里一般是问:以前和现在是否有二级或以上高血压, 这个我肯定没有。 按“问什么答什么”说明我这个高血压人可以买保险。 问题来了,真正需要理赔时他查到我的购药记录,说明我买保险前就有高血压,我怎么证明我当时没有上二级高血压呢? 就怕交了几十年保险到理赔时结果不赔就痛苦了。
    我为什么不干脆承认高血压去线下核保呢? 还不是抱着有侥幸心理,还不是怕被拒保。。。。网销的保险多划算啊。

    这个看血压值就能确定是一级高血压和二级高血压的哈,一级高血压还是挺好买保险的,关注公众号,后台回复“高血压”,可以查看哪些保险是高血压也可以投保的

  • 5楼
    1

    想给老人买保险。女性59周岁,身体健康,年轻时有心律不齐住过院,其他没有明显症状。楼主能否配置一套较全面的保险呢?

    信息还是太少了,无法给出完整的方案,可以购买我们的“大白管家”服务,有保险专家为您一对一的服务

  • 4楼
    06-12 10:00

    想给老人买保险。女性59周岁,身体健康,年轻时有心律不齐住过院,其他没有明显症状。楼主能否配置一套较全面的保险呢?

  • 板凳
    1

    楼主怎么联系,想咨询一下

    这里不能直接留联系方式,你可以看下我们的其他文章,文末的“小编注”里有联系方式。

  • 椅子
    06-11 23:29

    楼主怎么联系,想咨询一下

  • 沙发
    06-08 17:53

    有问题请教下,社保记录里有三次医院门诊高血压药物记录,其他没有记录。 本身的确有高血压,一级左右。 我看网销保险告知里一般是问:以前和现在是否有二级或以上高血压, 这个我肯定没有。 按“问什么答什么”说明我这个高血压人可以买保险。 问题来了,真正需要理赔时他查到我的购药记录,说明我买保险前就有高血压,我怎么证明我当时没有上二级高血压呢? 就怕交了几十年保险到理赔时结果不赔就痛苦了。
    我为什么不干脆承认高血压去线下核保呢? 还不是抱着有侥幸心理,还不是怕被拒保。。。。网销的保险多划算啊。

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