怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

2019-11-21 21:01:10 1点赞 11收藏 0评论

最近很多小伙伴问关于重疾险的问题,看来大家对于重疾险的疑问还是蛮多的,对于这个最复杂、分类众多的险种,很多人都不知道应该注意哪些地方,所以今天让中民保险网的保险大咖给大家好好说一下这个重疾险!

在我们漫漫人生长路上,除了意外风险,还有一个特大风险就是疾病,相信大家在朋友圈也看到过很多轻松筹、水滴筹,这都是因为在生病的时候没有足够的钱来治病才导致要众筹了。

那么应该用什么保险去应对这种风险呢?答案就是重疾险和医疗险!

我们今天主要来讲一讲大家疑问最多的重疾险!医疗险也会提到,后续也有相关医疗险的详细介绍。

首先!咱们来看看【重疾险有什么用】

重疾险,顾名思义,重疾了就赔钱,赔钱了之后可以用来干嘛呢,首先肯定是可以用来看病啦(住院的押金、手术费、治疗费、药费....);

其次呢,重疾险还有一个很重要的作用:收入损失补偿;重大疾病一大特点就是病情严重,需要比较长时间反复治疗以及休养,一般需要3-5年,这个期间没办法工作,没工作就没收入,没收入就没办法支付家庭的日常开支等生活费,房贷车贷,孩子的辅导班教育费等等,那这几年的收入损失也可以由重疾险补偿。

随着人们需求的增多,重疾险也在不断更新升级,在种类上有定期、终身、消费型、返还型等;在保障内容上衍生出了很多重疾保障之外的其他保障内容,诸如轻症、中症、豁免、身故等,让产品是越来越丰富,越来越全面了。

不过重疾险种类五花八门,价格相差极大,很多有着购买意向的朋友,还是不知道应该如何挑选?

怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

我们都知道,购买重疾险最主要肯定是关注保障重大疾病风险,这也是重疾险的核心保障内容。所以今天我们主要先重点看重疾保障责任这块。

下面我们就通过以下4个问题来分析,最后提供不同类型的人群应该怎么选择的投保结论……

  • 到底是选一年期?定期?还是终身?

  • 定期返还型还是消费型?

  • 重疾险多少保额合适?

  • 单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选?


一、到底是选一年期?定期?还是终身?

1.一年期重疾险

一年期重疾险,相较于长期重疾险,一年期重疾险更加灵活便捷,采用的是自然费率,一开始保费比较便宜,但后面每年保费越交越贵,几十年下来,价格可不比长期便宜。

另外,一年期重疾险存在停售风险,什么时候停售了就没得买了,如果那会儿您的身体条件不好,别的重疾就要跟您说再见了。

而正常的长期保险采用均衡费率,就是交几十年每年价格都一样,而且就算停售也能保障到您当时约定的时间。一年期重疾险,从产品停售可能性以及不确定的费率角度出发,不建议作为基础保障,以及长期规划。~

2.定期重疾险

定期重疾,就是保障期限是一年以上,终身以下的重疾险。通常有保20年、30年,保到60岁、70岁、80岁等。

买定期重疾最大的疑问在于,退休以后怎么办,到期了怎么办,到期了还能不能买到保险?其实,这些问题,都是伪命题。

要知道,在壮年、中年阶段承受的责任是最大的,上有老下有小,一切风险都得兜着。当经济能力不足的时候,我们应该把钱花在刀刃上,我们把风险最高的先解决掉,定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

另外,定期重疾是保障我们的“前”半辈子,青少年、中青年阶段,因为不含重疾最高发的老年阶段,所以发生率相对比终身的低,价格也便宜很多。

以30岁,50万保额,缴费30年,保障到70岁为例——男性每年保费3220元,女性每年保费2710元;

同样保障责任保到终身的话,男性5140元,女性4720元。

从上面示例中,我们也可以看到,定期保费相比终身的更便宜,但也因为存在着保障期限不足以覆盖高风险老龄阶段、以及后续可能因为身体健康状况变化无法购买的不足,定期重疾险更推荐以下客户购买:

