夏季暴雨来袭,我们靠什么保险来弥补损失?

夏季暴雨来袭,我们靠什么保险来弥补损失?

夏天到了,南方的雨水也多了起来。

对于南方大部分地区来说,大量降雨可不是什么好事。强降雨通常会造成内涝、洪水、滑坡、泥石流等次生灾害,造成人员伤亡、房屋损坏、车辆受损等损失。

前几天,大白所在的广东省就遭受了第四号台风“艾云尼”袭击,造成了大范围的强降雨。据广东省民政厅6月8日16时的数据,强降雨已经导致了21.47万人受灾,5人因灾死亡,直接经济损失4.6亿元。

暴雨是天灾,人力难以与之抗衡,灾害发生后,如何降低损失成为大家关注的焦点。今天我们就来聊一聊,哪些保险可以弥补暴雨带来的损失。


01 暴雨


首先,需要普及以下什么叫做“暴雨”,并不是说雨下得很大就是暴雨,保险公司在条款中有关于暴雨的具体规定。

暴雨:指每小时降雨量达到16毫米以上,或连续12小时降雨量达30毫米以上,或连续24小时降雨量达50毫米以上降雨。

也就是说,如果某一保险承保暴雨造成的损失,但是雨水的大小并未达到暴雨的级别,保险公司并不会承担赔偿责任。

暴雨导致的灾害损失牵涉的险种很多,车险、家财险、意外险、工伤保险、旅游险等都涵盖其中,下面大白一一进行说明。


02 车险


先说车险。车险可以分为两类:交强险和商业险。交强险是由国家法律规定强制缴纳的保险,属责任险的范畴,不在这次的讨论范围,大白这次主要谈一下商业车险。

商业险则是投保人自愿购买的险种,分类大家可以参考下面这张图:

夏季暴雨来袭,我们靠什么保险来弥补损失?

因暴雨造成的灾害中,以车损险和涉水险最为常见。

车损险,顾名思义,是对车辆损失进行补偿的保险。许多客户会在交强险之外购买这一类产品,弥补因事故带来的车辆损失。

车损险的保障责任如下:

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暴雨保障责任涵盖其中,如果遇上暴雨天气,导致车辆进水,引发损失,车损险是可以赔偿的。这里说的“暴雨”必须要符合前文中所说的要求,没有达到标准是不能以暴雨为由要求赔偿的。

不过,因暴雨天气导致的发动机进水,车损险是免责的。因为车损险的免责条款中,基本都有这么一条:

发动机进水后导致的发动机损坏

要想对发动机进行保障,就需要单独购买附加险——发动机涉水损失险。

不过,即使购买同时购买了车损险和涉水险,依然需要注意,车辆涉水熄火后,不可以再次打火启动发动机。因为涉水熄火后再次打火,很可能把水倒吸进入发动机,造成发动机严重损坏。这时候,即使购买了涉水险,保险公司也是不会赔付的。

由此可见,保险并不能解决所有问题,完全指望保险来弥补损失是不切实际的,遇到问题时还是需要积极自救。


03 家财险


接下来说一下家财险。

家财险,顾名思议,就是对家庭财产提供保障的产品,包括房屋主体、房屋附属物、房屋装修及部分室内财产,如服装、家具、家用电器文化娱乐用品等。

家财险的保障责任类型有三类,分别是火灾爆炸损失责任、自然灾害损失责任和坠落倒塌损失责任。只要含有自然灾害损失责任的家财险,基本都会提供暴雨保障,这里所说的“暴雨”也需要达到上述的标准。

家财险主要保障的是钢筋混凝土结构的房屋,暴雨一般不会导致这类房屋的倒塌,但会造成严重的室内财产损失。由暴雨导致雨水倒灌,室内的装修基本都要重做,很多家具、家电也都可能损坏,损失很大。

所以大白建议,如果房产位于暴雨高发地区,购买家财险时,最好附加上室内装修和室内财产保障。

大白选择5款家财险产品进行评测,内容如下:

