为什么看了无数的投保指南，却仍旧买不好保险

就像电影《后会无期》里的那句经典台词：我们听过无数的道理，却仍旧过不好这一生。

经常有伙伴跟小智君说，看了无数的投保指南，但买保险时还是一头雾水。

相信我，你不是一个人！就像许多人都想着通过理财实现资产增值，在微信、微博、豆瓣各种平台去关注理财大V，看了很多理财文章，甚至报一些理财班去学习。但一到实操阶段同样还是不知道该如何下手，最后资产还是放在理财通、支付宝里安静的待着。

问题出在哪里呢？

真不能怪你！每天上班累的跟狗一样，还要应付各种生活琐事，你哪还有精力学专研保险这门复杂的功课。其实作为一个普通的消费者，小智君的建议就是先认清楚投保最重要的核心问题，再去关注那些细节问题。

只要做到这一点，买保险绝对是一件特别简单的事情。

推荐大家用黄金圈法则（Why-How-What）来选择保险产品，找到适合自己的好产品。

首先记住第一个核心原则是：买保险是为了什么！

好，当你明白自己买保险的目的，根据你的目的出发，进而选择产品，这样就不容易跑偏了。

假如你买保险的目的是为了健康保障，给你推荐理财险的直接pass掉。若你的目的是养老，给你推荐的却是分红险，也可以直接pass掉。

小智君给的意见是我们买保险最首要也是最核心的目的是为了保障，不论是为患病提供医疗保障，还是身故为家庭提供经济保障。

所以我们买保险要抓住的第一个核心：

优先买消费型纯保障类保险产品，那些理财险、分红险、返本保险等你配置保障做全了再考虑吧。

毕竟，靠理财和分红的资金是不足以抵抗大病风险的。买保险就是为了买保障，还是那句话，如果你的健康保障配置齐全，还有多余的资金，用来投保理财的产品也是可以的。

我们买保险，要抓住的第二个核心是：该买哪些保险？

明白了买保险就是为了买健康保障。然后就需要搞清楚哪些产品能提供对应保障——医疗费用保障、经济补偿保障。

1）医疗费用保障

医疗费用保障很好理解，就是生病后能报销医疗费用的，可以通过配置医疗险来解决。

在医疗保障中，又有两大类需求，一类是感冒发烧、外伤、阑尾手术等小病住院的医疗花费保障，或者称小额医疗保障；

小额医疗保障我们每个人基本都是有的——我们的社保，目前不论是新农合、城镇居民医保、职工医保，报销比例都能达到50%，对于小额医疗花费，社保报销后的剩余费用并不会太多，大多数家庭也是能够自己承担的，所以小额医疗保障的需求并不是特别强烈，是否配置小额医疗险都可以，看个人偏好。

还有一种像心梗、脑梗、恶性肿瘤等大病的医疗保障，通常需要花费巨额的医疗费用，我们称它为巨额医疗保障；

对于巨额医疗费用，即使通过医保报销后，剩余部分自己也无力承担，再者像恶性肿瘤等疾病的治疗费用很多都不在社保的保障范围内，所以我们是有很强烈的巨额医疗保障需求的，一定要配置对应的保险。

能提供巨额医疗保障的就是目前比较受欢迎的百万医疗险。

2）经济补偿保障

经济补偿保障分类又多一些，什么情况下需要经济补偿呢？

应对场景1：

如果我们不幸心梗、脑梗、患恶性肿瘤后，工作肯定会受到影响，更可能的是不能继续工作，就会失去收入来源，所以在患大病后我们需要经济补偿保障；

什么保险产品能提供该保障呢？——重疾险。

重疾险在确诊恶性肿瘤等重大疾病后直接赔付保额，这部分保额就可以用来补偿不能工作后的家庭经济损失。

重疾险还有兼顾医疗费用保障的作用，但这个作用在有百万医疗险之后越来越弱了；

但因为百万医疗险有续保的问题，尚不能完全替代重疾险提供重大疾病的医疗费用保障。

应对场景2：

我们有疾病或意外导致身故的风险，身故后家庭经济来源同样受影响，所以我们需要身故后家庭经济保障；

什么保险产品能提供该保障呢？——定期寿险。

定期寿险就是在保障期间内身故赔付保额，保险责任很简单，挑选也很容易，哪个便宜买哪个；

应对场景3：

一些意外事故可能导致我们残疾，残疾后对工作生活有影响，同样需要经济保障；

意外险能提供意外残疾保障，因意外导致的残疾，意外险可按残疾的等级进行赔付；

同时意外险还保障意外身故，这部分保障是与定期寿险是重叠的，但赔付互不影响。

所以，我们买保险的第二个核心原则记住：

买保险，基本在“意外险+医疗险+重疾险+寿险”中合理选择搭配就很好了，无需考虑太多，重要的是一定要把保额做高做足。

我们买保险，要抓住的第三个核心是：能不能买到？

我们都知道买保险和买零食不一样，不是我们想买就能买的。比如说网上文章写到：80后已踏入保险公司拒保行列；保险不是你想买，想买就能买...等等，还真就不是危言耸听！

保险都是有健康告知、投保规则的。符合条件你就能买，不符合条件你就需要进行体检核保，核保通过可以买，核保不通过可能就会被拒保、责任除外了。

是不是很扎心，但这就是现实！

保险并不是每个人想买都能买的，每款产品对被保人都有各种各样的要求，在决定购买一款产品前，要确认自己是不是符合投保要求。

保险产品的要求主要有三类：

A、职业要求：

职业按风险程度不同分不同等级，每款保险产品承保的职业等级是不一样的，有些产品承保1-2类职业，有些产品承保1-4类职业；

并且每一家公司对职业的划分是不一样的，有些职业被一家公司划分为3类职业，但可能被另一家公司划分为4类职业；

所以在买保险时，首先确认某保险承保职业是哪些类别，然后再确认自己的职业被该公司划分为哪一类。

B、健康要求：

重疾险、医疗险、寿险对被保人健康都有要求，只有符合健康要求的被保人才能投保，许多小伙伴无法正常投保，都是卡在这个环节。因为身体出现一些小状况，无法正常投保的情况相当常见。对于健康告知的核心是：要如实告知，但如实告知并不用全部告知，问了才告知，不问不告知。

C、年龄要求：

许多产品都是有年龄限制的，这就明白了为什么给父母买重疾险如此困难。

具体哪个年龄段该买哪个产品，通哥之前有写过详细的测评。在适合的年龄段买适合的产品，也可以帮我们省去不必要的保费，很合算。

通过上面的分析，是不是就豁然开朗了呢？

首先明确自己为什么要买保险；目的明确了以后，接下来再选择产品；选择一些产品之后，再看看自己是否能正常投保。

许多人也会疑问，那我同时选择了两三款产品，都能正常投保该怎么选，那就进行产品的横向测评对比分析，看看保障内容，哪些是你自己不需要的？哪些是你更在乎的？这样对比完你就清晰明了了。

总之，抓住“保险是姓保的”这一核心，找到自己的保险需求，然后去选择能满足自己需求的保险产品。