1、做为加保产品购买,有些客户希望能用较低的预算购买较高的保额,可以考虑买份定期重疾覆盖自己做为家庭支柱时期的保障;

2、预算比较紧张的家庭,但又希望购买长期重疾保障的客户。

实际上,从目前趋势来看,人活得越来越长,买定期重疾和终身重疾相比,如果平均到实际可保障年限内的话,价格不一定有优势。当然,如果预算有限只能投保定期重疾,那么就应该把保到退休、或者保到70岁前作为重点保障目标,至少要保证在退休前如果重疾,家庭生活不会受到影响,而等以后经济条件好了,记得给自己增加终身重疾保障。

3.终身重疾险

终身重疾,顾名思义,就是保一辈子,活到多少保到多少,因为人一辈子大病的概率高于70%,而随着人的预期寿命越来越长,终身重疾赔付可以算是“大概率赔付事件”,这是终身重疾的最大优点。保障更全面,相应的保费会比定期重疾更贵。

虽然保费较贵,但是我觉得作为基础保障,人这一辈子,一定要有一份保终身的重疾险,最好是现在早点买。主要是考虑以下几个因素:

第一:终身重疾险可长期保障风险覆盖了我们一辈子的重疾风险,尤其是步入中老年后,重疾风险随着年龄增长也是成倍成倍的增长,比如老年人各种癌症高发,脑中风后遗症,老年痴呆等都是老年高发重疾,如果选终身重疾,当然可以得到保障,一辈子,不管任何时期风险来临都有保险可以应对。

第二:老年发病率高,所以这时候很需要保险,比如我们父母早些年没有买保险,现在步入老龄后,面对可预计高额医疗风险,即使现在非常想给父母买,但一是难买到合适的产品,就算可以买到,可购买的保额也很低,第二高龄后保费非常贵,缴费压力挺大的。如果我们70岁后没有保险,也会给我们的孩子带来巨大的经济压力。

第三:最后,保险是多次配置的过程,我们现在买了一些重疾保障,以后可能因为经济条件好了,或者额度不够用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求,可能会随着年龄越来越大有些小毛小病,不一定能以现在这么好的条件加保了,加费、除外承保甚至不一定还能买。如果前期购买了终身重疾产品,后续即便无法加保,也还有一份能覆盖终身的保障。

综合上述3个因素:给大家一个结论,老年重疾风险非常高,非常需要保险,为了不给晚年埋下隐患也给子女增加负担,所以终身重疾保险一定要买,其次是越早买越好,早买更便宜,而且以后也不一定能买得了。

小结

根据预算来选择保障时间的长短:

预算充足的话,建议直接选择保终身的!在预算较低的情况下,可考虑定期、终身组合投保的形式,可在短期内通过低保费获取较高保障,同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。

怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

二、定期返还型还是消费型?

下面接着给大家分析一下重疾险要返还型还是消费型?两者哪个更好更适合,乍一听,大家肯定都觉得,那必须是返还得好呀。那事实真的是这样吗?

定期返还型重疾,我们这里说的返还型重疾,就是保险责任里头有一个责任叫满期返还,一般是保障30年或者保障到70周岁,如果没有发生过重疾,到期了,保险公司会给被保险人返还保费或者比保费更多一些。

乍一听是不是非常美好,有病赔一笔钱,没病也能返本养老。但是这里有2个问题:

一:贵,往往比同样保障型产品贵很多。

二:返还是没有发生过重疾理赔,才有的。一旦发生过重疾理赔,返还就没有了。如果考虑保险来规划养老不如分开来做,保障重疾买重疾险的,剩余资金可以配置其他养老年金险。

消费型重疾,顾名思义,就是消费掉了,没病不赔钱,保费就是保险公司收了,但是这类产品保费比较便宜,杠杆高,投保灵活。

我们以30岁男性50万保额保障到70周岁为例:定期消费型每年3000多,而返还型一般都要1万多了,明显比消费型重疾险高许多。

所以,对于大多数家庭来说,更建议购买消费型重疾险,它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳,用较小的保费去撬动一个较大的保障额度,而且对个人及家庭经济上压力较小。