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这5款产品都承保暴雨导致的损失,保障责任略有不同。

如果想要保障全面,可以选择华安满堂福A,它涵盖一般的室内装修、室内财产损失保障,还包含了管道破裂责任、盗抢责任、第三方责任等,能够全方面满足你的需求。

如果嫌满堂福太贵,也可以选择“百万家产”和“防盗防灾”这两款产品,房屋主体、装修、室内财产保障也都有,价格也比较便宜。

同样的,虽说家财险可以弥补财产损失,但很多家财险都规定了室内财产的报销限额,并不能完全抵消灾害造成的损失。

所以遭遇暴雨等自然灾害时,还是要积极的进行自救,以最大程度的减少财产损失。关于家财险,大白之前也专门写过文章,有需要的朋友可以戳这个链接:房子如何上保险?2018最全家财险攻略(含5款产品评测)


04 意外险 


暴雨等自然灾害会使个体遭遇意外的概率大大提升,对于人身安全来说,意外险十分必要。

意外险中“意外”的定义有四重,分别是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。只要符合这四点都是意外,这也就不存在“暴雨”定义的问题了,即使没下雨,发生了意外事故,保险也是要赔的。

下面是大白精选的5款意外险产品

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如果想要不限社保,众安个人综合意外险可以选择,尤其适合老人和小孩儿。

如果想要附加猝死保障,可以选择安意保,50万保额、20万猝死保障也只要198元/年。

如果看重住院津贴小蜜蜂和小米综合意外险都可以选择,两者产品相差不大。

如果想要更高保额的意外险,可以查看这篇文章:小米意外险下架后,最便宜的成人意外险来了……


04 工伤险


暴雨天气,路况较差,若在上下班途中因此造成伤害,也可以通过工伤保险进行赔偿。

当然,工伤保险赔偿的范围不止是暴雨,只要是工作期间(包括上班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至死亡,都可以通过工伤保险获得补偿。

根据《工伤管理条例》规定,发生工伤后,应由用人单位在事故发生之日30日内向社保部门提出工伤认定申请,提交相关资料,经主管部门核查后,进行伤残等级认定。按照伤残等级的不同,发放相应的补贴。

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若因工伤死亡,则发放一次性工亡补偿金、丧葬补助金和供养亲属抚恤金。

  • 丧葬补助金:统筹地区上年度职工月平均工资×6个月。

  • 一次性工亡补助金:为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

  • 供养亲属抚恤金:配偶=工伤职工生前本人工资×40%,其他亲属=工伤职工生前本人工资×30% 。


06 旅行险


最后说下旅游险和航班延误险。

夏天外出游玩,遇上目的地天降暴雨,不仅计划好的行程会被打乱,还会为旅途增加不安全因素。

这时候选择一份提供旅行延误、旅行目的地恶劣天气补偿的旅游险,可以为整个行程提供更加充足的保障。大白之前也专门写过旅游险的文章,戳这里进行复习:旅游正当季,巧用保险转风险(含热门产品评测)

另外,如果出门经常坐飞机,在南方雨季来临的时候,航班延误险也是可以考虑的。如果航班延误超过约定的时间,一般是4小时,保险公司就会根据约定赔付200-400元。

各家航班延误险的条款不同,一般体现在延误时间上,比如有的公司产品,航班延误2小时就可以赔付,购买时记得注意条款。

大白说

财产保险对于“暴雨”有严格的定义,达到标准才能够理赔,车险和家财险都是如此。

意外险、工伤保险则不存在暴雨定义的问题,只要符合保险合同要求,就能获得相应的赔偿。

旅游险、航班延误险等场景保险,也可以在暴雨多发的天气多加考虑。

最后,不管哪一种保险都不能百分百弥补自身的损失,遇到突发情况,还是要积极展开自救,比如车辆落入水中应立即离开、室内积水应切断电源、避开掉落电线等,尽可能降低人身财产损失。

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