撞车车险全损那回事

随着人们的生活条件越来越好，汽车作为国家经济的支柱产业，越来越多的走进了寻常百姓家。有了汽车自然就要买车险（当然啦，当自动驾驶普及的时候车险也就不需要买了），而相信几乎所有人都会给自己的爱车买商业险。因为交强险这点保费实在是塞牙缝都不够。

车险买哪家，电话车险和4s店买的车险有啥区别，这些我都不在这里表述了。今天我想讲的是撞车那回事儿。

本人在6年前买了一辆丰田锐志，乱七八糟到手大概23万左右。作为左右舵可以随意切换的老司机，在6年中只出过三次理赔。停车场里前灯被人撞了、停车场里保险杠被人顶坏了、停车场里被人高空抛物车顶凹陷了...

在陪伴了我近十万公里之后，在今年二月份大年三十的那天晚上，我的车在路口转弯车道等待左转时，被后车直行车辆高速撞击，我的车被撞到了边上的车道，撞我的车又顺势撞到了我在原先车道的前车才停下。此次事故总计受损6辆车，追尾我的司机全责。在这里我要说下，追尾我的司机六十多了，说自己眼神不好没看见前车打灯等待左转，以为这是直行车道。像这种身体素质差的司机还是不建议上路害人啊……

由于我们六车事故有人伤，所以即使最前面的外地牌号车辆只是轻微伤也必须被拖进去等待警方改天处理。可怜了人家还要赶回老家过年，只能把大包小包的行李拿出来。可见车祸有多害人。

下面说重点，理赔，理赔有以下几个利益相关方：

1. 4s公司利益，由于4s的一项重要收入是修车，所以它很想我在他们店将车修理了。

2. 4s店员个人利益，好不容易有个生意怎么能让它跑了，4s修个车对店员或许没多大收入影响，但是如果店员把我介绍给黄牛，回扣肯定还是可观的。至于黄牛是干嘛的后续会说明。

3. 保险公司，保险公司的任务就是理赔，但是怎么陪的少就是个讲究。由于我国4s店里汽车的配件价格远高于正常价值（因为整车厂垄断），所以保险公司最不喜欢的就是接4s的维修报价。

4. 黄牛，黄牛就是和你把理赔金额谈定并把钱支付给你，车交给他之后他负责修车，并且他全权代理你问保险公司要赔偿，随后他再把车卖了从中牟利。所以黄牛经常会和4s店员有联系，店员说服客户不要在店里修车，而是将车给黄牛处置也是这个原因。当然还有很多时候他们也会从保险公司收车，维修，专卖。

5. 理赔人-我，由于这辆后驱车遭受了后方高速撞击，即使修复完毕我也不准备开了，所以我的目标是换车。

6. 车商，与黄牛类似，也是拿了车修复后转卖。

说完利益相关方，再介绍一个保险的术语：推定全损。

具体含义大家可以百度，简单理解就是虽然你的车没有到全损的程度，但是维修价值远大于实际价值，保险公司为了减少赔付金额，就会说服客户做推定全损处理，陪你车辆残值，车辆交由保险公司处理。这个操作也是考虑到很多像我一个想换车的人，所以大家各取所需。

好了，下面来说说怎么操作吧。

4s希望我修，但是店员想赚私房钱，所以需要让我把车交由黄牛，为了达到这一步，4s店员就要把维修价格定的很高。于是乎我的车辆修复费用就是定为15万。保险公司拿到账单肯定是不愿意赔的，希望我推定全损。然而保险公司店大欺客，给我的全损价格为8万元。（当时我的保单残值为10.5万元，而保险公司通常都会压低理赔价格给客户，这算是行业潜规则）。4s店员于是给了我黄牛的电话，黄牛同意9万元收我的车。然而我还是认死理的，既然保单残值是个公允价值，那就应该赔偿我这个金额，再经过无数次沟通之后最终同意赔偿我10.5万元。至此我的任务完成大半，六年的锐志以保值率50%出头转卖给了保险公司，我也很快拿到了保险公司的赔付。至此也就没有黄牛什么事了。在此请记住，保险公司会压低你的价格，而我们一定要坚持保单车辆残值。

保险公司拿了我的车当然要处理，这样才能减少损失。所以他们去拍卖公司拍卖我的事故车，已6万元的价格卖给了车商。车商收了我的车之后花了2万元将车辆修复，以10万元的价格最终出售。

整个流程上，我拿到10.5万元赔付，心满意足的去选了新车。保险公司赔付我10.5万元，但是处理车辆进账6万元，实际赔付4.5万元，也是心满意足。车商修复后的成本8万元，10万元出售，一进一出赚了2万元，也是心满意足。于是乎这似乎是个共赢的结局，然而真的是共赢吗？别忘了这车最后是卖给终端用户的，二手车商卖给你车时肯定不会说这是一辆事故车，而且用的都是副厂件修复的。所以买二手车的你真的要对车辆来源知根知底才行，不然真的不是一般人能下手的菜。

修复后

修复后

推定全损整个流程走下来大概需要需要2个月左右时间，你才能最终拿到你的退牌单，所以这次出险总共花了我4个月的时间，绝对的耗时耗力，再次证明安全驾驶的重要性。