小结

上面说的带有到期返还这种返还型重疾险,除了贵很多,就是不一定真有返还,所以不建议大家投保。

还是那句话:如果不考虑返还,可以花更少的钱,买消费型重疾就可以了。如果考虑要保险做养老规划,也可以买消费型重疾,剩余的钱单独做养老年金的规划。

怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

三、重疾险多少保额合适?

很多朋友,在购买重疾险时,为要买多少保额而纠结,同样是一款保险,买多少保额是一道很有技术含量的问题呢!

我们经常讲,买保险就是买保额,所以如果保额太低,根本起不到转移财务风险的目的。那么,到底怎么确定重疾险的保额呢?

在确定重疾险额度之前,我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道,重疾险额度买多少才合适。

重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失,包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用,断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此,购买重疾险,保额要覆盖这些可能产生的损失。

首先,这里给大家分析一下患上重疾,大概需要多少【治疗费】!

在水滴筹、轻松筹,我们常能看到,患大病的人为了治病,都是几十万的花费。不仅如此,住院治疗后,还要花不少钱进行康复。这绝不是空口无凭的,保险行业协会公布了25种重疾《治疗费用一览表》:

怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

不看不知道,一看吓一跳!重疾的治疗费用不是小数目,20万、30万很常见,而且很多常见重大疾病需要长期护理,这时候,医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款,不得不感叹,重疾险一定要买好。

接着,咱们再来看看,治疗之后的【长期的康复费用】!!!

生病3分治,7分养,大病更是如此,后期需要长时间的营养补充和护理,这部分的费用也是不小的开支。比如看护费用,医院的护工为例,一天大概250元左右,一个月下来就是7000元。出院如果要请保姆,现在一线城市比较好一点的保姆一个月至少也要5000元。

营养费,放化疗对身体损伤很大,还需要加强营养,一个月几千的营养补品的花销也是少不了的。仅仅上面两项(护理和营养费用)累计下来一年也得十几万了。

由此我们可以看到,如果买保险保额太低,根本达不到转移风险的目的。罹患重疾,赔付5-10万,治病尚且不够,根本谈不上后续的养病调理了。

除了上面两项开支,千万别忘了【家庭收入损失】!!!

不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用,而且由于病情严重,通常很长时间(一般3-5年)都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到,不少疾病需要长期护理、需要终身治疗,或者完全丧失劳动力。

家庭支柱患病:治病无法继续工作,这个时候家庭的经济来源就断了,就算康复后继续工作,由于不能过度操劳和脱离岗位太久,收入必定会下降不少。

孩子患病:谁家的孩子不是心头肉,如果孩子生病,肯定父母一方辞去工作,全身心投入来照顾孩子。所以罹患重疾后,收入损失是比较大的影响,这是普通人经常忽略的地方。

因此,除了治疗康复费用,重疾险的保额,至少还要覆盖3-5年的家庭收入,以缓冲大病带来的巨大经济压力。

小结

现在我们了解到,重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~

小美,设计师,收入10万/年

那么,小美购买重疾险额度可以是:50万

一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万

老王,程序员,收入50万/年

那么,老王购买重疾险额度可以是:200万

一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万

不过,有的朋友预算低,但又需要高保额,还担心定期不够保险,怎么办?可以组合投保哦!购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式,可以达到低预算买高保额的目的。

我们参考下表,测算一下保费。

怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

再结合上表,可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧,省了不少钱呢!当然,大家的需求不同、预算也不同,到底怎么买省钱呢?自己拿不准的,可以咨询顾问老师~

分析了那么多,我们只要明白:重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理,期间人往往无法正常工作和生活,因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以,大家一定要算清楚再买哦!

