无论何时,尽量将收入的10%用于保障

无论收入高或者低,都应该对人生保障进行一定的规划,这是很重要的,因为完全没有规划的收入只能在日常中随意花掉,并且事后你很可能并不知道将其用在了哪里。

如果你不太懂得规划,不妨利用标准普尔原则,也就是4、3、2、1法则。这个法则非常简单,就是把一个家庭的财务收入分当成100%,在这100%当中我们可以切分成10等份,然后再按照 40%、30%、20%和10%来分别规划你的资金用途。比如有的人会40%用在日常开支、30%用于风险投资、20%用未来长远养老和子女教育规划、10%保障型产品。要知道,10%的保障是很重要的,因为这个10%里的风险一旦发生,整个家庭的日常开支将发生混乱,甚至影响家庭的运转。


下面我们来详细了解下什么是标准普尔家庭资产配置。

配置家庭资产的目的

为什么要配置家庭资产呢?目的是为了达到家庭资产稳健增长,防止各种意外事件对家庭资产造成巨大损失、降低家庭生活品质。

家庭资产配置其实一次风险与收益的权衡。

标准普尔家庭资产配置图,是按家庭资产的用途和投资方式,将家庭资产按一定比例分配在四种不同的方向上,以满足一个正常家庭对不同类型资产的需要;

无论何时,尽量将收入的10%用于保障

家庭日常支出

这是每个家庭保证日常生活正常进行的开销,一般包括:吃、穿、住、行等基本生活开支。

从经验数据来说,这部分的总额可以保持在家庭可支配资产的10%左右。当然,每个家庭的收入不一样、需求不一样,因此家庭日常支出的实际占比会不一样。总的处理原则是合理就行:既不会造成家庭资产闲置,又不影响到家庭生活的正常进行。

无论何时,尽量将收入的10%用于保障


保障支出

由于我们自身的情况和我们所生活的环境都存在着不确定性,许多事物的发生也不会按我们的主观意志进行,比如:自然灾害、疾病、意外等,这就给我们正常的家庭生活稳定性造成了极大的隐患。

为了减小、转嫁这种不确定性给家庭资产和正常生活造成损失的风险,在我们可支配的家庭资产中,应该有一部分投资在保险资产上,防止突发性的大额支出给我们正常的家庭生活造成巨大压力,从经验数据来说,家庭资产中投资于保险资产的比重,应不低于家庭可支配资产的20%。如果刚参加工作,收入少,那么最最最少,也不应低于家庭可支配资产的10%。

无论何时,尽量将收入的10%用于保障

年轻人是否需要做好保障规划呢?

的确,年轻人在身体素质方面很有优势,但是我们也不能忽略一个事实,那就是年轻的人生同样存在风险,当不可控制的意外风险来临时,年轻人往往更容易陷入手足无措的境地。另一方面,随着社会各方面因素的改变,重大疾病的发病率在年轻人群中也是存在的。因此,这个阶段同样需要保险来抵御人生风险。这个阶段投保,还有一个更重要的理由,那就是:年轻时候投保,不仅保费划算、核保容易,还是尽早进行财务规划的一种方式,是赢在新起跑点的一种有效方式。

生钱的钱

家庭资产要增长,必然要求家庭资产投资的回报率要高,故此,在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资,搏取超额收益就成为必需。

这种投资的方式包括:股票、期货、基金、房地产、公司股权等,只要是你擅长的理财方式,并且能够赚钱就行,但是,“高收益必然伴随着高风险”,这是不争的事实,因此,用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比要合理,要在家庭可承受的范围内,换句话说,就是“无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击”。

从经验数据来说,家庭资产中投资于风险投资的资产比重,不宜高于家庭可支配资产的30%。

无论何时,尽量将收入的10%用于保障

长期生活保障

家庭是社会的组成细胞,家庭生活是长期延续的,为了保证家庭成员生活品质的长期稳定和家庭的世代绵延,我们必然要有深厚的经济基础做为坚实的后盾,这也是我们俗称的“家底”、或是老辈人讲的“棺材本”,它可以保证诸如:家庭成员的养老金、后辈子女的教育金、婚嫁金及遗产等。

既然是“底”、“本”,就要求这部分资金以“安全”为首要目标,即使投资也应该放在保本增值、抵御通胀的项目上,收益不要求很高,但却能带来长期、持续的稳定收益,比如说:国债、大额存单等。

从经验数据来说,家庭可支配资产中的40%应保留在此。

无论何时,尽量将收入的10%用于保障


结语

当然,不同的家庭会面临不同的情况,不同家庭成员在不同的生命阶段,也会有不同的需要,因此,这个象限图各部分的比例也仅仅是一个参考,我们可以根据实际需要进行调整。

标普图带给我们的,更多的是一种科学规划资金的思考方式,让我们可以从宏观的角度去思考、寻找适合自身情况的资产分配模式。

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