怎么买重疾险更合适?先知道这4点!

四、单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选?

随着医疗水平的发展,重疾的生存期越来越长,随之而来的就是再次罹患重疾的风险,所以现在重疾责任由单次赔偿的,有多次赔偿的,还有恶性肿瘤多次赔偿的。这几类产品往往价格差距也比较大,我们就非常多客户迷茫了:买重疾险是要买单次还是买多次赔付?恶性肿瘤多次赔有必要买吗?

单次赔付重疾险:

顾名思义,赔完一次重疾后,保险合同中止。

优势是价格比较便宜,同样的预算,买单次赔付重疾险,可以买到较充足的保额。

缺点是赔完一次重疾后,就没有任何保障了。此时由于理赔过,或者因健康状况变化,基本已经无法重新买到其他的重疾险,对于未来的长期保障来说是一个风险点。

多次赔付重疾险:

为了让理赔过的消费者,还能获得保险保障,很多保险公司推出了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后,该种或该组责任终止,仍提供其余重疾或其他几组重疾的保障。这里要注意一点,各种癌症在重大疾病中都属于恶性肿瘤,所以一般我们说的重疾多次,是不包含各种癌症转移复发的,恶性肿瘤的多次稍后会单独讲。

缺点是价格比单次赔付重疾险贵,多次理赔意味保险公司风险上升,自然要多收取保费。

优点就是一次理赔过后,其他重疾或者其他组重疾保障继续,不用担心以后买不到别的重疾险的问题,不用重新过健康告知、不用重新计算等待期。

恶性肿瘤多次赔重疾险:

目前市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险。目前普遍是恶性肿瘤二次、三次赔。恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可获得二/三次赔付,一般有生存间隔期的要求,3年或5年。

据《2018全球癌症报告》,2018年,全球范围内将会有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。再根据各大保险公司的历史理赔报告来说,恶性肿瘤是重疾理赔排在第一的。

随着医学技术的进步,癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发可能,二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布,中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。

给大家总结下:首先癌症是发病率最高的重疾,其次癌症与其他重疾不同的一点就是,转移复发概率也非常高,也就是说患癌症风险很高,复发的风险也很高,所以恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值,也很值得附加的一项保障!

小结

单次赔付适合这些人群:

①预算有限:预算有限那就不要考虑太多额外的责任,优先提高保额最为重要。重疾+轻症+中症+被保人豁免就足够了。

②追求高保额:如果目前还是保障裸奔的状态,首要任务是买高保额保障;或者是想要提高已有保额的,也是优先单次赔付,花更少的钱迅速提高保额。

30岁年龄投保50万这类型产品价位在两千多到五千左右不等。

恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群:

①预算充足人群:预算充足,单次、多次保费都能承担得起的话,则可以在不降低保额的前提下,尽量扩充保障内容。

②担心出险后买不到重疾的人群:如果担心重疾一次理赔后,往后的日子没有重疾保障或者买不到新的重疾险,那么就预先买一份恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔的保障。

③家族病史:本身发病率就会比一般人高,再买个多次赔保障会更全面、更安心些。

30岁年龄投保50万这类产品根据不同的责任价位在:4000-9000左右,不同年龄价格也不尽相同,大家可以根据自己预算范围配置适合自己的保障。

分析完购买重疾险应该关注的要点之后,相信很多同学已经晕乎乎了。先回顾上面的结论:关于保险期限:尽量一次到位做好终身规划,定期的适合组合投保用来增加保额,而一年期的不建议买;目前带有满期返还责任的产品,价格很贵且不一定能拿到返还,不建议买,如果做为养老考虑可以另外购买年金险产品;关于单次还是多次重疾责任的赔偿,根据不同的情况看大家预算来决定。

最后想说的是,其实保险就是一个很个性化的金融工具,买保险要具体情况具体分析,没办法做到千人一面的呢,所以大家还是好好学习,找到给自己配置的方法才是正道噢。

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